рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Страхування життя і його основні види

Страхування життя і його основні види - раздел Философия, КОНСПЕКТ лекцій з дисципліни: Страхові послуги   Страхування Життя Оформляється Договором, По Якому Одн...

 

Страхування життя оформляється договором, по якому одна із сторін, страховик, бере на себе зобов'язання за допомогою одержання їм страхових премій, що сплачуються страхувальником, виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміна дії страхування відбудеться передбачений страховий випадок у житті застрахованого.

ПІДСКАЗКИ, ЯКІ ДОПОМОЖУТЬ ПРИ СТРАХУВАННІ ЖИТТЯ:

1. Придивіться до вартості страховки


Підбираючи для себе страхування життя, має сенс придивитися до розцінок: страхові внески достатньо широко варіюються. І завдяки інтернету сьогодні зробити це набагато простіше, ніж раніше. Заглянвть на веб-сайти по страхуванню, де Вам розрахують страховку. Упевніться, що на вибраному Вами ресурсі беруть до уваги Ваші дані, які можуть вплинути на розмір страхових премій.

2. Не купуйте більше того, потрібно (реально оцінюйте свої можливості потреби)

Головне при купівлі полісу страхування життя – це передбачити те покриття, яке Вам дійсно потрібне. Якщо буде передбачено більше, ніж Вам потрібно, то Ви заплатите вищі страхові внески. З другого боку, ризиковано і не передбачити всього і таким чином отримати дуже мале покриття. В результаті не може обернутися неповним страхуванням.

3. Чим кращеу вас здоров´я, тим менше Ви сплачуєте за страховку

Абсолютне правильно, що здорові люди отримують кращі розцінки при страхуванні життя. Вас попросять платити більше за все, що укорочує Ваше життя: якщо Ви палите або маєте інші шкідливі звички, потребуєте регулярного медикаментозного лікування, страждаєте від заївої ваги.

4.Не затягуйте з купівлею (молодим довгострокове страхування життя обходиться значно дешевшим)

 


Суб'єкти договору страхування життя:

1) страховик - страхова компанія, що має ліцензію на даний вид діяльності і здійснення оплачуване страхування фізичної особи від ризиків;

2) страхувальник - особа, що купує страховий поліс, укладає і підписує договір про страхування зі страховиком, бере на себе зобов'язання оплати страхової премії (внесків) і інші зобов'язання, визначені договором;

3) застрахований - фізична особа, у відношенні життя якого полягає договір страхування;

4) одержувач - фізична особа, призначена для одержання страхової суми, якщо відбудеться страховий випадок.

Схема здійснення страхування життя подана на рис. 8.1.

    Договір страхування    
Страховик   Страхова премія   Страхувальник
         
    Страховий випадок   Застрахована особа  
         
        Вигодонабувач
  Страхова виплата        
        Спадкоємець
                           

Рис. 8.1. Організація здійснення страхування життя

Рисунок 8.2 Події, які передбачають виплату страхової суми страхування життя

До особливих принципів здійснення страхування життя відносять:

G страховий інтерес;

G специфічність страхового ризику;

G участь у прибутках страхової компанії;

G викуп договору страхування;

G відкритість (прозорість) у відношеннях сторін договору.

Страховий інтерес при страхуванні життя обґрунтовувався протягом достатньо довгого часу і зараз визначається як персоніфікований інтерес до страхування життя, що повинен бути на момент укладання договору страхування, а суб’єктами такого інтересу зокрема можуть бути: страхувальник відносно свого життя; батьки у відношенні життя їх дітей; чоловік (дружина) у відношенні життя дружини(чоловіка); роботодавець у відношенні життя своїх працівників; кредитор у відношенні життя боржника.

