Имущественное страхование по российскому законодательству

ИНСТИТУТ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ И ИНФОРМАТИЗАЦИИ Факультет Права ДИПЛОМНАЯ РАБОТА Тема Имущественное страхование по российскому законодательству. Москва 2003 год Содержание.Введение 3 Глава 1. Понятие страхования. Основные определения 1. Понятие о страховании 2. Страховые термины . 3. Участники страховых отношений . .20 Глава 2. Сущность договора страхования 1. Общие положения о договоре страхования 2. Порядок заключения договора страхования 3. Содержание договора страхования 41 Глава 3. Договор имущественного страхования и его разновидности 1. Виды договора имущественного страхования 2. Договор страхования имущества 51 Заключение 76 Список использованной литературы 79 Приложения 84 Введение.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль. Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым.

Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка. Тем не менее, сегодня, по оценкам экспертов, ни одна российская страховая компания не может без ущерба для своей финансовой устойчивости принять на собственное удержание риск свыше 2 3 миллионов долларов, а для большинства страховщиков и этот порог является недостижимым.

В такой ситуации крупные компании предпочитают заводить дочерних страховщиков кэптив. Концентрация однотипных рисков у дочернего страховщика снижает и вероятность наступления страхового случая. Использование корпоративного страхования позволяет компаниям получить защиту от специфических рисков, для которых недоступно покрытие на традиционном страховом рынке.

Надо отметить, что корпоративные страховщики стали неотъемлемой частью профильного бизнеса для крупных и средних компаний в большинстве стран мира. В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь частично.

Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со страховой деятельностью непосредственно на территории РФ. Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества. Всвязи с этим, является необходимым разобраться в тонкостях такого договора, как договор страхования.

Но особо хотелось бы поговорить о договоре имущественного страхования, как разновидности собственно договора страхования. Все виды договоров страхования имеют единую основу, и схожи между собой рядом основных положений. Но есть между ними и существенные различия, как в регулировании, так и в применении на практике. Исходя из этого, целью данной работы является через исследование сущности договора страхования вцелом, придти к такой его разновидности, как имущественный договор страхования.

Эта цель достигается путем решения поставленных в данной работе задач 1. Раскрыть понятие страхования, обозначить страховые термины и участников страховых отношений 2. Рассмотреть понятие собственно договора страхования, порядок его заключения, содержание данного договора 3. Обратиться непосредственно к договору имущественного страхования, рассмотреть ряд проблем связанных с применением данного договора в сравнении его с другими подвидами договора страхования 4. Проанализировать судебную практику по отдельным вопросам, касающимся страхования, и ее отсутствие. Глава 1. Понятие о страховании. Основные определения. 1. Понятие о страховании. Много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив всё, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом прямым поводом к такому объединению послужила, прежде всего, вероятность события то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдёт, как, например, смерть человека то либо раньше, либо позже.

Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее чувствительными, или вообще нечувствительными для того, у кого они произошли.

Раскрывая особое значение страхования для общества, отметим два различных способа борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий.

Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные бедствия, не допускать самого возникновения их это превентивные предупредительные мероприятия. С другой стороны, на случай, когда стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями, наряду с превенцией и репрессией возникает потребность, и восстанавливать причинённые этими бедствиями хозяйственные потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь хозяйственные ресурсы. Необходимо выделить также и ещё одну сторону страхования В качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего народного хозяйства.

Страхование даёт возможность частному хозяйству восстановить погибшие или повреждённые материальные ценности.

Страхование также даёт человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким ему лицом способности получать средства к существованию. Но роль страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска, страхование тем самым даёт носителю хозяйственной деятельности человеку возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом, страхование имеет и моральное значение оно стимулирует активность человека. Оценка значимости страхования дана ещё в прошлом веке Задача страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное хозяйство превратить в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность, несмотря на разрушаемость её физических свойств. Не утратило своё значение страхование и в наши дни. В постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998г. говорится Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении стразовых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие разделение ответственности. При этом материальную основу такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Можно сказать, что история страхования это история создания страховых фондов.

В истории страхования можно выделить три фазы самострахование, следующее за ним взаимное страхование и, наконец коммерческое страхование. Суть самострахования усматривается в том, что в указанном случае речь идёт о децентрализованной форме организации страхового фонда он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга.

