Вопрос 3. Интернет-страхование.

Интернет представляет собой новый канал реализации страховых продуктов. Используя Интернет, страховщики могут проникать на рынок, минуя длительный и дорогостоящий процесс создания традиционных каналов продаж. А упрощение доступа на этот рынок за счет Интернета должно привести к усилению конкуренции на страховых рынках всего мира. Жесткая конкуренция заставит страховщиков снижать цены, что благоприятно отразится на потребителях. Злектронная коммерции позволяет страховщикам снизить расходы и увеличить прозрачность страхового рынка. Что касается видов страхования, страхуют жизнь, здоровье, квартиру, дом. дачу, автомобиль, материальные ценности (от космических спутников до произведений искусства), почти все виды услуг (от строительно-монтажных работ до занятий спортом) и разные виды ответственности (от гражданской до профессиональной). В Европе, в США и России наиболее востребовано в Интернете автострахование, относящееся к видам общего страхования. Страхованием жизни интересуется в два раза меньше респондентов, чем общим страхованием.
В этом бизнесе, где прибыль можно получить, только продлив контракт несколько раз, лояльность страхователей имеет огромное значение. Замечено, что клиенты, застраховавшиеся через агента, обычно продлевают полис у того же агента, тогда как виртуальные клиенты склонны быстро менять страховщиков.

Полноценный виртуальный страховой офис(www.e-commerce.ru)

· предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании;

· предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними;

· расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров;

· заполнение формы заявления на страхование;

· заказ и оплата полиса страхования непосредственно через Интернет;

· осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии) непосредственно через Интернет;

· передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

· возможность информационного обмена между Страхователем и Страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат);

· информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая;

· оплата страховой премии Страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая;

· предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др.

Важные позиции в Интернет-страховании(CNews.Ru)

· возможность просматривать состояние своего страхового обслуживания онлайн

· низкие затраты или лучшие ставки при онлайн-страховании

· более широкий выбор компаний, предоставляющих онлайн-услуги

· увеличение безопасности

· возможность изменять свою финансовую ситуацию в онлайн

· более гибкие виды страхования

· облегчение процедуры онлайн-страхования

· возможность сравнить услуги всех страховщиков региона

· возможность заключения сделки без собственноручной подписи

Российские страховые компании.

В интернете доступны отдельные виды страхования, не требующие предварительной оценки: страхование гражданской ответственности автовладельца, медицинская страховка для выезжающих за рубеж, автострахование, страхование недорогих дач, квартир. В 2002г. наблюдался рост таких видов, как добровольное медицинское страхование, страхование от несчастного случая и имущества. С принятием закона об обязательном страховании автогражданской ответственности началась продажа полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО).

30 ноября 1999 г. группой «Ренессанс-страхование&raquo. через Интернет был продан первый в России страховой полис - полис страхования гражданской ответственности. По сравнению с банкингом и трейдингом интернет-страхование в России развивается не слишком динамично, однако сейчас не осталось ни одной серьезной страховой компании, которая не предлагала бы своим клиентам услуги по страхованию через Интернет. Фирмы, занимающиеся страхованием с использованием Интернета, появились и в Петербурге, и в других городах страны. В 2001году страховые компании продали через Интернет страховок более чем на 2 млн. долларов(0,02 % от всей собранной премии. Cтраховой премией страховщики называют цену полиса ). Наибольшего успеха добилась "РОСНО", собравшая через Интернет 1,2 млн. долларов премии. Наиболее популярны интернет-продажи договоров автострахования. Дальше по объему идет страхование выезжающих за рубеж. Популярны также добровольное медицинское страхование и страхование имущества.

На сайтах клиент получает описание услуги, может осуществить расчет стоимости полиса по заданным характеристикам (страховой калькулятор). отправить заявку в режиме онлайн, а также скопировать образцы страховых документов. Существуют конференции, возможность задать вопрос консультанту фирмы в конференции на сайте или по электронной почте или ознакомиться со списком ответов на часто задаваемые вопросы. Можно направить через Интернет запрос на расчет премии при нестандартных случаях, Предлагаются обзоры страхового рынка, нормативные документы. На некоторых сайтах есть возможность продлить полис, заполнить заявление о страховом случае.

