В процессе проведения страхования между страховщиком и страхователем возникает совокупность сложных специфических взаимоотношений, связанных с проявлением взаимных интересов сторон – участников страхования. Для правильного выражения этих интересов необходимо иметь определенный набор специализированных терминов и понятий. С их помощью становится возможным установление и регулирование условий каждого вида страхования, определение прав и обязанностей сторон, проведение другой многогранной работы. Свободное владение страховой терминологией и умение широко применять ее в практической деятельности – один из показателей высокой профессиональной квалификации специалиста в области страхования. Рассмотрим наиболее распространенные страховые понятия и термины.
К терминам, выражающим наиболее общие условия страхования, относятся следующие:
Страховщик – организация, проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а так же ведающая как созданием, так и расходованием страхового фонда.
Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающие страховые взносы, имеющее право по закону или на основе договора получать денежную сумму при наступлении страховых случаев или событий.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого являются объектом страховой защиты по личному страхованию. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если уплачивает за себя страховые взносы по условиям договора.
Выгодоприобретатель – физическое лицо, назначенное страхователем по условиям договора в качестве получателя страховой суммы (например, в случае смерти страхователя). Однако выгодоприобретателем может быть сам страхователь, предъявитель страхового полиса или правопреемник.
Страховой случай – фактически наступившее событие, влекущее обязанность страховщика возместить ущерб по имущественному страхованию или выплатить страховую сумму по личному страхованию.
Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. В имущественном страховании он выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае наступления событий, обусловленных в договоре страхования. Его размер определяется по существу величиной самой страховой суммы.
Объектами страхования в личном страховании являются жизнь, здоровье, трудоспособность человека. В имущественном страховании – страхуемые ценности: здания, сооружения, сельскохозяйственные животные, урожай сельскохозяйственных культур, транспортные средства, домашнее имущество и т.д.
Оферта – предложение заключить договор с указанием основных условий.
Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии, с которой страховщик, заключая договор со страхователем и принимая на себя определенные обязательства, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности собственных страховых операций.
Страховой рынок – система экономических отношений, составляющая сферу деятельности страховщиков и перестраховщиков в данной стране, в группе стран, в международном масштабе по оказанию соответствующих страховых услуг страхователям.
К терминам, отражающим процесс формирования страхового фонда, относятся:
Страховая оценка – термин имущественного страхования. Под страховой оценкой понимается определение стоимости объектов для целей страхования. Условия страхования строятся так, чтобы была застрахована реальная остаточная (с учетом износа) стоимость имущества, хотя возможно и страхование в полной первоначальной стоимости, т.е. без скидки на износ.
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости страхуемого имущества. Выражается в процентах от указанной стоимости или нормируется в рублях на один объект страхования.
Страховая сумма – это сумма денежных средств, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик обязан при наступлении страхового случая произвести выплаты.
При страховании большинства видов имущества страховая сумма устанавливается несколько меньше страховой оценки с целью побудить страхователя принять необходимые меры к сохранности имущества. Если имущество застраховано в полной стоимости, страховая сумма может быть равна страховой оценке. В личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.
Страховой тариф – страховой платеж с единицы страховой суммы за определенный (как правило, годичный) период страхования.
Страховая премия (страховой взнос, платеж) – сумма, уплачиваемая страхователем страховщику за принятое страховщиком обязательство возместить материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Страховая премия исчисляется исходя из установленных страховых тарифов и размера страховой суммы.
Страховой бонус – термин транспортного страхования, означающий скидку со страховой премии за безаварийную езду или за длительное не обращение за страховым возвещением.
К терминам, отражающим процесс расходования средств страхового фонда относятся:
Сумма, выплачиваемая в покрытие ущерба, причиненного в результате страхового случая, называется страховым возмещением. При полной гибели застрахованного имущества страховое возмещение равно страховой сумме.
В личном страховании понятие «страховое возмещение», «ущерб», «убыток» не применяется. В случаях дожития застрахованного лица до определенного возраста или смерти выплачивается вся страховая сумма, при страховании трудоспособности – только соответствующая её часть.
Страховой акт – документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая.
Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взносов.
Страховая рента – регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодичный), связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты), за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами по страхованию пенсии.
Убыточность страховой суммы – экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховых сумм к сбору премии со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика.
В зарубежной практике страхования широко используются следующие термины:
Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно, груз) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховой суммы.
Аварийный сертификат – документ, подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.
Аддендум – дополнение к договору страхования и перестрахования.
Аквизиция – заключение страховщиком новых договоров страхования.
Аминент – переданный перестраховочный интерес
Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховщиком принимать на страхование риски.
Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих к перестрахованию.
Диспашер – квалификационный специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу.
Ковернота – документ полноты охвата страхования.
Коносамент – документ, удостоверяющий принятие и гарантию перевозки грузов.
Кумуляция – совокупность рисков, при котором большое количество застрахованных объектов могут быть затронуты одним страховым случаем
Ретроцессия – передача рисков, принятых в перестрахование, в дальнейшее перестрахование.
Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.
Страхование карго – страхование грузов, перевозимых морским, воздушным или наземным транспортом, без страхования стоимости самого средства транспорта.
Страхование каско – страхование морского судна или иного средства транспорта без страхования перевозимых грузов.
Сюрвейер – эксперт по осмотру застрахованного имущества.
Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза бывает условной и безусловной.
Цедент – страховщик, передающий в перестрахование принятый им на страхование объект.
Цессия – процесс передачи страхового риска в перестрахование.
Цессионарий – перестраховщик, принимающий риск.