Потеря, испытанная хозяйством, на нём же всецело и остаётся. В определённом смысле это можно уподобить понятию - страхование т. к. фонд всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим также, что откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не имеет ничего общего с идеей страхования потому, что здесь отсутствует главный признак распределение убытков между хозяйствами. Существует также вывод, что страхование может быть определено как форма организации централизованного в том или ином масштабе страхового фонда за счёт децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его участниками. В результате следует прийти к выводу, что объективная оценка самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих его особенностей и того, что в подобных случаях предназначенная часть имущества остается, в конечном счете, во владении, пользовании и распоряжении лица, и того, что если случай всё же наступит, придётся устранять его последствия самому и за свой счёт. По этой причине справедливо отмечается, что применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальный фонд Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными причинами невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными способами, или спецификой рисков, ущерб, наносимый которыми должен быть компенсирован. Вторая стадия развития страхования - взаимное страхование - действительно обладает основными признаками страхования.

Сущность этой фазы заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или уничтоженное имущество. Таким образом, при взаимном страховании страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом. Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников потому, что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на вознаграждение убытков тут никому нет прибыли, а потому и плата, если она периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-барышнику, и, во всяком случае, остаток составляет общую собственность участников договора. Третья стадия развития страхования, но первая по значимости коммерческое страхование.

Это договор, заключаемый страхователем со страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме акционерного общества.

Преимущества этого вида страхования в том, что образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх убытки.

Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль, страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх, премию, которая состоит из двух элементов а доли распределения вероятного убытка между всеми страхователями и б прибыли на капитал, внесённый акционерами. По сути дела имеется в виду современный договор страхования. 2. Страховые термины. 1 Страховой риск. Определение страхового риска содержится в п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым риском признаётся предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование.

Двумя непременными признаками риска служат вероятность и случайность его наступления.

Вероятность означает, прежде всего, возможность наступления соответствующего события.

По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено страхование корабля, который на момент заключения договора уже утонул. Случайность соотносительна понятию вероятность. Под случайным риском надо понимать то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему обстоятельства неизвестны или так сложны, что не поддаются нашему учёту. При отсутствии вероятности и случайности отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут.

Случайность и вероятность имеют своё количественное выражение. Речь идёт о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая.

Для оценки размеров страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от неё в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придётся исполнить страховщику. Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах страхования.

Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском. Риск, который имели в виду стороны и, прежде всего страховщик в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлён о возрастании страхового риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска. 2 Страховой случай.

Определение страхового случая приведено в п.2 ст.9 Закона об организации страхового дела. Страховым случаем признаётся совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Это событие считается страховым случаем, если только оно полностью отвечает указанным в договоре признакам.

Примером может служить дело, возникшее в связи с требованием истца, адресованным контрагенту страховой компании, выплатить страховое возмещение на основании договора страхования риска непогашения суммы, внесенной торговой фирмой в виде платы за приобретенную автомашину. Основанием для иска послужило то, что фирма, чьи действия были застрахованы, не предоставила оплаченную автомашину. Отменяя решение нижестоящего суда, удовлетворившего требования истца, Верховный Суд РФ указал на то, что в данной ситуации, как предусматривал договор, страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и одновременном отказе возвратить средства, внесенные страхователем.

Поскольку второе условие, необходимое для наступления страхового случая, отсутствовало, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ признала необходимым отказать в иске. Выплата страховщиком указанных в договоре сумм входит в содержание договора, а потому должна рассматриваться исключительно как выполнение соответствующей стороной своей договорной обязанности. 3 Страховой интерес.

Вступая в любой свободно заключаемый договор стороны реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения интересом к заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не отличается от обычного для предпринимателя интереса к получению прибыли от оказываемой в виде страхования услуги.

Специфические смысл и значение приобретает интерес к заключаемому договору страхования только страхователя. Существуют определённые различия в решении соответствующего вопроса применительно к договорам имущественного страхования, с одной стороны, и личного, с другой. Интерес страхователя в договоре имущественного страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате соответствующего события убытков.

