Обзор американского рынка Инернет-страхования

Обзор американского рынка Инернет-страхования. На данный момент в США насчитывается около 4500 компаний, которые имеют свое интернет-представительство.

По некоторым данным, ежегодный Интернет-оборот мирового страхового рынка составляет 250 млн долларов, что составляет 2-2,5% от общего объёма Интернет-продаж.

В настоящее время 2% доходов страховых компаний приходиться на электронную коммерцию.

По прогнозам аудиторской фирмы PricewaterhouseCoopers эта цифра в 2005 г. достигнет 16%. А доля страховщиков, которые через Интернет поддерживают связь со своими клиентами и привлекают новых, за тот же период возрастет с 11 до 70 процентов. Наряду с сайтами отдельных компаний в США существуют страховые порталы. На сайтах порталов (www.insweb.com2[1], Insure.com, insurence.com, lifeshopper.com и др.) собрана информация от крупнейших страховых компаний.

Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков на одни и те же виды услуг, узнать, что включено, в определенную страховку у той или иной компании. Можно также ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как крупнейшими агентствами, так и создателями порталов. Дополнительное удобство для клиента состоит в наличии "географической разбивки". Посетитель портала может узнать о лучших предложениях по любой страховке, действующих именно в его штате.

Также существуют мини-порталы, которые объединяют от 2-х до 10 компаний, которые работают в одной или в разных областях страхования. Данные порталы интегрируют участников проекта в одну виртуальную страховую систему, через которую клиент может купить полис в режиме онлайн. Тем самым, на одном сайте клиенту предлагается множество различных страховых продуктов. И обычно, первоначально потенциальному страхователю предлагается выбрать нужную ему страховую программу, а потом уже компанию.

Например, к таким порталам относятся: универсальный портал QuickenInsurance (объединяет Travelers, Electric Insurance, Reliance Direct и Ohio Casualty Group) и портал медицинского страхования eHealthInsurance (Kaiser Permanente, PacifiCare, Blue Cross/Blue Shield и Health Net). Обычно на персональных сайтах компании или на мини-порталах посетителю рекомендуется пройти регистрацию, то есть заполнить анкету с личными данными, и, если на сайте предлагается один вид услуг, данными, которые могут быть использованы при подаче заявки на страхование.   Ниже приведены 2 компании, которые осуществляют продажу полисов полностью через Интернет.

Не смотря на то, что почти каждая американская страховая компания обладает собственным сайтом, большинство из них для предоставления своих услуг в Сети предпочитают иметь дело со страховыми интернет-брокерами – страховыми порталами. "American International Group, Inc." AIG является ведущей международной страховой организацией, базирующейся в США, и одним из крупнейших андеррайтеров коммерческого и промышленного страхования в Америке.

Компании, входящие в ее состав, предоставляют различные виды страхования примерно в 130 странах (в том числе и в России). По результатам деятельности 1999 года AIG заняла первое место среди всех базирующихся в США организаций, которые специализируются на страховании и финансовых услугах по чистой прибыли и 17-е место среди всех американских публичных корпораций.

Отражением прочного финансового положения AIG является ее наивысший рейтинг кредитоспособности (ААА) по оценкам ведущих международных рейтинговых агентств " Moody’s" и "Standard & Poor’s". Основным интернет-представительством AIG является портал www.aig.com, с которого можно попасть на другие сайты компании. Для описания общей информации о корпорации и ее подразделений предназначен сайт www.aigcorporate.com. Здесь подробно описана история AIG, представлены новости, связанные с деятельностью компании, посетитель может ознакомиться со всеми основными годовыми финансовыми отчетами и пр. Компания обладает также русскоязычным сайтом (www.aig.ru), на котором представлена краткая информация о видах деятельности компании в России.

Для интернет-продаж своих услуг физическим лицам и малому бизнесу организован специальный сайт www.aigdirect.com (только для резидентов США). На нем представлены следующие виды страхования: страхование автомобиля, страхование имущества, страхование жизни, страхование от несчастных случаев и туристическое страхования. Для каждого вида страхования создан специальный раздел сайта, в котором представлено описание услуги, возможные виды ее оплаты.

