рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Услуги платежных систем в Беларуси

Услуги платежных систем в Беларуси - раздел Информатика, Информационные технологии В Целом Развитие Электронных Платежных Систем Через Интернет В Белару...

В целом развитие электронных платежных систем через Интернет в Беларуси (да и в мире в целом тоже в определенной степени) в настоящее время лимитируют пять основных и очень тесно взаимосвязанных причин.

1. Неразработанность правовой основы. Эту причину в качестве одной из основных обычно указывают сами интернет-магазины и различные внешние эксперты-экономисты и политологи. Естественно, что отсутствие законодательной базы по применению платежных систем в Интернете - довольно существенный момент, т.к. в этом случае любые проблемы с проведением платежа скорее всего приведут к убыткам самих объектов электронной коммерции и риски работы с системами интернет-платежей могут оказаться выше той выгоды, которую они могут получить. Например, от сотрудничества с системой WebMoney (www.webmoney.ru), получившей наибольшее применение у частных пользователей, интернет-магазины до недавнего времени отказывались во многом именно по причине правовой неурегулированности используемых в системе технологий. Но как показывает практика, правовые аспекты далеко не основная причина слабого применения электронных платежей. Например, до недавнего времени одной из основных причин неразвитости электронной коммерции в России вообще указывалось затягивание вопроса принятия закона об электронно-цифровой подписи (ЭЦП), но после принятия данного закона резкого увеличения практики использования ЭЦП не наблюдается. Дело в том, что те субъекты интернет-бизнеса, которым этот закон был действительно нужен, и без самого закона уже давно применяли в том или ином виде ЭЦП. А приводить эту практику в соответствие с довольно "сырым" по общему мнению законопроектом, для которого еще и нет всех нужных подзаконных актов, без срочной необходимости никто не будет.

2. Недоверие пользователей. Именно эта психологическая причина, по-видимому, и является основной. Вопрос в том, как убедить людей пользоваться очередным технологическим новшеством, является концептуальным для развития любой инновации, в том числе и Интернета. Особенно это актуально, в том случае, когда дело касается денег. В обычном магазине покупатель точно знает, что он покупает и сколько платит. В отношении же электронной коммерции рискует не только интернет-магазин, что клиент может отказаться от заказа, но и сам покупатель, который со страниц сервера в принципе не может получить всей необходимой ему информации, которую он получает при обычной покупке вербально. К тому же гарантия возврата денег или замены товара в случае его некондиционности в случае с электронной коммерцией в отличие от обычной неочевидна. К этому еще можно добавить вопросы гарантии безопасности проведения платежей и при необходимости сохранения анонимности покупателя. В обычном магазине же никого не просят при покупке заполнить анкету с указанием персональных данных. Ответственность за использование этих данных не по назначению законодательно нигде фактически не прописана, а даже и будучи прописана не будет замечена на фоне общего недоверия граждан к правовой системе. Факты же передачи данных клиентов другим лицам отнюдь не редкость не только на Западе, где эффективность работы правоохранительных органов гораздо выше, но и в Байнете. Также как и нередки случаи "кражи" в системах электронной коммерции номеров кредитных карточек.

3. Сложность использования. В отличие от расчета наличными, где надо только достать деньги из бумажника и отсчитать необходимую сумму, в случае с электронными платежными системами чаще всего необходимо сделать гораздо больше "телодвижений": начиная от подчас нетривиальных проблем с вводом и выводом средств из платежной системы (это может быть и необходимость покупки специальной карточки, ее активирования, банковского перевода и т.д.) до необходимости установки специального программного обеспечения, а иногда и специального технического оборудования. Все эти сложности подчас отнюдь не перекрываются получаемыми возможностями.

