Тема: Договор банковского вклада

Глава 44 ГК РФ. ФЗ «О банках и банковской деятельности», раздел «Сберегательное дело».

По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для неё денежную сумму (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на неё на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Предметом договора банковского вклада является денежная сумма, которая может быть выражена в рублях, либо в иностранной валюте. Договор банковского вклада – разновидность договора банковского счёта и к нему применяются правила договора банковского счёта, если специальными положениями не предусмотрено иное. Для юридического лица договор банковского вклада по другому называется депозитный договор (вклад – депозит). Договор банковского вклада является реальным договором (в отличие от договора банковского счёта), поскольку для его заключения необходимо передать вклад банку.

Это односторонне обязывающий договор, вкладчик перед банком никаких обязательств не несёт. Если в качестве вкладчика выступает гражданин, то на него распространяются правила о публичном договоре. Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчик – любое физическое или юридическое лицо. Банк обязан иметь лицензию о привлечении вкладов. На этот договор не распространяются правила договора хранения – ошибочное мнение. Здесь обязательственно-правовые отношения, а не отношения по поводу прав собственности. Гражданин-вкладчик, открывший счёт в банке, вправе дать банку поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такое невозможно в силу закона.

На счёт по вкладу могут быть зачислены денежные средства, поступившие от третьих лиц. Согласие вкладчика на поучение таких средств предполагается. На отношения между гражданином-вкладчиком и банком распространяется действие Закона «О защите прав потребителей». Услуга барка по договору банковского счёта – это его действия, обеспечивающие возврат суммы вклада и выплату процентов. Вознаграждение банка за эту услугу состоит в том, что вкладчик предоставляет банку право использовать сумму вклада в течение срока договора. Таким образом, договор банковского вклада – возмездный, так как возвращаются проценты за пользование.

Вклады бывают срочные и до востребования. До востребования – вклад внесёт на условия выдачи по первому требованию. Если заключается срочные договор банковского вклада, то нельзя в договоре предусмотреть условия ограничения прав вкладчика на досрочное расторжение.

Договор составляется в письменной форме. Если не соблюдена письменная форма, то договор ничтожен. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа. Но и в том случае, если договор подтверждён сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом. Реквизиты этих документов установлены в законе (ст. 843 ГК РФ). Сберегательная книжка бывает именной или на предъявителя. Если именная сберегательная книжка утрачена, либо пришла в негодное состояние, то банк обязан выдать новую. Если утрачена сберегательная книжка на предъявителя, то восстановление прав вкладчика осуществляется вызывным производством (глава 33 ГПК РСФСР). Сберегательный сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесённую в банк.

По срочному договору банковского вклада банк не может в одностороннем порядке снизить проценты. ГК РФ содержит специальные нормы, посвящённые обеспечению возврата вкладов. Для обеспечения возврата и компенсации убытком создаётся Федеральный фонд страхования вкладов. Банки вправе создать добровольные фонды страхования вкладов.

Ответственность по договору банковского вклада

По обязательствам Сбербанка отвечает государство.

Нарушения:

1. Невыполнение предусмотренных договором или законом обязанностей по обеспечение возврата вкладов.

2. Утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий.

Ответственность за 1 и 2 – уплата неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования) исчисленного на день возврата долга, а также возмещение убытков.

3. Принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. Ответственность – ставка банковского процента на день возврата долга и сверх неё взыскиваются все причинённые убытки.

4. Не возврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов. Ответственность – банк обязан уплатить предусмотренные договором проценты банковского вклада и сверх того неустойку в размере банковского процента (ставки рефинансирования).

Размер процентов определяется договором. Если нет такого условия, то размер процентов определяется существующей ставкой рефинансирования на день уплаты процентов.