рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Платежная система на основе смарт-карт

Работа сделанна в 1998 году

Платежная система на основе смарт-карт - Курсовой Проект, раздел Связь, - 1998 год - Московский Государственный Институт Радиотехники, Электроники И Автоматики Т...

Московский государственный институт радиотехники, электроники и автоматики ТУ КУРСОВОЙ ПРОЕКТТема Платежная система на основе смарт-карт Студент Анисимов А.С. Группа МФ-2-93Москва 1998 г.СОДЕРЖАНИЕСтр.Введение.Пластиковыекарты новый инструменторганизации безналичныхрасчетов 3История развития пластиковыхкарт и платежных систем 4Классификация пластиковыхкарт 6 Смарт-карты .12Заключение . .28Введение. Пластиковые карты новый инструмент организации безналичныхрасчетов Пластиковаякарта - обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся поназначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностями организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимоот степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный наборинформации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служитьпропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонныхпереговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфереденежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организациибезналичных расчетов.

В системе безналичных расчетов они составляют особый классорудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитныхинструментов.История развития пластиковых карт и платежных систем Первоетеоретическое упоминание об использовании карт как платежного средства появилосьв Англии и относится к концу прошлого века. Идею кредитных карт выдвинул в своейкниге Джеймс Беллами Глядя назад J. Bellami.

Looking backwards, 1880 г. .На практикепионерами в этой области оказались США. Первая кредитная карта была выпущена в,1914 г. фирмой General Petroleum Corporation of California ныне Mobil Oil . Карточкииспользовались для оплаты в процессе торговли нефтепродуктами. В этом качестве онибыстро завоевали популярность.Владелец карты получал значительные удобства в обслуживаниии скидки при покупке товара.

Фирма-эмитент получала постоянных клиентов и стабильныедоходы. С увеличениемчисла пользователей встал вопрос об учете и регистрации продаж по каждой эмитированнойкарте, это вызвало к жизни процесс эмбоссирования карт теснение номера карты, данныхклиента, срока действия карты . Практически без изменений эмбоссирование сохранилосьдо наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах.Первые картыс эмбоссированием изготавливались из металла,но затем они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались болеепрактичными.

Эти картыне были еще платежным средством. Это были так называемые клубные карты, которыеподтверждали принадлежность пользователя к той или иной системе учреждений сферыобслуживания. Эти карты имели строго ограниченное распространение как по видам услуг,так и географически. Использование клубных карт широко распространено и в настоящеевремя.Достаточно много систем с клубными картами работает в России.Первыекарты, являющиеся полноценным платежным средством, были выпущены не банковскимигигантами Diners Club I960 г American Express и Hilton Credit 1959 г Вотношении изготовления они мало чем отличались от предыдущих, но по своим функциямэто были совершенно новые карты.

Фактически эти годы можно считать моментом рождениянового инструмента организации безналичных расчетов.Перваябанковская карта была выпущена в 1951 г. маленьким нью-йоркским банком LongIsland, и с тех пор началось бурное развитие этого вида услуг.

Первая универсальнаякарта большого банка Bank of America прошла испытания в Fresco, California, в1956 г. С 1966 г. Bank of America начал продажу лицензий на использование карточнойтехнологии другим банкам.В ответна это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America 14 нью-йоркских банков учредили свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА Interbank CardAssociation , а в 1969 г. эта ассоциация купила права на карты Master Charge МастерЧадж , выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов 4 калифорнийскихбанка , а большинство банков - членов МКА перешли на выпуск Master Charge.Вначалевыпуск карт часто оказывался нерентабельным для банков, и это приводило к многочисленнымфинансовым потерям.

Для того чтобы карточная технология стала рентабельной, банк-эмитентдолжен был быть признанным широким коммерческим сектором.Однакодля того, чтобы это стало возможным, банк должен был иметь большое число клиентов,принявших новые банковские услуги.

