Лекция 6. Электронные платежные системы

План

1. Виды платежных систем.
2. Услуги платежных систем в Беларуси.
3. Формирование сетевой экономики.

1. Виды платежных систем

Для расчетов за покупки используются различные платежные системы. Это понятие трактуется несколько по-разному в разных источниках. Например, в юридическом словаре дается такое понятие – это совокупность инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. В экономическом словаре платежная система трактуется как система обмена транзакциями и взаиморасчетов между ее участниками, реализованная с использованием пластиковых карточек, например "Виза", "Америкен экспресс". В финансовом словаре под платежной системой понимается принятый в стране порядок и процедура перевода финансовых средств между банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями. Очевидно, что приведенные трактования близки и не противоречат друг другу.

Электронная платежная система – это система платежей, оперирующая цифровыми деньгами.

Платежные системы, позволяющие проводить платежи прямо в Интернете, довольно четко разбиваются на три основных типа:

- оплата кредитными карточками;

- переводы по системам интернет-банкинга;

- оплата через специальные системы интернет-платежей.

Возможность заказа и оплаты товара или услуги прямо в Интернете (т.е. без необходимости осуществления продавцом или покупателем при заключении сделки каких-либо дополнительных действий в офлайне) - краеугольный камень развития электронной коммерции. Без этого никакая электронная коммерция на самом деле таковой не является. Если покупателю, кроме того, что сделать заказ на сайте интернет-магазина, затем надо его еще и подтвердить по телефону и/или распечатать квитанцию и отнести ее в банк - то это только суррогат электронной и обычной коммерции, хотя именно так в настоящее время и оформляется большинство сделок в Байнете. Мороки от этого явно больше, чем сходить в обычный магазин.

Поэтому любой интернет-магазин старается предложить клиентам как можно больше самых различных способов оплаты заказанного товара или услуги: от оплаты наличными при доставке курьером, до банковских, почтовых и телеграфных переводов, а также расчетов по кредитным карточкам и существующим системам интернет-платежей. Правда, как показывает статистика, даже, если какой-либо интернет-магазин и принимает платежи прямо через Интернета, то все равно большинство расчетов осуществляется в офлайне. Например, в 2000 г. по данным The Boston Consulting 35% всех расчетов составила оплата наличными курьеру, а 40% - почтовым и банковским переводом. С тех пор положение существенно не изменилось, стала только чуть выше доля оплаты курьеру, т.к. увеличилось количество интернет-магазинов в регионах, да и крупные столичные интернет-магазины наладили курьерскую доставку во многих больших городах страны. Доля платежей через Интернет также постепенно увеличивается, хотя и довольно медленно, и составляет в настоящее время примерно четверть всех платежей.

Каждый из трех видов оплаты в Интернете (по кредитным карточкам, интернет-банкинг и специальные системы интернет-платежей) имеет свои особенности. Системы интернет-банкинга в Беларуси пока преимущественно ориентируются на корпоративных пользователей, а не частных лиц, поэтому использование способов перевода средств с использованием интернет-банкинга также незначительно.

По сути, оплата по кредитной карточке или системы интернет-банкинга не являются в чистом виде системами интернет-платежей. В первом случае, клиент указывает только реквизиты своей карточки, которые потом, как и в случае покупки в обычном магазине, обрабатываются банками-эквайрами и эмитентами. К платежным системам, работающим с кредитными карточками в русско-белорусской части Интернета относятся CyberPlat, Assist, Instant! (PayBot), ЭлИТ и др. Самой крупной системой платежей в Байнете является CyberPlat, на которую по ее оценкам приходится 70-80% всех платежей в белорусском Интернете.

Системы интернет-банкинга же представляют собой удаленные терминалы управления банковским счетом. Самой популярной системой интернет-банкинга, позволяющей осуществлять переводы для оплаты в Интернете, в настоящее время является система Гута-банка "Телебанк".

Кроме того, существуют также платежные системы, в которых оплата происходит постфактум: т.е. клиент получает некоторую услугу, указывает свой номер телефона и счет за услугу потом будет включен в телефонный счет. Такой способ оплаты получил наибольшее распространение на Западе (где преимущественно используется в случае с интернет-услугами для оплаты порноконтента. Оплата по телефонным счетам фактически может быть применена только в отношении оплаты контента, т.к. не очень удобна для продавца, который сможет получить деньги с большой задержкой во времени. Еще одну телефонную систему платежей развивает WebMoney под названием TelePat (www.telepat.ru) - в рамках WebMoney пользователи имеют возможность переводить средства с одного телефона на другой (точнее номер телефона используется как идентификатор получателя и отправителя перевода).

Еще один способ оплаты предлагает система B2R Take&Pay (www.takepay.ru), которая действует по принципу списания авансированных ранее средств с личного счета покупателя, размещенного, например, у провайдера, оператора мобильной связи и т.д.). Если для обычной системы платежей нужно, чтобы к системе был подключен сайт продавца, то в данном случае не требуется регистрация пользователя, но к системе должна быть подключена компания, в которой есть личный счет пользователя.

