Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю
человеческого общества − от древнейших времен его первобытного состояния до настоя-
щего времени (в формах государственного социального обеспечения и обществ взаимно-
го страхования).
Первой, инстинктивной, неосознанной защитной реакцией людей на различные
опасности были неэкономические формы, например, религия − обращение к богам за
помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т.п.). По мере накопления исто-
рического опыта неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали допол-
няться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, лю-
ди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и т.п. на случай неурожаев, за-
сух, пожаров и т.д.
Объединение не только материальных благ, но и денежных средств для создания
запасных страховых фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма
и сохранилось до нашей дней в форме обществ взаимного страхования.
Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям ока-
зание друг другу помощи в неблагоприятных условиях. В страховании как социально-
экономическом институте, реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену со-
общества за счет всех участников соглашения. Особенностью исторически первой орга-
низационной формы страхования − взаимного страхования − является то, что в нем стра-
хователь и страховщик объединены в одном лице, и оно имеет некоммерческий характер.
Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи
известны с глубокой древности. Еще кочевники Древнего Востока, занимавшиеся ското-
водством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали
убытки членов своего племени. В древнем Израиле существовал закон, разрешавший по-
гонщикам ослов ｫвступать друг с другом в такое соглашение, что если кем-либо из чле-
нов товарищества будет потерян осел вследствие грабежа или нападения диких зверей,
то взамен пропавшего животного должно быть доставлено другоеｻ. Здесь наблюдается
применение раскладочной системы возмещения ущерба, т.е. компенсационные взносы
собирались только после наступления страхового случая.
О распространенности страхования в ветхозаветную эпоху свидетельствует Биб-
лия. В рассказе об Иосифе и фараоне мы сталкиваемся со схемой создания натурального
страхового фонда путем обложения населения предварительными взносами. Владыке
Египта приснились вышедшие из вод Нила сначала семь тучных коров, и затем – семь
тощих, пожравших тучных. Призванный к фараону Иосиф объяснил, что тучные коровы
означают семь грядущих урожайных лет, а семь тощих − соответственно семь лет неуро-
Страховое дело
22
жая и голода. ｫБудем собирать в хорошие годы пятую часть урожая, – предложил Иосиф,
– и приберегать таковую для плохих, неурожайных годовｻ. Фараон последовал совету
Иосифа и, когда пришла беда, ｫво всей египетской земле был хлебｻ.
Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения
Средиземноморья (VIII–VI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с
механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспе-
диции. В качестве такого механизма обычно использовалась ссуда купцу на организацию
торговой экспедиции, которая возвращалась, с большими процентами, только при усло-
вии благополучного возвращения купца. Позже об этом свидетельствовал Демосфен
(364−322 гг. до н.э.).
Строители пирамид, дворца библейского царя Соломона организовывали кассы
взаимопомощи в пользу получивших увечье или погибших от несчастного случая1. Ана-
логично поступали гладиаторы, возничие, рабы, легионеры в Древнем Риме, платившие
вступительные взносы в свои профессиональные коллегии. Из этих взносов производи-
лись выплаты получившим увечье или родственникам погибших.
Зарождение христианства и образование раннехристианских общин дали толчок
развитию идеи взаимности в целях социальной поддержки неимущих. Будучи на первых
порах религией рабов, христианство вырабатывало у своих последователей идеологию
ｫуравнительнойｻ справедливости, равенства в нищете. Каждая христианская община
(или ｫбратствоｻ) представляла собой примитивное общество взаимного страхования. По
мере превращения христианства в государственную религию подобные формы взаимной
поддержки прекратили самостоятельное существование, сохранившись в измененном
виде в некоторых монашеских орденах средневековья и монастырях.
После крушения Римской империи страхование пришло в упадок, и лишь с ХI-XII
веков оно начинает возрождаться в рамках торговых и иных гильдий и городских ремес-
ленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем
внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться на имущественное
от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падеж скота, кража) и
личное (болезнь, инвалидность, смерть), и наблюдается переход от возмещения убытка
из общей казны к системе регулярных взносов.
В эпоху средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси.
Так, в ｫРусской правдеｻ были зафиксированы правовые основы страховых отношений в
Киевской Руси. Например, община обязана была уплатить возмещение, если на ее терри-
тории происходило убийство и убийца не был пойман: за княжеского мужа − 80 гривен
(гривна − слиток серебра весом в 1 фунт), за простого человека − 40 гривен. Если убийство
совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивал де-
нежный штраф также с помощью округи. Если кто отказывался от участия в подушной
уплате денежного штрафа (дикой виры), тому округа не помогала в уплате штрафа, и
тогда он платил за себя сам.