Специфічність страхового ризику полягає в широкій відповідальності страховика – договір страхування діє достатньо довгий термін (від 3 років до 30 або навіть більше років), що вимагає постійної оцінки зміну ступеню ризику. Висока відповідальність страховика і по ризику смерті – страхові виплати здійснюються при настанні смерті застрахованої особи від будь-якої причини (як правило, після певного строку дії договору). Це призводить до необхідності використання значної бази статистичних даних по смертності населення. Використовуються національні, регіональні таблиці смертності та розроблені страховиками, які є більш точними для вибраного сегменту страхового ринку. При цьому необхідно врахувати, що ймовірність смерті залежить від віку: до 1 року ймовірність смерті вища порівняно з наступним періодом життя, до 25 років рівень смертності має незначні коливання, а в подальшому відбувається її ріст. Смертність серед чоловіків перевищує смертність серед жінок. Середня тривалість життя жінок перевищує середню тривалість життя чоловіків. Окрім віку, на смертність впливають стан здоров’я, спадковість, професія, місце проживання застрахованої особи, звички та ін.

Участь у прибутках страхової компанії здійснюється шляхом виплат бонусів. Бонуси – це суми, що виплачуються застрахованим особам як доповнення до страхових сум (страхових виплат). Виплата бонусів є обов’язковою умовою виконання умов договору страхування згідно з Законом України “Про страхування”. Страховик повинен регулярно (згідно чинного законодавства – раз на рік) оцінювати результати діяльності зі страхування життя, інші фінансові результати діяльності і від отриманого прибутку розраховувати розмір бонусів за кожним договором окремо пропорційно одержаному прибутку та розміру математичних резервів по даному договору. Крім щорічних бонусів, можуть використовуватися бонуси, що виплачуються по закінченні договору страхування чи при настанні страхового випадку. Мета запровадження таких бонусів – підвищення зацікавленості потенційних страхувальників до укладання договорів страхування.

Викуп договору страхування відбувається в випадку дострокового припинення договору страхування за вимогою страхувальника шляхом виплати останньому викупної суми. Викупна сума розраховується математично на день припинення договору страхування залежно від періоду, протягом якого діяв договір страхування життя, згідно з методикою, яка проходить експертизу в Державній Комісії з регулювання ринків фінансових послуг (надалі – Комісія), здійснена актуарієм і є невід'ємною частиною правил страхування життя. Комісія може встановити вимоги до методики розрахунку викупної суми. При розрахунку розміру викупної суми необхідно враховувати як строк дії договору до його розірвання (зазвичай, протягом перших двох або трьох років викупні суми не видаються), так і обсяг сплачених внесків, процентні ставки на інвестиційному ринку, відносну кількість договорів, що припиняються достроково, і різновид страхування життя.

Відкритість (прозорість) у відношеннях сторін договору передбачає можливість отримання страхувальником суттєвої інформації по договору страхування: вихідні дані страховика, умови страхування, строк обмірковування для розриву контракту після його укладанні (14-30днів), оподаткування, порядок вирішення спорів, зміни в полісі та законодавстві. Розвиток цього принципу почався в Великій Британії в 80-х роках минулого століття і закріплений в третій Директиві ЄЕС по страхуванню життя .

Договори страхування життя мають певні особливості, зокрема:

Ø договори страхування життя є довгострокові і укладаються на термін не менше 3-ох років;

Ø право страхувальника на виплату фіксованої страхової суми при дожитті до закінчення терміну дії договору або певної події, передбаченої умовами договору, а також на отримання викупної суми;

Ø страхова виплата здійснюється одноразово в розмірі страхової суми (її частини) та/або у вигляді регулярних послідовних виплат, обумовлених у договорі страхування сум (ануїтету), страхові внески сплачуються переважно багаторазово;

Ø резерви зі страхування життя формуються персоніфіковано за кожним окремим договором страхування і обов’язково виплачуються застрахованій особі, а у випадку її смерті – отримувачу страхової суми;

Ø участь застрахованої особи у прибутку страховика. Інвестиційний дохід розподіляється між страхувальником і страховою компанією (виплата бонусів, здешевлення страхових тарифів);

Ø основний критерій, який лежить в основі тарифів зі страхування життя – вік особи. Це обумовлено ризиком смерті.

