05.09.13
Литература:
1.Федорова Т. А. Страхование, учебник - М: 2008
2.Страховое дело / под редакцией Рейтмона Л. И. - М: 2005
3.Страхование в вопросах и ответах, - : Проспект, 2006
Основные понятия:
Страхователи — это те кого страхуют.
Страховщики — это те кто страхует, т.е. страховая компания.
Актуарный расчеты - система экономико-математических и статистических методов, с помощью которых страховщиками рассчитываются суммы страховых премий при различных видах страхований.
Страховая премия - тариф, те деньги которые платит страхователь страховой компании, для того что бы она предоставила ему страховую защиту.
Аквизиция - заключение страховщиком новых договоров страхования.
Андеррайтинг - тот специалист который принимает риски от имени страховщика.
Брокер страховой компании - посредник между страхователем и страховщиком.
Брутто-премия ( сумма страховых платежей с учетом оперативных расходов по заключению договора страхования
Брутто-ставка = нетто-ставка + нагрузка
Взаимное страхование — договоренность между группой физ, юр лиц о возмещении в определенных долях убытков друг другу. В морском страховании формой взаимного страхования является объединение судовладельцев в клубы взаимного страхования.
Выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое возмещение. Им может являться сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник, и он в обязательном порядке указывается в страховом полисе.
Групповое страхование - совокупность договоров личного страхования, заключаемых страховщиком с администрацией предприятия, которое выступает в качестве страхователя.
Договор перестрахования - договор, по которому одно лицо, перестраховщик, обязуется за установленную плату , перестраховочную премию, принять на свою ответственность установленную долю риска др лица страховщика и возместить убытки
Индоссамент - документ, прилагаемый к полису и содержащий измененные условия договора страхования.
Карго - страхование груза или имущества, перевозимые морскими судами из одного пункта в другой.
Каско - страхует само средство( корпус) возмещение ущерба от повреждения или гибели самого средства.
Коносамент - документ, содержащий условия договора морской перевозки
Кептивные компании - страховые компании, образуемые промышленными и торговыми фирмами для ведения страхового бизнеса материнской компании.
Статистика страхования - сбор и изучение сведений по природе риска для оценке его значения и разработка тарифов и правил страхования
Страховой возраст - до скольких лет можно зарегистрировать то или иное лицо (старше 65 лет не выгодно)
Страховое сторно - число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой страховых взносов.
Вопрос 1: Экономическая сущность страхования
Страхование — это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физ и юр лиц специализированными организациями, т.е. страховыми компаниями.
Оно проводится за счет формируемого из взносов страхователей, т.е. премий, страхового фонда, используемого для возмещения убытков, понесенных страхователями в результате страхового случая.
Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
Страховщики формируют страховой фонд за счет страховых взносов путем аккумуляции этих взносов в страховой компании.
Страховые компании в современной экономики являются вторым по значимости кредитным ресурсом после банковских депозитов.
Страхование, как экономическая категория, характеризуется следующими принципами (признаки):
1.Замкнутые перераспределительные отношения между участниками страхования, связаны с раскладкой суммы ущерба между всеми участниками
2.Формирование целевого страхового фонда за счет платежей страхователя и последующих страховых выплат страхователя
3.Зависимость размеров страхового взноса от количества участников создания страхового фонда
4.Получение прибыли как от самой страховой деятельности так и от инвестиционной
Страхование вступает в денежные отношения и закрепляется их юридически, т.е. договором. Только страхование имеет свои характерные черты:
- случай характер наступления страхового случая
- определение ущерба в денежном и натуральном выражении
- необходимость возмещения материального ущерба
Важным участником страхового рынка выступают перестраховочные компании, которые принимают у страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Это значительно повышает надежность страховой компании и снижает риск невыплаты страхового возмещения.
Специфичность страхования как экономической категории выражается в :
1.Случайном характере наступления страхового случая
2.В вероятностной оценки возможного ущерба и расчете страховых тарифов
3.В неравномерной раскладке величины страховых взносов между заинтересованными лицами
Основные функции страхования:
1.Возмещение убытков (компенсационная функция) - возмещается доля убытков от наступления страхового случая
2.Социальная - страхование оказывает помощь при наступлении несчастных случаев и заболеваниях.
3.Инвестиционная - те накопления, которые формируют компания идут на развитие национальной экономики
4.Предупредительная - она обеспечивается снижением вероятности наступления несчастного случая
Страхование классифицируется по:
· объектам страхования:
- отрасли
- подотрасли
- виды
· роду опасности:
- имущественное страхование (только!)
По формам собственности: (реализующие свои услуги на внутреннем и внешнем рынке)
- государственные
- негосударственные
По формам организации бывает:
1.Государственным (в качестве страховщика выступает государство)
2.Акционерным (страховщиком выступает частный капитал)
3.Взаимное (когда негосударственные организационные формы создаются физ или юр лицами на долевой основе, но не с коммерческой целью)
4.Медицинское (для социальной защиты населения)
В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования:(отрасли делятся на подотрасли)
1.Личное страхование - страхование жизни, от несчастных случаев, медицинское
- Жизнь, здоровье, трудоспособность людей
- Доходы, определяющие уровень жизни людей
2.Имущественное
- Страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного и т.д.)
- Страхование грузов
- Страхование гос имущества и имущества граждан
- Страхование технических, космических и производственных рисков
- Страхование ЭВМ, Ноу-хау и т.д.
- Страхования государственных и домашних животных, собак, птиц, семей пчел и др.
- Страхование финансовых рисков (коммерческих, предпринимательских и др.)
3.Страхование ответственности
- Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта (суда, самолеты и др.)
- Заемщиков за непогашение кредитов
- Страхование иных видов ответственности
Вопрос 2: Страховая защита
Страховая защита — это общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий
Риск - это вероятное событие или совокупность событий на случай наступления которых и проводится страхование. Под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения риска от которого проводится страхование.
Основные группы опасности и риска:
1.Опасности наступление которых мало вероятно и наступление которых нанесут небольшой ущерб
2.Наступление которых можно ожидать с достаточно большой вероятностью, но ущерб вряд ли будет крупным (регулярные мелкие убытки)
3.Опасности наступление которых не высока, но способные нанести большой ущерб (разовые крупные убытки)
4.Опасности наступление которых высока и которые могу нанести большой ущерб (регулярные крупные убытки)
В широком смысле, страховая защита — это эконом категория отражающая совокупность отношений связанных с преодолением или возмещением потерь наносимых материальному производству и жизненному уровню людей.
В узком, это совокупность перераспределительных отношений по поводу возмещения ущерба
Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физ и юр лиц в страховании. Оно включает имущество, которое явл объектом страхования. Он бывает:
- полным — это 100% интерес страхователя в страхуемом объекте
- частичным — в какой либо части общего имущества находящегося на риске