При покупке полиса через Интернет клиент обычно получает скидку - как правило, 5% от базовой стоимости полиса. По данным специалистов, онлайновое страхование позволяет существенно уменьшить издержки страховых компаний. Уже одно это позволяет снижать страховые взносы. Оплата большинства заключенных через Сеть договоров страхования происходит традиционным образом. Клиенты приходят в компанию оплачивать договоры, предварительно выписав полис через Интернет, или вызывают страхового агента(оплата наличными при передаче полиса). Полис может быть отправлен по почте наложенным платежом.
Далеко проживающие клиенты могут оплатить полис через банк, распечатав с сайта счет, содержащий сумму платежа, и банковские реквизиты компании(при этом дополнительно взимаются проценты за услуги).

Оплата через Интернет возможна на сайтах компаний «Ренессанс-страхование&raquo, "РОСНО", "Спасские Ворота" и "Интеррос-Согласие". В этом случае страховой полис — документ на бумажном носителе клиент обычно получает с курьером, либо доставляется страхователю срочным заказным письмом или сам клиент забирает его в офисе компании или в одном из близлежащих филиалов страхового общества.

Для корпоративных клиентов Интернет обычно используется для котировок. когда предлагаются стандартные страховые продукты. Часто разрабатываются индивидуальные страховые программы.

Далеко не все виды страхования можно осуществлять виртуально. Существуют страховые услуги, которые нельзя автоматизировать, а потому и организовать их онлайн-продажи. Например, страховщик должен обязательно осмотреть и реально оценить крупные промышленные объекты, элитные здания до заключеня контракта, иначе ему могут подсунуть под их видом какую-нибудь развалюху.

Не поддаются стандартизации и многие риски, в частности большинство рисков в области электронной коммерции.

Принятый закон об ЭЦП позволяет использовать электронные полисы. Все будет оформлено на сайте и заверено цифровой подписью. Не надо будет гонять курьера, и это еще более снизит издержки. Но для этого необходима развитая система сертификационных центров и широкое распространение этого инструмента у интернет-пользователей.

Страховые брокеры -страховые порталы, которые дают возможность клиенту подобрать необходимую компанию и купить у нее полис через Интернет.

Сайты по интернет-страхованию:

· www.e-commerce.ru

· www.ifin.ru/insurance/

· www.allinsurance.ru-"Страхование в России"- страховой брокер. Возможность поиска компании по названию или фамилии сотрудника, даны ссылки на сайты "перестраховочных" фирм России. Имеется толковый словарь страховых терминов, www.allinsurance.ru/internet/ - Интернет и страхование.

· www.insa.ru -страховой брокер.

· www.ins-forum.ru Страховой форум Северо-Западного федерального округа

Интернет-страхование Чем заинтересовать корпоративных клиентов? //январь 2002 www.ifin.ru. Нужна индивидуальная программа, индивидуальные условия. Интернет обычно используется для котировок. На сайте "Ренессанс Страхование" для страхования гоузов существует интерактивный калькулятор по железнодорожным, автомобильным и авиационным перевозкам. Заранее определив стоимость полиса в зависимости от пункта назначения, типа груза и некоторых других параметров, можно заполнить запрос и отослать на сайт. Андерайтер (страховой эксперт) проверяет данные, может немного скорректировать цену и отсылает будущему клиенту все необходимые документы по электронной почте. Но в любом случае с клиентом желательно пообщаться. Возможно, потребуется уточнить какие-то детали.
При страховании имущества юридических лиц действует практически такая же схема.
Один из самых востребованных корпоративными клиентами продуктов — добровольное медицинское страхование сотрудников (ДМС). Если сотрудник заболеет, то может не тратить драгоценное время на простаивание в очередях районных поликлиник. Корпоративный клиент может выбрать сетевую программу, включающую несколько поликлиник, а может — только одну, конкретную поликлинику. Решить, включать стоматологию или не включать. Включать госпитализацию или нет. Предприятия выгадывают во времени: не надо ездить на фирму, чтобы узнать подробности. Все сведения есть на сайте, в Интернет можно заходить в любое удобное время, не сообразуясь с возможностями страховой компании. Страховые эксперты в ответ на запрос готовят весь пакет необходимой документации.

