Риск неизменно сопровождает любую целенаправленную деятельность. Он прояв-
ляется как в виде дополнительного, сверх ожидаемого, положительного результата дея-
тельности при благоприятном стечении обстоятельств, так и в виде неожиданных потерь
при неблагоприятном стечении тех же или других обстоятельств. Выше мы уже опреде-
лили риск как случайное распределение результатов хозяйственных действий субъекта.
Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней сре-
ды и неполноты информации в период планирования деятельности. Риск является фун-
даментальным проявлением неполноты наших представлений об окружающей действи-
тельности. Американский социолог Кейнс дополнил теорию риска понятием ｫфактор
удовольствияｻ, отражающего стремление предпринимателей ради увеличения прибыли
идти на больший риск.
1 Kohler "Das burgerliche Recht des Deutschen Reichs und Preussens", B. VI, 1910, стр. 367.
Страховое дело
20
Субъектом риска называют активного участника деятельности, принимающе-
го решение. К ним относятся нация, государство в лице органов его управле-
ния, предприниматель, собственник, семья, отдельные граждане.
Объектами риска выступают целостность государства, благосостояние нации,
материальные интересы, жизнь, здоровье, благосостояние групп людей и от-
дельного гражданина, предпринимательская деятельность.
Как уже отмечалось, в условиях риска возможность выигрыша и проигрыша суще-
ствуют одновременно, хотя реализуются с различной вероятностью в зависимости от ус-
пеха предвидения последствий деятельности. Возможность выигрыша в результате дей-
ствия риска обычно называют шансом, а риски с возможным положительным исходом −
спекулятивными. Риски, приводящие только к отрицательным последствиям (проигрышу
или ущербу), в страховом деле называют чистыми.
В теории выделяют следующие функции риска:
• предупредительная, которая проявляется в конструктивном поиске безопасных по
отношению к известным рискам методам действий;
• защитная, проявляющаяся в поисках на инстинктивном и сознательном уровнях
методов и средств защиты от нежелательных проявлений рисков;
• спекулятивная, обеспечивающая возможность выигрыша при случайном или
спланированном благоприятном стечении условий проявления риска;
• социально-экономическая, заключающаяся в естественном отборе наиболее эф-
фективных субъектов риска и методов их действий.
С точки зрения причин возникновения и масштабов последствий выделяют фун-
даментальные и систематические риски. Фундаментальные или объективные риски вы-
зываются причинами, которые неподвластны воле людей и воздействующие на большие
территории группы людей, например, землетрясения. Фундаментальные риски обычно
относят к форс-мажорным обстоятельствам. Специфические или субъективные риски
связаны с отдельными личностями, группами людей, предприятиями, проектами. Нега-
тивное проявление субъективных рисков обычно связано с недостаточным учетом или
пренебрежением какими-либо обстоятельствами.
Несмотря на объективную природу большинства рисков, история развития чело-
вечества доказывает, что рисками можно и должно управлять.
Особенно актуально управление рисками в современную эпоху стремительного
роста сложности социальных, экономических , производственных, технологических сис-
тем. Управление рисками, как и управление другими процессами, включает выбор цели,
планирование способов ее достижения (риск-маркетинг или выбор ｫинструментовｻ
управления рисками), реализацию выбранных способов (риск-менеджмент или поддер-
жание баланса в треугольнике ｫлюди-цели-ресурсыｻ) и контроль результатов. Управле-
ние рисками, вследствие сильной зависимости от способности субъекта риска принять
правильное решение при недостатке информации, является наукой и искусством одно-
временно.
В теории и практике известны три основных способа управления рисками:
• поглощение риска, применяемое для слабых рисков или невозможности
использования иных способов;
• уклонение от риска, применяемое в мобильных системах;
• разделение и передача риска.
Определение
Теория и история страхования
21
Ни один из этих способов не обеспечивает полного исключения риска. Некоторая
часть риска остается на собственном удержании субъекта. На практике обычно приме-
няют различное сочетание всех трех способов в зависимости от вида деятельности и ожи-
даемых опасностей.
Страхование как раз и является основным и достаточно универсальным способом
передачи риска профессиональной организации − страховщику. Другим, частным при-
мером передачи риска может служить использование специальной охраны материально-
го объекта, однако этот способ менее универсален. Он может защитить материальные
интересы владельца этого объекта только от посягательств злоумышленников.