Необхідність і значення страхового захисту життя і пенсій
Необхідність і значення страхового захисту життя і пенсій - раздел Философия, Тема 1 Страхові послуги та особливості їх реалізації Страхування Життя – Це Вид Особистого Страхування, Який Пере...
Страхування життя – це вид особистого страхування, який передбачає обов’язок страховика здійснити страхову виплату згідно з договором страхування у разі смерті застрахованої особи, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі дожиття застрахованої особи до закінчення строку дії договору страхування та (або) досягнення застрахованою особою визначеного договором віку.
Крім того, в договорі страхування додатково може бути обумовлена відповідальність страховика і при дожитті застрахованої особи до певної події, наприклад, одруження, народження дитини, а також у разі втрати нею здоров'я від нещасного випадку.
Як показує світовий досвід, страхування життя завжди розглядалося як вигідне вкладення грошей. Страхувальник (застрахований) за договором страхування життя може розраховувати на страхову суму або пенсію в разі дожиття до закінчення договору, що є засобом накопичення коштів. Страхування життя може бути й захистом спадщини страхувальника, оскільки дає йому змогу передбачити наслідки своєї смерті для близьких і визначити частку спадщини, що призначається кожному з них. Отже, страхування життя дає змогу полегшувати передання майна, створювати грошові фонди для різних цілей (наприклад, витрат на успадкування або поховання).
Договори страхування життя мають певні особливості. Так, у разі страхування життя відповідальність страхової компанії настає, якщо страхувальник (застрахований) помер з будь-якої причини (а не тільки від нещасного випадку, як це передбачено при страхуванні від нещасних випадків).
Договір страхування вважається договором приєднання, оскільки цей договір, і особливо загальні його умови, створюється лише страховиком. Страхувальник погоджується на умови, які пропонує йому страховик. Це договір доброї волі, бо в його основу покладено довіру між страховиком і страхувальником.
Договором страхування передбачається, що страхова компанія зобов'язується сплатити страхувальникові (застрахованому, вигодонабувачеві) фіксовану страхову суму чи пенсію або погасити суму кредиту, що його взяв страхувальник для придбання якогось товару. Фіксована сума виплачується вигодонабувачеві у випадку смерті застрахованої особи. Водночас фіксована виплата страхової суми передбачена і при дожитті страхувальника (застрахованого) до закінчення дії договору страхування. За умовами такого договору страхувальник (застрахований) може в обумовлений період або при досягненні певного віку одержати пенсійні виплати.
При проведенні страхування життя основними страховими випадками є дожиття до закінчення строку страхування або смерть страхувальника (застрахованого) протягом його дії.
Тому страховій компанії потрібно визначити ймовірність цих подій. На шляху до вирішення цього завдання важливе місце має вимірювання норм смертності. З цією метою складають таблицю смертності, яка базується на показниках статистичного обліку населення або матеріалах самої страхової компанії.
Таблиця смертності містить розрахункові показники, які характеризують смертність населення в окремих вікових групах і доживаність під час переходу до іншої вікової групи. Така таблиця показує, скільки років у середньому може прожити одна людина з-поміж тих, хто народився, або тих, хто досяг даного віку.
Страховикові, який здійснює страхування життя, важливо знати фактори, які впливають на смертність населення. До таких факторів можна віднести вік, професію, місце проживання, стать. Страховикові при розробці умов страхування необхідно врахувати, що найбільше людей помирає в дитячому віці, у проміжку до 25 років смертність зменшується, а далі поступово зростає. Залежно від професії громадянин може підлягати більшому або меншому ризику втратити здоров'я і життя.
Страховикові необхідно врахувати і стать потенційних страхувальників. Як свідчить статистика, з ряду причин чоловіча смертність вища, ніж жіноча. Місце проживання людини також має неабиякий вплив на тривалість її життя. Різні умови проживання складаються в сільській і міській місцевостях, у відносно чистих і забруднених з погляду екології зонах.
Достовірно побудована таблиця смертності досить важлива для кожної страхової компанії, оскільки саме від неї залежить розмір премії, резерви премії.
Страхові премії служать страховику для формування певного розміру фондів, які забезпечували б йому виконання взятих зобов'язань перед страхувальниками. Використовуючи накопичені фонди, страхова компанія може одержати певний дохід, розмір якого залежить від розміру внесеної до фонду суми, часу її перебування в обігу, а також норми дохідності. Розмір установленої страховиком норми дохідності відчутно впливає на розмір тарифної ставки.