В мае 2001г. был создан первый российский рейтинг страховых компаний. Рейтинговое агентство "Эксперт РА" разработало методику присвоения рейтинга компаниям – операторам российского страхового рынка. Такие рейтинги будут необходимы с развитием магазинов интернет-страхования, где каждый желающий сможет выбрать страховщика самостоятельно.

Сравнение услуг Интернет-страхования российских компаний

Источник информации: www.e-commerce.ru //октябрь 2000г.

Позиция	Ренессанс	РОСНО	Ингосстрах	Ресо	ПСК	Центр Брокер	Авикос
Количество видов страхования	8 (в т.ч. ДМС)	13 (в т.ч. ДМС)
Расчет стоимости премии	Для всех	Для всех	Для двух	Страхо- вание ТС	Для всех	Для двух	Да
Подача заявки	Для всех	Для всех	Для всех	Частично	Для всех	Для всех	Да
Оплата через Интернет	CyberPlat, Assist	CyberPlatPayCash	Нет	Нет	Нет	Для одного(CP)	Нет
Доставка полиса курьером	Москва, Петербург	Москва	Нет	Агент компании	Москва, только для тур. страховки	Для одного	Москва
Доставка полиса почтой	Москва, Петербург	Москва	Нет	Нет	Москва, только для тур. страховки	Для одного	Нет
Извещение о страхо-вом случае через Интернет	Нет	Да	Нет	Нет	Нет	Нет	Нет

Зарубежные страховые компании

Independent Insurance Agents of America (IIAA)- национальная ассоциация страховых агентов США. Руководство объединения еще в начале 2001г. вышло с предложением к страховым компаниям и компаниям-производителям систем интернет-страхования унифицировать форму представления информации, с тем чтобы агенты могли оперативно и в удобном виде отображать ее для посетителей сайтов.

В США существуют компании, которые осуществляют продажу полисов полностью через Интернет.

При возникновении вопросов клиенты обычно могут воспользоваться услугами call-центра.
Согласно отчету компании Celent "Расходы на IT в американском страховании" (IT Spending in US Insurance), страховые компании продолжают увеличивать размеры средств, затрачиваемых на IT. Так, в 2002 г. IT-бюджет вырос в среднем на 7 % по сравнению с 2001-м, составив в целом по промышленности 18 млрд. долларов. И такой рост, по прогнозам Celent, сохранится еще в течение двух лет. 35 % страховых компаний направляют свои IT-бюджеты на новые проекты и инициативы, прежде всего сосредотачиваясь на улучшении качества обслуживания клиентов, уменьшении сроков доставки и сокращении затрат.

Обзор американского рынка интернет-страхования и обзор рынка интернет-страхования стран Западной Европы //10.07.2002 www.ifin.ru Зарождение рынка интернет-страхования, как, впрочем, и всех других финансовых интернет-услуг, произошло в Америке. Причем, первыми, кто
открывал свои интернет-представительства, были не сами страховые
компании, а брокерские агентства, которые впоследствии превратились в
порталы интернет-страхования. Основное развитие американского рынка интернет-страхования пришлось на период с 1996 по 1998 гг., тогда, в основном, и появились теперешние лидеры этого сектора: Quotesmith.com, Insuranse.com, Youdecide.com и др. Стали появляться компании, для которых работа с клиентами через интернет стала приоритетным направлением - самой известной компанией является Ensurance.com. Значимым моментом в развитии интернет-страхования в США стали принятие в 2000 году закона об ЭЦП и развитие инфраструктуры для обслуживания ЭЦП. После этого страховые компании смогли отправлять полисы клиентам непосредственно по электронной почте, а не доставлять их по обычной почте или курьером (на что в среднем уходило $10). На данный момент многие американские страховые компании, представленные в интернете, оказывают весь спектр услуг, необходимых для покупки и обслуживания страхового полиса. Клиенты компании могут заходить на персонифицированные страницы с целью проверки состояния действия страхового договора, для внесения очередной страховой премии или подачи заявления о страховом случае. Лидерами интернет-продаж являлись полисы автострахования - 20% от общего числа продаж.

