Формы и виды страхования

Классификация страховых обязательств предпо­лагает разделение последних на группы по опреде­ленным обобщающим признакам, связанным с характеристикой страховых рисков, участников страхового соглашения и т.д. В зависимости от того, что будет положено в основу классификации, выде­ляются различные классификационные группы.

В теории страхования все обязательства делят­ся прежде всего на формы. В основе классификации страховых обязательств по форме лежат две груп­пы оснований их возникновения. Первая включает различного рода факты и обстоятельства, предус­мотренные в самом законе, а вторая - страховые соглашения, то есть сами договоры страхования.

Обязательства, возникающие в силу оснований предусмотренных законом, исключают надобность какого-либо волеизъявления сторон. Это значит, что их согласие или несогласие для страхования не име­ет значения, поскольку это уже однозначно предоп­ределено государством в изданном им законе. В силу этого подобного рода страхование называется обя­зательным. Важно отметить, что прерогатива введе­ния обязательного страхования, в силу особой ценности объектов защиты и повышенного риска, принадлежит только высшим органам власти госу­дарства. Из всей системы экономических благ оно выделяет те объекты, которые требуют обязатель­ной страховой защиты.

Так, в подавляющем числе стран существует обязательное медицинское страхование. В обязатель­ной форме страхуются также автотранспортные рис­ки. Примером такого страхования в нашей стране может также служить страхование пассажиров воз­душного, железнодорожного, морского, внутренне­го водного и автомобильного транспорта.

Характерным для обязательного страхования является то, что уже сам факт приобретения, напри­мер, билета на самолет или жилого дома автомати­чески делает гражданина страхователем:

авиакомпания взимает наряду со стоимостью биле­та и страховой сбор, а органы, ведающие управле­нием жилищного фонда, передают материалы в страховую компанию (НАСК) «Оранта» для страхо­вого обложения. Никакого договора при этом сто­роны не заключают. В этом случае не только необходимость совершения страхового обязатель­ства, но даже и ставка страховой премии, порядок ее внесения, состав страховых случаев и все иные ус­ловия заранее предопределены законодательством.

Перечень видов обязательного страхования оп­ределен ст. 6 Закона Украины «О страховании». И может устанавливаться законами Украины путем внесения изменений в указанный Закон.

Формы типового договора, порядок проведения и особенные условия лицензирования обязательно­го страхования в каждом конкретном случае опре­деляются Кабинетом Министров Украины.

В других случаях страхование осуществляется по желанию граждан и организаций и поэтому на­зывается добровольным. В этом случае страховые обязательства возникают из заключаемых сторо­нами договоров, и сами стороны находятся в состо­янии юридической независимости и равенства по отношению друг к другу. Договор предполагает для них и, прежде всего, для страхователя, возможность вносить свои условия, не соглашаясь с предусмот­ренными нормативными актами страховщика, отказаться от услуг на любом этапе действия договора, расторгнуть его и обратиться к другому страховщи­ку. Подобный подход является определенной гаран­тией защиты прав потребителя страховых услуг от некачественных или обременительных условий по договору добровольного страхования.

Общие условия и порядок проведения доброволь­ного страхования определяются правилами страхова­ния, устанавливаемыми страховщиком самостоятель­но в соответствии с требованиями настоящего Закона. Конкретные условия страхования определя­ются при заключении договора страхования.

Добровольное страхование у конкретного стра­ховщика не может быть обязательным условием при реализации других правоотношений.

Следующая классификационная ветвь связана с отраслевым делением страховых обязательств в зави­симости от объектов страховой защиты. Согласно ст. 4 Закона Украины «О страховании» объектами страхования могут быть имущественные интересы, не противоречащие законодательству Украины, связанные:

с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и до­полнительной пенсией страхователя или застрахо­ванного лица (личное страхование);

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

с возмещением страхователем причиненного ущерба лицу или его имуществу, а также ущерба, причиненного юридическому лицу (страхование от­ветственности). Соответственно можно выделить личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

Так, общим для всех видов личного страхования служит то, что оно направлено на защиту тех жиз­ненных благ, которые связаны с личностью челове­ка и не имеют какой-то строго определенной денежной оценки. Поэтому они могут страховаться в любой стоимости, одновременно в разных органи­зациях и по нескольким договорам сразу.

При этом следует заметить, что страховщики имеют право заниматься только теми видами страхования, которые определены в лицензии.

[1] См : Советское гражданское право Ч II/ Под общ ред В. Ф. Маслова, А. А. Пушкина. - К.: Вища школа, 1983 - с.279