Принципы ссудо-сберегательных товариществ разработанные Райффайзеном и их характеристика

Принципы ссудо-сберегательных товариществ разработанные Райффайзеном и их характеристика.

Созданные на базе кооперативной идеи, первые кооперативы представляли собой выражение стремления к самоутверждению мелких и средних предприятий по отношению к укрепившимся в тот момент крупным предприятиям. Основная идея того времени все еще актуальна и сейчас: посредством совместных действий должно быть достигнуто равноправие по отношению к крупным предприятиям. По уровню промышленного развития Германия в середине XIX в. напоминала Францию.

Казалось в Германии, также как во Франции, должны были развиваться преимущественно производственные кооперативы, однако, в Германии крестьяне, мелкие торговцы и ремесленники создавали в основном кредитные кооперативы. На это обстоятельство оказал влияние внеэкономический фактор - засуха и неурожай в Германии в 1846-1847 годах. Во многих районах страны свирепствовал голод. Цены на продукты питания и сырье для кустарно-ремесленного производства резко возросли. У городских ремесленников и торговцев возникла острая необходимость в кредите под закупки сырья и продовольствия.

Частные банки не открывали кредит мелким товаропроизводителям и торговцам. Стремление найти источники финансирования своего оборотного капитала побуждало немецких городских ремесленников и мелких торговцев организовывать кредитные или сырьевые (объединения для совместной закупки сырья) кооперативы. В сельской местности Германии резко ухудшилось положение крестьян. Голод заставлял их закладывать ростовщикам свои дома, постройки, скот. Чтобы избавиться от кабальной зависимости ростовщиков, немецкие крестьяне начали создавать кредитные кооперативы.

Таким образом, преобладание в экономике германских государств сельскохозяйственного производства, мелкой промышленности и торговли, а в населении - крестьян, ремесленников и торговцев, невозможность кредитования малого бизнеса в силу наличия высоких рисков в их деятельности, предопределило в начале 50-х годов XIX века создание в Германии преимущественно кредитных кооперативов.

Немецкие крестьяне, как и ремесленники долгое время эксплуатировались ростовщиками, однажды обратившись к нему за финансовой поддержкой, крестьянин на долгое время оставался повязан долгами, которые к тому же постоянно росли. Райффайзеном руководило желание создать кооперативный кредит для основной массы крестьян и сохранить традиции, а так же осуществить нравственное возрождение человечества через солидарность и взаимопомощь в духе христианского учения.

Рассмотрим основные принципы Фридриха Райффайзена: 1. солидарная ответственность всех членов товарищества и обеспечение взятого кредита всем их имуществом; Это правило заставляет членов с большей активностью относится к делам своего кооператива, контролировать его работу, вносить новые идеи, добавлять поправки и создавать в деревне общественное мнение в пользу аккуратного возврата ссуд. Это ответственность каждого участника кооперации по долгам своего кооператива всем своим имуществом.

Это значит, что подбор членов кооператива должен быть особенно тщательным с учетом личных качеств каждого в него вступающего. 2. Отсутствие вступительных и паевых взносов членов и получение начального капитала на основе благотворительности, а затем накопление небольших сумм за счет вкладов членов, займы частных лиц, кооперативных и иных учреждений; Это правило на мой взгляд довольно привлекательное предложение для крестьян, т.к они не располагают большим доходом и это позволит им вступить в кооператив, что в свою очередь позволит им расширить свое хозяйство 3. Отсутствие дивидендов; 4. зачисление прибыли товарищества как результата его деятельности в резервный и неделимый учредительные фонды; Райффейзен считал, что материальной заинтересованности недостаточно, что члены кассы должны быть между собой морально связаны, объединены общей идеей (напр когда они одновременно являются религиозной общиной). Отдельные кредитные общества и товарищества объединяются в целые союзы.

Эти союзы не должны носить местный характер, но полезно, чтобы они охватывали собою как можно более широкие пространства.

Полезно также, чтобы в один союз входили как городские, так и сельские ячейки. Во всех этих случаях появляется необходимость в Центральных учреждениях и Центральных кооперативных банках. Главная же особенность Центральных кооперативных учреждений заключается в следующем. В различных отраслях производства в разное время ощущается потребность в деньгах.