В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государст-
венной форме в XVI–ХVII веках, то есть до того времени, когда в Европе уже завершился
первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специ-
ального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во вре-
мя набегов крымских татар. Раскладка взносов в казну была вначале уравнительной в
расчете ｫна сохиｻ (ｫСтоглавｻ, глава 72 ｫО искуплении пленныхｻ, 1551 г.), затем диффе-
ренцированной согласно Соборному уложению (1649 г.) царя Алексея Михайловича.
1 htpp://www-us.arma
Теория и история страхования
23
Согласно этому уложению, суммы выкупа пленников различались в зависимости от их
социального положения: от 15 рублей за крестьянина или казака до 40 рублей за москов-
ского стрельца.
В средние века первыми в организации взаимного транспортного страхования
стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, ведшие в XII−XV вв. активную
морскую торговлю со странами Ближнего Востока. К началу XIV века относят первые
упоминания о специальных гарантийных письмах, в которых купцы, продавшие свой то-
вар перед отправкой его в другой город, даже на своем корабле, обязывались выкупить
товар обратно в случае его благополучной доставки, но за более высокую цену. Разница в
цене и была платой за риск, получившей название премия от латинского preamium. За-
мена в страховании ссудных операций гарантийными письмами вызывалась запретом
церкви на ростовщичество. Здесь уже можно говорить о профессиональном, коммерче-
ском страховании.
Можно выделить три основных этапа развития коммерческого страхования в Ев-
ропе: I этап (ХIV−ХVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления
капитала; II этап (конец XVII−XIX вв.) связывается с эпохой свободного предприниматель-
ства и свободной конкуренции; III этап (конец XIX − середина XX вв.) связывается с эпо-
хой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала, а
позднее страхование развивается в установленном национальными законами и междуна-
родными соглашениями порядке.
Постепенно сложились национальные и международный рынки страхования в ус-
ловиях довольно жесткой конкуренции. В начале XXI веке новый импульс международ-
ному развитию страхования придает открытие крупнейших национальных рынков − Ки-
тая и России. Повышение благосостояния населения Индии делает ее страховой рынок
все более привлекательным для транснациональных страховых компаний. Борьба за
рынки и на рынках этих трех стран будет во многом определять развитие страхования в
ближайшие десятилетия.
На первом этапе развития коммерческого страхования, во-первых, услуга по стра-
ховой защите превратилась в предмет продажи и купли, то есть в товар, приносящий
продавцу прибыль; во-вторых, страховая деятельность превратилась в особую отрасль
зарождающегося рыночного хозяйства: в-третьих, началось гражданско-правовое оформ-
ление страховых сделок (договор, полис, Венецианский кодекс); в-четвертых, были зало-
жены основы таких перспективных видов, как страхование ренты и кредитов.
Формирование новых видов и операций страхования в XIV веке, связанное со
страхованием ради получения прибыли, совершилось, прежде всего, в страховании мор-
ских перевозок в Италии. Ей в то время принадлежала гегемония в торговле со странами
Средиземноморья. Быстрота распространения морского страхования характеризуется
тем, что в 1393 г. в Италии, только у одного нотариуса, в течение недели было заключено
80 страховых сделок.
В это же время морское страхование появляется в Испании и Португалии. Нотари-
альная форма морского займа, подтверждающего морскую сделку, заменяется специаль-
ным документом. Первый, известный историкам документ, считающийся страховым по-
лисом, был выдан в Генуе в октябре 1347 г. на корабль ｫСанта Клараｻ, отправляющийся
из Генуи на Майорку.
Став родиной морского коммерческого страхования, Италия стала и страной воз-
никновения других видов коммерческих страховых сделок: страхового пари, страхования
ссуд через ссудные кассы и церковные ссудные банки, страхования ренты через государ-
ственные займы, получившие название ｫтонтинｻ. Эти события ложатся в основу вывода о
Страховое дело
24
превращении страхования в ｫспециальный страховой промыселｻ. Подтверждается этот
вывод тем, что в 1468 г. создается Венецианский кодекс морского страхования.