При проведенні страхування життя основними страховими випадками є дожиття до закінчення строку страхування або смерть страхувальника (застрахованого) протягом його дії. Саме тому страховій компанії потрібно визначити ймовірність цих подій. Якщо взяти до уваги цей важливий момент, можна досягти еквівалентності у відносинах між страховиком та страхувальником і забезпечити страховикові можливість побудувати міцну фінансову основу своєї діяльності. На шляху до вирішення цього завдання важливе місце має вимірювання норм смертності. З цією метою складають таблицю смертності, яка базується на показниках статистичного обліку населення або матеріалах самої страхової компанії. Таблиця смертності містить розрахункові показники, які характеризують смертність населення в окремих вікових групах і доживаність під час переходу до іншої вікової групи. Така таблиця показує, скільки років у середньому може прожити одна людина з-поміж тих, хто народився, або тих, хто досяг даного віку.Страховикові, який здійснює страхування життя, важливо знати фактори, які впливають на смертність населення. До таких факторів можна віднести вік, професію, місце проживання, стать. Страховикові при розробці умов страхування необхідно врахувати, що найбільше людей помирає в дитячому віці, у проміжку до 25 років смертність зменшується, а далі поступово зростає. Залежно від професії громадянин може підлягати більшому або меншому ризику втратити здоров’я і життя. Так, наприклад, ризик каліцтва або навіть смерті в акробата вищий, ніж у службовця. Страховикові необхідно врахувати і стать потенційних страхувальників. Як свідчить статистика, з ряду причин чоловіча смертність вища, ніж жіноча. Місце проживання людини також має неабиякий вплив на тривалість її життя. Різні умови проживання складаються в сільській і міській місцевостях, у відносно чистих і забруднених з погляду екології зонах. Отже, розробляючи умови страхування і визначаючи розмір плати за страхову послугу, страховик має взяти до уваги розглянуті щойно фактори.

Достовірно побудована таблиця смертності вельми важлива для кожної страхової компанії, оскільки саме від неї залежить розмір премії, резерви премії.

Порівнюючи таблиці смертності всього населення і таблиці смертності, розроблені страховими компаніями, можна зробити висновок про те, що останні точніші, хоча при цьому простір спостережень обмежений. Кожна конкретна страхова компанія має можливість використати точніші дані щодо своїх страхувальників (застрахованих) та щодо видів страхування, в яких вони беруть участь. Високим показникам смертності мають відповідати й вищі за розміром премії. Страхові премії слугують страховику для формування певного розміру фондів, які забезпечували б йому виконання взятих зобов’язань перед страхувальниками. Використовуючи накопичені фонди, страхова компанія може одержати певний дохід, розмір якого залежить від розміру внесеної до фонду суми, часу її перебування в обігу, а також норми дохідності. Розмір установленої страховиком норми дохідності відчутно впливає на розмір тарифної ставки.

За станом на 1 січня 2002 року в Україні зареєстровано й ліцензовано на здійснення страхування життя лише 18 страхових компаній, серед яких «Аска-Лайф» (Донецьк), «Оранта-Життя» (Київ), «Терен-Життя» (Тернопіль). Майже всі компанії зі страхування життя є компаніями-резидентами на страховому ринку України.

– Конец работы –

Эта тема принадлежит разделу:

КОНСПЕКТ лекцій з дисципліни: Страхові послуги

ГОРЛІВСЬКИЙ АВТОТРАНСПОРТНИЙ ТЕХНІКУМ... ДЕРЖАВНОГО ВИЩОГО НАВЧАЛЬНОГО ЗАКЛАДУ... ДОНЕЦЬКИЙ НАЦІОНАЛЬНИЙ ТЕХНІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ...

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Страхування життя і його основні види

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Все темы данного раздела:

Тема лекції: класифікація страхування.. 32
1. Поняття і ознаки класифікації страхування, її наукове та практичне значення. 32 2. Класифікація страхування за формами здійснення. 44 Питання для самоконтролю.

