В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula – заключение). Одной из таких оговорок является франшиза. Франшиза – это предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине ущерба.
Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная.
Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимаются освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.
Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от х процентов» (где х означает величину процента от страховой суммы – 1%, 2%, 3% и т.д.). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку. Например, по договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%. Страховая сумма 100 млн. руб.». Фактический ущерб составил 0,7 млн. руб., т.е. меньше суммы франшизы, которая равна 1 млн. руб. [(1 × 100) / 100], и поэтому не возмещается. Если бы ущерб составил, например, 1,5 млн. руб., т.е. был бы больше суммы франшизы, страховое возмещение было бы выплачено в сумме 1,5 млн. руб.
Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых х процентов» (где х означает проценты (1%, 2%, 3% и т.д.), которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба).
При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за минусом величины безусловной франшизы. Например, по договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 2 % от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна (2 × 5000) / 100 = 100 (тыс. руб.). Страховое возмещение будет выплачено в сумме: 5000 – 100, т.е. 4900 тыс. руб.