Но истинно интернет-системами платежей можно считать только те системы, которые работают преимущественно с цифровой (электронной) наличностью - e-cash. К таким системам в Байнете в настоящее время относятся WebMoney, PayCash/Яндекс.Деньги, E-Port и др. Первые две системы требуют установки на компьютеры пользователей специальный программы - "электронные кошельки", в остальных все операции совершаются на сайте системы.

Первая проблема, с которой сталкивается каждый пользователь, решивший использовать ту или иную платежную систему после регистрации в ней и при необходимости установки специальной программы, является то, как внести на свой счет в системе деньги, которые могут быть использованы в дальнейшем для осуществления платежей. Ввод средств в систему обычно облагается комиссионными, размер которых зависит от способа внесения средств на счет. Наибольшее распространение получил способ внесения средств через покупку специальной карточки и ее последующей активации - как правило, это самый простой и наименее затратный способ для пользователя.

Большинство систем поддерживают также возможность ввода средств путем банковского перевода, либо списания с кредитных карт, могут быть задействованы также почтовые и телеграфные переводы, а также переводы через Western Union и Money Gram и их российский аналог Contact. Но последние способы довольно затратны и потому не пользуются большой популярностью. В системы PayCash/Яндекс.Деньги и E-Port можно внести также средства и наличными в офисах представительств. В том случае, если система платежей предназначена не только для оплаты услуг, но и расчетов между отдельными пользователями, то возникает необходимость и вывода средств из система - т.е. их обналичивания. Такие возможности в настоящее время предоставляют только WebMoney и Яндекс.Деньги, вывод средств из которых осуществляется так же как и ввод (с соответствующими комиссионными).

Второй существенный аспект функционирования систем интернет-платежей - это обеспечение безопасности самих платежей. Для этого используются обычно специальные протоколы передачи и шифрования данных, а также специальные пин-коды, пароли и сгенерированные ЭЦП. Например, в системе " созданного при регистрации пароля каждого пользователя при покупке каждой карточки пользователь получает девять паролей одноразового использования - при каждом входе в систему нужно использовать новый пароль. Для систем, использующих удаленное программное обеспечение на компьютере пользователя существенное значение имеет возможность восстановления информации и сохранения средств при повреждении жесткого диска. Подобная ситуация вполне может возникнуть в случае использования системы WebMoney. Но несмотря на это, WebMoney фактически единственная система, которая работает не только с платежами в рублях, но и долларах, к тому она поддерживает как платежи между анонимными пользователями, так и получившими т.н. специальный "сертификат доверия" с указанием информации о пользователе.

Платежи, происходящие с электронными деньгами, очень быстры во времени, а сами электронные деньги по своей сути лишь информация о реально существующих средствах. Можно дать следующее определение электронных денег:

Электронные деньги - денежные обязательства банка, выраженные в электронной форме (в виде цепочки бит), подписанные электронно- цифровой подписью и погашаемые в момент предъявления обычными денежными средствами.

Расчеты в Интернет электронными деньгами

При расчетах "электронной" наличностью покупатель перечисляет деньги в банк покупателя, взамен он получает электронные деньги, оплачивает ими товар в Интернет - магазине, после чего магазин отсылает товар и перечисляет электронные деньги банку покупателя, а тот переводит обычные денежные средства на счет магазина в банке.

Суть электронных денег заключается во введении цифрового эквивалента реальных денег, с помощью которого осуществляются расчеты. Во многих случаях эта технология более удобна, особенно при оплате небольших покупок, которые составляют большую часть на рынке товаров. Кроме того, системы "электронных кошельков" привлекательны тем, что они анонимны и не требуют подтверждения третьей стороны.

Схема работы такой системы выглядит следующим образом. Клиент открывает "электронный кошелек" в "электронном банке" (открытие (регистрация) счета производится по сети Интернет «из дома»), и переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы, клиент создает у себя в компьютере одну или несколько платежных книжек. Затем клиент переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, то есть в свой компьютер. Теперь клиент готов расплачиваться в Сети, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется банком. С помощью "электронного кошелька" удобно расплачиваться в интернет-магазинах, принимающих виртуальные деньги. Кроме того, если клиент заплатил «С протекцией торговой сделки», деньги продавец получает только после доставки товара, то есть защита покупателя заложена в системе алгоритмически

Процесс переключения на систему электронных платежей идет достаточно быстро. Сейчас еще сложно сказать, какие схемы электронных платежей станут в ближайшее время доминирующими. Например, схема “электронного кошелька”, несмотря на ее широкое применение, не всегда себя оправдывала, и в последнее время целый ряд финансовых институтов отказался от ее использования.

Тем не менее, совершенно очевидно, что из всех возможных схем электронных платежей можно выделить три основные их разновидности:

1) использование смарт-карт в офлайновом режиме;

2) комбинированный вариант, предполагающий совместное использование смарт-карт и онлайновые платежи через персональные компьютеры с применением электронных карточек;

3) использование исключительно онлайновых платежей через персональные компьютеры, интерактивное телевидение или общественные терминалы (банкоматы).

