Экономическая сущность страхования

Страхование − это защита, но не от всех неблагоприятных событий, а только

от случайных, которые могли наступить с некоторой, заранее оцененной ве-

роятностью и о которых невозможно заранее и точно знать, где, когда и с кем

они могут произойти. Такими событиями могут быть ураган, разрушивший

дома на своем пути, пожар в доме, авария на дороге. Возможность, что такие

события произойдут, называется риском.

Определение

Страховое дело

14

Цитата из закона «Об организации страхового дела в РФ»

Статья 9. Страховой риск, страховой случай

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления

которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать при-

знаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное дого-

вором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность

страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу,

выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Человек, владеющий домом и автомобилем, знает, что может случиться неблаго-

приятное стечение обстоятельств, которое приведет к пожару или аварии, но возможно,

что такого стечения обстоятельств и не случится.

Случайное событие − это предполагаемое событие, которое может произойти

(случиться, наступить), а может и не произойти. Если случайное событие все же про-

изошло, случилось, то это называют случаем.

Вероятность − это численная мера оценки объективной возможности насту-

пления случайного события.

Задача страховщиков назначить такую плату за принимаемые на страхова-

ние риски, чтобы собранных денег хватило на выплаты тем страхователям, у

которых случились неблагоприятные события − страховые случаи, на собст-

венные расходы по ведению страховых операций и еще осталась прибыль.

Такое страхование называют коммерческим.

Но не все страховые организации являются коммерческими. Многие страховые

организации созданы в форме обществ взаимного страхования и работают на некоммер-

ческой основе. Некоммерческим является и государственное социальное страхование,

обеспечивающее выплаты гражданам в случае временной или постоянной утраты трудо-

способности (пенсионное и социальное страхование) и оплату медицинской помощи

(медицинское или больничное страхование). Страховые взносы в государственном соци-

альном страховании уплачиваются работодателями или бюджетом.

Место, которое занимают страховые отношения в экономике, относится к третьей

стадии воспроизводства, на которой происходит перераспределение, обмен материаль-

ных благ. Страховщик не производит материальные блага. Он лишь создает услугу по

страховой защите, но реализует ее обычно лишь после того, как получит страховые взно-

сы от клиентов. Отдельные фазы предоставления услуги (оплата − получение услуги) в

страховании значительно отдалены друг от друга во времени. Заплатив страховой взнос,

клиент страховщика может получить возмещение ущерба через очень длительный про-

межуток времени, а может и не получить ни взносов, ни возмещения ущерба, если стра-

хового случая в договорный срок не произошло.

Поэтому страховые отношения, являясь частью финансов, имеют исключитель-

ную специфику.

Во-первых, страхование имеет дело только с неблагоприятными случайными и ве-

роятными событиями − такими, которые могут случиться и принести убытки, а могут и

не случиться.

Определение

Теория и история страхования

15

Во-вторых, все виды коммерческих отношений, кроме страхования, строятся на

принципах строгой, индивидуальной для каждой сделки эквивалентности и обязатель-

ности передачи товара, в том числе услуги, за деньги покупателю. В страховании дело

обстоит иначе. Страховые отношения по закону и условиям договора строгой индивиду-

альной эквивалентности не предусматривают. Нет такой эквивалентности и в случае по-

лучения клиентом страхового возмещения. Так, например, уплаченный страховой взнос

может составлять сотые доли процента от страховой суммы, которую получит страхова-

тель при наступлении страхового случая. Эта особенность страховых отношений имеет

правовую основу, закрепленную в Гражданском кодексе.

Однако в отличие от системы в принципе неэквивалентных финансовых отноше-

ний, например, налоговых, когда платят налоги все, а получают из бюджета не все пла-

тельщики, страховые отношения в принципе эквивалентны. Эта эквивалентность заклю-

чается в том, что совокупная часть страхового взноса, предназначенная исключительно

для страховой выплаты (нетто-взнос), должна максимально соответствовать ожидаемой

величине ущерба. Этим соответствием достигается возвратность средств страхового фон-

да за тарифный период той совокупности страхователей, в масштабе которой оценива-

лась величина страховых взносов. Такая специфическая эквивалентность страховых от-

ношений имеет строгую математическую основу, отражающую объективную природу

страхуемых рисков.

В-третьих, страховые экономические отношения характеризуются замкнутостью и

солидарностью. Замкнутость этих отношений состоит в том, что в них вступают и получа-

ют возмещение не все граждане, а лишь те из них, кто заключил со страховщиком договор

страхования, оплатил его страховыми взносами и с кем произошел предусмотренный до-

говором страхования страховой случай. Замкнутость коммерческих и взаимных страховых

отношений, по сравнению с государственным социальным страхованием, более строгая.

С учетом этих специфических отличий экономическая сущность страхова-

ния выражается в экономических отношениях по передаче риска в обмен на

уплату премии, имеющих гражданско-правовую форму и характеризующих-

ся случайностью и вероятностью, статистической наблюдаемостью и воз-

можностью математического расчета; фактической возможностью страховых

случаев; замкнутой солидарностью раскладки ущербов (в пользу пострадав-

ших страхователей за счет всех страхователей данного страхового фонда);

наличием временных и пространственных границ раскладки ущербов, воз-

вратностью части страховых взносов, направленной в страховые резервы.

В целом, экономическую сущность страхования характеризуют следующие

признаки:

• экономические отношения, имеющие гражданско-правовую форму;

• наличие страхового риска и математических методов его количественной

оценки;

• формирование замкнутого страхового сообщества данного страхового

фонда;

• замкнутое перераспределение рисков и связанных с ним ущербов в про-

странстве и времени;

• возвратность страховых платежей (распределенная в пространстве и во

времени);

• самоокупаемость страховой деятельности.

Определение

Страховое дело

16

Эти особенности страховых отношений выводят страхование в отдельную отрасль

экономических знаний.

Подробнее специфика страхования рассматривается на протяжении всего курса.