Однако специфика страхового отношения состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у страхователя и другой, негативный интерес к тому, чтобы страховой случай всё же наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования, призван служить определённой гарантией для страховщика. Помимо прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на саму вероятность наступления страхового случая. С учётом отмеченных обстоятельств п.1 ст.930 ГК, посвящённого страхованию имущества, признаёт возможным заключение договора только в пользу такого лица страхователя или выгодоприобретателя, которое обладает интересом к сохранению соответственного имущества.

Примером может служить одно из арбитражных дел. Оно возникло в связи с тем, что страховщик отказался возместить страхователю обществу с ограниченной ответственностью стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись на то, что договор страхования является недействительным в связи с отсутствием у страхователя интереса к сохранению имущества, поскольку общество не является его собственником.

Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, однако, посчитал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При этом было отмечено, что общество арендует имущество на основе договора аренды, который действует в течение 15 месяцев и содержит обязанность арендатора по страхованию. И этого было достаточно для признания наличия у ответчика интереса. 4 Страховая сумма.

Легальное определение страховой суммы содержится в ст.947 ГК РФ. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования называется страховой суммой. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь выгодоприобретатель. Однако, согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь обязан принять доступные ему разумные меры, чтобы уменьшить возможные убытки, руководствуясь при этом указаниями страховщика, если они поступили.

Произведенные расходы даже если они оказались безуспешными страховщик должен возместить, и в этом случае общая сумма, которую должен выплатить страховщик компенсация расходов плюс страховое возмещение, может превышать страховую сумму. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон страхователя со страховщиком, а в некоторых случаях обязательного страхования может быть установлена законом или иным правовым актом.

Во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Это отмечено в ст.942 ГК РФ. 5 Страховая стоимость. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость, именуемую в ст.947 страховой стоимостью.

Такой стоимостью считается - для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования - для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. 6 Страховая премия. Смысл страхования заключается в том, что собственник обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется премией. ГК ст. 954 считает страховой премией плату за страхование, которую страхователь выгодоприобретатель обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре страхования.

Если страховая премия носит разовый характер, договор страхования признаётся реальным и соответственно вступающим в силу с момента её внесения. Иначе говоря нет страховой премии нет и самого договора. В случае, когда страховая премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм. 7 Суброгация.

В российском праве суброгация пришла на смену регрессу и является другим юридическим инструментом регрессное обязательство - это новое требование, возникающее после выплаты возмещения по договору страхования, в то время как суброгация предусматривает сохранение основного обязательства между страхователем или выгодоприобретателем, с одной стороны, и лицом, ответственным за убытки с другой.

Происходит лишь перемена лиц в обязательстве путем перехода прав кредитора к другому лицу на основании закона ст.387 ГК . Из ст.965 ГК РФ следует, что если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь выгодоприобретатель имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования.

В какой же момент переходит право требования? В процессуальном плане переход производится в форме договора, по которому страхователь передает свои права страховщику и принимает на себя обязательства содействовать последнему в осуществлении его суброгационных прав, реализуемых страховщиком таким же образом, как если бы их имел сам страхователь. 8 Сострахование. По одному и тому же страховому договору в качестве страховщиков могут совместно выступать несколько страховых организаций. Такая множественность лиц в страховом обязательстве называется сострахованием ст.953 ГК . Права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении.

Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками. 9 Перестрахование. Страховщик вправе в порядке перестрахования перенести принятый им на себя риск полностью или частично на другого страховщика, выступая в договоре с последним в качестве страхователя.

Возможно ступенчатое перестрахование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе, в свою очередь, сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком. При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору ст.967 ГК 3. Участники страховых отношений. 1 Страховщик. Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом обязательстве в законе.

В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков.

Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к одной выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика. Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы, прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии. Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица. Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли.

Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям.

Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к страховщикам, могут быть сведены к следующему - во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо, которое создано для осуществления страховой деятельности во-вторых, в соответствии с Законом об организации страхового дела ст. 32 страховая деятельность является лицензируемой. Судебная практика оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст.173, а не ст.168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не ничтожными.

Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из нижестоящих судов, который признал недействительными договоры добровольного медицинского страхования, заключенные страховой организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено внимание на необходимость для признания сделки недействительной по причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать, что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом обстоятельстве отсутствии лицензии, т.е. именно об одном из тех обстоятельств, которые указаны в ст.173 ГК в качестве основания для оспаривания сделки в-третьих, Законом об организации страхового дела ст. 6 установлены виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц, наделённых правом выступления в качестве страховщиков в-четвёртых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для государства принимать различные меры, направленные на сохранение устойчивости финансового положения страховщиков в-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из объектов контроля и со стороны антимонопольных органов в-шестых, Закон допускает возможность установления законодательными актами Российской Федерации определённых ограничений при создании на территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами в-седьмых, законодательными актами могут быть предусмотрены определённые ограничения и для российских страховщиков в-восьмых, установлены особые правила банкротства организаций страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей в-девятых, специально созданный для страховых резервов режим включает невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. 2 Страхователь.

Статья 5 Закона об организации страхового дела именует страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо является страхователем в силу закона.

Та же статья предусматривает, что в этой роли выступают юридические и дееспособные физические лица. Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в договоре в соответствующем качестве становится для лиц обязательным.

Кроме того, страхователями в обязательном государственном страховании, выступают и при договорной, и при недоговорной форме этого вида страхования соответствующие государственные или муниципальные органы. В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права. Ограничение возможности участия в договоре в качестве страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера договора.

Судебная практика, регулируя взаимодействия страхователя с другими участниками страховых отношений, нередко расходится во мнениях по одним и тем же вопросам. Так, например, в практике возник вопрос о том, может ли страхователь предъявлять исковые требования о выплате страхового возмещения в свою пользу при наличии в договоре выгодоприобретателя. Казалось бы, ст. 430 ГК достаточно определенно решает этот вопрос. Страхователь вправе предъявлять к страховщику требование о выплате страхового возмещения в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права п. 4 ст. 430 ГК . Однако практика некоторых арбитражных судов говорит об обратном.

Имеется достаточно много дел, когда предприятие, заключившее в качестве страхователя договор страхования жизни своих сотрудников, предъявляет в свою пользу иск к страховщику, не выплатившему возмещение или выкупную сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски. И это несмотря на то, что Президиум ВАС РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.

Был заключен договор страхования ответственности финансовой компании перед гражданами, которые передали ей свои денежные средства. Страховщик предъявил страхователю иск о признании этого договора недействительным, и суд разрешил дело с участием только страховщика и страхователя. Президиум ВАС РФ указал в постановлении N 2244 96 от 27 августа 1996 г. Учитывая, что вышеуказанный договор заключен в пользу лиц, передавших ответчику денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием этих лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями по договору. Но поскольку споры с участием граждан, не являющихся предпринимателями, арбитражному суду не подведомственны, надзорная инстанция прекратила производство по делу на основании п. 1 ст. 85 АПК РФ. Таким образом, можно с достаточной уверенностью говорить о невозможности взыскания со страховщика возмещения в пользу страхователя при наличии в договоре выгодоприобретателя, который не отказался от своего права.

Наравне с российскими гражданами правами на страховую защиту и соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица ст.35 Закона об организации страхового дела . 3 Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретатель это третье лицо, которое, не будучи стороной, в договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать исполнения обязательства в свою пользу.

Ст. 430 ГК Договор в пользу третьего лица. В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления страхового случая. С назначением выгодоприобретателя не только страховщик, но и страхователь не выбывают из договора.

Это связано уже с тем, что приобретенное непосредственно из договора право выгодоприобретателя носит секундарный характер. Для того, чтобы оно трансформировалось в субъективное, способное к защите право, выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь. Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым, распространяя на выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с личностью кредитора ст.383 ГК . Так, например, по этой причине, когда объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае заключен страховой компанией.

Из этого сделан вывод Объединение не вправе было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это право, в нарушение ст.382 ГК РФ, ему уступил не кредитор страхователь, а выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального права. Выгодоприобретатель может оказаться носителем определённой обязанности.

В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем обязанность уплачивать страховой взнос. Кодекс торгового мореплавания, как и ГК, предусматривает в виде общего правила возможность заключения договора в пользу не только страхователя, но и другого лица. Допускается ситуация, при которой выгодоприобретатель не был назван в договоре ст. 253 КТМ . Его права при наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым полисом иным документом, выданным на предъявителя. 4 Застрахованное лицо. Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика уплатить страхователю выгодоприобретателю страховую сумму. В такой роли может выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования, основанного на договоре страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников.

