Страховое правоотношение - это вид гражданско-правовых отношений складывающихся по поводу защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), указанных в договоре страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей, страховых взносов, страховых премий.
Задача страхования состоит в устранении или смягчении вредных последствий стихийных явлений природы (ураган, наводнение, землетрясение и т.п.) для имущества и здоровья граждан. С помощью страхования, возможно также быстрое восстановление имущественного положения организаций и граждан в связи с вредностными случайностями, являющимися результатом деятельности самих граждан и организаций, когда нет условий для восстановления прежнего положения на основании обязательств из причинения вреда. Например, при случайном причинении вреда. Указанное решается путем покрытия случайно возникших имущественных потерь посредством взаимных взносов многих лиц.
Субъекты страхового правоотношения - страховщик и страхователь. Страховщик - это лицо, в обязанности которого входит выплата при наступлении определенных условий (страхового случая), страхового возмещения или страховой суммы.
Страховщиками могут быть только юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, командитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью, а также получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Участников учредителей страховщика должно быть не меньше трех. Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками - резидентами Украины. Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением. Страхователь - это лицо, обязанное уплачивать страховые взносы (платежи), которое в силу закона или договора имеет право получить страховое вознаграждение или страховую сумму при наступлении страхового случая. Страхователями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договора страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины.
Страхователи могут также заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, которые именуются застрахованные. Последние приобретают права и обязанности страхователя согласно договору страхования. Застрахованный – это лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой исполнение обязанности, возложенной на страховщика. Не исключается возможность совпадения в одном лице страхователя и застрахованного. Объектом страхового правоотношения являются платежи, вносимые страхователем страховщику, и та сумма, которую страховщик выплачивает страхователю или назначенному им лицу при наступлении страхового случая. Объект страхового правоотношения нельзя смешивать с объектом страхования, которым является либо имущество, либо неимущественные блага - жизнь, здоровье человека[1].
Страховые обязательства могут порождать различные правовые основания: договор страхования (при добровольном личном или имущественном страховании) либо предусмотренный законом иной юридический факт (при обязательном страховании). Общим для всех видов страховых обязательств является то, что наступление обязанностей по выплате - страховки - зависит не от действий другой стороны, как в большинстве других гражданско-правовых обязательств, а от наступления предусмотренного законом или договором события. В страховом правоотношении предусмотренное событие - обязательный элемент, без наступления которого у страховщика не возникает обязанности по выплате страхователю страхового возмещения или страховой суммы.
Как уже отмечалось, страхование приходит на помощь при наступлении особых случаев - страховых рисков. Страховой риск - определенное событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое имеет признаки вероятности и случайности наступления. Случайность события состоит в том, что вообще не известно, наступит ли оно. Хотя и в некоторых случаях наступление предполагаемого события очевидно. Конечно случайность, не должна быть настолько велика, чтобы не было никакой возможности ее учесть; вероятность наступления события должна быть предвидена. В некоторых случаях наступление определенного события очевидно. Например, совершеннолетие.
Если страховой риск это событие, на случай которого проводится страхование, то страховой случай - уже наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или иному третьему лицу. От страхового риска страховой случай отличается тем, что первый представляет собой лишь предполагаемую опасность, а второй означает наступление ее и вредных последствий.
Пределы возможного возмещения убытков при наступлении страхового случая определяются страховой суммой. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условий страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая, а также сумма, которая выплачивается по личному страхованию.
Выплаты страховых сумм по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить по государственному социальному страхованию, социальному обеспечению и сумм, которые должны быть уплачены в возмещении ущерба. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах стоимости имущества по ценам и тарифам, действующим на момент заключения договора, если иное не обусловлено договором страхования или условиями обязательного страхования.
При обязательном имущественном страховании страховая сумма именуется страховым обеспечением.
Страховое возмещение - денежная сумма, которая выплачивается страховщиком при условии имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая. Размер страхового возмещения соответствует объему имущественных обязанностей страховщика перед страхователем и зависит от того, на полную или частичную стоимость застраховано имущество, полностью или частично оно погибло и иногда от применяемых способов исчисления страхового возмещения. Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, который понес страхователь. Непрямые убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования. В случае, когда страховая сумма составляет определенную долю стоимости застрахованного объекта, страховое возмещение выплачивается в такой же доли от определенных по страховому событию убытков. Часть убытков, что не возмещаются страхователем согласно договора страхования именуются франшизой.
Страховые платежи (в некоторых видах страхования они называются страховыми взносами или страховыми премиями) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договора добровольного страхования или при условии обязательного страхования. Для того чтобы страховое обязательство могло эффективно выполняться страховщиком, устанавливается необходимый и достаточный размер страховых платежей. Это достигается с помощью страховых тарифов. Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования.
Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей статистики наступления страховых случае» Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. При обязательном страховании Кабинет Министров Украины устанавливает максимальные размеры страховых тарифов или методику их расчетов и минимальные размеры страховых сумм.
Страховое правоотношение действует на протяжении определенного отрезка времени, именуемого страховым периодом. Начало и окончание которого определяется соответствующим договором. Так, выплата страхового возмещения при личном страховании может обуславливаться истечением указанного в договоре периода времени, достижением застрахованным лицом определенного возраста или истечения оговоренного числа лет с момента заключения договора.
Страхователю может быть выплачена часть страховых взносов в случае прекращения страхового правоотношения до наступления страхового случая, который именуется выкупной суммой. Размер этой суммы зависит от ряда моментов: страховой суммы, количества лет и месяцев, фактически оплаченных страховыми взносами и др. Условия и порядок выплаты выкупной суммы определяется правилами страхования.