Таким образом, с помощью электронных платёжных систем, пользователи Интернета, находящиеся в любой точке земного шара, могут осуществлять безопасные наличные расчеты в реальном времени: переводить средства другим пользователям, оплачивать товары и услуги в сети, обналичивать их в реальные деньги и переводить на пластиковые карточки.

Появление и распространение электронных денег неизбежно, однако это порождает ряд дополнительных вопросов в плане осуществления кредитно-денежной политики:

1. Не совсем ясно, приведет ли распространение электронных денег к изменению скорости денежного обращения. Возможно, электронные деньги способствуют ее увеличению, поскольку их использование упрощает расчеты, которые можно осуществлять круглосуточно, минуя посредников, сокращая транзакционные издержки.

2. Потеря центральным банком дохода от выпуска реальных денег. В качестве компенсации центральные банки могут взимать плату за лицензирование выпуска электронных денег или начать выпускать их самостоятельно.

3. Проблематичность финансового контроля. Электронные деньги устраняют посредников при осуществлении платежей, так как они чаще осуществляются напрямую, минуя промежуточные звенья (банки и другие финансовые институты), а значит, усложняется наблюдение за такими платежами. В перспективе, видимо, это потребует принятия новых мер как в организационном, так и в техническом плане.

E-gold - международная электронная платёжная система, создана в 1996 г. компанией E-Gold Ltd Nevis Corporation, особенность системы является то, что все денежные средства физически обеспечены драгоценными металлами. Таким образом, денежные средства клиентов представлены не в определенной национальной валюте, а в виде единиц веса драгоценного металла - международная электронная платёжная система, создана в 1996 г. WebMoney - международная система электронных платежей, одна из самых распространенных и удобных, в т.ч. и в Рунете. Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Поддерживаются несколько основных типов валют:

Понятие “интернет-бэнкинг”, как правило, включает обслуживание клиентов через Интернет путем предоставления им самых различных услуг финансового и консультационного характера: открытие депозитов, покупка и продажа валюты и ценных бумаг, осуществление переводов, получение выписки по своим счетам и многое другое. Интернет-бэнкинг имеет массу преимуществ перед традиционными формами банковского общения: предприниматель, используя интернет-технологии, может управлять своим счетом из любой географической точки мира в любое время, а банкам теперь нет необходимости создавать дорогостоящие филиалы – достаточно построить филиальную сеть.

Банковская деятельность в электронном виде осуществляется в двух формах: услуги, оказываемые так называемыми интернетовскими банками, и услуги, оказываемые традиционными банками, но в онлайновом режиме.

Первым в мире интернетовским банком считается “Секьюрити фёрст нетуорк бэнк” (Security First Network Bank – SFNB). Помимо чисто интернетовских банков, крупные традиционные банки тоже оказывают онлайновые услуги: так, “Ситигруп” (Citigroup) имеет в США около 500 тыс. онлайновых клиентов, “Бэнк ов Америка” (Bank of America) – около двух миллионов.

Пока виртуальные банки считаются менее надежными по сравнению с традиционными банками, поскольку существует принципиальная возможность доступа со стороны к данным клиентских счетов через коммуникационные системы. Не всегда оправданно обращение к услугам электронных банков и в силу большой загруженности каналов доступа к ним (проблемы со связью, особенно если речь идет о домашних телефонах, ставят клиента в такое положение, когда гораздо быстрее просто позвонить в традиционный банк, нежели пытаться связаться с онлайновым отделением).

Электронные формы обмена продолжают динамично развиваться. В США объем розничной торговли через Интернет превысил в 2002 г. 45 млрд. долл., что на 27% больше по сравнению с предыдущим годом.

Бурный рост различных электронных форм обмена вызывает серьезные изменения финансовых инструментов и механизмов, которые обслуживают онлайновые сделки. На фоне этого происходит пересмотр государством отношения к кредитно-денежной системе в целом и банковскому сектору в частности.

Для большинства клиентов финансовых институтов к началу XXI века деньги превратились в виртуальный материал. В системе расчетов происходят существенные изменения в связи с использованием возможностей Интернета. Распространяются онлайновые платежи (через компьютерную сеть), которые условно можно разделить на два вида: электронные платежные системы, основанные на пластиковых карточках, и электронные платежные системы, основанные на электронных деньгах.

В настоящее время при онлайновых расчетах чаще используются пластиковые карточки, что объясняется их удобством и общеупотребимостью, поскольку покупатель может расплачиваться с их помощью не только через Интернет, но и на реальном рынке.

Электронные деньги появились позже пластиковых карточек. Это относительно новое понятие, подразумевающее средства на компьютерных счетах в виртуальных банках, используемые в глобальных сетевых платежах. Основные функции денег при этом не изменяются, а несколько модифицируются.

Функцию обмена электронные деньги выполняют наилучшим образом, так как значительно ускоряют и упрощают современную систему расчетов. Они также выполняют функцию меры стоимости. Иногда говорят о том, что электронные деньги не смогут служить средством накопления, по крайней мере, делать это полноценно, так как экономические агенты предпочитают иметь обычные, осязаемые деньги, причём устойчивые и надежные. Однако в перспективе вполне возможно, что электронные деньги освоят и эту функцию, когда станут обычным средством платежа и объектом кредита. Чтобы полноценно выполнять все функции традиционных денег, они должны быть легко конвертируемы в наличные деньги.

