Цифровая наличность.

Системы цифровой наличностиоснованы на использовании электронных денег. Они представляют собой денежные знаки, которые эмитированы в форме электронных документов и обращаются в Интернет. Цифровые деньги функционируют так же, как и их аналог – банкноты и монеты, только в виде файлов, а эмитируются как банками, так и небанковскими организациями. Электронные деньги могут храниться, переноситься и использоваться с помощью специальных устройств, и/или программных средств на обычных персональных компьютерах.

Преимуществами данного способа осуществления интернет-платежей можно назвать:

· удобство при осуществлении микроплатежей;

· малая стоимость транзакции;

· информация о клиенте не передается в Сеть.

Недостатки:

· порча диска или смарт-карты оборачивается потерей электронных денег;

· отсутствие единой системы конвертации различных видов электронных денег, поэтому гасить их может только сам эмитент;

· слабость законодательной базы.

На сегодняшний день существует 2 типа систем цифровых наличных:
системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента,
системы, основанные на использовании смарт-карт.
Системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента

Для того чтобы свободно обмениваться электронной наличностью по сети участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу - "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу "наличности", а также проверку её подлинности. Пополнить свой счёт-«кошелек» можно либо при помощи предоплаченных карт, либо перечислением через банк. Если клиент расплачивается "наличными" из своего электронного кошелька, оплата происходит следующим образом:

1. клиент регистрируется в системе, которая работает с цифровой наличностью, загружает соответствующее ПО и активизирует свой электронный «кошелек»;

2. клиент перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;

3. электронные купюры предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность, после чего счет продавца пополняется деньгами на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Особенностью электронных денег является то, что их впоследствии можно конвертировать в реальные деньги. Конвертирование одного типа электронной наличности в другой напрямую пока, к сожалению, не возможно, т.к. до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Можно выделить следующие преимущества подобных систем:

крайняя простота, минимум формальностей и высокий уровень безопасности

возможность осуществления микроплатежей, т.к. номинал купюры может быть любым

подобные платежные системы выигрывают у других по стоимости транзакций. Проведение транзакции с использованием электронных денег обходится гораздо дешевле.

при использовании электронной наличности реализуется возможность конфиденциальности платежа – от покупателя не требуют удостоверения его личности и кредитоспособности.

Недостатком такой схемы является, например, необходимость заранее пополнять свой «электронный кошелёк».

Крупнейшими системами цифровой наличности на сегодняшний день в России являются WebMoney, Яндекс.Деньги, CyberPlat и др. К зарубежным системам подобного типа относятся NetCash, eCash.

Системы, основанные на использовании смарт-карт.

Смарт-карты (smart card) - это пластиковые карты со встроенным микропроцессором. Смарт-карта выпускается банком. На чипе карты сохраняется информация о банковском счёте покупателя (номер счета и сумма денег, которая находится на счету), также информация об эмитенте и покупателе. Деньги с банковского карт-счета покупателя списываются банком по мере того, как покупатель расходует их, и перечисляются на счёт продавца. Соответствующие изменения производятся и на смарт-карте во время проведения операции покупки.

Пополнение баланса карты происходит следующим образом - на карт-счет владельца в банке эмитенте заносится сумма, которая списывается с его обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Для оплаты по смарт-карте через Интернет клиент должен иметь в своём распоряжении специальное устройство, при помощи которого считывается информация и производятся необходимые изменения.

Благодаря наличию самых современных методов защиты информации и в силу природы потенциальной многофункциональности, смарт-карты являются более удобными для потребителей, чем традиционные пластиковые карты с магнитной полосой. К сожалению, широкому распространению этого вида карт препятствует их высокая себестоимость.
Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются: АС Сберкарт, "Золотая Корона". Самая известная зарубежная система в этой области – Mondex.