Необхідність страхового захисту від ризикових обставин
  Необхідність страхового захисту має кілька аспектів:природний, економічний, соціальний, юридичний, міжнародний. У країнах з розвиненим ринковим господарств

Історія виникнення та розвитку страхування
  Страхування як історична категорія відображає певні економічні від­носини, які виникли та існували за стародавніх часів. Так, початки страхової діяльності можна шукати ще в

Основні терміни та поняття страхування
  Об'єктами страхування згідно ст. 4. Закону України “Про страхування” можуть бути майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані: 1) з життям, зд

Суб’єкти страхових правовідносин
Носіями цивільних прав та обов’язків у страхуванні є суб’єкти страхових правовідносин, що виникають в процесі укладання, дії та припинення договору страхування. Суб’єктами страхування є страховик,

Місце страхування в системі економічних категорій та його функції
  Страхування – галузь специфічна, несхожа на інші. Для того, щоб уникнути подвійних тлумачень, необхідно звернутися до ст. 1 Закону України «Про страхування».

Принципи страхування
Основні принципи страхування: майновий інтерес;

Поняття і ознаки класифікації страхування, її наукове та практичне значення
  Страхування —поняття, що потребує дослідження з різних точок зору. Це стає можливим завдяки існуванню різних підходів до класифікації страхування. Термін

Класифікація страхування за формами здійснення
  Більшу частину договорів страхування укладають на основі вільного волевиявлення сторін: страхувальник не зобов’язаний укладати договір страхування, а страховик має право відмовитися

Перелік видів добровільного страхування наведено у ст.6 Закону України «Про страхування».
Сучасні умови господарювання створюють потребу в організації обов’язкового страхування, основою якого є принцип розподілу необхідних для страхування сум між окремими страхувальниками з метою захист

ЛІТЕРАТУРА
1. Клапків Михайло. Продукт страхової послуги на сучасному фінансовому ринку // Финансовые услуги, 1999, № 1 – 2, (с. 32 – 34). 2. Про страхування. Закон України // Законодавство України п

Необхідність, мета та значення державного регулювання страхової діяльності
  Державний нагляд за страховою діяльністю на території України здійснюється Уповноваженим органом (Державною комісією з регулювання ринків фінансових послуг України – Держфін

Правове забезпечення страхування
Сутність правового регулювання страхового ринку України полягає у встановленні державою певного порядку взаємодії суб'єктів цього ринку і в захисті інтересів його учасників шляхом встановлення певн

Органи нагляду за страховою діяльністю та їх функції
  У зв’язку з демонополізацією страхування в Україні органи державної влади й управління не здійснюють безпосереднє керівництво страховою діяльністю. До їхньої компетенції входить ств

Ліцензування страхової діяльності
  Ліцензія — документ, який підтверджує право на проведення конкрет­них видів страхування (перестрахування) при дотриманні правил страхо­вої діяльності. В Україні під

Поняття ризику та його основні характеристики
  Поняття ризику пов’язується з усвідомленням небезпеки, загрози, ненадійності, невизначеності, непевності, випадковості, збитку. На думку дослідників, термін «ризик» походить

Види ризиків та їх класифікація
  Класифікація ризиків розуміє їх розподіл на конкретні групи по визначених ознаках. Ефективність організації керування ризиків багато в чому визначається класифікаціє

Тарифна ставка
  Виникнення страхових випадків і суми збитків від них не можна передбачити в нормативному порядку. Якщо ж взяти окремий проміжок часу, визначену територію та сукупність страхових вип

Оцінка ризику й визначення доцільності його страхування
Оцінка ризиків - це визначення кількісним або якісним способом ступеня ризику. Важливо встановити, як впливає на результати діяльності конкретний вид ризику і які його наслідки, пр

Страховий ринок та його структура
  Поняття “страховий ринок” поєднує в собі дві неоднозначні категорії, а саме – “ринок” і “страхування”. Підринком розуміють певні е