Як страховикові, так і страхувальникові важливо знати суму внеску, який має бути сплачений на даний час. Проте його розмір особливо турбує страховика, оскільки він дбає, щоб до закінчення строку страхування нагромадилася необхідна сума для здійснення виплати. З огляду на те, що протягом людського життя ймовірність настання смерті змінюється, має змінюватися й розмір самої премії протягом часу дії договору страхування. Але такий підхід, ускладнюючи технічну роботу страхової компанії, водночас майже унеможливлює сплату премії зі збільшенням віку страхувальника (застрахованого). Саме тому премії, які страхувальники сплачують страховикам, мають характер постійних за розміром внесків і є незмінними протягом усього часу дії договору страхування. Такий підхід сприяє нагромадженню певних сум у вигляді страхових резервів і забезпечує страховикові можливість подальшого виконання зобов'язань перед страхувальниками, їх розмір істотно залежить від точності складеної таблиці смертності, що є основою для розрахунку тарифів, і від встановленої норми дохідності.
Дострокове припинення дії договору страхування з ініціативи страхувальника призводить до зміни початкових відносин між ним і страховиком. У цьому випадку страховик має сплатити страхувальникові певним чином обчислену викупну суму.
Передчасне припинення договору тягне за собою те, що страхова компанія недоодержує певну суму премій, яку вона згодом планувала використати на здійснення виплат. До того ж і витрати страховика, пов'язані з обслуговуванням договорів страхування, передбачалося поділити на цілий ряд років, а переривання договору робить це неможливим.
Страхова компанія пропонує страхувальникові, якого спіткали труднощі зі сплатою внесків, зменшити їх розмір або розмір страхової суми (і припинити сплату внесків). Така (по суті, не вигідна для страховика) операція називається редуціюванням.
Світова страхова практика поділяє страхування життя на страхування капіталів та страхування рент.
У свою чергу, страхування капіталів передбачає можливість укласти договори страхування з умовою виплати певної суми при дожитті страхувальника до зазначеного в договорі строку (події) або в разі його смерті. Страхування капіталів передбачає створення нових капіталів. Великим попитом у страхувальників користується змішане страхування життя, згідно з умовами якого передбачається виплата, якщо страхувальник доживе до зазначеного строку (віку) або помре протягом дії договору страхування.
Якщо йдеться про рентне страхування, то певна обумовлена договором частка виплачується страхувальникові (застрахованому) у вигляді регулярних періодичних виплат, а загальна сума останніх залежить від тривалості його життя.
Страхування життя передбачає обов'язок страховика здійснити страхову виплату відповідно до договору страхування у разі смерті застрахованого, а також, якщо це передбачено договором страхування, у разі його дожиття до закінчення строку дії договору та/або досягнення ним визначеного в договорі віку.
Умови страхування життя можуть передбачати і обов'язок страховика здійснити страхову виплату у разі нещасного випадку із застрахованою особою та/або її хворобою. Якщо при настанні страхового випадку передбачаються регулярні довічні страхові виплати (страхування довічної пенсії), у договорі страхування неодмінно має передбачатися ризик смерті застрахованої особи протягом періоду між початком дії договору страхування і першою страховою виплатою з-поміж довічних страхових виплат. В інших випадках неодмінно має передбачатися ризик смерті застрахованої особи протягом усього строку дії договору страхування життя.
Підвищені також вимоги до розміру мінімального статутного фонду страховиків, які займаються страхуванням життя. Він повинен становити 1,5 млн. євро за валютним обмінним курсом валюти України.
За станом на 30.09.2007 року в Україні зареєстровано й ліцензовано на здійснення страхування життя 55 компаній, серед них найбільшими є такі компанії – «ГРАВЕ-УКРАЇНА» (Київ), «АІГ-ЖИТТЯ» (Київ), СК «ТАС» (Київ), «АСКА-ЖИТТЯ» (Київ) тощо. Майже всі компанії зі страхування життя є компаніями-резидентами на страховому ринку України
Страховий ринок та проблеми його розвитку в Україні
Перехід до ринкової економіки об’єктивно зумовлює зростання потреби у страховому захисті усіх суб’єктів ринку, а таку потребу, у свою чергу, може забезпечити ефективне функціонування страхового рин
Поняття страхової послуги, її необхідність і сутність
Страховий ринок передбачає самостійність суб’єктів ринкових відносин, їхнє рівноправне партнерство, розвинуту систему горизонтальних та вертикальних зв’язків між ними. Він забезпечу
Служба маркетингу страхової компанії та її функції
Маркетинг у страхуванні – це комплекс заходів, спрямованих на формування й постійне вдосконалення діяльності страховика, а саме:
а) розробка конкурентоспроможних страхових продуктів
Страхові посередники
Страховий посередник – одна з трьох головних дійових осіб на страховому ринку поряд зі страхувальником і страховиком.