В конце XVI века центр морского коммерческого страхования перемещается в
Англию. В 1559 г. сэр Н. Бэкон на заседании английского парламента сказал: ｫПусть каж-
дый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется
с частью денег, дабы иметь другую часть сохраннойｻ. В 1601 г. при английском парла-
менте была создана комиссия для разрешения спорных вопросов морского страхования.
На первом этапе коммерческое страхование было единоличным предпринимательством.
К концу первого этапа начинается переход мануфактурной стадии промышлен-
ного производства в фабричную. Это привело к тому, что частные неассоциированные
(единоличные) страховщики оказались не в состоянии обслуживать новые объекты и
риски, связанные с ними. Создаются предпосылки к зарождению различных страховых
обществ (ассоциаций) − организационно-правовых форм группового страхового предпри-
нимательства.
В этот период морское страхование продолжает лидировать. Появляются ассоции-
рованные и акционерные страховые общества. Первое общество морского страхования
появилось во Франции в 1668 г., но быстро распалось.
Более удачливой оказалась судьба первых ассоциированных форм морского стра-
хования в Англии. Одна из них − ассоциация, известная как Lloyd’s (ассоциация Ллойда)
приобрела мировую известность и стала символом страхования.
Если причинами развития морского страхования оставались стихия, пиратство и
т.п., то урбанизация в странах Европы вызвала потребности в других видах имуществен-
ного страхования. В 1666 г. произошел большой Лондонский пожар, погубивший 70 ты-
сяч человек. Реакцией на него стало возникновение в Европе так называемого ｫогневогоｻ
страхования. В Англии появились многочисленные акционерные страховые общества от
огня. В Германии это страхование пошло иным путем − введением публичного страхова-
ния от огня. Первым таким предприятием стала Генеральная огневая касса в Гамбурге
(1677 г.). В 1701 г. в Берлине создается специальный Устав огневого страхования. Первое
акционерное страховое общество от огня в Германии появилось в Берлине (1812 г.).
Основы коммерческого страхования жизни сложились на 100 лет позже морского и
огневого. Первым обществом страхования жизни на основе математического инструмен-
тария стало английское взаимное страховое общество ｫЭквитеблｻ. Созданное в 1762 г.,
оно использовало в страховании жизни математически обоснованный инструментарий.
Его эффективность оказалась столь высокой, что к 1830 г. в Англии функционировало
уже 35 крупных обществ страхования жизни и десятки мелких.
Примерно в этот же период (середина XVIII в.) возникает потребность имущест-
венного страхования в сельском хозяйстве от градобития растений и падежа скота. Спрос
на эти виды страхования стимулировался значительными потерями от градобития рас-
тений и падежа скота (например, в 1740−1750 гг. в Европе пало более 3 млн. голов рогато-
го скота).
Рост концентрации и централизации капитала и производства на основе новых
технологий обусловил создание новых промышленных зданий, сооружений, машин,
транспортных средств и т.п. Это усилило потребность в страховании средств производст-
ва. Новые технологии потребовали новых видов энергии (пара, газа, электричества), ко-
торые принесли новые риски. Кроме того, технологический способ производства был ос-
нован на фабрично-заводском использовании машин, что вызвало непрерывный приток
работников наемного труда, единственным источником существования которых была
заработная плата. Отсюда массовая необеспеченность, как характерная особенность
Теория и история страхования
25
капиталистического хозяйства, усилила потребность в страховании на случай смерти, на
случай болезни, инвалидности, травматизма.
Закономерным результатом крупного машинного производства явился невидан-
ный рост не только производства, но и обращения товаров. Это породило значительное
увеличение как внутреннего, так и внешнего товарооборота, что, в свою очередь, потре-
бовало развитой инфраструктуры: транспортной, складской, торговой, кредитно-
финансовой и, разумеется, страховой.
Таким образом, второй этап коммерческого страхования эволюционировал на ос-
нове потребностей крупного машинного производства, росте массы наемных работников
и ответственности предпринимателей перед ними и другими слоями населения.
Третий этап развития коммерческого страхования совпадает со второй промыш-
ленной революцией (последняя треть XIX − начало XX вв.) и началом перехода от века
пара к веку электричества (рубеж 50−60 гг.). Реакцией на рисковые последствия промыш-
ленной революции становится дальнейшее наращивание финансовых мощностей стра-
ховых компаний.
Усиление роли государства на третьем этапе коммерческого страхования просле-
живается по трем направленном: государство само выступает на страховом рынке как
страховщик и конкурент негосударственного сектора; некоторые государства (Италия,
Уругвай) попытались национализировать все страхование; отдельные государства уста-
новили правительственный контроль над страховой деятельностью в стране.
