В основе кредитных платежных системлежит использование кредитных карточек. При разовых покупках карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки, только происходит всё через Интернет. Такой способ передачи данных обязывает к применению дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).
Схема проведения платежей через Интернет выглядит следующим образом:
1. Покупатель на странице электронного магазина выбирает товар или услугу, формирует «корзину» покупок и выбирает способ оплаты "кредитная карта".
2. Реквизиты карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для авторизации. При этом параметры кредитной карты могут вводиться как на сайте магазина (после этого они будут переданы на сервер платежной системы), так и непосредственно на сервере платежной системы. Для покупателя второй способ считается более безопасным, т.к. в этом случае снижается риск «утечки» сведений о карте.
3. Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию в процессинговый центр платежной системы, который и производит авторизацию карты.
4. Результат авторизации передается платежной системе Интернет.
5. Продавец и Покупатель получают результат авторизации.
6. При положительном результате авторизации:
• магазин оказывает услугу, или отгружает товар;
• процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.
К преимуществам этого способа оплаты можно отнести:
· адаптированность к условиям существующих расчетных схем;
· привычность для клиентов и правовая определенность
· достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола https. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Этот протокол должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.
· простота использования.
В числе недостатков можно назвать:
· неразвитость рынка кредитных карт в России;
· транзакция по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "транзакцией без физического присутствия владельца", и как следствие того, повышается риск возможности перехвата личной и банковской информации во время транзакции, что требует повышенной степени защиты;
· относительно высокая стоимость транзакции: в среднем магазин уплачивает процессинговой компании 3-6% от суммы операции;
· временная задержка в 3-14 дней при переводе денег;
· необходимость ведения страховых депозитов (20-70% оборота), сложная и дорогая процедура осуществления возврата денег.
· необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей.
· Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.