Также в каждом разделе устроен сервис-центр для клиента: ответы на часто задаваемые вопросы, страховой словарь, советы специалистов и пр. Для каждой услуги представлен свой страховой калькулятор, где покупатель может рассчитать сумму страховой премии в зависимости не только от параметров страхования, но и от типа выплаты премии (единовременно или в рассрочку), от процентной ставки начисления, налоговых сборов в определенном штате и пр. Наиболее полным и богатым по содержанию разделом является раздел посвященный страхованию автомобилей, здесь даже есть практические советы по управлению автомобилем, информация о защитных системах ТС – ABS и air bags. Все это представлено в виде видео роликов (Real Player/QuickTime). Процесс покупки полиса по любому виду страхования выглядит примерно одинаково. Он разбит на 5-7 этапов, в процессе выполнения которых покупателю требуется ответить на некоторые вопросы или заполнить соответствующие веб-формы.

Сначала определяется штат, в котором проживает покупатель.

Затем происходит заполнение 4-5 анкет, в которых покупатель вводит данные о нужной ему программе страхования, данные о предмете страхования, о виде оплаты и др. Последним шагом является ввод личной информации о клиенте: адрес, телефон, e-mail и номер пластиковой карты, со счета которой будет снята страховая премия.

После этого формируется страховой полис и отправляется клиенту по почте. В процессе подачи заявления на покупку страхового полиса, покупатель не может рассчитать сумму страховой премии. Поэтому, перед подачей заявки, ему следует просчитать эту сумму на страховом калькуляторе. Также на сайте можно заявить о страховом случае, заполнив соответствующую анкету. Electric Insurance Company  Компания EIC была основана в 1996 году. Основным направлением деятельности является страхование частных лиц – авто-страхование, и страхование имущества.

Компания была одна из первых, кто вышел на рынок Интернет-страхования – 1996 год. Летом 2000 года “Gomez Associates” назвала компанию наилучшей по предоставлению услуг онлайн-страхования в номинации “Ease of use”. А рейтинговое агентство S&P присуждает EIC постоянно наивысшие показатели ликвидности. Сайт компании содержит четыре основных раздела. Первый, описывает общую информацию о компании.

Здесь представлены данные о структуре компании, ее подразделениях, составе совета директоров. Посетитель может ознакомиться со статьями из прессы, которые посвящены компании. К сожалению, почему-то, нет совсем информации о финансовых показателях деятельности EIC. Зато существует подраздел, в котором описываются основные корпоративные ценности. Другой раздел сайта содержит информацию о страховых продуктах компании. Здесь также представлен словарь со страховыми терминами и ответы на часто задаваемые вопросы.

В третьем разделе содержаться различные советы, статистика по страхованию и объектам страхования: из-за чего может быть снижена страховая премия, статистика по угону машин в зависимости от марки и пр. Последний раздел, четвертый, предназначен для клиентов компании. Введя свой логин и пароль, клиент может просмотреть состояние своего полиса и информацию, связанную с оплатой полиса. Здесь же клиент может оплатить страховую премию с помощью пластиковой карты прямо через Интернет.

В случаи наступления страхового случая клиенту следует также воспользоваться этим разделом. Существуют также вспомогательные дразделы: Web-тур, в котором по шагам разобран процесс онлайн-покупки; форма обратной связи; подраздел посвященный приватности информации, интеллектуальной собственности и пр. Сам процесс Интернет-покупки начинается с главной страницы сайта – клиенту нужно выбрать его штат и интересующий вид страховки. Если клиент хочет застраховать имущество, то ему предстоит заполнить всего одну анкету – заказ на страхование, после чего сотрудники компании свяжуться с ним для дальнейших действий.

Онлайн-покупка полиса по авто-страхованию состоит из пяти этапов, на каждом из которых покупателю нужно заполнить несколько анкет (их общее количество варьируется в зависимости от программы страхования, в среднем около 12). С помощью специального индикатора, покупатель может контролировать, на каком этапе покупки он находится. На первом этапе покупатель вводит общую информацию о себе: место проживание, возраст, доход, семейное положение, общая информация о состоянии автомобиля.

На втором этапе задаются детальные вопросы о страхователе, как о водителе/водителях: водительский стаж, когда были пройдены курсы по вождению, вопросы о нарушении правил за последние 5 лет и пр. Третий этап связан с информацией о ТС: год выпуска, марка, годовой пробег, сигнализация, наличие гаража. Четвертый этап – выбор страховой суммы по ущербу машины, ее угону и пр. На последнем этапе определяется основной водитель машины, которому и будет в будущем передан полис, подтверждается вся информация и отправляется заявка. После этого сотрудники компании в течение двух часов свяжутся с покупателем для обсуждения, каким способом будет доставлен полис.

Оплата, как уже было сказано, может осуществляться по пластиковой карте через Интернет. 3. 3