Подобный интерес государства вызывается, прежде всего, тем, что страхование
обеспечивает нормальный процесс воспроизводства, который может быть прерван стра-
ховыми случаями стихийной или общественной природы. Далее, страхование постепен-
но превращается в мощный источник кредитных ресурсов в стране. Наконец, страхова-
ние превратилось в мощный нейтрализатор социальной напряженности благодаря появ-
лению таких его видов, как страхование безработицы, депозитное, пенсионное, от раз-
личных заболеваний и т.д. Все это делает страхование привлекательным для государств,
и потому оно становится важной частью их экономической политики.
На третьем этапе страхование исчерпывает возможности экстенсивного развития
традиционных видов и отраслей и переходит к национальной интеграции страхового
предпринимательства и ее перерастании в интернациональную, к комплексному оказа-
нию страховых услуг.
Складываются национальные и международный рынки страхования в условиях
довольно жесткой конкуренции и закладываются основы будущей глобализации страхо-
вого рынка.
В России страхование развивалось медленнее, чем в других странах, что объясня-
ется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникающими препятст-
виями на пути развития частнокапиталистической экономики. Первые страховые обще-
ства создавались для страхования от пожаров. Старейшее из них − Рижское общество вза-
имного страхования от пожаров организовано в 1765 г. Постепенно в эту сферу стали
внедряться западные страховые компании, предлагавшие свои услуги состоятельным
гражданам. В результате отток денег за границу в виде страховых премий достиг на-
столько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных
страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систе-
му страхования от пожаров.
28 июля 1786 г. был издан ｫМанифест об учреждении Государственного Заемного
Банкаｻ, запрещающий страховать имущество у иностранных страховщиков, и в том же
году при этом банке была создана страховая экспедиция, на которую возлагалась обязан-
Страховое дело
26
ность страхования от огня имущества и строений российских граждан. Однако ее дея-
тельность, как и другие аналогичные попытки, оказалась убыточной и была прекращена.
В 1827 г. бароном Штиглицем и другими российскими предпринимателями было
учреждено ｫРоссийское страховое от огня обществоｻ, получившее, благодаря Указу им-
ператора Николая I от 27 (14) октября 1827 г., освобождение от налогов и монополию на
ведение страховых операций в течение 20 лет в Санкт-Петербурге, Москве, Одессе и дру-
гих городах. Уставный капитал общества составил 4 млн. руб., а председателем правле-
ния стал адмирал Н.С. Мордвинов, который убедил императора и его правительство в
преимуществах частной формы страхового общества. Позднее общество было переиме-
новано в ｫПервое российское страховое обществоｻ. Николай I лично курировал и созда-
ние других страховых обществ.
В 1835 г. было учреждено первое в России страховое общество ｫЖизньｻ, которое
стало заниматься личным страхованием. Следующий этап развития российского страхо-
вого рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения целого ряда
экономических реформ в области земельных отношений, денежно-кредитной системы и
др. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в том числе и в стра-
ховании. Если в 1851 г. от огня было застраховано имущества на 282 млн. руб., то в 1865 г.
− на 868 млн. руб., а в 1886 г. − на 4 млрд. руб. В 1874 г. страховщики подписали тарифное
соглашение, получившее название Страхового синдиката − первого монополистического
объединения в России. Многообразие форм страховой защиты позволяло сохранять вы-
сокий уровень конкуренции на страховом рынке.
Всего к концу XIX века в России работали свыше 300 страховых организаций, сре-
ди которых доминировали земские страховые организации и общества взаимного стра-
хования. Земское страхование от огня введено в 1864 г. ｫПоложением о губернских и
уездных земских учрежденияхｻ при Александре II. Этим Положением заложены основы
местной системы самоуправления, которая стала необходимой после освобождения из
крепостной неволи 23 млн. крестьян. Страхование сельских построек от пожаров стало
одним из направлений работы земств. При этом использовались три формы страхования:
обязательное окладное, дополнительное и добровольное. ｫОкладｻ − это сумма, на кото-
рую страховались крестьянские строения, откуда и пошло название данной формы стра-
хования.
Общества взаимного страхования − одна из старейших организационных форм
страховой защиты населения от пожаров. 10 октября 1861 г. Александр II издал Указ об
учреждении городских взаимных страховых обществ. Первые взаимные общества для
страхования от огня были образованы в Туле и Полтаве в 1863 г. В дальнейшем такие об-
щества были созданы практически во всех крупных российских городах. Кроме город-
ских обществ создавались общества взаимного страхования, объединяющие предприни-
мателей различных отраслей.