4. Неуниверсальность электронных платежных систем. В Байнете в настоящее время действует свыше 10 самых различных систем электронных платежей в Сети. Причем область их пересечения и тем более использование шлюзов между системами очень незначительны. Обычно интернет-магазин работает с одной-двумя, в самом лучшем случае тремя различными платежными системами. Конечно, каждая система старается охватить как можно больше самых различных объектов электронной коммерции самого различного профиля и предоставить как можно больше возможностей для оплаты самых различных услуг. Например, платежная система PayCash, работающая с июня 2002 г. под маркой "Яндех.Деньги", объединяет по состоянию на август 2002 г. чуть больше сотни различных коммерческих организаций (интернет-магазинов, провайдеров, операторов сотовой связи и т.д.), а система CyberPlat - около двухсот. Наибольшее количество подключенных коммерческих сайтов у системы WebMoney - почти восемьсот, но это не крупные объекты электронной коммерции Рунета как у "Яндекс.Деньги" или у CyberPlat, а небольшие частные сайты, предоставляющие часто довольно узкий набор услуг. Конкуренция, конечно, как известно полезная вещь, но в отдельных случаях, как в данном случае, большое количество самых различных и практически несвязанных друг с другом платежных систем не способствует их дальнейшему развитию, а скорее наоборот. Примеров взаимодействия между различными системами очень мало (один из таких редких примеров - шлюз между CyberPlat и PayCash), каждая система пока старается формировать собственную сферу влияния и не заинтересована в проникновении в нее конкурентов. Отсутствие единых стандартов в данной сфере - существенный сдерживающий фактор увеличения доли платежей через Интернет.

5. Высокие комиссионные сборы. Большинство платежей в Сети - это микроплатежи, величина которых составляет всего несколько десятков или сотен рублей (особенно это актуально в отношении различных разовых контентных услуг). Понятно, что дорогие покупки пользователь вряд ли будет делать по совокупности всех указанных выше причин (основная из которых - недоверие и невозможность получения на сайте полного объема информации о товаре). Для больших сумм комиссия в системах электронных платежей несущественно сказывается на стоимость самой услуги для покупателя или затратах для продавца. В отношении же микроплатежей величина комиссионного сбора оказывается довольно значительной, а для очень маленьких платежей вообще их перекрывает. В этой ситуации ни продавец, ни клиент не заинтересованы в оплате таких услуг через Интернет.

В целом же получается, что, что бы ни говорили различные апологеты развития электронных систем интернет-платежей, в настоящее время они, во-первых, не пользуются доверием, а во-вторых, чаще всего просто неудобны. И дело даже не в том, что общее количество потенциальных пользователей коммерческих интернет-услуг в Беларуси пока невелико, хотя и этот фактор также надо учитывать: как показывает опыт стран Западе достаточно бурное развитие электронной коммерции начинается только тогда, когда доля пользователей Сети в стране составляет не менее 20-25%.

Только в случае решения в той или иной мере всех вышеуказанных проблем можно ожидать бурного развития систем интернет-платежей, да и всей электронной коммерции в целом.

Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому был запущен совместный проект Яндекса и группы компаний "PayCash" - Яндекс.Деньги.

В основе проекта Яндекс.Деньги лежит платежная система PayCash, высоко оцененная ведущими мировыми специалистами в области финансовой криптографии и поддержанная крупными российскими проектами электронной коммерции.

PayCash представляет собой систему, реализующую идею "электронных денег". Электронные деньги во многом сходны с настоящими. Как и реальными деньгами, электронными можно расплачиваться в интернете за предоставляемые товары или услуги. Так же, как и обыкновенные наличные, электронные не несут никакой информации об их владельце - платежи в системе PayCash приватны. Но вместе с тем, случайный или предумышленный обман одного из участников сделки принципиально невозможен, т.к. любая операция купли-продажи обязательно сопровождается электронными цифровыми подписями обеих сторон.

Наиболее распространенные системы на основе пластиковых карточек:

БЕЛКАРТ. Отечественная система межбанковских расчетов Республики Беларусь на основе пластиковых карточек. Система построена на базе единой информационной технологии и включает собственно инструмент платежа – пластиковую карточку с микропроцессором, программно-технические комплексы, средства электронной передачи данных и специализированное терминальное оборудование, организационные и методологические документы.

Americanexpress.com. Организация системы расчетов с помощью пластиковых карточек и дорожных чеков. Предоставление услуг для держателей карточки, возможности и преимущества AmEx в туристических поездках и при покупках товаров и услуг в магазинах, включая Интернет-магазины, а также для торговых организаций, корпораций и компаний малого бизнеса.

ASSIST. Мультибанковская система платежей по пластиковым и виртуальным картам через интернет, позволяющая в реальном времени производить авторизацию и обработку транзакций.

MasterCard. Система пластиковых карточек для оплаты услуг и товаров. Кредитные, дебетные, студенческие, предоплаченные карточки. Услуги для пользователей MasterCard. Новые технологии — электронные кошельки, мобильная коммерция, смарт-карты.