Організаційна структура страхового рин­ку
1)Страхове товариство. 2) Спілки, асоціації, пули. 3) Товариства взаємного страхуван­ня 4)Страхові агенти та страхові 5) Перестрахувальні компанії 6) Уп

Роль страхових посередників у розвитку страхового ринку
Більшість потенційних страхувальників, як правило, погано орієнтуються в ситуації на страховому ринку, а тому потребують досвідченого консультанта, якому можна довіритись. Саме такими фахів

Об’єднання страховиків та їх функції
Велика кількість проблем, що існують у страхуванні, не завжди може бути вирішена окремими страховиками. Для координації діяльності, захисту інтересів своїх членів і здійснення спільних програм ство

Страхова послуга та особливості її продажу
  Згідно цивільного законодавства (Ст. 901 Цивільного кодексу України) за договором про надання послуг одна сторона (виконавець) зобов'язується за завданням другої сторони (замовника)

Факт укладення договору страхування може засвідчуватися страховим свідоцтвом (полісом, сертифікатом), що є формою договору страхування.
Правове значення страхового полісу (свідоцтва) полягає в тому, що він поєднує в собі функції документа, який згідно з вимогами законодавства надає договору письмової форми, засвідчує згоду страхува

Договір страхування набирає чинності з моменту внесення першого страхового платежу, якщо інше не передбачено договором страхування.
Під час дії договору страхування страхувальник і страховик здійснюють заходи, передбачені договором (наприклад, страхувальник сплачує періодично страхові внески), а у разі настання страхового випад

Умови договору страхування
  Умови договору страхування можуть бути істотними і неістотними. Істотні умови складають основу договору страхування. Істотні умови, відповідно до принципів за

Особисте страхування в Україні
  Початок розвитку сучасних видів особистого страхування пов’язують з розвитком морського страхування. В Європі з кінця ХVII ст. - початку XVIII ст. страхування життя

Страхування життя і його основні види
  Страхування життя оформляється договором, по якому одна із сторін, страховик, бере на себе зобов'язання за допомогою одержання їм страхових премій, що сплачуються страхувальн

Медичне страхування
  Медичне страхування (безперервне страхування здоров’я) - це підгалузь особистого страхування, де об’єктами страхування є майнові інтереси, пов’язані із здоров'ям за

Страхування на випадок хвороби
  Страхування на випадок хвороби - це підгалузь особистого страхування, де об’єктами страхування є майнові інтереси, пов’язані із витратами на лікування застрахованої

Страхування від нещасних випадків
  Страхування від нещасних випадків - це підгалузь особистого страхування, де об’єктами страхування є майнові інтереси, пов’язані з життям, здоров’ям та працездатніст

Сільськогосподарське страхування
  Страхування сільськогосподарських підприємств характеризується комплексністю. Сільське господарство — одна з найдавніших, найважливіших і найбільш ризик

Договір страхування укладається, як правило, на 1 рік.
Сільськогосподарське страхування є одним з порівняно нови

Проілюструємо порядок розрахунків страхових платежів та виплати страхового відшкодування на умовному прикладі.
Колективне господарство «Мрія» подало заяву до районного відділення НАСК «Оранта» на страхування врожаю озимої пшениці на площі 300 га. Середньорічна врожайність озимої пшениці за останні 5 років с

Добровільне страхування врожаю та посівів
  На сьогоднішній день ліцензій на страхування агроризиків мають біля 60 страхових компаній. Приведемо приклад НАСК «Оранта», яка є лідером на ринку агрострахування, маючи вел

Проілюструємо порядок розрахунків страхових платежів та випла­ти страхового відшкодування на умовному прикладі.
Колективне господарство «Мрія» (Київська область) подало заяву районному відділенню HACK «Оранта» на страхування врожаю озимої пшениці на площі 300 га. І оскільки відповідне поле практично не мо­же

Сума страхового відшкодування, що має бути перерахована страхувальникові, становить 22081 грн. (31545 х 70 : 100).
Чинний порядок розрахунку суми збитку має, на нашу думку, певні недоліки. Головний із них полягає в тому, що при визначенні збитків не беруться до уваги витрати господарств на вирощування врожаю на

Страхування врожаю на підставі індексу врожайності або індексу погоди
  Страхування врожаю на підставі індексу врожайності або індексу погоди в значній мірі відрізняється від традиційних методик, побудованих на різниці врожайності та конкретних ризиках.