С учетом этого обстоятельства п.2 ст.934 ГК установил, что если в договоре личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается наследник застрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель придаёт фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу п.1 ст. 963 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и застрахованного лица. Глава 2.

Сущность договора страхования

Сущность договора страхования . 1.

Общие положения о договоре страхования

957 ГК связывает вступление договора страхования в силу с момента упла... А в договоре личного страхования страховщик вправе провести обследован... 434 ГК составление одного документа, подписанного сторонами, либо обме... 940 ГК указывает в качестве альтернативы заключение договора с помощью... 3.

Содержание договора страхования

Содержание договора страхования. Права и обязанности, составляющие дог... А значит, страховщику на этой стадии предстоит решить, стоит ли сохран... Исключение из правила о значении умысла страхователя, выгодоприобретат... 948 ГК исключает для той и другой стороны возможности такого оспариван... Непринятие страхователем соответствующих мер влечёт за собой для него ...

Договор имущественного страхования и его разновидности

Договор имущественного страхования и его разновидности . 1.

Виды договора имущественного страхования

Речь идет, в частности, о том, что Закон свел имущественное страховани... Эти правила, во-первых, ограничивают возможность страхования договорно... Эта юридическая природа сущность суброгации отчетливо выражена в п. и убытки были подсчитаны в июльских докризисных ценах, а требование об... Таким образом, мы рассмотрели в данной главе договор имущественного ст...

Заключение. Договор страхование является важной составляющей второй части гражданского права России обязательственного права. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил. Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом.

Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9,10 ГК. В заключение необходимо отметить, что одной из характеристик страхового рынка выступает изменение числа действующих страховых организаций, которое в свою очередь складывается под воздействием двух факторов количества отозванных лицензий у прежних страховщиков и количества зарегистрированных новых страховщиков. По данным Департамента страхового надзора Минфина России, в Государственном реестре было на 1 января 1999 г 1864 страховщика и их объединений, на 1 января 2000 г 1532, на 1 января 2001 г 1272 и на 1 января 2002 г 1350. Тенденция сокращения количества страховщиков в 1998-2000 гг. складывалась главным образом вследствие большого числа отозванных у страховщиков лицензий за 1998 г 496, 1999 г 364 и за 2000 г 411. Конечно, ежегодно регистрировались и вновь созданные компании, но их было гораздо меньше, чем исчезающих с рынка.

В 1999 г. было зарегистрировано 57 новых страховых организаций, в 2000 г 113 и в 2001 г 122. В 2001 г. число вновь зарегистрированных за год страховых организаций превысило число тех страховщиков, у которых была отозвана лицензия.

Увеличение числа зарегистрированных компаний неравнозначно увеличению количества практикующих страховщиков.

Во-первых, от регистрации до получения лицензии на страховую деятельность проходит довольно продолжительное время.

Во-вторых, определенная часть страховых организаций создается инвесторами только для последующей продажи, предложения о купле-продаже компаний можно найти даже в Интернете. Кроме того, российское законодательство не содержит требований о периоде, в течение которого необходимо начинать работу на основе выданной лицензии. Поэтому число реально работающих страховщиков меньше, чем занесенных в Государственный реестр. Следует подчеркнуть, что за последние годы разница между этими двумя категориями страховых организаций сократилась.

Коренным образом изменилось в 2001 г. число отозванных лицензий оно уменьшилось более чем в 10 раз по сравнению с показателями предшествующего 3-летия, в том числе и 2000 г. Такая стабилизация страхового рынка отвечает интересам сегодняшних и потенциальных страхователей, укрепляет их доверие к страхованию. В конечном счете, это соответствует стратегическим целям обеспечения финансовой стабилизации во всем нашем обществе. Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования.

Тем не менее, оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства. Список используемой литературы. Нормативные правовые акты. 1. Конституция Российской Федерации. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации гл. 48 . 3. Кодекс торгового мореплавания РФ ст. 246-283 . М 1999. 4. Федеральный закон от 26 января 1996 г. О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ . Ст. 4, 5, 6, 8, 9 СЗ РФ. 1996. 5. 5. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. 4015-I. Об организации страхового дела в РФ с изм. от 31 декабря 1997 г 20 ноября 1999 г 21 марта, 25 апреля 2002 г. Ведомости Съезда нар. Депутатов РФ и Верхов.

