Имущественное страхование представляет собой область страхования имущественных интересов юридических и физических лиц. В данной отрасли применяются особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования (распределения) средств страховых фондов. Застрахованным здесь может быть как имущество, являющееся собственностью страхователя, так и имущество, находящееся в его владении, распоряжении и пользовании. Особенность имущественного страхования заключается в том, что ему присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате различных неблагоприятных событий.
В рамках имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов;
3) риск потерь доходов (дополнительных расходов) физического или юридического лица, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.
Формирование договора имущественного страхования базируется на следующих принципах.
1. Принцип наличия страхового интереса – заключается в наличии юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования. В соответствии со ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.
Договор имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания его имени или наименования («страхование за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя.
В договоре страхования гражданской ответственности выгодоприобретатель не указывается, так как по закону таковым является потерпевшее лицо, которое заранее не известно.
Особенностью страхования предпринимательского риска является то, что здесь может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.
2. Принцип высшей добросовестности – проявляется в наличии обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования. Это относится, прежде всего, к информационным обязанностям клиента при заключении договора страхования.
3. Принцип возмещения ущерба – означает, что финансовое положение страхователя после наступления страхового случая должно быть приведено к тому же состоянию, как и до нанесения ущерба. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса. Страхование исключает возможность обогащения страхователя.
4. Принцип недопущения двойного страхования – означает, что если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.
5. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору – заключается в том, что страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора. Данный подход к определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя.
6. Принцип возмещения прямого ущерба – проявляется в том, что страховая организация имеет право возмещать ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба. Косвенные убытки, связанные со страховым случаем, покрываются только при условии их включения в страховое покрытие.
7. Принцип контрибуции – предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.
8. Принцип суброгации – заключается в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.