В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн. руб., из них 129 млн.
руб. приходилось на российские акционерные страховые общества, 12 млн. руб. − на ино-
странные, 15,5 млн. руб. − на губернское страхование, в том числе земское.
В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый стра-
ховой рынок. На нем присутствовали практически все направления страховой защиты,
которые практиковались в Европе: страхование от огня и других имущественных рисков,
транспортное страхование, страхование жизни и от несчастных случаев. Страхование
жизни, однако, не имело массового распространения: им было охвачено всего 0,25% всего
населения России.
Теория и история страхования
27
Революционные события 1917 г. резко изменили всю систему страховой защиты
населения. Первым законодательным актом советской власти по страхованию стал Дек-
рет Совнаркома РСФСР ｫОб учреждении государственного контроля над всеми видами
страхования, кроме социальногоｻ, которым был образован Совет по делам страхования
для контроля и проведении новой страховой политики приближения к потребностям
беднейших классов населения, устранения вредной для народного хозяйства конкурен-
ции страховщиков, обращения излишков чистой прибыли в казну и изыскания новых
способов повышения доходов казны от страхового дела. По делам страхования был обра-
зован Комиссариат, который возглавил большевик М.П. Елизаров, до революции рабо-
тавший генеральным страховым агентом.
28 ноября 1918 г. Декретом Совнаркома ｫОб организации страхового дела в Рос-
сийской республикеｻ страхование во всех его видах и формах было объявлено государст-
венной монополией. Все частные страховые общества (включая общества на взаимности),
их имущество и фонды подлежали передаче государству в лице ВСНХ. Только за коопе-
рацией было сохранено право проведения взаимного страхования своего имущества.
Однако в связи с гражданской войной и разрухой большевики временно отказа-
лись от страхования. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в декабре 1920 г. пол-
ностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был
быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хо-
зяйств, пострадавших от стихийных бедствий.
Введение новой экономической политики с марта 1921 г. знаменовало собой вос-
становление страховой системы. В 1921 г. вышел декрет СНК ｫО государственном имуще-
ственном страхованииｻ, согласно которому был создан Госстрах. В 1922–1923 гг. после де-
нежной реформы законодательно вводится личное страхование.
Важной особенностью государственной системы страхования с первых лет ее су-
ществования было обязательное страхование имущества. В конце 1921 г. восстановлено
обязательное окладное страхование строений, скота и посевов в сельской местности, за-
менившее прежнее земское страхование. Практически в неизменном виде оно сохрани-
лось до 1940 г., когда был принят новый закон об обязательном окладном страховании.
Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не
разрушила ее. В 1950-х годах были внесены коррективы в систему обязательного имуще-
ственного страхования. С 1956 г. прекращено обязательное страхование государственного
жилого фонда, а также добровольное страхование имущества государственных учрежде-
ний и организаций, состоящих на местном бюджете. Таким образом, весь государствен-
ный сектор хозяйства был освобожден от страхования, кроме имущества, сдаваемого в
аренду. Сохранялось и развивалось обязательное страхование имущества колхозов, вве-
денное в З0-х годах вместо кооперативного страхования. В 1968 г. его объемы существен-
но расширены за счет введения обязательного страхования посевов на случай неурожая,
любых стихийных бедствий, включая засуху. С 1974 г. этот вид обязательного страхова-
ния распространился и на совхозы.
В полной мере сохранялось обязательное страхование имущества, принадлежаще-
го гражданам (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки), а также
животные (крупный рогатый скот, лошади и верблюды). Эти формы обязательного стра-
хования сохранялись практически до 1997 г. − до освоения положений нового Граждан-
ского Кодекса.
После окончания войны к Госстраху перешли в качестве репараций акции многих
страховых компаний Германии, Австрии, Венгрии и Румынии. В связи с ростом страхо-
вой деятельности за рубежом в 1947 г. было принято решение о выделении из структуры
Страховое дело
28
Госстраха в качестве отдельного учреждения Управления иностранного страхования
СССР (Ингосстрах) со статусом самостоятельного юридического лица, которому были
переданы акции иностранных страховых компаний, в том числе, созданных советским
правительством в 1920-е годы.