Совета РФ. 1993. 2. 6. Указ Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 г. Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования САПП РФ. 1994. 15. 7. Постановление Правительства РФ от 6 марта 1998 г. N 273 Об утверждении Положения о Министерстве финансов Российской Федерации Собрание законодательства РФ от 16 марта 1998 г, 11. 8. Письмо Росстрахнадзора от 17 марта 1994 г. N 03 2-12 Финансовая газета, 1994, N 13. Судебная практика. 9. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 5 апреля 2002 г. N 1266 02 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 2002, 7. 10. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 марта 2002 г. N 4299 01 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 2002, 7. 11. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 ноября 2001 г. N 2795 01 Вестник Высшего Арбитражного суда РФ, 2002, 2. 12. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 22 мая 2001 г. N 2859 96 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 2001, 9. 13. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 1998 г 1173 98. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. 11. 14. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. 1540 98. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. 7. 15. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 января 1998 г. 1386 96. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. 5. 16. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 октября 1997 г. 4744 97. Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1998. 2. 17. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 6 мая 1997 г. 6990 95 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 1997, 7 18. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 27 августа 1996 г. N 2244 96 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1996. 11. 19. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ 6 8 от 1 июля 1996 г. Вестник Высшего Арбитражного суда РФ, 1996, 9. 20. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 мая 1996 г. 8639 95 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 1996, 8. 21. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 ноября 1995 г. N 6802 95 Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ, 1996. 3. 22. Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18 июля 1997 г. Бюллетень Верховного Суда РФ. 1997. 12. Литература. 23. Антонович А.Я. Курс политэкономии. Киев, 1886. 24. Белых B.C Кривошеев И.В. Страховое право.

М 2001. 25. Брагинский М.И. Договор страхования.

М. Статут. 2000. 26. Брагинский М.И Витрянский В.В. Договорное право.

Книга первая Общие положения.

М. Статут, 1999. 27. Воблый К.Г. Основы экономики страхования.

М 1992. 28. Кавелин К.Д. Права и обязанности по имуществам и обязательствам в применении к русскому законодательству.

СПб 1879. 29. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации Для предпринимателей. М 1996. 30. Мейер Д.И. Русское гражданское право. СПб 1897. 31. Петров Д.А. Страховое право Учеб. пособие. СПб 2000. 32. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М. Л 1947. 33. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву.

М. Статут. 1999. 34. Синайский В.И. Русское гражданское право. Вып. II Обязательственное, семейное и наследственное право. Киев, 1915. 35. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1878. 36. Турбина К.Е. Инвестиционный процесс и страхование инвестиций от политических рисков. М 1999. 37. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М. Юристъ, 2002. 38. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Т. II. СПб 1908. Научная публицистика. 39. Борисов Т. Крупный бизнес страхуется в дочках Российская газета. 35п. апрель 2003. 40. Веденеев Е Страховой случай по договору имущественного страхования вопросы доказывания Хозяйство и право, 1998, 8. 41. Дегтярев А. Суброгация в страховании Российская юстиция, 1997, 11. 42. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай Российская юстиция, июнь 2002, 6. 43. Кулюхин С.Г. Автомобиль и страховка Гражданин и право, январь 2002 1. 44. Нецветаев Л Жилкина М. Договор имущественного страхования Бизнес-Адвокат. 1998. N 23. 45. Новиков И. А Особенности российского страхового законодательства Законодательство, 1997, 5. 46. Потяркин Д. Интерес в страховании Государство и право. 1998. 4. 47. Теркин В. Страховой случай Российская газета, февраль 2003. 66. 48. Тузова Р. Договор страхования Российская юстиция, декабрь 2001, 2. 49. Турбина К. Современное понимание имущественных интересов, как объекта страхования Финансы. 2000. 11. С.45-50. 50. Фогельсон Ю.Б, Страховой интерес при страховании имущества Хозяйство и право, 1998, 9. Приложение 1. РАСПОРЯЖЕНИЕ О НАЗНАЧЕНИИ ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЯ Я заключивший договор фамилия, имя, отчество страхования от несчастных случаев в страховой сумме руб для ее получения в случае своей смерти назначаю фамилия, имя, отчество и родственное отношение если получателем назначен ребенок проживающего по адресу год его рождения указать почтовый адрес 19 г. Подпись страхователя Приложение 2. СВИДЕТЕЛЬСТВО О СТРАХОВАНИИ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА Серия No. Гражданин, проживающий фамилия, имя отчество по адресу, заключил договор страхования . транспортное средство - наименование Договор страхования вступает в силу день, месяц, год оканчивается день, месяц, год Код вида Код класса Объекты страхования Тариф проц Исчислено руб руб. коп. 1. Транспортное средство общая страховая сумма вариант страхования 1-4 сумма франшизы Особенности возмещения ущерба при ремонте автомобиля а без учета скидки на износ б за потерю товарного вида да - 1, нет - 2 2. Водитель и пассажиры транспорт- ного средства 3. Дополнительное оборудование 4. Багаж Итого исчислено Скидка при непрерывном страховании и отсутствии выплаты за лет. Надбавка за патент или частный извоз по договору страхования автомобиля.

