Договор банковского счета – это соглашение по которому банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Этот договор предшествует всем кредитно-расчетным операциям, которые ведутся с безналичными деньгами.
Цель договора – обслуживать безналичный расчет субъектов гражданского оборота.
Стороны договора - банк и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.
Юридическая характеристика договора. Договор банковского счета является консенсуальным, т.е. заключается не в момент поступления денежных средств на счет, а в момент достижения сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. Он двусторонний, т.к. и права, и обязанности имеются у обеих сторон. Договор банковского счета возмездный, если иное не предусмотрено соглашением сторон.
Существенные условия договора – предмет и цена.
Предмет договора – услуга банка клиенту направленная на совершение операций с денежными средствами последнего. Объект - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором. Клиент не имеет на них права собственности (иного вещного права) либо утрачивает его при зачислении наличных средств на счет. Соответственно права клиента на денежные средства носят обязательственный характер и учитываются в виде остатков по счету.
Цена – плата за проведение операций по счёту. Плата за услуги банка может взиматься последним поквартально за счет денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором. Если же стороны не определили в договоре плату за услуги банка, то предполагается, что расходы на совершение операций покрываются теми выгодами, которые банк извлек в результате использования денежных средств клиента.
Отношения по банковскому счету носят бессрочный характер.
Форма договора – простая письменная. Она напрямую связана с процедурой открытия счета.
Инициатива в заключении договора исходит от лица, желающего открыть счет, которое направляет выбранному им банку заявление установленной формы и карточку с образцами подписей лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, и оттиском печати (для организаций). Для открытия счета предприятию необходимо предоставить в банк документ о государственной регистрации предприятия, учредительные документы. Для некоторых видов предприятий требуется предоставление и других документов.
После проверки полноты и правильности предоставленных документов на заявлении организации (предпринимателя) управляющий учреждением банка дает отметку о разрешении открыть счет, которому присваивается соответствующий номер. С этого момента договор банковского счета считается заключенным. Заявление организации рассматривается как предложения заключить договор, а распоряжение руководителей банка – как согласие на заключение договора (акцепт). Счет представляет собой оформленный на имя соответствующей организации или гражданина документ, в котором отражаются данные о зачисленных на него денежных средствах и производимых платежах.
Содержание договора банковского счета.
Основные обязанности банка:
1.Надлежащим образом выполнять операции по счету, предусмотренные законом, банковскими правилами, обычаями делового оборота и договором банковского счета. Во исполнение этой обязанности банк совершает действия по принятию и зачислению на счет денежных средств, поступающих клиенту, по выполнению распоряжений клиента о перечислению средств со счета, о выдаче наличных сумм со счета, по кредитованию счета, учету векселей и другие действия. При этом банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать не предусмотренные законом или договором ограничения права распоряжаться денежными средствами по усмотрению клиента. Клиент же совершает соответствующие действия, давая указания банку о производстве расчетов, переводе денежных средств в депозит, снятии денег со счета и т.д. При осуществлении операций по счету банк вступает в отношения с третьими лицами, руководствуясь волей клиента и банковским законодательством. Операции по счету клиента должны осуществляться не произвольно, а в установленные сроки. В содержание указанный обязанности могут входить и иные действия;
2.Хранить банковскую тайну. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков. Такая же ответственность возлагается и на работников банка, разгласивших ее.
Основные обязанности клиента:
1.Соблюдение банковских правил при совершении операций по счету;
2.Оплата расходов банка на совершение операций по счету. Эта обязанность возлагается на клиента только, если это прямо предусмотрено договором банковского счета. В таком случае клиент оплачивает услуги банка за совершение операций с его денежными средствами.