ветствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности.
Важнейшей целью страхования, с макроэкономической точки зрения, явля-
ется аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей,
и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страхо-
вания гораздо выше банковской, поскольку страхование, особенно страхова-
ние жизни, обеспечивает долговременные инвестиции.
Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страхова-
ния. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата
страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового
обеспечения по каждому объекту.
Страхование как отрасль финансовой деятельности возникло из разделения обще-
ственного труда и развивалось по мере осознания человеком ценности своей жизни, здо-
ровья и имущества.
Достигаются цели страхования в результате страховой деятельности − коммерче-
ской, преследующей получение прибыли, и некоммерческой, как в социальном или вза-
имном страховании. При этом противоречия между целью страхования (защита) и целью
коммерческой страховой деятельности (прибыль), по сути, нет, поскольку получение
прибыли достигается не любыми средствами, а за счет умелого страхового предпринима-
тельства, на основе тщательных математических и экономических расчетов при строгом
соблюдении законодательства. В обществах взаимного страхования, где страхователь, че-
рез владение частью страхового фонда, формально является и страховщиком, получение
прибыли от страховой деятельности исключено, а в обязательных видах социального
страхования запрещено законом.
Теория и история страхования
11
Цитата из закона «Об организации страхового дела в РФ»
Ст. 2. Страхование и страховая деятельность (страховое дело)
1. Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических
лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных об-
разований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фон-
дов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых
взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
2. Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков
по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых бро-
керов, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с пере-
страхованием.
Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что ре-
зервные и страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и
служат для разных целей: государственные (госрезервы, внебюджетные фонды социаль-
ного назначения и т.п.), корпоративные, семейные, личные и, собственно, страховые
фонды страховых компаний и обществ взаимного страхования.
В докладе Генерального секретаря ООН ォМеждународное сотрудничество в области
гуманитарной помощи в случае стихийных бедствий — от оказания чрезвычайной помощи
к развитиюサ сообщается, что в период с июля 2004 по июль 2005 года в результате стихийных
бедствий погибло 242 793 человек. 226 408 из них стали жертвами цунами в Индийском океа-
не. Более 158 миллионов жителей планеты получили травмы, были вынуждены покинуть
свои дома или испытали на себе другие последствия природных катастроф.
Экономические убытки от стихийных бедствий за последние 50 лет увеличились
в 14 раз. В период с июля 2004 по июль 2005 они составили 94 миллиардов долларов США.
Суммарный имущественный ущерб от произошедших природных катастроф в
2004 г. достиг 105 млрд. долларов. Из них примерно 40%, или 42 млрд. долларов, прихо-
дится на застрахованное имущество. Такой предварительный вывод делает перестрахо-
вочная компания Swiss Re.
Дополнительно ущерб, нанесенный ураганами ォКатринаサ и ォРитаサ страховой ин-
дустрии, составит более 40 млрд долл. Такое заявление сделали аналитики крупнейшей
перестраховочной компании в мире Munich Re.
Землетрясение в Пакистане осенью 2005г. унесло 38 тысяч жизней, а ущерб от него
еще не подсчитан.
В ближайшие годы ущерб от стихийных бедствий и техногенных катастроф в мире
может сравняться с приростом валового внутреннего продукта, заявляют в МЧС России.
ォРасчеты специалистов показывают, что уже в ближайшем десятилетии экономи-
ческие кпотери от стихийных бедствий и техногенных катастроф могут сравняться с при-
ростом ВВПサ, – сказал первый замглавы МЧС РФ Юрий Воробьев, выступая на открыв-
шейся в Москве 10-я международной конференции ォАктуальные проблемы регулирова-
ния природной и техногенной безопасности в XXI векеサ.
Этой системе страховых фондов соответствуют три основных направления страхо-
вой деятельности:
• государственное социальное страхование, основанное на принципах коллективной
солидарности и бесприбыльности, осуществляемое преимущественно государст-
венными специализированными фондами и некоммерческими страховыми ком-
паниями и направленное на социальное выравнивание и обеспечение минимума
благосостояния;
Страховое дело
12
• негосударственное, коммерческое страхование физических и юридических лиц, осно-
ванное (в большей части) на принципах добровольности, прибыльности и эквива-
лентности и осуществляемое страховыми компаниями всех форм собственности;
• взаимное страхование, основанное на принципах взаимопомощи и бесприбыль-
ности и реализуемое через общества взаимного страхования.
Коммерческое и взаимное страхование играют ведущую роль в компенсации ущербов
и потребность в их развитии возрастает вместе с ростом рыночной экономики. Взаимное стра-
хование преобладает в ряде стран в страховании отраслевых рисков и страховании жизни.
Страхование защищает от случайных рисков имущественные интересы граждан и предпри-
ятий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность
общественного воспроизводства. В этом проявляется защитная роль страхования.
При отсутствии страхования финансовые тяготы всевозможных бедствий ложи-
лись бы на государство, так как именно оно является последней инстанцией, к которой
обращается за помощью отчаявшийся человек. Развитая система коммерческого и взаим-
ного страхования снимает с государства значительную часть этого финансового бремени.
В этом проявляется сберегающая роль страхования.
Система страхования представляет собой одну из форм централизации и концентра-
ции капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиента-
ми страховым компаниям. Страховщики вкладывают эти средства в ценные бумаги предпри-
ятий и финансовых компаний, в банки и недвижимость. Таким образом, они финансируют
развитие экономики. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.
Современное страхование, особенно в развитых странах, превратилось в одну из
важнейших отраслей экономики с финансовым оборотом до 10–12% ВВП, в которой за-
няты миллионы людей самых различных специальностей. Развитие страхования сопро-
вождается появлением новых сфер общественно-полезной деятельности и новых рабочих
мест, повышением занятости и способствует прогрессу цивилизации. Страхование от не-
счастных случаев и профессиональных заболеваний на производстве, страхование ответ-
ственности работодателей обеспечивает воспроизводство рабочей силы. Применение
страховых механизмов в системе социального обеспечения обеспечивает равные возмож-
ности получения гарантированной социальной помощи.
Современное страхование невозможно без международного обмена рисками и
страховой премии. Тем самым, оно способствует укреплению международных экономи-
ческих связей. Страхование в туризме способствует свободному перемещению граждан
по всему миру.
Роль страхования проявляется через решение задач страховой деятельности. Ос-
новные задачи в обобщенном виде представлены в табл. 1.1.
Таблица 1.1.