Кредитный процесс представляет собой принятую в том или ином банке процедуру рассмотрения кредитной заявки и выдачу кредитных средств.
[Кредитный процесс различается при рассмотрении возможности предоставления заемных средств корпоративным или частным лицам.
Кредитный процесс определяется принятой в том или ином конкретном банке кредитной политикой, которая детально описывает всю процедуру предоставления кредитных средств предприятиям, организациям и населению. Кредитная политика банка основывается и корректируется в зависимости от специфики макроэкономической ситуации в стране, экономического развития региона присутствия банка, отраслевой динамики, направления работы банка в корпоративном или розничном сегментах кредитования.]
В целом кредитный процесс включает следующие стадии:
· Первая стадия – банковская структура принимает к рассмотрению кредитную заявку;
· Вторая стадия – кредитные аналитики банковской структуры осуществляют тщательный анализ кредитоспособности заемщика;
· Третья стадия – кредитный и юридический департаменты банковской структуры на основе проведенного анализа финансового состояния заемщика разрабатывают условия предоставления кредита, которые находят отражение в кредитном договоре;
· Четвертая стадия - кредитный и юридический департаменты разрабатывают условия и порядок обеспечения и возврата займа, которые находят воплощение в залоговом договоре;
· Пятая стадия – банковская структура осуществляет выдачу кредита;
· Шестая стадия предполагает процедуру мониторинга выполнения кредитных обязательств заемщика;
· Седьмая стадия предусматривает процедуру погашения займа и принятие необходимых мер по своевременному и полному возврату кредита.
На первой стадии кредитного процесса банковская структура принимает к рассмотрению заявки на получение кредита. Для частных лиц кредитные заявки принимаются и рассматриваются преимущественно через сайт конкретного банка в течение 1-3 дней в зависимости от суммы займа.
На второй стадии кредитного процесса банковская структура осуществляет оценку возможности своевременного и полного погашения кредита потенциальным заемщиком. Для частных лиц такую оценку проводят на основе предоставленных заемщиком справок о доходах, о наличии постоянных источников доходов и значимого залогового обеспечения.
На третьей стадии кредитного процесса банковская структура принимает кредитное решение, оформляет и заключает кредитный договор.
На четвертой стадии кредитного процесса банковская структура определяетусловия обеспечения возврата заемных средств. Для частных лиц, как правило, предметом залога является объект кредитования. При автокредитовании предметом залога выступит приобретаемый за счет займа автомобиль. При ипотечном кредитовании займ обеспечивается покупаемой в кредит квартирой. На этой стадии между кредитором и заемщиком подписывается залоговый договор
На пятой стадии кредитного процесса банковская структура осуществляет непосредственное предоставление займа. Для частных лиц кредит может быть предоставлен наличными или безналично на банковский счет или карту.