Страхування транспортних засобів
Страхування транспортних засобів є поширеною підгалуззю майнового страхування. Відповідні види страхування транспортних засобів створювалися і розвивалися в міру появи і розвитку відповідних видів

Страхування майна юридичних осіб
  Одним із найстаріших інститутів страхування є майнове страхування. Про нього згадується ще задовго до нашої ери, коли виникло натуральне страхування. Майнове страхування є

Страхування майна громадян
  Страхування майна громадян поширюється на самостійні види страхування: 1) особистого автомобільного транспорту; 2) житлових помешкань (квартири); 3) будівлі (дача, бані); 4)

Страхування технічних ризиків
  Страхування технічних ризиків поширюється на складні і дорогі промислові технології, створення і використання яких сполучено з ризиком виникнення аварій, катастроф, нещасливи

Поняття страхування відповідальності та його види
  Специфічним об'єктом страхування є відповідальність, під якою ро­зуміють відповідальність перед третіми (юридичними або фізичними) осо­бами, яким може бути спричине

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
  Метою страхування цивільної відповідальності власників транспорт­них засобів є надання гарантій відшкодування збитків страхувальника — власника транспортного засобу

Страхування професійної відповідальності
  Страхування професійної відповідальності об'єднує види страхування майнових інтересів різних категорій осіб, які при виконанні професійної діяльності можуть завдати

Страхування відповідальності виробника
  Виробник може застрахува­ти себе на випадок нанесення шкоди життю чи здоров'ю споживачу його продукції. Розмір страхової суми виробник, як правило, визначає сам. Деякі страховики мо

Екологічне страхування
  Екологічне страхування — це страхування цивільно-правової відповідальності виробництв — джерел підвищеної небезпеки для довкілля за за­подіяну шкоду, яка може бути завдана гр

Особливості грошового обігу страхової компанії
  Фінанси, якими володіє і розпоряджається страховик, забезпечують його підприємницьку діяльність із надання страхових послуг. Страховик формує і використовує кошти страхових фондів (

Визначення прибутку страховика
Найважливішим фінансовим результатом діяльності страхової ком­панії, як і будь-якої підприємницької структури, є прибуток, тобто фінан­совий результат діяльності страхової компанії за певний період

Оподаткування страхової компанії
Страхові компанії сплачують такі ж податки та обов’язкові платежі, що й інші суб’єкти господарювання. З 2000 року вони сплачують такі види податків: a. податок з власників

Показники фінансових результатів діяльності страхової організації
  Фінанси страхових організаційяк економічна категорія – цеекономічні відносини, що пов’язані з рухом грошових потоків, фор­муванням, розподілом і використанням доход

Фінансова діяльність страховика та засади її організації
Фінансова діяльність страхових організацій – це система організації фінансового забезпечення функціонування страховика та досягнення ним намічених цілей. Завдання

Фінансові ресурси страхових організацій
  Особливості формування фінансових ресурсів страховика: û жорстке державне регулювання розміру та механізму формування статутного капіталу; û спе

Фінансові результати діяльності страхових організацій
Доходи страхових компаній складаються з: 1. Доходів від страхової діяльності. 2. Доходів від інвестиційної та фінансової діяльності. 3. Інших доходів.

Банкрутство, реорганізація та ліквідація страхових компаній
Банкрутство страхової організації – значне розбалансування економічного організму страхової організації з відповідною неможли­вістю фінансового забезпечення своєї діяльності та нел

Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • Популярное
  • Облако тегов
  • Здесь
  • Временно
  • Пусто
Теги