Visa International.Услуги по предоставлению возможности кредитных и дебетных оплат за товары и услуги во всех странах мира. История создания Visa. Услуги для индивидуальных клиентов и компаний. Пластиковые карточки, электронные деньги, дорожные чеки, электронные платежи за туристические услуги.

Visa TravelMoney. Предоплаченная пластиковая карточка Visa TravelMoney является совместным финансовым продуктом компаний Thomas Cook и Visa International, предоставляющая доступа к получению наличных средств в банкоматах платежной системы Visa. Карточка доступна в России в АБ "Собинбанк" и через уполномоченные турфирмы.

Белорусские банки оказывают различные виды услуг электронного банковского обслуживания. Например,ОАО «Белпромстройбанк» оказывает следующие виды услуг:

· организация расчетов с использованием подсистемы «Банк-клиент» системы дистанционного банковского обслуживания «BS-Client v.3»;

· централизованное представление информации по счетам структурных подразделений клиента, открытым в любом филиале или отделении банка;

· представление информации по счетам клиентов с использованием каналов мобильной связи в виде SMS-выписки;

· оказание банковских услуг с использованием подсистемы «Интернет-банкинг».

Подсистема «Банк-клиент» предназначена для оперативного взаимодействия клиента и банка посредством электронных документов и позволяет клиентам на своем рабочем месте без непосредственного обращения в банк выполнять следующие операции:

· импортировать (экспортировать) документы из различных бухгалтерских программных комплексов;

· создавать, редактировать, подготавливать, хранить, распечатывать введенные документы;

· осуществлять подписание документов одной или двумя электронными цифровыми подписями;

· направлять в банк на исполнение электронные документы и осуществлять контроль результатов их обработки;

· направлять в банк запросы на отзыв электронных документов;

· контролировать состояние текущих (расчетных) и других счетов в белорусских рублях и иностранной валюте (получать выписки из лицевых счетов);

· формировать ведомости прихода расчетных документов в картотеки, реестры электронных документов, переданных на исполнение в банк и выводить их на печать;

· получать произвольные документы из банка и выводить их на печать;

· получать обновления программного обеспечения, корпоративных справочников, информацию о курсах валют и другие электронные сообщения.

Электронные платежные системы, по мнению большинства экспертов, – наиболее перспективный способ оплаты услуг посредством Интернета. По оценкам экспертов, данный рынок растет в Беларуси на 10-30% в год и будет развиваться дальше по мере увеличения активных пользователей Интернета. В Беларуси пока всего две электронных платежных системы.

WebMoney Transfer – система электронных переводов, которая является безусловным лидером на рынке стран СНГ. На официальном сайте компании можно найти тысячи обменных пунктов, разбросанных по территории бывшего СССР. Для системы характерны простота в использовании, довольно серьезная система защиты информации (без оригинального ключа никто не получит доступ к вашему аккаунту, даже зная логин и пароль), низкая комиссия за перевод средств внутри системы (всего 0.8%).

Не удивительно, что при такой развитой инфраструктуре WebMoney имеет сразу несколько подсистем, работающих в разной валюте: здесь вам и российские рубли, и доллары, и евро. С недавних пор появились гривны и белорусские рубли. На территории Беларуси системой руководят представители Технобанка. Они первыми обратили внимание на развитие электронных платежей в стране и вскоре получили официальную лицензию Нацбанка.

WebMoney в Беларуси предоставляет возможности:

· быстрое зачисление денег на счет. Если среднее время прохождения платежа за услуги мобильной связи на почте или в банке составляет полчаса, то через WebMoney, уже через несколько минут можно звонить своим друзьям.

· легкий способ вывода денег из системы. Их можно снять со счета в офисе банка. Без посещения налоговых служб и бумажной волокиты. Это, возможно, единственный минус любой электронной платежной системы, так как выводить таким образом деньги могут не только рядовые граждане, но и преступники. С другой стороны, если неизвестный друг пришлет вам 200 тысяч евро, обналичить их будет проблематично.

