Сравнительный анализ систем оплаты товаров и услуг через интернет

Название системы, web-сайт	Способ оплаты, валюта	Банки-партнеры	Стоимость подкл.	Издержки продавца	Издержки покупателя	Кол-во подкл. ма-газинов
CyberPlat www.cyberplat.ru	Credit card, Debet , RUB	КБ "Платина", КБ "Казанский", Мастер-банк, Связь-банк, АКБ "Новикомбанк", ОАО "Юго-Восток", АКБ "Инбанкпродукт", АКБ "Югра", АО Saules Banka, АКБ "РусСлавБанк", Московский филиал КБ "Смоленский Банк"	100$	3,75-5,5%	0,1$
КредитПилот www.kreditpilot.com	Debet RUB	Сбербанк РФ		1-4%
PayCash www.paycash.ru	Debet (e-money), RUB Multy	КБ "Таврический" (С.-Пб)		1-3%	Комиссия трансфер-агента
Assist www.assist.ru	Credit card, RUB, USD	ОАО "Альфа-Банк", Банк "КОНЭКАГРОПРОМ", ОАО "НБД-Банк", Банк "Первое О.В.К.", Банк "Сибирское О.В.К."	100-250$	3,75-5,5%		нет данных
WebMoney www.webmoney.ru	Debet (e-money) RUB USD	КБ "Градобанк", IMTB (USA)		0,8-1%, но не менее 0,01 WM	USD: 0,3% (min 30$), RUB: 0,25% (min 5 руб.)	нет данных
PayBot Instsnt www.paybot.com/defaultrus.asp	Credit cards RUB USD	USA	60000$	1000-3000$ в мес.	1%
ЭлИТ www.imbs.com	Credit cards RUB Multy	КБ "Автобанк"	250$	25$ в мес. + 4%	4%
Russian Shopping Club www.russianshopping.com	Credit cards, RUB USD	USA		15%
ЦЭП, payments.wplus.net	Credit cards RUB USD	КБ "Промстройбанк" (С.-Пб)		80$ в мес. +0,1$ с опер.
Telecom Service www.ts.spb.ru	Credit cards RUB USD	КБ "Промстройбанк" (С.-Пб)		80$ в мес. + 3,5% с опер.
Interrussia www. Interrussia.com	Debet, Credit card, RUB USD	Humbold bank	150$	3-5% + 0,5$		нет данных
Градо www.grado.ru	E-banking RUB	КБ "Градобанк"		0.25%, но не менее 5 и не более 250 руб.	0.25%, но не менее 5 и не более 250 руб.
Телебанк banking.guta.ru	E-banking RUB USD	КБ "ГУТА-банк"	1$ в мес. + 0,2$ с опер.	1$ в мес. + 0,2$ с опер.	1$ в мес. + 0,2$ с опер.
E-port www.e-port.ru	Debet RUB			3%

Как следует из таблицы, в настоящее время наиболее выгодным и для покупателей, и для продавцов способом оплаты является оплата через одну из существующих платежных систем с помощью электронных денег или виртуального счета. Для покупателей выгодным моментом являются низкие комиссионные или полное их отсутствие, довольно высокая степень защиты счета. интернет-магазины в данном варианте привлекает низкая стоимость подключения (во многих системах эта услуга бесплатна, в частности в системе "КредитПилот"), простота подключения и использования. Какую же платежную систему выбрать, чтобы с меньшими затратами времени и денег получить максимум удобств? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо рассмотреть наиболее популярные у российских пользователей интернета платежные системы, оценить преимущества и недостатки каждой из них.

CyberPlat

Компания CyberPlat создана в апреле 2000 г., но платежная система CyberPlat существует уже более 3 лет. В настоящее время к системе CyberPlat подключен 141 интернет-магазин. Изначально в системе была заложена лишь возможность оплаты через интернет по банковским кредитным картам, но в настоящее время благодаря совместным проектам с другими платежными системами CyberPlat реализует возможности оплаты с помощью электронных денег, а также по предоплаченным карточкам (скретч-карт). Так, согласно договору с компанией PayCash, создается шлюз между PayCash и CyberCheck с целью использования CyberCheck в качестве инструмента пополнения электронных кошельков PayCash. В перспективе электронные деньги PayCash будут включены в число платежных инструментов, принимаемых к оплате интернет-магазинами системы CyberPlat. Еще один совместный проект - запуск шлюза по авторизации в системе CyberPlat пластиковых скрэтч-карт e-port компании "Автокард-Холдинг".

Преимущества системы:

· подключено самое большое количество интернет-магазинов;

· реализует сразу несколько технологий оплаты: по банковским картам, предоплаченным карточкам и с помощью электронных денег;

· CyberPlat стала первой в России компанией, сертифицированной международной платежной системой.

Недостатки:

· ориентируется на обслуживание банковских кредитных карт, рынок которых в РФ весьма ограничен;

· необходимость установки на компьютер пользователя специального ПО;

· передача информации о кредитной карте покупателя производится через Сеть, что требует повышенной степени защиты;

· необходимость первичного физического присутствия в банке;

· опирается на малоизвестные финансовые структуры;

· высокая стоимость платежной компоненты для интернет-магазинов.

