Страхование

1. Сущность, участники и виды страхования

Страхование – сфера отношений перераспределения по поводу формирования и использования целевых фондов денежных средств для защиты имущественных интересов физических и юридических лиц и возмещения им материального ущерба при наступлении неблагоприятных явлений и событий.

Участники страховых отношений

Страхователи – юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе соглашения, оформленного договором страхования, в результате чего страхователь получает полис (страховое свидетельство).

Страховщики – юридические лица любой правовой формы, имеющие лицензию на проведение операций страхования (гос., АО, общества взаимного страхования и др.).

Страховые посредники

Страховые агенты - юридические и физические лица, действующие от имени и по поручению страховщика, которые представляют интересы одной страховой компании и получают от нее комиссионные.

Страховые брокеры - юридические и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, которые осуществляют независимую посредническую деятельность, страхуют от своего имени, представляют интересы и страховщика и страхователя.

Виды страхования

1) обязательное – осуществляется с позиций общественной целесообразности:

- страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилой дом, животные), если гибель и повреждение затрагивает общественные интересы;

- государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;

- страхование личности в случае ущерба, нанесенного катастрофами;

- страхование научных и медицинских работников от опасных болезней;

- страхование пассажиров от несчастных случаев;

- страхование сотрудников гос. налоговой службы;

- страхование работников предприятий с особо опасными или вредными условиями работы;

- обязательное медицинское страхование граждан;

- страхование военнослужащих, работников МВД;

- обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО).

2) добровольное – с оппозиций личной целесообразности на добровольной основе:

- имущественное – страхуется экономический интерес владения, распоряжения, пользования имуществом; в РФ перспективные страхование грузов, морское , авиационное страхование, огневое страхование;

- личное – жизнь, здоровье, трудоспособность граждан; в т.ч. смешанное страхование жизни, страхование детей до достижения совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование пенсий, образования, медицинское страхование с целью финансового обеспечения здравоохранения и минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания населения;

- страхование ответственности защищает экономические интересы как виновников вреда, так и лиц, которым причинен ущерб, в т.ч. страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При этом заключается договор между страховой компанией и предприятием-заемщиком Объект страхования – ответственность заемщиков перед банком, страхуется 50-90% ответственности, остальная доля ответственности лежит на предпрятии.

В перспективе развитие видов в РФ:

- страхование ответственности работодателй;

- страхование профессиональной ответственности частно практикующих граждан;

- страхование деловой активности;

- страхование ответственности от экономических рисков;

- страхование ответственности за качество продукции;

- ядерной ответственности.

 

2. Сущность и структура страхового рынка РФ

 

Страховой рынок – сфера экономических отношений, в которой формируется страховая защита.

Рынок структурируется:

- территориально: российский рынок, местный рынок, международный рынок;

- по отраслям страхования: авиа, ж/д, в промышленности;

- по формам страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, обязательное страхование;

- по видам страхования;

- деление на рынок страховщиков (продавцов) и страхователей (покупателей);

- деление на рынок прямого страхования и перестрахования.

Рынок прямого страхования – на котором договор заключается непосредственно между страховщиком и страхователем.

Рынок перестрахования – прямой страховщик передает часть риска другой страховой компании.

Особенности российского рынка

- подавляющий объем составляют операции прямого страхования;

- страховая организация не имеет права принимать обязательства по страхованию, превышающие 10% ее собственных средств;

- профессиональные перестраховщики обладают большим капиталом, чем первичные страховщики;

- в связи с низкой емкостью страхового рынка компании стремятся создавать страховые пулы – добровольные объединения страховщиков по заключению страхового соглашения на основе взаимной ответственности;

- цикл страхового рынка: в отличие от промышленного имеет характер пульсации:

В период спада убытки страховых компаний покрываются за счет инвестиционной деятельности.

Причины пульсации цикла страхового рынка

- легкость включения страховщика в страховой рынок;

- склонность страхователя к переходу из одной компании в другую;

- разная мобильность разных сегментов рынка (краткосрочного и долгосрочного страхователя);

- современная тенденция к объединению в одной компании рисков разного рода и выход на рынки других стран – отсюда невозможность прогноза страхового рынка.