Верхняя граница банковского процента определяется в основном рыночной ценой кредитов, а также надежностью и кредитоспособностью конкретного заемщика.
Нижняя граница банковского процента определяется внутренними издержками кредитного управления (отдела) банка.
Под системой банковского кредитования понимают ее следующие элементы:
- порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции;
- целевое назначение кредита;
- методы кредитования;
- формы ссудных счетов;
- способы регулирования ссудной задолженности;
- формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.
Банк заинтересован в повышении степени участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции. В этом случае снижаются риски невозврата кредита.
Допустим, что банк финансирует 15% стоимости строительства фирмы по производству автомобилей, а сама фирма - остальные 85%. В этом случае при невозврате банковского кредита можно наложить арест на остальные уже вложенные в строительство средства. Кроме того, фирма, которая в основном сама финансирует свой проект, более ответственно относится к его своевременной реализации.
В кредитном договоре определяется цель использования кредита заемщиком, а банк должен следить за его использованием по назначению.
Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, под которыми понимаются способы выдачи и погашения кредита.
В мировой практике существует два основных метода предоставления кредита:
- в индивидуальном порядке выдается срочная ссуда на удовлетворение целевой потребности;
- открывается кредитная линия. Открытая кредитная линия (в пределах лимита) позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-денежные документы, предусмотренные в кредитном договоре. Кредитная линия открывается в основном на 1 год.
Кредитная линия открывается первоклассным клиентам или под полное обеспечение.
На практике в России используются оба способа кредитования.
Для кредитования открываются счета для заемщиков:
- специальные - для постоянных заемщиков;
- простые ссудные счета - для выдачи разовых ссуд;
- контокоррентные счета и счета овердрафт - для первоклассных заемщиков.
Помимо двух основных видов кредитования на практике используются усложненные формы предоставления кредитов в виде аккредитива, кредиты с использованием векселей, факторинга, форфейтинга, лизинга и т.д., которые удовлетворяют потребности клиентов банков.
Основным источником уплаты процентов по кредиту являются доходы предприятия. При этом большая часть этой суммы относится на затраты. А меньшая часть - свыше нормы установленной Банком России
Вопросы и задания:
1. Дайте определение ссудного процента.
2. Каким образом в развитой экономике формируется величина ссудного процента?
3. Каким образом на величину ссудного процента оказывает влияние общая государственная кредитно-денежная политика?
4. Каким образом на величину ссудного процента оказывает влияние ставка рефинансирования?
5. Каким образом на величину ссудного процента оказывает влияние политика в отношении валютного курса рубля?
6. Каким образом на величину ссудного процента оказывает влияние величина денежной эмиссии?
7. Каким образом на величину ссудного процента оказывает влияние величина норм обязательного резерва?
8. Каким образом на величину ссудного процента оказывает влияние величина процентов по депозитам для банков в ЦБ?
9. Каким образом на величину ссудного процента оказывает влияние уровень доходности по государственным ценным бумагам?
10. Означает ли высокий ссудный процент низкую цену за ссуженные деньги?
11. Означает ли низкий ссудный процент дешевые кредиты?
12. Какая величина ссудного процента характерна для развитых стран мира?
13. Какая величина ссудного процента характерна для развивающихся стран мира?
14. Что понимается под системой банковского кредитования?
15. Назовите два основных метода предоставления кредита.
16. Какие счета открываются для заемщиков?
17. Что понимается под границами ссудного процента?
18. Что влияет на определение границ?
19. Поясните влияние ссудного капитала на экономику.
20. В каких случаях используется политика «дешевых денег»?
21. Приведите исторические примеры использования политики «дешевых денег».
22. Почему Япония прибегла в 90-х годах к политике «дешевых денег»?
23. Когда используется рестрикция?
24. Какова денежно-кредитная политика Банка России?
55вопрос
Земе́льная ре́нта — это цена, уплачиваемая за использование ограниченного количества земли и других природных ресурсов.
Земельная рента - доход, получаемый владельцем земли от арендаторов земельных участков. Земельная рента выступает в форме абсолютной ренты, дифференциальной ренты и монопольной ренты.
Абсолютная земельная рента — один из видов дохода от собственности на землю, плата собственнику за разрешение применять капитал к земле; уплачивается арендатором абсолютно со всех участков земли независимо от плодородия (отсюда название этого вида ренты).
К ренте земельной относится также рента с земель, не вовлекаемых в сельскохозяйственный оборот: рента с земель, используемых в добывающей промышленности; рента со строительных участков. В добывающей промышленности образуется прежде всего дифференциальная рента, т. к. при добыче полезных ископаемых издержки производства каждой единицы продукции и доставки ее на рынок неодинаковы и находятся в зависимости от богатства недр и от месторасположения угольных шахт, нефтяных промыслов и т. д. Ввиду ограниченности земли общественная цена производства этих товаров регулируется издержками производства на худших (с точки зрения добычи полезных ископаемых) землях. Поэтому на лучших участках образуется дифференциальная рента - разность между общественной и индивидуальной ценой производства.
Цена земли представляет собой иррациональное (не соответствующее содержанию) выражение. Фактически Цена земли становится превращенной формой существования земельной ренты. Цена земли зависит от величины ренты, которую приносит земельный участок, и уровня ссудного процента. Поэтому Цена земли равна денежной сумме, которая, будучи положена в банк, приносит в виде процента доход, равный величине ренты, получаемой с данного участка земли. Т. о., Цена земли ставит частную собственность на землю в один ряд с капиталом, приносящим проценты или затраченным на приобретение акций. При покупке земли Цена земли отвлекает капитал от производственного использования, выступает как тормоз развития производительных сил. Цена земли повышается с увеличением ренты с данного земельного участка или со снижением банковского процента.
С развитием капитализма цены на землю растут главным образом в результате резкого превышения спроса на неё над её предложением. Этот процесс особенно быстро развивался после 2-й мировой войны 1939—45, что связано с резко усиливающейся инфляцией, увеличением использования земли для несельскохозяйственных целей и концентрацией её в крупных капиталистических хозяйствах. Так, в США в 1-й половине 70-х гг. 20 в. цена всей фермерской земли повысилась до 187 млрд. долл. (против 54 млрд. долл. в 1950) при общем сокращении используемых в сельском хозяйстве площадей. Рост Цена земли означает, что всё большая доля прибавочной стоимости используется землевладельцами непроизводительно, приводит к удорожанию с.-х. продуктов и ухудшению положения трудящихся. В социалистическом обществе, где отсутствует частная собственность на землю, она не является объектом купли-продажи и не имеет цены, но для составления земельного кадастра проводится экономическая оценка земли.
Дифференциальная рента — дополнительный доход, получаемый за счет использования большей плодородности земли и более высокой производительности труда. Дифференциальная рента существует в двух формах: дифференциальная рента I и дифференциальная рента II. Источниками дифференциальной ренты I являются более производительный труд на относительно лучших и средних по плодородию землях, а также различия в местоположении участков земли по отношению к рынкам сбыта, транспортным путям и т. д. Дифференциальная рента II связана с дополнительными вложениями капитала в один и тот же участок, обеспечивающими получение добавочной прибыли. Дифференциальная рента возникла как результат ограниченности земли: цена производства сельскохозяйственного продукта определяется условиями производства не на средних и лучших участках, а на худших, т. к. продукт только лучших и средних участков недостаточен для покрытия общественного спроса. В результате образуется дополнительная прибавочная стоимость, представляющая собой разность между ценой производства на худших участках (общественная цена производства) и индивидуальной ценой производства на средних и лучших участках.
*********************************************************************
57вопрос