В 1989 г. число действующих договоров добровольного страхования в Российской
Федерации составляло 121,5 млн. при численности населения 148 млн. человек. Это срав-
нительно немного: в странах с развитой системой страховой защиты на одного человека
приходится 5-6 договоров страхования.
Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных на его
основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и лич-
ного страхования. В конце 80-х годов в СССР работало 5765 страховых органов − инспек-
ций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов; 3425 та-
ких инспекций находились на территории России. Общие объемы страховых операций, с
учетом нерыночного характера экономики, были велики и составляли свыше 3% ВВП.
Система перестрахования отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с
самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубеж-
ных страховых компаниях.
В 1992 г., в соответствии с постановлением Правительства РФ ｫО создании Россий-
ской государственной страховой компанииｻ от 10.02.92 № 76, на базе Правления Госстра-
ха РСФСР, было создано акционерное общество ｫРоссийская государственная страховая
компания (Росгосстрах)ｻ − правопреемник имущественных прав и обязанностей Госстра-
ха России.
При переходе к рыночным реформам в 1991–92 гг. большая часть финансового
потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией.
Государственная монополия в области страхования была практически снята принятием в
мае 1988 г. союзного Закона ｫО кооперацииｻ, который предусматривал, что кооперативы
могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять усло-
вия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись
страхованием во всех секторах складывающегося рынка.
Особенностью формирования российского страхового рынка стало массовое появ-
ление новых, преимущественно, небольших компаний, не имеющих опыта страхования.
Именно к этому периоду относится начало использования страхования для ухода от на-
логов, что объясняется весьма либеральным законодательством.
Российский страховой рынок изначально отличался значительными региональ-
ными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное рас-
пределение страховых компаний по регионам России. В Москве зарегистрировано более
половины всех страховых компаний, на которые приходится более 70% страховых посту-
плений и выплат.
Резкий поворот к рынку снизил роль страхования в российском обществе. Только
в 2002 г. доля объема страховых взносов в ВВП достигла доперестроечного уровня. Если
исключить из рассмотрения взносы по обязательному медицинскому страхованию, то
этот показатель на порядок ниже уровня развитых стран.
Невелик и размер страховой премии на душу населения. В России на одного жи-
теля в год приходится, в среднем, менее $150 страховых платежей, в то время как в Япо-
нии − до $5080, в Швейцарии − $4507, в США − $2372. Основная причина столь больших
различий заключается в различных уровнях доходов населения.
Страховой рынок в России только развивается, однако в его активе немало страхо-
вых выплат, соизмеримых по величине с выплатами крупнейших мировых страховщи-
Теория и история страхования
29
ков. В качестве примера можно привести выплаты компании Ингосстрах (совместно с пе-
рестраховщиками) за утрату груза (2 истребителя Су-27) в авиакатастрофе АН-124 в
1997 г. в Иркутске − $56,2 млн.; за гибель спутника связи ｫКупонｻ в 1998 г. – $85 млн.; за
гибель спутника связи ｫЭкспресс Аｻ − $24,4 млн. и катастрофу самолета Су-30МК на авиа-
салоне ｫЛе Бурже – 99ｻ во Франции − $5 млн.
Для сравнения, один из самых крупных страховых исков в мире составил почти $2
млрд. Инициатором иска стала одна крупная английская судовладельческая компания,
ответчиком − германская судостроительная компания. Поводом для иска стала катастро-
фа зафрахтованного англичанами у немцев танкера, которая произошла у берегов Анг-
лии 16 марта 1978 г. и в результате которой в море вылилось 66 миллионов галлонов неф-
ти. Страховщики германской судостроительной компании выплачивают страховое воз-
мещение по этой аварии до сих пор. Другая крупнейшая выплата связана с разрушением
зданий Торгового центра в Нью-Йорке в результате терракта в сентябре 2001 г., о вели-
чине которой ($2 или $4 млрд.) до сих идут судебные споры.
В едином государственном реестре субъектов страхового дела на конец 2006г. за-
регистрирован 921 страховщик (на начало 2006г. − 1075).
Обобщенные оперативные данные, полученные в электронном виде от 874 стра-
ховщиков (12 — не проводили страховые операции, 35 — не представили форму ведомст-
венного государственного статистического наблюдения №1-С) приведены в табл. 1.2, 1.31 .
Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам стра-
хования за 9 месяцев 2006 года составила соответственно 443,6 и 238,9 млрд руб., или 116,4
и 105,3% по сравнению с аналогичным периодом 2005 года.