Понятие интернет-страхования и интернет-представительства страховой компании. Прежде чем говорить об интернет-страховании, давайте вспомним в общих чертах, что такое традиционное страхование.
Страхование – это процесс установления и поддержания неких договорных отношений между Страхователем (тот, кто покупает страховые услуги) и Страховщиком (тот, кто предоставляет такие услуги). Страховщик разрабатывает и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, если Страхователь согласен, то обе стороны заключают договор.
Тогда клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а Страховщик обязуется, в случае наступления страхового случая, выплатить Страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. При совершении сделки формируется документ, называемый страховым полисом, Данный документ в обязательном порядке должен храниться у Страхователя. Полис служит для страховщика и для страховой компании юридическим документом, в котором оговариваются существенные моменты страхования: указывается объект страхования (имущество, человек, ответственность), страховой случай, от наступления которого заключается договор, начало и конец срока страхования, страховая сумма, страховая премия.
Документ подписывается обеими сторонами1[3]. Таким образом, Интернет-страхование (в полном смысле этого слова) – это все вышеперечисленные элементы взаимодействия между страховой компанией и клиентом, возникающие при продаже страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Поэтому, чтобы интернет-представительство компании, функционировало как виртуальный офис этой страховой компании, оно должно включать в себя возможности: - предоставление клиенту полной информации об общем и финансовом состоянии компании; - предоставление клиенту информации об услугах компании и возможности детального ознакомления с ними; - расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты для каждого вида страхования и в зависимости от конкретных параметров; - заполнение формы заявления на страхование; - заказ и оплата (в виде единовременной выплаты или периодических выплат) полиса страхования непосредственно через Интернет; - передача полиса, заверенного электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет; - возможность информационного обмена между страхователем и страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных отчетов от страховой компании); - информационный обмен между сторонами при наступлении страхового случая; - оплата страховой премии страхователю через сеть Интернет, в случае наступления страхового случая; - предоставление Страховщиком клиенту других услуг и информации: консалтинг, словарь страховых терминов и др. Если всем этим требованиям отвечает интернет-представительство компании, то его можно назвать полноценным виртуальным офисом.
Какие основные преимущества получает компания при открытии такого офиса? Очевидно, что с содержанием виртуального офиса связаны меньшие затраты, чем с содержанием обычного офиса.
Так же транзакционные издержки по сделкам в виртуальном офисе, намного ниже тех издержек, которые требуются для обслуживания клиента в обычном офисе (в среднем, 0,01 долл. и 0,50 долл. соответственно). Основным плюсом является то, что открытие интернет-представительства автоматически приводит к географической диверсификации страховых продуктов компании.
Единственной проблемой здесь может стать проблема доставки страхового полиса. Так же такое представительство способствует новым возможностям продвижения услуг компании на рынке, т.е. применение интернет-маркетинга. 2. 2