Существует очень много схем функционирования электронных денег, и некоторые из них широко известны. С 1994 г. начала работать одна из первых сетевых кредитно-карточных систем банка “Фёрст вёрчуел холдингз” (First Virtual Holdings). В 1995 г. компания “ВИЗА” (VISA) выступила с заявлением о намерении разработать “электронный кошелек” (DigiCash), который бы применялся в открытой системе расчетов.

Возникли три разновидности таких “электронных кошельков”: непополняемые карточки с разными номиналами, пополняемые карточки без указания номинала, и “электронный кошелек” как дополнительная функция уже имеющейся у клиента платежной карточки. В ноябре 1996 г. компании “Бэнксис” (Banksys) и “Америкен экспресс” (American Express) заключили соглашение о внедрении электронных денег.

На сегодняшний день существует множество платежных систем, основанных на использовании электронных денег: происходит процесс формирования своего рода “частных денег”, когда конкурентный механизм затрагивает не только реальные рынки, но и денежный рынок Такие “частные деньги” вызывают необходимость изменения регулирующих механизмов денежного рынка.

1. Услуги платежных систем в Беларуси

В целом развитие электронных платежных систем через Интернет в Беларуси (да и в мире в целом тоже в определенной степени) в настоящее время лимитируют пять основных и очень тесно взаимосвязанных причин.

1. Неразработанность правовой основы. Эту причину в качестве одной из основных обычно указывают сами интернет-магазины и различные внешние эксперты-экономисты и политологи. Естественно, что отсутствие законодательной базы по применению платежных систем в Интернете - довольно существенный момент, т.к. в этом случае любые проблемы с проведением платежа скорее всего приведут к убыткам самих объектов электронной коммерции и риски работы с системами интернет-платежей могут оказаться выше той выгоды, которую они могут получить. Например, от сотрудничества с системой WebMoney (www.webmoney.ru), получившей наибольшее применение у частных пользователей, интернет-магазины до недавнего времени отказывались во многом именно по причине правовой неурегулированности используемых в системе технологий. Но как показывает практика, правовые аспекты далеко не основная причина слабого применения электронных платежей. Например, до недавнего времени одной из основных причин неразвитости электронной коммерции в России вообще указывалось затягивание вопроса принятия закона об электронно-цифровой подписи (ЭЦП), но после принятия данного закона резкого увеличения практики использования ЭЦП не наблюдается. Дело в том, что те субъекты интернет-бизнеса, которым этот закон был действительно нужен, и без самого закона уже давно применяли в том или ином виде ЭЦП. А приводить эту практику в соответствие с довольно "сырым" по общему мнению законопроектом, для которого еще и нет всех нужных подзаконных актов, без срочной необходимости никто не будет.

2. Недоверие пользователей. Именно эта психологическая причина, по-видимому, и является основной. Вопрос в том, как убедить людей пользоваться очередным технологическим новшеством, является концептуальным для развития любой инновации, в том числе и Интернета. Особенно это актуально, в том случае, когда дело касается денег. В обычном магазине покупатель точно знает, что он покупает и сколько платит. В отношении же электронной коммерции рискует не только интернет-магазин, что клиент может отказаться от заказа, но и сам покупатель, который со страниц сервера в принципе не может получить всей необходимой ему информации, которую он получает при обычной покупке вербально. К тому же гарантия возврата денег или замены товара в случае его некондиционности в случае с электронной коммерцией в отличие от обычной неочевидна. К этому еще можно добавить вопросы гарантии безопасности проведения платежей и при необходимости сохранения анонимности покупателя. В обычном магазине же никого не просят при покупке заполнить анкету с указанием персональных данных. Ответственность за использование этих данных не по назначению законодательно нигде фактически не прописана, а даже и будучи прописана не будет замечена на фоне общего недоверия граждан к правовой системе. Факты же передачи данных клиентов другим лицам отнюдь не редкость не только на Западе, где эффективность работы правоохранительных органов гораздо выше, но и в Байнете. Также как и нередки случаи "кражи" в системах электронной коммерции номеров кредитных карточек.

3. Сложность использования. В отличие от расчета наличными, где надо только достать деньги из бумажника и отсчитать необходимую сумму, в случае с электронными платежными системами чаще всего необходимо сделать гораздо больше "телодвижений": начиная от подчас нетривиальных проблем с вводом и выводом средств из платежной системы (это может быть и необходимость покупки специальной карточки, ее активирования, банковского перевода и т.д.) до необходимости установки специального программного обеспечения, а иногда и специального технического оборудования. Все эти сложности подчас отнюдь не перекрываются получаемыми возможностями.

