Договор займа

По договору займа одна сторона (займодавец) передает другой стороне (заемщику) в собственность или на праве полного хозяйственного ведения (оперативного управления) деньги или вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу ту же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика за счет имущества заимодавца.

Стороны в договоре займа: займодавец заёмщик. Ими могут выступать как физические, так и юридические лица. В качестве заёмщика и заимодавца может выступать и государство.

Юридическая характеристика договора.

Договор займа является реальным, т.е. считается заключенным в момент передачи денег или вещей. Реальный характер договора займа выражается и в том, что даже наличие письменного документа о получении заемщиком денег или вещей не лишает заемщика права оспаривать существование договора.

Договор займа может быть возмездным, предусматривающим выплату процентов по заемным операциям, либо безвозмездным (беспроцентным). Как правило, договор зама между гражданами, не осуществляющим предпринимательскую деятельность, предполагается беспроцентным, т.е. безвозмездным.

В силу того, что заемщик приобретает лишь обязанность, а займодавец - право требовать возврата долга, договор односторонний.

Существенные условия договора – предмет, срок, а если договор возмездный то и цена.

Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и ссуды (безвозмездного пользования), предметом которых могут быть только индивидуально-определенные вещи. Кроме того, в двух указанных договорах наниматель и ссудополучатель приобретают лишь право пользования вещью, но не право собственности на вещь, а потому и не несут риска ее случайной гибели. Разграничение договора займа и иррегулярного хранения (хранения с обезличиванием вещи), когда к хранителю переходит право собственности на переданные вещи проводят на основе целей договора. Если цель договора займа — удовлетворение интересов заемщика, то цель иррегулярного хранения иная - оказание услуги поклажедателю. Денежный займ может быть предоставлен как в гривне, так и в другой валюте.

Срок, на который предоставляется заем, должен быть указан в договоре. Если такое указание отсутствует, договор считается заключенным до востребования, и заимодавец в любой момент может потребовать погашения долга, предоставив для этих целей заемщику семидневный льготный срок (ст. 165 ГК), если обязанность немедленного исполнения не вытекает из закона или договора. Следует также учитывать, что срок связывает кредитора в смысле невозможности требовать досрочного исполнения, а должника — в смысле определения времени, к которому он обязан долг погасить. Однако, не исключается и досрочное погашение займа.

Цена – это проценты за предоставленный займ. По общему правилу договор займа является безвозмездным и только в случаях прямо предусмотренных законом, взимание процентов допускается. Примером тому могут служить банковские операции, займы кредитных союзов, ломбардов и т.д. Однако, если заемщик не погасил долг в установленный срок или в пределах семи дней после предъявления заимодавцем по бессрочному договору соответствующего требования, он всегда обязывается к уплате 3% годовых за весь период просрочки, поскольку для отношений данного вида не установлен иной размер процентов.

Форма договора займа между гражданами может быть как устной, так и письменной. Договоры займа на сумму свыше 50 грн. должны совершаться в письменной форме, если иное не предусмотрено законодательными актами.

Несоблюдение простой письменной формы не влечёт недействительность договора, а лишь лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора на свидетельские показания. Однако если сумма долга свыше 50 грн. образовалась в результате заключения нескольких договоров займа, в подтверждение каждого договора заимодавец может ссылаться на свидетельские показания.

Содержание договора займа исходя из его односторонней природы составляет обязанность заемщика возвратить займ и корреспондируещее ей право требования займодавца. Заемщик вправе распоряжаться переданными ему деньгами и родовыми вещами. По истечению срока договора заемщик обязан вернуть не те же денежные знаки или вещи, а только такую же сумму денег и равное количество вещей того же рода и качества. Однако, если заемщик не погасил долг в установленный срок или в пределах семи дней после предъявления заимодавцем по бессрочному договору соответствующего требования, он обязывается не только к уплате 3% годовых за весь период просрочки, но и сумма денежного обязательства должна быть возвращена с учетом коэффициента инфляции.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или вещи в действительности не получены от займодавца или получены но в меньшем количестве, чем указано в договоре. При оспаривании договора займа по этому основанию заемщик должен представить соответствующие доказательства. Если договор займа должен быть заключен в письменной форме, заемщик не может доказывать безденежность договора путем свидетельских показаний, а должен представить такие доказательства, какие допускаются при подтверждении договора займа.