Страхова індустрія використовує різні типи посередників та їх к
Правові відносини між суб’єктами страхування
Страхове зобов'язання – це правовідносини, згідно з якими одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити встановлений законом або договором страховий внесок (страхову премію), а інша с
Порядок укладення договору страхування
Страхова угода проходить кілька етапів:
І – подання страхувальником заяви про прийняття об’єкта на страхування;
ІІ – вирішення страховиком питання щодо прийняття даного об’
Врегулювання вимог страхування щодо відшкодування збитків
Усі суперечки за договорами страхування вирішуються через суд. Дія договору припиняється за згодою сторін, а також у разі:
1. Закінчення строку дії договору;
2. Виконання страхови
Основні види страхових послуг у сфері страхування життя
Сьогодні на українському ринку страхування життя пропонуються триосновних групи страхування і їх різновиди:
а) ризикове страхування життя, тобто страхування на випадок смер
Добровільне страхування додаткової пенсії
До найпоширеніших видів страхування рент належить страхування додаткової пенсії, яке призначене для захисту матеріальних інтересів громадян, зокрема, для стабілізації рівня їх життя
Страхування дітей
Страхування дітей можна назвати різновидом змішаного типу страхування життя. Страхувальниками з цього виду страхування є батьки та родичі дитини, які укладають договори страхування і сплачую
Обов’язкові види страхування від нещасних випадків
До обов’язкового страхування від нещасних випадків можна віднести такі види обов’язкового страхування:
– страхування медичних і фармацевтичних працівників (крім тих, які працюють в установ
Обов’язкове страхування від нещасних випадків на транспорті
До особливої категорії обов'язкового страхування відноситься обов'язкове особисте страхування від нещасних випадків на транспорті. Це пов'язано з тим, що транспорт є джерелом підвищеної небезпеки щ
Необхідність, розвиток і сучасний стан медичного страхування
Важливим етапом медичного захисту громадян є медичне страхування. Медичне страхування передбачає страхування на випадок втрати здоров’я з будь-якої причини. Економічна необхідність медичного страху
Форми медичного страхування
Медичне страхування може проводитись як в добровільній, так і обов’язковій формах. Обом формам властиві свої переваги та недоліки. Обов’язкове страхування має одну суттєву перевагу – воно забезпечу
Обов’язкове медичне страхування
Обов'язкова форма медичного страхування використовується, як правило, у тих країнах, де переважне значення має суспільна охорона здоров'я, а добровільна – там, де поширені приватні страхові програм
Програми добровільного медичне страхування
Добровільне медичне страхування є доповненням до обов'язкового. У рамках добровільного медичного страхування передбачається оплата медичних послуг понад програму обов'язкового медичного страхування
Умови медичного страхування осіб, що від’їжджають за кордон
Добровільна форма медичного страхування дає змогу громадянам, які виїжджають за кордон, укласти договори страхування (асистанс) на випадок раптового захворювання, тілесних пошкоджень внаслідок неща
Страхування підприємницьких ризиків, їх форми та види
Розвиток ринкових відносин у суспільстві сприяє постійному ускладненню виробничих процесів, зростанню кількості ризиків, пов’язаних з виробництвом. Тому останнім часом поширилося таке поняття як «п
Страхування майна на випадок вогню та інших небезпек
Страхування майна промислових підприємств від вогню є традиційним і найбільш поширеним видом страхування.
Сутність страхування від вогню – відшкодування збитку від раптових і непередбачени
Страхування відповідальності виробника за якість продукції
Мета цього виду страхування – захищати страхувальника в разі претензій, що їх висувають споживачі його продукції (послуг, що ним надаються) і за які він несе відповідальність згідно із цивільним за
Тема 7 Сільськогосподарське страхування
7.1 Розвиток і сучасний стан страхування майна виробників сільськогосподарської продукції
Сільське господарство – одна з найдавніших, найважливіших і найбільш ризико
Страхування сільськогосподарських тварин
Страхування тварин сільськогосподарських підприємств здійснюється за об’єктами страхування, якими є тварини, що досягли певного віку, а саме:
- свині, хутрові звірі і кролі
Страхування будівельно-монтажних ризиків
1) Страхування будівельних ризиків – CAR.