WebMoney

Система WebMoney появилась на рынке ранее остальных, поэтому наиболее известна пользователям Сети. Средством расчетов в системе служат титульные знаки WebMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на кошельках (электронных счетах) их владельцев: WM-R - эквивалент RUR - на R-кошельках, WM-Z - эквивалент USD - на Z-кошельках, WM-C и WM-D - эквивалент USD для кредитных операций - на С- и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в обменном пункте. Получить WebMoney на кошелек можно несколькими способами:

· переводом из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы;

· с помощью WM-карты (для Z-кошельков);

· от других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Преимущества:

· анонимность пользователя;

· подключение интернет-магазинов осуществляется бесплатно.

Недостатки:

· необходимость установки на компьютер пользователя специального ПО;

· существование рисков, связанных с возможной "потерей" электронных денег в связи с поломками компьютера или потерей информации;

· слабая юридическая база: существует на базе оффшорной компании, применяет принцип "электронной подписи", который пока не закреплен законодательно;

· комиссионные берутся с покупателя;

· сложный пользовательский интерфейс.

PayCash

Система PayCash существует около 2 лет, однако активное развитие началось в 2000 г. PayCash основывается на западной технологии "электронных денег", позволяет совершать покупки и производить платежи через собственный электронный кошелек, представляющий собой специальное программное обеспечение. "Кошелек" устанавливается на ПК пользователя и имеет специальный ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец кошелька без каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера на другой. Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перевода через банк.

Преимущества:

· анонимность платежей;

· универсальность системы: перевод и получение денег осуществляется с помощью одного ПО - кошелька;

· подключение интернет-магазинов осуществляется бесплатно.

Недостатки:

· ввод денег в систему осуществляется с помощью авансового платежа; перевод через Сбербанк или любой другой банк поступает в систему лишь через 6-14 дней, за почтовый или телеграфный перевод берется комиссия трансфер-агента от 4 до 8% от суммы;

· необходимость установки на компьютер пользователя специального ПО;

· существование рисков, связанных с возможной "потерей" электронных денег в связи с поломками компьютера или потерей информации;

· количество магазинов, подключенных к системе, невелико;

· применяется принцип "электронной подписи", который пока не закреплен законодательно;

· опирается на эмиссию денежных суррогатов, не предусмотренных банковским законодательством.

КредитПилот

Система "КредитПилот" объявила о начале своей деятельности в апреле 2001 г., так что на сегодня это самая молодая из существующих систем. Для того чтобы открыть счет в системе, не нужно устанавливать никакого специального программного обеспечения, достаточно зарегистрироваться на сайте компании. Для подключения интернет-магазинов необходима установка специального ПО, которая производится бесплатно. Ввод денег в систему может производиться одним из следующих способов:

1. Перевод денег через Сбербанк, который является основным партнером компании. КредитПилот работает по системе Эскорт, позволяющей получать в электронном виде информацию обо всех переводах через Сбербанк в течение 1-2 дней.

2. Покупка пластиковой карты. Пока выпущены карты номиналом 550 руб., в дальнейшем планируется наладить выпуск карт разного номинала от 20 до 500$. Дилерскую сеть по продаже карт планируется сделать максимально широкой и доступной пользователям, в числе распространителей - банки с большой филиальной сетью, в частности Импэксбанк, Банк Москвы, магазины мобильной связи, компьютерные магазины, супермаркеты, магазины, специализирующиеся на компьютерных приложениях или на продаже пластиковых интернет-карт. В настоящее время карты можно купить примерно в 140 точках в Москве, к концу лета их количество планируется увеличить до 200. По данному показателю система опережает все другие платежные системы вместе взятые.

3. В планах компании - внедрение процедуры перевода денег в систему с помощью банковских кредитных карт.

4. "КредитПилот" имеет соглашение с компаний "Соник Дуо" в области мобильной коммерции, в планах компании - предоставление услуг по покупке товаров через мобильный телефон. Система использует самое передовое оборудование в области защиты информации, обеспечивающее защиту от сбоев, атак в интернете, шифрование данных, передачу данных по защищенным каналам и т.п.

Преимущества:

· универсальность - возможность оплаты товаров и услуг;

· соблюдение всех требований законодательства, бухучета, налоговых органов и т.п.

· простота доступа: не требуется установки специального ПО;

· анонимность для пользователя;

· ввод денег и выход на магазины осуществляется с одного сайта;

· сотрудничество со Сбербанком, который является самым крупным банком с самой разветвленной филиальной сетью, через Сбербанк осуществляется доступ к региональным клиентам;

· деньги со счета нельзя украсть (действует специальная система защиты) или потерять (как, к примеру, "электронный кошелек").

Недостатки:

· количество подключенных магазинов пока невелико, но при сохранении существующих темпов развития их число будет расти (в апреле к системе было подключено 12 магазинов, по состоянию на 1 июня - 61, еще 27 находятся в стадии подключения);

· пластиковые карты пока не продаются в регионах.