Страховой рынок представляет собой диалектическое единство двух систем – внутренней системы и внешнего окружения. Они взаимодействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внутренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Во внешней системе страховщик может управлять только частью составляющих ее элементов. При этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.
Основными составляющими внутренней системы являются: страховые продукты, система организации продаж страховых полисов и формирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные, направленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке. При этом особое значение имеют финансовое положение страхового общества и доверие к нему со стороны финансовых институтов, ликвидность страхового фонда. Важно также наличие подготовленного квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу.
Совокупность этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. Все эти внутренние факторы влияют на освоение страхового рынка данным страховщиком и являются взаимосвязанными, так как решение по одному из них затрагивает действие других.
Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на страховой рынок, являются одними из основных управляемых факторов. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно принимать решение, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т.д.
Гибкая система тарифов также является одной из главных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие цены на страховые услуги предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям.
Собственно инфраструктура страховой компании относится к частично управляемой составляющей внутренней рыночной системы. Руководство страховой компании должно максимально использовать собственную инфраструктуру: агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи со страховыми агентами и наладить четкую систему обратной связи и сотрудничества с ними.
Внешнее окружение рынка – это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Внешнее окружение состоит как из управляемых переменных, так и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять.
К основным управляемым элементам внешнего окружения относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.
К неуправляемым со стороны страховщика составляющим внешней среды относятся: государственно-политическое и социально-этическое окружения, конъюнктура мирового страхового рынка.
Основной принцип рыночной экономики заключается в том, что свободная игра спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Свобода ценообразования, выраженная в тарифных ставках на те или иные услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. Конкуренция – неотъемлемая часть развитого страхового рынка.
Наличие конкурентов заставляет каждого страховщика быть предельно внимательным к запросам своих клиентов. Любые страховые услуги проходят проверку на степень удовлетворения общественных потребностей, которые выражаются в коллективных, групповых и индивидуальных страховых интересах. Эта проверка осуществляется на страховом рынке, где каждый страхователь приобретает именно тот страховой полис, который наиболее полно удовлетворяет его страховые интересы. В этой связи конкурентоспособность страховщика представляет собой возможности сбыта страховых продуктов на данном рынке с учетом имеющихся страховых интересов.
Достижение успехов на страховом рынке в значительной степени зависит от страховщика, который побуждает сотрудников страхового общества к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания. Важно, особенно на этапе создания страхового общества, чтобы страховщик лично руководил всей его внутренней и внешней деятельностью, закладывая тем самым основы страховой культуры.