Страхование граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой совокупность видов страхования, обеспечивающих страховую защиту граждан на время их пребывания за рубежом, и может включать как ответственность за утрату или повреждение имущества, так и страхование их жизни и здоровья.
Страхование жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж, является сложным, комплексным видом страхования. Основное содержание данного вида страхования представляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая в части возмещения медицинских расходов. В отличие от медицинского страхования, возмещению подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая.
Отличие страхования от несчастного случая от обычного заключается в территории действия полиса. При страховании от несчастного случая или медицинском страховании ответственность страховщика, как правило, территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания. Помимо компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, включает страхование неотложной помощи. Кроме того, договор страхования может включать и другие гарантии, причем некоторые из них, такие как страхование багажа, консульских и юридических услуг или помощи на дорогах, выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии носят факультативный характер, факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.
Страхование граждан, выезжающих за рубеж, может осуществляться в двух формах – компенсационной и сервисной.
При компенсационной форме отсутствует страхование неотложной помощи – застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию. По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие.
Принцип действия сервисной формы страхования граждан, выезжающих за рубеж, достаточно сложен. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, который гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, в один из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.