Страхование имущества физических лиц

Страхование имущества физических лиц имеет ряд особенностей. Объектами страхования в данном случае являются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество), а также элементы отделки и оборудования квартир, иное имущество и имущественные интересы по соглашению сторон.

Объекты страхования имущества граждан обычно объединяются в две основные группы:

· жилые помещения;

· домашнее имущество.

Страхование жилых помещений распространяется на все конструктивные элементы строений: фундаменты, стены, перекрытия, крыши и т.п., а также элементы отделки и оборудования. Постройки обычно страхуются в комплексе, без разделения на элементы. Если здание принадлежит на правах собственности нескольким владельцам, то оно может быть застраховано по частям, а страховая сумма для каждого страхователя устанавливается согласно его квоте в оценочной стоимости застрахованного объекта.

Не принимаются на страхование следующие жилые помещения:

· признанные компетентными государственными органами находящимися в аварийном состоянии;

· находящиеся в зоне, официально признанной компетентными государственными органами на момент страхования зоной возможного стихийного бедствия;

· подлежащие конфискации и некоторые другие.

Страховая стоимость, страховая сумма и франшиза являются важнейшими количественными характеристиками страхования имущества. Общий подход к оценке принимаемого на страхование имущества физических лиц – оценка его по рыночной стоимости, чтобы страхователь при ущербе имел возможность за счет страхового возмещения восстановить имущество до того состояния, которое оно имело до страхового случая (за вычетом износа). Большая часть страховщиков предпочитает, чтобы стоимость имущества была документально подтверждена.

Франшиза у большинства страховщиков необязательна и может устанавливаться индивидуально. Часто страховщики готовы уменьшить тариф страхового взноса, если клиент согласен на франшизу.

Страхование домашнего имущества. Объектом данного вида страхования являются принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовая техника, утварь и другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также элементы отделки и оборудования помещений.

Домашнее имущество может быть застраховано по договору в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Страхование домашнего имущества возможно по одному из следующих вариантов:

1) общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;

2) специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

 

Обычно на страхование по общему договору не принимаются документы, наличные деньги, рукописи, фотоснимки, технические носители информации, оружие, боеприпасы, домашние животные и птицы, комнатные растения, продукты питания и некоторое другое имущество, для которого разработаны специальные виды страхования.

Специальный договор страхования имущества заключается в том случае, когда на страхование принимаются:

- дорогостоящее имущество;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

- запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Следует отметить, что страховые тарифы, применяемые в специальных договорах, значительно выше тех, которые используются в общих.

Страховые суммы по договорам страхования имущества граждан устанавливаются на основе действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения между страхователем и страховщиком.

Договоры страхования в отношении жилых помещений обычно заключаются страховыми компаниями сроком на один год, а в отношении домашнего имущества – от одного месяца до трех лет.