Страховое правоотношение и его элементы

Страховое правоотношение - это вид гражданс­ко-правовых отношений складывающихся по пово­ду защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определен­ных событий (страховых случаев), указанных в договоре страхования или действующим законода­тельством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей, страховых взносов, страховых премий.

Задача страхования состоит в устранении или смягчении вредных последствий стихийных явлений природы (ураган, наводнение, землетрясение и т.п.) для имущества и здоровья граждан. С помощью страхования, возможно также быстрое восстановле­ние имущественного положения организаций и граждан в связи с вредностными случайностями, являющимися результатом деятельности самих граждан и организаций, когда нет условий для вос­становления прежнего положения на основании обя­зательств из причинения вреда. Например, при случайном причинении вреда. Указанное решается путем покрытия случайно возникших имуществен­ных потерь посредством взаимных взносов многих лиц.

Субъекты страхового правоотношения - страховщик и страхователь. Страховщик - это лицо, в обязанности которого входит выплата при наступ­лении определенных условий (страхового случая), страхового возмещения или страховой суммы.

Страховщиками могут быть только юридичес­кие лица, созданные в форме акционерных, полных, командитных обществ или обществ с дополнитель­ной ответственностью, а также получившие в уста­новленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Участников учредителей страховщика должно быть не меньше трех. Страхо­вая деятельность в Украине осуществляется исклю­чительно страховщиками - резидентами Украины. Предметом непосредственной деятельности стра­ховщика может быть только страхование, перестра­хование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением. Страхователь - это лицо, обязан­ное уплачивать страховые взносы (платежи), кото­рое в силу закона или договора имеет право полу­чить страховое вознаграждение или страховую сумму при наступлении страхового случая. Страхо­вателями могут быть как юридические лица, так и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договора страхования или являют­ся страхователями в соответствии с законодатель­ством Украины.

Страхователи могут также заключать со стра­ховщиками договоры о страховании третьих лиц, ко­торые именуются застрахованные. Последние приобретают права и обязанности страхователя со­гласно договору страхования. Застрахованный – это лицо, в жизни которого может произойти событие, влекущее за собой исполнение обязанности, возло­женной на страховщика. Не исключается возмож­ность совпадения в одном лице страхователя и застрахованного. Объектом страхового правоотноше­ния являются платежи, вносимые страхователем стра­ховщику, и та сумма, которую страховщик выплачивает страхователю или назначенному им лицу при наступлении страхового случая. Объект страхового правоотношения нельзя смешивать с объектом страхования, которым является либо иму­щество, либо неимущественные блага - жизнь, здо­ровье человека[1].

Страховые обязательства могут порождать раз­личные правовые основания: договор страхования (при добровольном личном или имущественном страховании) либо предусмотренный законом иной юридический факт (при обязательном страховании). Общим для всех видов страховых обязательств яв­ляется то, что наступление обязанностей по выпла­те - страховки - зависит не от действий другой стороны, как в большинстве других гражданско-пра­вовых обязательств, а от наступления предусмотрен­ного законом или договором события. В страховом правоотношении предусмотренное событие - обяза­тельный элемент, без наступления которого у стра­ховщика не возникает обязанности по выплате страхователю страхового возмещения или страхо­вой суммы.

Как уже отмечалось, страхование приходит на помощь при наступлении особых случаев - страховых рисков. Страховой риск - определенное событие, на случай наступления которого проводится страхова­ние и которое имеет признаки вероятности и случай­ности наступления. Случайность события состоит в том, что вообще не известно, наступит ли оно. Хотя и в некоторых случаях наступление предполагаемо­го события очевидно. Конечно случайность, не дол­жна быть настолько велика, чтобы не было никакой возможности ее учесть; вероятность наступления со­бытия должна быть предвидена. В некоторых случа­ях наступление определенного события очевидно. Например, совершеннолетие.

Если страховой риск это событие, на случай ко­торого проводится страхование, то страховой слу­чай - уже наступившее событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, и с наступлением которого возникает обязанность стра­ховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахо­ванному или иному третьему лицу. От страхового риска страховой случай отличается тем, что первый представляет собой лишь предполагаемую опас­ность, а второй означает наступление ее и вредных последствий.

Пределы возможного возмещения убытков при наступлении страхового случая определяются стра­ховой суммой. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условий страхования обязан произвести выплату при наступ­лении страхового случая, а также сумма, которая выплачивается по личному страхованию.

Выплаты страховых сумм по договорам лично­го страхования осуществляются независимо от сум­мы, которую должен получить по государственному социальному страхованию, социальному обеспече­нию и сумм, которые должны быть уплачены в воз­мещении ущерба. При страховании имущества страховая сумма устанавливается в пределах сто­имости имущества по ценам и тарифам, действую­щим на момент заключения договора, если иное не обусловлено договором страхования или условиями обязательного страхования.

При обязательном имущественном страховании страховая сумма именуется страховым обеспечением.

Страховое возмещение - денежная сумма, кото­рая выплачивается страховщиком при условии имущественного страхования и страхования ответ­ственности при наступлении страхового случая. Раз­мер страхового возмещения соответствует объему имущественных обязанностей страховщика перед страхователем и зависит от того, на полную или частичную стоимость застраховано имущество, пол­ностью или частично оно погибло и иногда от при­меняемых способов исчисления страхового возмеще­ния. Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, который понес страхова­тель. Непрямые убытки считаются застрахованны­ми, если это предусмотрено договором страхования. В случае, когда страховая сумма составляет опреде­ленную долю стоимости застрахованного объекта, страховое возмещение выплачивается в такой же доли от определенных по страховому событию убытков. Часть убытков, что не возмещаются стра­хователем согласно договора страхования именуют­ся франшизой.

Страховые платежи (в некоторых видах страхо­вания они называются страховыми взносами или страховыми премиями) - плата за страхование, ко­торую страхователь обязан внести страховщику со­гласно договора добровольного страхования или при условии обязательного страхования. Для того чтобы страховое обязательство могло эффективно выполняться страховщиком, устанавливается необ­ходимый и достаточный размер страховых плате­жей. Это достигается с помощью страховых тарифов. Страховой тариф - ставка страхового взно­са с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования исчисляются страховщиком актуарно (математически) на основании соответствующей ста­тистики наступления страховых случае» Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. При обязатель­ном страховании Кабинет Министров Украины уста­навливает максимальные размеры страховых тарифов или методику их расчетов и минимальные размеры страховых сумм.

Страховое правоотношение действует на протя­жении определенного отрезка времени, именуемого страховым периодом. Начало и окончание которо­го определяется соответствующим договором. Так, выплата страхового возмещения при личном стра­ховании может обуславливаться истечением указанного в до­говоре периода времени, достижением застрахован­ным лицом определенного возраста или истечения оговоренного числа лет с момента заключения до­говора.

Страхователю может быть выплачена часть страховых взносов в случае прекращения страхово­го правоотношения до наступления страхового слу­чая, который именуется выкупной суммой. Размер этой суммы зависит от ряда моментов: страховой суммы, количества лет и месяцев, фактически опла­ченных страховыми взносами и др. Условия и поря­док выплаты выкупной суммы определяется правилами страхования.