4. Неуниверсальность электронных платежных систем. В Байнете в настоящее время действует свыше 10 самых различных систем электронных платежей в Сети. Причем область их пересечения и тем более использование шлюзов между системами очень незначительны. Обычно интернет-магазин работает с одной-двумя, в самом лучшем случае тремя различными платежными системами. Конечно, каждая система старается охватить как можно больше самых различных объектов электронной коммерции самого различного профиля и предоставить как можно больше возможностей для оплаты самых различных услуг. Например, платежная система PayCash, работающая с июня 2002 г. под маркой "Яндех.Деньги", объединяет по состоянию на август 2002 г. чуть больше сотни различных коммерческих организаций (интернет-магазинов, провайдеров, операторов сотовой связи и т.д.), а система CyberPlat - около двухсот. Наибольшее количество подключенных коммерческих сайтов у системы WebMoney - почти восемьсот, но это не крупные объекты электронной коммерции Рунета как у "Яндекс.Деньги" или у CyberPlat, а небольшие частные сайты, предоставляющие часто довольно узкий набор услуг. Конкуренция, конечно, как известно полезная вещь, но в отдельных случаях, как в данном случае, большое количество самых различных и практически несвязанных друг с другом платежных систем не способствует их дальнейшему развитию, а скорее наоборот. Примеров взаимодействия между различными системами очень мало (один из таких редких примеров - шлюз между CyberPlat и PayCash), каждая система пока старается формировать собственную сферу влияния и не заинтересована в проникновении в нее конкурентов. Отсутствие единых стандартов в данной сфере - существенный сдерживающий фактор увеличения доли платежей через Интернет.

5. Высокие комиссионные сборы. Большинство платежей в Сети - это микроплатежи, величина которых составляет всего несколько десятков или сотен рублей (особенно это актуально в отношении различных разовых контентных услуг). Понятно, что дорогие покупки пользователь вряд ли будет делать по совокупности всех указанных выше причин (основная из которых - недоверие и невозможность получения на сайте полного объема информации о товаре). Для больших сумм комиссия в системах электронных платежей несущественно сказывается на стоимость самой услуги для покупателя или затратах для продавца. В отношении же микроплатежей величина комиссионного сбора оказывается довольно значительной, а для очень маленьких платежей вообще их перекрывает. В этой ситуации ни продавец, ни клиент не заинтересованы в оплате таких услуг через Интернет.

В целом же получается, что, что бы ни говорили различные апологеты развития электронных систем интернет-платежей, в настоящее время они, во-первых, не пользуются доверием, а во-вторых, чаще всего просто неудобны. И дело даже не в том, что общее количество потенциальных пользователей коммерческих интернет-услуг в Беларуси пока невелико, хотя и этот фактор также надо учитывать: как показывает опыт стран Западе достаточно бурное развитие электронной коммерции начинается только тогда, когда доля пользователей Сети в стране составляет не менее 20-25%.

Только в случае решения в той или иной мере всех вышеуказанных проблем можно ожидать бурного развития систем интернет-платежей, да и всей электронной коммерции в целом.

Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому был запущен совместный проект Яндекса и группы компаний "PayCash" - Яндекс.Деньги.

В основе проекта Яндекс.Деньги лежит платежная система PayCash, высоко оцененная ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии и поддержанная крупными российскими проектами электронной коммерции.

PayCash представляет собой систему, реализующую идею "электронных денег". Электронные деньги во многом сходны с настоящими. Как и реальными деньгами, электронными можно расплачиваться в интернете за предоставляемые товары или услуги. Так же, как и обыкновенные наличные, электронные не несут никакой информации об их владельце - платежи в системе PayCash приватны. Но вместе с тем, случайный или предумышленный обман одного из участников сделки принципиально невозможен, т.к. любая операция купли-продажи обязательно сопровождается электронными цифровыми подписями обеих сторон.

Наиболее распространенные системы на основе пластиковых карточек:

БЕЛКАРТ. Отечественная система межбанковских расчетов Республики Беларусь на основе пластиковых карточек. Система построена на базе единой информационной технологии и включает собственно инструмент платежа – пластиковую карточку с микропроцессором, программно-технические комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование, организационные и методологические документы.

Americanexpress.com. Организация системы расчетов с помощью пластиковых карточек и дорожных чеков. Предоставление услуг для держателей карточки, возможности и преимущества AmEx в туристических поездках и при покупках товаров и услуг в магазинах, включая Интернет-магазины, а также для торговых организаций, корпораций и компаний малого бизнеса.

ASSIST. Мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций.

MasterCard. Система пластиковых карточек для оплаты услуг и товаров. Кредитные, дебетные, студенческие, предоплаченные карточки. Услуги для пользователей MasterCard. Новые технологии — электронные кошельки, мобильная коммерция, смарт-карты.

Visa International.Услуги по предоставлению возможности кредитных и дебетных оплат за товары и услуги во всех странах мира. История создания Visa. Услуги для индивидуальных клиентов и компаний. Пластиковые карточки, электронные деньги, дорожные чеки, электронные платежи за туристические услуги.

Visa TravelMoney. Предоплаченная пластиковая карточка Visa TravelMoney является совместным финансовым продуктом компаний Thomas Cook и Visa International, предоставляющая доступа к получению наличных средств в банкоматах платежной системы Visa. Карточка доступна в России в АБ "Собинбанк" и через уполномоченные турфирмы.

