В сферу кредитных и расчетных отношений включаются отношения, связанные со сберегательными вкладами населения, которые могут приниматься всеми банками на условиях, самостоятельно определяемых банками. Эти отношения возникают на основе договора банковского вклада.
Договор банковского вклада – соглашение, согласно которому одна сторона – гражданин (вкладчик) – вносит в банк денежные средства, а другая сторона – банк – обязуется возвратить сумму вклада по первому требованию вкладчика и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Цель договора: во-первых, обеспечение населению возможности надежно хранить свободные деньги, во-вторых, содействие накоплению денежных средств и использованию их в интересах гражданского оборота.
Стороны в договоре – вкладчик и банк. Вкладчиками могут быть граждане Украины и иностранные граждане, а также лица без гражданства как совершеннолетние таки несовершеннолетние. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. В отличие от иных коммерческих банков по вкладам, внесенным в Сберегательный банк Украина гарантирует полную сохранность денежных средств и выдачу их по первому требованию.
Юридическая характеристика договора. Он реальный и заключается в момент передачи вкладчиком (иным лицом) суммы вклада банку. Поскольку вкладчик приобретает только право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед своим контрагентом, этот договор односторонний и возмездный. В случае, когда в депозитном договоре вкладчиком выступает гражданин, такой договор признается публичным. Соответственно банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков, включая выплату процентов по депозиту, или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим. Депозитный договор, заключаемый юридическими лицами, не обладает свойством публичности, и банк может проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам отдельных лиц.
Существенные условия договора – предмет, срок и цена.
Предмет договора банковского вклада - деньги (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами либо в безналичной форме. В любом случае банк приобретает право собственности на те средства, которые размещены у него на депозите. Вкладчик, наоборот, утрачивает титул собственности на принадлежавшие ему средства (при передаче наличных) и приобретает обязательственное право, либо сохраняет за собой право требования, но вытекающее уже из договора банковского вклада (при безналичном перечислении со счета). Право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
Срок в договоре может быть как определенным, так и неопределенным.
Цена – это сумма по вкладу, которая выплачивается вкладчику.
Форма договора банковского вклада – письменная.
Принимая деньги на вклады, банки выдают вкладчику документ, удостоверяющий прием вклада (сберегательная, расчетная или чековая книжка, депозитный сертификат).
Содержание договора составляет обязанность банка возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных процентов, хранить в тайне сведения о вкладчике и состоянии его счетов.
Вкладчик вправе в любое время получить вклад полностью или частично, лично или через представителя пополнить вклад, перевести его в другой банк, поручить банку совершить безналичный расчет, получать по вкладу доходы в виде процентов или в иной форме, предлагаемой банками, распорядиться вкладом на случай смерти. Вкладчики имеют право сделать завещательное распоряжение банку о выдаче вклада в случае своей смерти какому-либо лицу, организации или государству в соответствии с законодательством. Вклад по которому не сделано завещательное распоряжение, в случае смерти вкладчика банк выдает наследникам в порядке, установленном законодательством Украины.
Вилы вкладов:
1.До востребования. По данному виду вклада вкладчик может в любое время полностью или в части получить вклад;
2.Срочные. Они открываются на определенный срок и по ним, как правило, выплачиваются повышенные проценты. Если до истечения установленного срока вкладчик распорядится вкладом, то по нему либо начисляются обычные проценты, либо начисление вообще не производится;
3.Срочные с предварительным уведомлением. По данным видам вклада вкладчик обязуется в установленный срок оповестить банк о снятии средств со счета;
4.Условные. Условным признается вклад, внесенный на имя другого лица, которое и становится вкладчиком, но может распоряжаться вкладом лишь при наступлении обстоятельств, указанных при внесении вклада;
5.На текущие счета. Эта разновидность вклада до востребования, однако распоряжение вкладом происходит путем выдачи чеков (именных или предъявительских). Для этого вкладчик получает расчетную и чековую книжки.
6.Выигрышные. Вклады, по которым доходы выплачиваются не в виде процентов, а в форме выигрышей.
7.Вклады могут быть именные, т.е. принятые на имя определенного лица, и на предъявителя. Распоряжение вкладами на предъявителя производятся любым лицом, предъявляющим документ на вклад.
Можно встретить и другие виды вкладов.