До страхового покриття входить страхування всіх видів будівельних об’єктів, при якому надається страховий
Страхування машин від поламок
Цей вид страхування технічних ризиків є досить динамічним напрямком страхування, розвиток якого пов'язаний із розвитком технологій. Страхування машин (М) наб
Необхідність і значення страхування у фінансово-кредитній сфері
Страхування фінансових ризиків – вид майнового страхування, яке за своєю суттю є страхуванням ризику втрати прибутку чи неотримання доходу внаслідок різних причин. У широкому значенні фінансові риз
Необхідність і значення автотранспортного страхування
Автомобільний транспорт є найбільш поширеним видом транспорту і це обумовлює велику кількість виникнення аварій з нанесенням шкоди життю, здоров’ю і майну громадян. Наявність значної кількості ризи
Страхування автомобілів
Наземний автомобільний транспорт – найбільш наближений до людей засіб пересування. Питання підвищення надійності, міцності, захищеності тощо постійно спонукають конструкторів та інж
Страхування вантажів, що перевозяться автомобільним транспортом
За своєю суттю страхування вантажів передбачає зобов'язання страховика здійснити виплати страхувальнику згідно з умовами договору в разі настання страхової події, що спричиняє йому збитки.
Необхідність і особливості страхування морських ризиків
Морське страхування – один із найдавніших видів страхування. Перший зі збережених донині страхових полісів було виписано в середньовічній Італії (1347 р.) у зв'язку саме з морським перевезен
Умови страхування морських суден
Основним видом морського страхування є страхування каско суден. На страхування приймають: корпус судна, зокрема й такого, що будується, з його машинами, обладнанням, устаткуванням і такелажем. Обся
Страхування відповідальності власників суден
Страхування відповідальності судновласників (СВСВ) – вид страхування відповідальності, що передбачає створення такої системи страхового захисту власників, менеджерів, операторів, а також інш
Страхування вантажів, що перевозяться морським транспортом
Страхування вантажів в морських перевезеннях є дуже поширеним зважаючи на високий рівень ризику в мореплавстві і достатньо тривалий термін перевезення. Як правило, не страхуються ри
Тема 12 Авіаційне страхування
12.1 Необхідність та особливості страхування авіаційних ризиків
Авіаційне страхування – це загальна назва комплексу майнового, особистого страхування та страхування
Страхування відповідальності власників повітряних суден
Об’єктом страхування є майнові інтереси страхувальника, які виникають внаслідок зобов’язання відшкодовувати у порядку, встановленому законодавством, пасажирам (спадкоємцям), вантажо
Добровільні види авіаційного страхування
Добровільні види авіаційного страхування – це, перш за все, види, передбачені Законом «Про страхування» ст. 6, а саме п. 7 «Страхування повітряного транспорту» та п. 13 «Страхування відповід
Космічне страхування
Як вид космічне страхування є одним із наймолодших у світі і з кожним роком відіграє все більшу роль у забезпеченні економічного захисту космічної діяльності держав при реалізації к
Необхідність і значення страхового захисту майна громадян
Найбільша частка у структурі страхового ринку України припадає на страхові послуги щодо захисту майна. Поступово змінюється підхід до такого страхування, оскільки тривалий час на вітчизняному ринку
Страхування будівель і споруд
Будівлі за ступенем важливості належать до пріоритетного майна. Знищення або пошкодження будь-якої будівлі завдає її власникові величезних збитків. Тому кожний власник будівлі чи будівель повинен з
Страхування тварин у господарствах громадян
Страхування тварин – вид майнового страхування, який забезпечує страховий захист власникам на випадок загибелі, падежу або вимушеного забою тварин. На сьогодні цей вид страхування не набув належног
Страхування домашнього майна
Для населення давно стали звичними такі складні та цінні побутові предмети, як телевізори, холодильники та інші предмети довгострокового користування. Тому природним є намагання власників домашньог
Страхування професійної відповідальності
Страхування відповідальності – наймолодша галузь страхування. Згідно з вітчизняним законодавством види страхування, де об'єктами страхування є майнові інтереси, пов'язані з відшкодуванням ст
Розвитку страхового ринку України до 2010 року
1. Загальні положення
Формування потужного приватного сектора в результаті проведення економічних реформ і структурної перебудови економіки обумовлює необхідність подальшого розвитку націо
Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Новости и инфо для студентов