Белорусские банки оказывают различные виды услуг электронного банковского обслуживания. Например,ОАО «Белпромстройбанк» оказывает следующие виды услуг:

· организация расчетов с использованием подсистемы «Банк-клиент» системы дистанционного банковского обслуживания «BS-Client v.3»;

· централизованное представление информации по счетам структурных подразделений клиента, открытым в любом филиале или отделении банка;

· представление информации по счетам клиентов с использованием каналов мобильной связи в виде SMS-выписки;

· оказание банковских услуг с использованием подсистемы «Интернет-банкинг».

Подсистема «Банк-клиент» предназначена для оперативного взаимодействия клиента и банка посредством электронных документов и позволяет клиентам на своем рабочем месте без непосредственного обращения в банк выполнять следующие операции:

· импортировать (экспортировать) документы из различных бухгалтерских программных комплексов;

· создавать, редактировать, подготавливать, хранить, распечатывать введенные документы;

· осуществлять подписание документов одной или двумя электронными цифровыми подписями;

· направлять в банк на исполнение электронные документы и осуществлять контроль результатов их обработки;

· направлять в банк запросы на отзыв электронных документов;

· контролировать состояние текущих (расчетных) и других счетов в белорусских рублях и иностранной валюте (получать выписки из лицевых счетов);

· формировать ведомости прихода расчетных документов в картотеки, реестры электронных документов, переданных на исполнение в банк и выводить их на печать;

· получать произвольные документы из банка и выводить их на печать;

· получать обновления программного обеспечения, корпоративных справочников, информацию о курсах валют и другие электронные сообщения.

Электронные платежные системы, по мнению большинства экспертов, – наиболее перспективный способ оплаты услуг посредством Интернета. По оценкам экспертов, данный рынок растет в Беларуси на 10-30% в год и будет развиваться дальше по мере увеличения активных пользователей Интернета. В Беларуси пока всего две электронных платежных системы.

WebMoney Transfer – система электронных переводов, которая является безусловным лидером на рынке стран СНГ. На официальном сайте компании можно найти тысячи обменных пунктов, разбросанных по территории бывшего СССР. Для системы характерны простота в использовании, довольно серьезная система защиты информации (без оригинального ключа никто не получит доступ к вашему аккаунту, даже зная логин и пароль), низкая комиссия за перевод средств внутри системы (всего 0.8%).

Не удивительно, что при такой развитой инфраструктуре WebMoney имеет сразу несколько подсистем, работающих в разной валюте: здесь вам и российские рубли, и доллары, и евро. С недавних пор появились гривны и белорусские рубли. На территории Беларуси системой руководят представители Технобанка. Они первыми обратили внимание на развитие электронных платежей в стране и вскоре получили официальную лицензию Нацбанка.

WebMoney в Беларуси предоставляет возможности:

· быстрое зачисление денег на счет. Если среднее время прохождения платежа за услуги мобильной связи на почте или в банке составляет полчаса, то через WebMoney, уже через несколько минут можно звонить своим друзьям.

· легкий способ вывода денег из системы. Их можно снять со счета в офисе банка. Без посещения налоговых служб и бумажной волокиты. Это, возможно, единственный минус любой электронной платежной системы, так как выводить таким образом деньги могут не только рядовые граждане, но и преступники. С другой стороны, если неизвестный друг пришлет вам 200 тысяч евро, обналичить их будет проблематично.

Отечественная платежная система EasyPay предоставляет такие же возможности, как и WebMoney (ограниченные, естественно, территорией распространения), однако обеспечивает чуть меньшую защиту счета от незаконного проникновения. Так как файлы ключей здесь не предусмотрены, пользователю необходимо самостоятельно следить за сохранностью своих данных. Еще один неприятный факт, вызывающий легкое раздражение при использовании системы EasyPay, заключается в том, что деньги на счет можно положить в любом почтовом отделении, а вот снять – исключительно по будним дням до 15.00 в офисах "Белгазпромбанка".

Помимо этих двух систем, в Беларуси есть отдельные граждане, пользующиеся услугами "Яндекс. Деньги" и PayPal. И если вторая в обозримом будущем на рынок Беларуси выходить не собирается, то новостей от Яндекса большинство экспертов ждет с интересом. Дело в том, что в последние недели бизнес-сообществом активно обсуждаются слухи об открытии в ближайшее время российским поисковым гигантом офиса в Минске. Это, скорее всего, станет первым шагом на пути вывода денег от Яндекса на отечественный рынок.

Помимо удобства для простых пользователей, электронные платежные системы представляют интерес и для предпринимателей. Конечно, в первую очередь ими интересуются Интернет-магазины. Большинство белорусских магазинов, размещенных в Сети, принимают к оплате как WebMoney, так и EasyPay. В последнее время владельцы магазинов все активнее агитируют своих посетителей оплачивать покупки именно с помощью электронных денег, а не наличными курьеру. Ведь сейчас Минфин и правительство все чаще говорят о том, что деятельность Интернет-магазинов надо пересматривать. Мол, большинство из них – обычные витрины, на которых представлены товары, а купить их с помощью банковской карты или электронных денег невозможно. Это, в общем-то, идет вразрез с общемировой практикой, которая давно уже далеко ушла от прямого денежного оборота. Если магазин работает в Интернете, то и оплачивать товары нужно посредством Сети.