Отечественная платежная система EasyPay предоставляет такие же возможности, как и WebMoney (ограниченные, естественно, территорией распространения), однако обеспечивает чуть меньшую защиту счета от незаконного проникновения. Так как файлы ключей здесь не предусмотрены, пользователю необходимо самостоятельно следить за сохранностью своих данных. Еще один неприятный факт, вызывающий легкое раздражение при использовании системы EasyPay, заключается в том, что деньги на счет можно положить в любом почтовом отделении, а вот снять – исключительно по будним дням до 15.00 в офисах "Белгазпромбанка".

Помимо этих двух систем, в Беларуси есть отдельные граждане, пользующиеся услугами "Яндекс. Деньги" и PayPal. И если вторая в обозримом будущем на рынок Беларуси выходить не собирается, то новостей от Яндекса большинство экспертов ждет с интересом. Дело в том, что в последние недели бизнес-сообществом активно обсуждаются слухи об открытии в ближайшее время российским поисковым гигантом офиса в Минске. Это, скорее всего, станет первым шагом на пути вывода денег от Яндекса на отечественный рынок.

Помимо удобства для простых пользователей, электронные платежные системы представляют интерес и для предпринимателей. Конечно, в первую очередь ими интересуются Интернет-магазины. Большинство белорусских магазинов, размещенных в Сети, принимают к оплате как WebMoney, так и EasyPay. В последнее время владельцы магазинов все активнее агитируют своих посетителей оплачивать покупки именно с помощью электронных денег, а не наличными курьеру. Ведь сейчас Минфин и правительство все чаще говорят о том, что деятельность Интернет-магазинов надо пересматривать. Мол, большинство из них – обычные витрины, на которых представлены товары, а купить их с помощью банковской карты или электронных денег невозможно. Это, в общем-то, идет вразрез с общемировой практикой, которая давно уже далеко ушла от прямого денежного оборота. Если магазин работает в Интернете, то и оплачивать товары нужно посредством Сети.

Один из вариантов электронной коммерции - браузерные online-игры. Их создатели изначально ориентировали свои проекты на электронные деньги. Хочешь новый костюмчик своему персонажу – переведи 10 долларов. Интересует новое оружие – заплати еще 20. Во многих играх внутриигровая валюта меняется на реальные деньги по курсу 1 к 1. По оценкам экспертов, именно благодаря электронным платежам в России и произошел бум браузерных игр. Потому как их владельцы в свое время не могли себе позволить иметь банковский счет и осуществлять бухгалтерский учет средств, приходящих от пользователей. Сейчас же, когда доходы компаний и разработчиков выросли многократно, они смогли позволить себе не только "обелиться", но и начать принимать банковские и почтовые платежи. Однако без электронных денег этого никогда не произошло бы.

Не меньшей популярностью пользуются всевозможные дополнительные услуги на сайтах знакомств. VIP-аккаунты, виртуальные подарки, комплименты и прочая чепуха приносят своим владельцам немалые деньги. Опять-таки во многом благодаря Интернет-платежам. Ведь всевозможные акции, по мнению психологов, могут либо сразу повлиять на человека и заставить его заплатить за воздух, либо навсегда отвернуть его от платных и бессмысленных услуг. Естественно, если бы обывателю пришлось пойти в банк, чтобы оплатить цветочек из пяти пикселей, он бы несколько раз подумал, а стоит ли овчинка выделки. Но так как на его счету в WebMoney есть несколько лишних долларов, он, не думая, переводит их на счет сайта знакомств. Таким образом, его владельцы наживаются именно на так называемой мгновенной реакции, что, в общем-то, не делает их плохими или нечестными людьми. Ведь и билетики "Спортлото" наш человек покупает с охотой, не сильно думая о смысле этого занятия.

Беларусь сейчас все активнее уходит от наличных платежей. Пластиковые банковские карты есть чуть ли не у каждого второго жителя страны – на них сотрудникам госпредприятий перечисляют зарплату, а госпредприятий у нас много. Всевозможные инфокиоски и банкоматы предлагают не только снять наличные, но и оплатить коммунальные услуги – без длинных очередей, заполнения всяких квитанций и прочей бумажной волокиты. В большинстве магазинов также можно расплатиться картой, что, безусловно, уменьшает оборот наличных средств и уменьшает очереди.

За последний год в Минске появились и принципиально новые устройства по приему наличных средств и перевода их в электронные деньги. Подобные терминалы размещены в крупных магазинах, и если вам нужно оплатить услуги сотовой связи или положить деньги на счет в EasyPay, то больше не нужно идти на почту или в банк. Можно без очереди воспользоваться своей наличностью и избавиться от лишних банкнот.