Популярность финансовых интернет-услуг в странах Западной Европы еще не достигла уровня США. Согласно исследованиям компании Datamonitor в 2000 году единственной страной, входящей в Евросоюз, жители которой интересуются финансовыми интернет-услугами больше, чем в США, является Швеция. В сфере интернет-услуг наиболее сильно в Западной Европе отстают такие страны, как Франция и Испания.

Если говорить об участниках рынка интернет-страхования, то основная часть компаний, предоставляющих подобные услуги в Европе, сосредоточена в Великобритании (заметим, что вообще обороты страховых услуг в этой стране составляют 10% от общемировых). Онлайн-услуги по страхованию предоставляются на 100 сайтах. Основной этап развития интернет-страхования в Великобритании пришелся на 1999-2000 годы. Как правило, все страховые порталы нацелены на определенный вид услуг (чаще всего встречаются такие услуги, как автострахование и страхование жилья).). Но существуют и те ресурсы, которые охватывают практически все виды страхования, наиболее популярным страховым порталом такого рода является 123-insure.co.uk.

Особую роль на американском рынке занимают страховые порталы. Как правило, данные сетевые ресурсы предоставляют информацию от крупнейших страховых компаний. Существуют также порталы, которые объединяют малое количество страховых компаний (например, по географическому признаку - штату), и порталы, ориентированные на определенные виды страховых услуг, которые объединяют компании, работающие в одной области страхования.

Самыми известными брендами Великобритании в области интернет-страхования на данный момент являются DirectLine.com и Its4me.co.uk. Страховая компания DirectLine была основана в 1985 году и изначально обслуживала клиентов исключительно по телефону. В 1999 году был запущен проект по онлайн-страхованию DirectLine.com.

В Европе растет популярность интернет-страхования//ноябрь 2002 http://e-commerce.ru По данным Forrester Research всередине 2002 г. количество европейцев, оформивших страховку своего автомобиля через Интернет, составило около 6 млн. человек, а число людей, ищущих в Интернете подходящее предложение по автострахованию, намного больше – 16 млн. человек, причем наибольшую активность в поисках проявляют британцы.
Основным препятствием к развитию рынка интернет-страхования, является отсутствие у пользователей веры в безопасность и сохранность в Интернете конфиденциальной информации

Кому нужно онлайновое страхование? (Online Insurance: Who Needs It?) www.e-commerce.ru

Теоретически, продавать страховые услуги через Интернет кажется очень хорошей идеей, учитывая объем "бумажной" работы, которую можно избежать, количество сэкономленного времени и удобство для потребителей. Именно на фактор удобства и сделали ставку страховые компании, когда начали завоевывать онлайновый рынок. Но в результате эффект оказался неожиданно отрицательным, поскольку на сайтах пользователям предлагалось сообщить слишком много информации личного характера только для того, чтобы получить обычную страховую оценку. Кроме того, в США онлайновое страхование столкнулось еще и с некоторыми проблемами законодательного плана.

Начал работу первый аукцион по продаже корпоративного страхования в режиме онлайн //07.07.2000 www.internetfinance.ru В Атланте запущен сайт электронной коммерции www.theinsuranceXchange.com, при помощи которого компании могут покупать бизнес-страхование по схеме обратного аукциона. В аукционе принимают участие ведущие национальные страховщики с рейтингом не ниже "А", желающие получить право страховать данную компанию.