Один из вариантов электронной коммерции - браузерные online-игры. Их создатели изначально ориентировали свои проекты на электронные деньги. Хочешь новый костюмчик своему персонажу – переведи 10 долларов. Интересует новое оружие – заплати еще 20. Во многих играх внутриигровая валюта меняется на реальные деньги по курсу 1 к 1. По оценкам экспертов, именно благодаря электронным платежам в России и произошел бум браузерных игр. Потому как их владельцы в свое время не могли себе позволить иметь банковский счет и осуществлять бухгалтерский учет средств, приходящих от пользователей. Сейчас же, когда доходы компаний и разработчиков выросли многократно, они смогли позволить себе не только "обелиться", но и начать принимать банковские и почтовые платежи. Однако без электронных денег этого никогда не произошло бы.

Не меньшей популярностью пользуются всевозможные дополнительные услуги на сайтах знакомств. VIP-аккаунты, виртуальные подарки, комплименты и прочая чепуха приносят своим владельцам немалые деньги. Опять-таки во многом благодаря Интернет-платежам. Ведь всевозможные акции, по мнению психологов, могут либо сразу повлиять на человека и заставить его заплатить за воздух, либо навсегда отвернуть его от платных и бессмысленных услуг. Естественно, если бы обывателю пришлось пойти в банк, чтобы оплатить цветочек из пяти пикселей, он бы несколько раз подумал, а стоит ли овчинка выделки. Но так как на его счету в WebMoney есть несколько лишних долларов, он, не думая, переводит их на счет сайта знакомств. Таким образом, его владельцы наживаются именно на так называемой мгновенной реакции, что, в общем-то, не делает их плохими или нечестными людьми. Ведь и билетики "Спортлото" наш человек покупает с охотой, не сильно думая о смысле этого занятия.

Беларусь сейчас все активнее уходит от наличных платежей. Пластиковые банковские карты есть чуть ли не у каждого второго жителя страны – на них сотрудникам госпредприятий перечисляют зарплату, а госпредприятий у нас много. Всевозможные инфокиоски и банкоматы предлагают не только снять наличные, но и оплатить коммунальные услуги – без длинных очередей, заполнения всяких квитанций и прочей бумажной волокиты. В большинстве магазинов также можно расплатиться картой, что, безусловно, уменьшает оборот наличных средств и уменьшает очереди.

За последний год в Минске появились и принципиально новые устройства по приему наличных средств и перевода их в электронные деньги. Подобные терминалы размещены в крупных магазинах, и если вам нужно оплатить услуги сотовой связи или положить деньги на счет в EasyPay, то больше не нужно идти на почту или в банк. Можно без очереди воспользоваться своей наличностью и избавиться от лишних банкнот.

Что ждет рынок электронных платежей Беларуси в дальнейшем? Как считают эксперты, двухзначный рост на протяжении, как минимум, пяти лет. И это не удивительно: все больше молодых людей пользуются электронными деньгами. Они быстро поняли их плюсы – экономия времени, отсутствие необходимости посещать банки и почтовые отделения, оплата товаров в Интернет-магазинах. К электронным платежным системам начинают присматриваться и государственные структуры. К примеру, электронные почтовые переводы уже несколько лет работают на рынке страны. Они быстрее и эффективнее обычных, что вскоре поняли и сотрудники почты, и обыватели. В итоге – с прошлого года стандартные денежные почтовые переводы были и вовсе упразднены.

Кроме того, сейчас активно циркулируются слухи об объединении банковских и электронных счетов. В некоторых банках России подобная практика уже существует. Это значительно облегчает жизнь обычного человека: получив зарплату на свой банковский счет, он может тут же перевести часть денег в электронный вид и потратить их по своему усмотрению. И, наоборот, получив доход посредством электронных денег, мгновенно перевести их в реальные и получить возможность снять с карты. Но все это потребует серьезного пересмотра некоторых законов, упрощения ведения бизнеса с использованием электронных денег.

1. Формирование сетевой экономики

Только с появлением глобальной информационной сети Интернет, можно говорить о сетевой экономике. Главнейшими источниками процесса организационной трансформации являются два фактора: глобализация рынков и технологические изменения, которые заставляют оборудование быстро стареть, а фирмы неустанно обновлять информацию о процессах и продуктах.

Жители Беларуси получили доступ к Интернету в 1996 г. В 2000 г. число пользователей Интернета составляло 10—20 тыс., к 2002 г. возросло в 40 раз. На 100 человек приходится 7,77 компьютеров, из них 7,39 % подключены к Интернету.

В 2002г. принята программа "Электронная Беларусь", согласно которой
в Беларуси наиболее активно должны развиваться телекоммуникационные технологии.

В 2005 г., по данным ООН, 14 % мирового населения имело выход во Всемирную паутину (в США, например, этот показатель достигал 62 %).