Что ждет рынок электронных платежей Беларуси в дальнейшем? Как считают эксперты, двухзначный рост на протяжении, как минимум, пяти лет. И это не удивительно: все больше молодых людей пользуются электронными деньгами. Они быстро поняли их плюсы – экономия времени, отсутствие необходимости посещать банки и почтовые отделения, оплата товаров в Интернет-магазинах. К электронным платежным системам начинают присматриваться и государственные структуры. К примеру, электронные почтовые переводы уже несколько лет работают на рынке страны. Они быстрее и эффективнее обычных, что вскоре поняли и сотрудники почты, и обыватели. В итоге – с прошлого года стандартные денежные почтовые переводы были и вовсе упразднены.

Кроме того, сейчас активно циркулируются слухи об объединении банковских и электронных счетов. В некоторых банках России подобная практика уже существует. Это значительно облегчает жизнь обычного человека: получив зарплату на свой банковский счет, он может тут же перевести часть денег в электронный вид и потратить их по своему усмотрению. И, наоборот, получив доход посредством электронных денег, мгновенно перевести их в реальные и получить возможность снять с карты. Но все это потребует серьезного пересмотра некоторых законов, упрощения ведения бизнеса с использованием электронных денег.

– Конец работы –

Эта тема принадлежит разделу:

Информационные технологии

Международный институт трудовых и социальных отношений.. Витебский филиал.. Кафедра экономики и менеджмента..

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Услуги платежных систем в Беларуси

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Все темы данного раздела:

Курс лекций
Для студентов специальности «Менеджмент» (часть первая)   Витебск, 2010 Печатается по решению научно-методического совета ВФ УО ФПБ МИТСО

Средства автоматизации офисной работы
Техническое обеспечение – это совокупность средств вычислительной техники и дополнительных устройств, предназначенная для выполнения обработки информации определенного вида. В деятельности

Дополнительные устройства ЭВМ
Сканер - сканер по виду похож на копировальный аппарат и служит для считывания в компьютер текстов и иллюстраций. Для этого сканер «разлагает» информацию приложенных документов на отдельные

Средства сбора, регистрации, хранения и передачи информации
Комплекс технических средств сбора регистрации информации и контроля доступа содержит идентификаторы, считыватели, исполнительные устройства ограничения доступа, контроллеры. Идентификатор

Информационные ресурсы автоматизированных систем обработки экономической информации
  План Классификация информационных ресурсов. Информационные услуги, режимы их предоставления. Роль и место компьютерных информационных технологий в у

Информационные услуги, режимы их предоставления
Уже в середине 20 века существовало достаточно много фирм, производящих информацию – документацию на новое изделие (материальный или интеллектуальный продукт труда). Несколько позже появилось понят

Правовые аспекты электронного бизнеса
Электронная торговля и электронный бизнес – новый рынок информационных услуг в сфере маркетинга, внешнеэкономической деятельности, оптовой и розничной торговли. Электронная торговля становится знач

Виды платежных систем
Для расчетов за покупки используются различные платежные системы. Это понятие трактуется несколько по-разному в разных источниках. Например, в юридическом словаре дается такое понятие – это совокуп

Формирование сетевой экономики
Только с появлением глобальной информационной сети Интернет, можно говорить о сетевой экономике. Главнейшими источниками процесса организационной трансформации являются два фактора: глобализация ры

Понятие безопасности информационных систем
Современные средства массовой информации пестрят заголовками о «компьютерных» преступлениях. Например: Белорусы "нагрели" американские интернет-магазины и банки более чем на 32 т

Угрозы информационно безопасности
Выделяют несколько видов угроз: · Политические (информационная экспансия США и других развитых стран в целях получения односторонних преимуществ, стремление стран СНГ к бо

Методы и средства защиты информации
Проблема обеспечения безопасности носит комплексный характер, для ее решения необходимо сочетание законодательных, организационных и программно-технических мер. К сожалению, законодательная база ещ

Корпоративные информационные технологии
  План Принципы организации корпоративных информационных систем. Требования к КИС. Международные стандарты ISO в области компьютерных информационных т

Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • Популярное
  • Облако тегов
  • Здесь
  • Временно
  • Пусто
Теги