Для одного и того же хозяйства эта потребность неодинакова в течение одного года. Это касается главным образом сельского хозяйства, где наибольшая потребность в деньгах весной, а денежный приток осенью. Также в целых областях может появиться острая нужда в деньгах, напр вследствие неурожая, в то время как в других местах этого нет. Кредитная кооперация как раз и является аппаратом, регулирующим денежное распределение, переводя деньги из места накопления в места, где чувствуется в них нехватка. 5. малый район деятельности товарищества, позволяющий правлению знать членов персонально; Позволяет наиболее полно учитывать потребности и возможности членов, способствует удовлетворению доверительных отношений.

С развитием сети кредитных кооперативов создаются межрегиональные организации, обеспечивающие приток ресурсов между регионами. 6. запрещение участия членов данного товарищества в других кредитных товариществах; 7. выдача ссуд преимущественно на хозяйственные цели и только членам товарищества; Средства, направленные на расширение капиталов крестьянского хозяйства, постоянно укрепляют производственную мощь фермерской семьи, дают возможность её рабочим силам более полно развивать свою трудовую энергию и умножать трудовой доход семьи.

Увеличение дохода дает полную возможность погасить взятую ссуду. Кредитующий аппарат обязан знать состояние хозяйства заемщика и то употребление, которое придано им полученной ссуде. Эти условия будут соблюдены лишь в том случае, если: - заемщик будут известен правлению и иным участникам кооператива; - хозяйство заемщика на виду у кооператива и доступно для наблюдения за ним. 8. своевременный возврат ссуды и процентов по ним в кассу товарищества; 9. признание труда членов правления почетным и бесплатным, что обеспечивало дешевизну управления товариществом; Стремясь предоставит дешевый кредит, кредитная кооперация обязана всячески стараться удешевить работу собственного аппарата.

Одним из приемов этого удешевления в системе Райффайзена является бесплатность службы товарищества, возведенная в принцип.

Назначение ссуды, как уже отмечалось, обязано быть производственным, размер - соответствовать назначению, но по способности не выше открытого члену кредита, сроком не более чем на 6 месяцев. На более долгие сроки ссуда выдается в особом порядке и лишь в том случае, если товарищество имеет особенные капиталы для долгосрочного кредита. Основными видами её обеспечение следующие: - под личное доверие участнику, берущему ссуду; - под поручительство за него другого участника; - под залог продукта либо скота. 10. соразмерность пассивных и активных операций товарищества; Основной капитал может состоять из паевых взносов членов товарищества, но, согласно принципам Ф. Райффайзена, он традиционно берется в долг в виде долгосрочной ссуды, которая равномерно покрывается ежегодными отчислениями от прибыли товарищества.

При таком методе образования основного капитала он через ряд лет работы товарищества вырастает как публичный капитал, скопленный в процессе его работы.

Товарищества, построенные по этому образцу, оказались весьма жизнеспособными и в общем отлично приспособленными к условиям сельской жизни и сельскохозяйственного кредита, особенно на начальном периоде их развития. Райффейзену и его ближайшим сотрудникам удалось решить нелегкую задачу верно уловить потребности сельскохозяйственной среды и для удовлетворения этих потребностей дать ей орудие хорошо и прочно устроенного кооперативного кредита.

Через некоторое время эта форма была признана достаточно эффективной и распространилась по всей Европе, включая Россию. В начале XX века модифицированная система европейского кооперативного кредита была привнесена и развита в Соединенных Штатах Америки. Farm Credit System (Система кредитования фермеров) была создана по инициативе Конгресса США в 1916 г. для того, чтобы обеспечить сельское хозяйство надежным источником кредита На сегодняшний день кредитная кооперативная банковская группа Германии включает: 1489 народных банка и банка Райффайзен, действующих на местах под свою ответственность и независимых в правовом и экономическом плане; 16000 филиалов банков, являющихся самой густой банковской сетью в Европе.

На кооперативных основах ведут свои дела наряду с народными банками и банками Райффайзена шпарда-банки (Sparda-Banken), почтовые, ссудные, сберегательные союзы и банки служащих. Численность членов народных банков и банков Райффайзен с 1990 года увеличилась в 1,3 раза и на начало 2003 года составила 15,18 млн. чел. Около 75% всех бизнесменов, 80% фермеров и 60% ремесленников в старых федеральных землях выступают членами кооперативных банков.

Здесь работает более 170000 служащих. На начало 2003 года выданный народными банками и банками Райффайзен объем кредитов достиг размера 341 млрд. евро; общий объем вкладов составил 429 млрд. евро, из них сберегательных - 204 млрд. евро. Сумма балансов народных банков и банков Райффайзен составила на начало 2003 года около 560 млрд. евро. Глава №3