В Сети работает наиболее активная часть бизнеса — в первую очередь предприятия, применяющие высокие технологии, и торговые предприятия, использующие Интернет для продаж.

Сетевая экономика — это не просто объединение нескольких предприятий посредством сети. В ней кардинально меняются некоторые правила. Кевин Келли предложил 12 правил сетевой экономики. Наиболее, важными представляются следующие:

· в сетевой экономике ценность продуктов труда вытекает
из их множественности. Этот принцип приходит к нам из будущего и противоречит двум главным и очень древним аксиомам и настоящего. Первая — ценность определяется редкостью: алмазы, золото, нефть и дипломы университетов ценны, поскольку они редки. Вторая — когда товаров много, они обесцениваются: ковры резко потеряли ценность после того, как их производство было поставлено на конвейер. Логика сети коренным образом изменяет традиционные представления. В сетевой экономике ценность вырастает из изобилия и возрастает от повсеместного распространения ("эффект факса" — факс-аппараты приобрели ценность, когда их стало много), а дефицит перекрывается снижением цены. Когда стоимость следующей копии становится совершенно незначительной, резко возрастает значение стандартов и сети;

· ценность участия в сетевой экономике повышается экспоненциально, в зависимости от увеличения числа участников. Это "засасывает" в сетевую экономику все новых и новых участников;

· постоянно дешевеющие чипы, которые при этом имеют высокое качество и производительность, встраиваются в разрастающуюся сеть, что прямо или косвенно ведет к созданию более совершенных сетевых коммуникаций;

· если услуги становятся тем ценнее, чем они многочисленнее, и если они стоят тем меньше, чем становятся лучше и важнее, то, продолжая эту логическую цепочку, можно сказать, что самые ценные вещи должны быть бесплатны. Электронные копии почти ничего не стоят, а ценность возрастает пропорционально при их умножении, порождая все большую потребность в них. Когда важность и незаменимость продукта установится, компания может продавать дополнительные услуги или улучшать продукт. Выбрасывая на рынок бесплатный продукт, вы приковываете долю человеческого внимания, т.е. долю рынка. И то, что сегодня бесплатно, завтра приобретет ценность.

Конкурентное преимущество может быть достигнуто с ростом способности фирмы иметь дело с клиентами, поставщиками, изделиями замены и услугами, новыми участниками на рынке, который по очереди может изменять равновесие сил между устойчивыми и другими конкурентами в промышленности пользу фирмы.

Основной сущностью сетевой экономики становится предприятие, не имеющее фиксированной организационной и территориальной структуры, — виртуальное предприятие. В настоящее время стало возможным организовать глобальную деятельность на отдельных рабочих местах. Такие информационные технологии, как электронная почта, Интернет и видеоконференции, позволяют скоординировать географически рассеянных сотрудников в различных часовых поясах и культурах. Речь идет об интенсивном взаимодействии реально имеющихся специалистов и подразделений различных предприятий в виртуальном пространстве с помощью новейших информационных и коммуникационных технологий. Это взаимодействие призвано повысить уровень кооперации и координации партнеров, а в конечном счете — конкурентоспособность производимой ими продукции и, соответственно, прибыль.

Виртуальное предприятие ориентировано на заказчика, поэтому его основные характеристики — быстрота выполнения заказа и полнота удовлетворения потребностей клиента. Такое предприятие не имеет отраслевых или ведомственных барьеров. С включением заказчиков и подрядчиков в единую открытую организационную структуру границы между взаимодействующими предприятиями становятся весьма нечеткими, прозрачными и подвижными.

Создание виртуального предприятия означает интеграции уникального опыта, производственных возможностей и передовых технологий ряда предприятий-партнеров вокруг некоторого проекта, который они не могут выполнить в отдельности. Например, можно объединить достоинства больших (мощных, но обладающих сильно инерционностью и медленно реагирующих на изменения проектов или рынка) и малых (испытывающих недостаток в ресурсах, но способных быстро реагировать на изменения и пере страиваться) предприятий.

Инновации охватывают и сферу продуктов предприятий. Виртуальный продукт может быть изготовлен и адаптирован к запросам потребителя в кратчайшее время, в любом месте и в различной форме. Для этого он должен существовать в некой предварительной идеальной форме (например, в компьютере) еще до его изготовления. Ярким примером служит использование идеи виртуального продукта в японской фирме Тойота: автомобиль производят в течение 72 часов в соответствии с заказом клиента (выбираются цветовая гамма, отделка салон мощность двигателя, коробка передач и т.п.).

Компании при реализации изделий и услуг не ограничены своим физическим расположением. Информационные системы сетевой структурой дают возможность компаниям координировать их географически распределенные подразделения как виртуальные корпорации (или виртуальные организации), иногда называемые организациями с сетевой структурой. Виртуальные организации используют сети, чтобы связать людей, имущество и идеи с поставщиками и клиентами, создать и распределить новые изделия и услуги без ограничения традиционными организационными рамками или физическим расположением. Компания может пользоваться возможностями другой компании без физического соединения с ней.

Таким образом, все указанные изменения в организации деятельности предприятия не могут быть не замечены руководством предприятия.