Использование любых видов доказательств для оспаривания договора займа по его безденежности допускается не зависимо от суммы договора в тех случаях, когда имеет место уголовно наказуемое деяние со стороны займодавца или третьих лиц, чьи действия оказали влияние на совершение оспариваемого договора (например составление подложной расписки, понуждение к подписанию расписки путем физического насилия и т.д.). Наличие уголовно наказуемого деяния должно быть подтверждено приговором суда или постановлением следственных органов.

При этом заемщик вправе ссылаться на то, что: а) указанные в письменном документе (расписке, заемном письме и т.п.) деньги или веще не были им в действительности получены; б) деньги или вещи были поучены заемщиком, но в меньшем количестве, чем было указанно в договоре займа.

Кредитный договор и его виды

Кредит – заемный капитал, который передается во временное пользование на условиях обеспеченности, возвратности, срочности, платности и целевого характера использования.

Кредитный договор – это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор — разновидность договора займа.

Стороны кредитного договора - кредитор, в качестве которого выступает банк или иная кредитная организация имеющая лицензию Банка Украины на все или отдельные банковские операции, и заемщик, в качестве которого может выступать любой субъект гражданского права, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Юридическая характеристика договора. Кредитный договор в отличие от договора займа может являться консенсуальным. Из консенсуальности следует его двусторонне обязывающий характер. Кредитный договор всегда является возмездным.

Существенные условия договора – предмет, цена, срок.

Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Цена – плата за кредит. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора.

Форма договора – письменная.

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Наиболее значимыми является: обязанность кредитора – выдать в срок кредит; обязанности заёмщика - использовать кредит по целевому назначению, возвратить его в срок, выплатить надлежащим образом проценты за кредит. Учитывая то обстоятельство, что кредит должен использоваться на определенные цели, в договоре, как правило, предусматривается право банка контролировать целевое использование кредита. Для обеспечения такого контроля на заемщика возлагаются обязанности представлять кредитору определенную документацию, финансовые и отчетные документы, оговаривается право банка контролировать направления использования денежных средств, проверять и устанавливать объемы производственных затрат при капитальном строительстве и т.д. Как правило заёмщик обязан обеспечить возвратность кредита способом предусмотренным сторонами.

Виды кредитов.

По субъектному составу выделяют банковский и не банковский кредит.

По сроку пользования различают: краткосрочные – до 1 года; среднесрочные – до 3 лет; долгосрочные – свыше 3 лет.

В зависимости от обеспеченности существуют кредиты: обеспеченные залогом (имуществом, имущественными права, ценными бумагами); гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица); с другими обеспечениями (поручительство, свидетельство страховой организации); необеспеченные (бланковые).

В зависимости от степени риска есть стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

По методу выдачи кредиты бывают: разовые; в соответствии с открытой кредитной линией; гарантированные (по предварительному сроку предоставления, по необходимости, с удержанием комиссии за обязательства).

По целям использования подразделяют: промышленные кредиты на капитальные вложения: затраты по строительству новых предприятий, техническому перевооружению и реконструкции, выпуску новой продукции и т.д.; кредиты для формирования средств создаваемого предприятия (общества, товарищества); кредиты покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями; сезонные кредиты для покрытия временного разрыва между вложениями средств и получением дохода; кредиты для финансирования экспортных и импортных операций; потребительские кредиты, предоставляемые гражданам для покупки товаров либо оплаты услуг.

В зависимости от сроков и способа погашения выделяют кредиты единоразовые, с отсрочкой, досрочные (по требованию кредитора или по заявлению кредитодателя), с регрессией платежей, после окончания обусловленного периода (месяца, квартала).

Законодательство Украины различает финансовый, товарный и коммерческий кредиты.

Финансовый кредит – это такой кредитный договор, который предусматривает предоставление денег в долг на определенный срок и под проценты с возвратом основной денежной суммы задолженности и начисленных процентов в денежной форме.

Товарный кредит – это такой кредитный договор, который предусматривает передачу права собственности продукции (работ, услуг) другому субъекту предпринимательской деятельности или гражданину на условиях отсрочки платежа.

Коммерческий кредит – это такой кредитный договор, который предусматривает авансирование (предоплату) продукции (товаров, услуг) другого с отсрочкой даты перехода права собственности.

Встречается и иная классификация кредитов, а соответственно и кредитных договоров.