Подлежит уплате руб. коп. Страховой платеж руб. коп. прописью наличными деньгами получен перечислен наименование организации 19 год, платежное поручение No. На оборотной стороне СТРАХОВОГО СВИДЕТЕЛЬСТВА дается СПРАВКА О ЗАСТРАХОВАННОМ ТРАНСПОРТНОМ СРЕДСТВЕ транспортное средство - наименование Основные сведения Средство транспорта Срок эксплуатации Номер технического паспорта техталона Государственный номерной бортовой знак или Номер справки-счета магазина и дата Номер двигателя Номер кузова Стоимость в новом состоянии, исходя из действующих государственных розничных цен, руб. Признак ремонта 0 - нет 1 - да Процент износа на день заключения договора Действительная стоимость с учетом износа Страховая сумма прописью Если уплачено 50 причитающегося платежа, то вторая его половина должна быть внесена не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу. В случае ее неуплаты действие договора прекращается 199 г. Серия и номер предыдущего свидетельства Nо. Страховая организация Страховой агент подпись 199 г. Приложение 3. СВИДЕТЕЛЬСТВО О СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ Серия No. Страхователь, проживающий по фамилия, имя, отчество адресу, работающий, заключил на условиях Правил страхования от несчастных случаев договор страхования сроком на в страховой сумме. Возврат страхователя Договор страхования Страховой взнос полных лет вступил в оканчивается силу число, число, месяц, год месяц, год Страховой взнос уплачен наличными деньгами.

Квитанция No При наступлении страхового случая страхователю выплачивается страховая сумма в порядке, установленном Правилами страхования от несчастных случаев.

Если в результате страхового случая наступит смерть страхователя, страховая сумма подлежит выплате фамилия, имя отчество лица, назначенного получателем страховой суммы Страховая организация Страховой агент подпись 19 г. Приложение 4. наименование, адрес и банковские реквизиты страховой организации серия Nо. СТРАХОВОЙ ПОЛИС Выдан Ф. И. О адрес, телефон На условиях Правил страхования жизни Nо. от, прилагаемых к настоящему полису, заключен договор страхования жизни.

Страхователь ф. и. о. или наименование, адрес Страховая сумма прописью и цифрами Страховая премия прописью и цифрами Порядок внесения страховой премии не позднее равными взносами по или Nо. п п Размер страхового взноса Срок внесения Страховые случаи Срок действия договора. Настоящий договор может быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом и Правилами страхования.

Подписи сторон Страховщик Страхователь Правила страхования мне вручены Приложение 5. КВИТАНЦИЯ НА ПОЛУЧЕНИЕ СТРАХОВОГО ВЗНОСА Утверждено Министерством финансов Российской Федерации письмо от 16.06.94 N 16-30-63 СТРАХОВЩИК полное название страховой компании Квитанция N на получение страхового взноса Страхователь фамилия, имя, отчество Номер и серия страхового свидетельства Вид страхования Представитель страховщика фамилия, имя, отчество Получен взнос за период Сумма прописью руб. коп. Получил Оплатил подпись подпись 19 г.