Для достижения поставленной цели огромное количествокарточек было разослано по почте, хотя на практике это привело к многочисленнымзлоупотреблениям.Такой массовый запуск нового продукта происходил в США1960-1965 гг. Причем, некоторые банковские учреждения предлагали карты своим клиентамбесплатно, однако по истечении года или двух иногда без всякого предупреждения накладывалина их счета годовую пошлину.Классификация пластиковых карт Пластиковаякарта представляет собой документ в виде карточки из негибкого пластика, не подлежащийпередаче и помогающий ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счетаденежные суммы.Существуетмного признаков, по которым можно классификацировать карты.1. Поматериалу, из которого они изготовлены - бумажные картонные - пластиковые - металлические.В настоящеевремя практически повсеместное распространение получили пластиковые карты.

Однакодля идентификации держателя карты часто используются бумажные картонные карты,запаянные в прозрачную пленку.

Это ламинированные карты. Ламинирование являетсядовольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используетсядля расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершеннуюи сложную технологию изготовления карт из пластика.В то же время, в отличие отметаллических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению эмбоссированию ,что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.2. Наосновании механизма расчетов - двусторонниесистемы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, прикоторых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях,контролируемых эмитентом карт универмаги, бензоколонки и т. д многосторонниесистемы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различныхторговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежногосредства.

Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковскихкарт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений например,American Express .3. Повиду проводимых расчетов - кредитныекарты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможностьвладельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд - дебетовыекарты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получениятоваров с расчетом через электронные терминалы.

Деньги при этом списываются со счетавладельца карты в банке.

Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствииденег на счете. Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствииограничений на размер одного платежа.Некоторыеавторы выделяют в особую категорию платежные карты charge card как разновидностькредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежнойкарты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получениявыписки без права продления кредита.

Однако термин этот является неудачным.Делов том, что в принятой Советом директоров Банка России 1 апреля 1996 г. Стратегииразвития платежной системы России термин платежная карта используется вместотермина пластиковая карта , и есть все основания предполагать, что в будущих документах,посвященных реформе платежной системы России, термин платежная карта будет использоватьсяи впредь.4. Похарактеру использования - индивидуальнаякарта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть стандартной или золотой последняя выдается лицам с высокой кредитоспособностью и предусматривает множествольгот для пользователей - семейнаякарта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственностьпо счету - корпоративнаякарта выдается организации фирме , которая на основе этой карты может выдать индивидуальныекарты избранным лицам руководителям или ценным сотрудникам . Им открываются персональныесчета, привязанные к корпоративному карточному счету.

Ответственность перед банкомпо корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративныхкарт.Выделяютиногда карточки туризма и развлечений travel and entertainment cards . Они выпускаютсякомпаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы, напримерAmerican Express.

Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятийво всем мире для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют владельцам различныельготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, скидкис цены товара и т. д. Главныеотличия этого вида карт от банковских кредитных карт заключаются, во-первых, в отсутствииразового лимита на покупки и, во-вторых, в обязанности владельца карты погаситьзадолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит.

В случае просрочкиплатежа с владельца карты взимается повышенный процент.Еще выделяютчековые гарантийные карты cheque guarantee cards . Эти карты выдаются владельцутекущего счета в банке для идентификациичекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, котораяпозволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.5. Поспособу записи информации на карту - графическаязапись - эмбоссирование - штрих-кодирование - кодированиена магнитной полосе - чип - лазернаязапись оптические карты .Самойранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение.Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные.

Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ееэмитенте.

Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи,а фамилия и имя стали эмбоссироваться механически выдавливаться . Рис.1 Рис.1Эмбоссировамие emboss - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительнобыстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа.Информация,эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу наслип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировальногослоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности, осталсяпрежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическоеизображение.Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретениямагнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако разрабатываетсяпроект на базе карт со штрих-кодами по созданию системы учета продаж лекарств льготнымкатегориям в Москве.

В этом проекте участвует банк МЕНАТЕП.Магнитныекарты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратнойстороне карты имеется магнитная полоса. Рис.2 Магнитнаяполоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальнымсчитывающим устройством.Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадаетс записями на передней стороне карты имя, номер счета владельца карты и дата окончаниядействия карты.

Магнитные карты обычно используются как кредитные карты типаVISA, MasterCard, EuroCard, AmericanExpress , как банковские дебетовые карты, карты для банкоматов, а также как телефонныекредитные карты.Рис.2Магнитнаязапись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесенияинформации на пластиковые карты. Но сейчас уже ясно, что магнитная полоса не обеспечиваетнеобходимого уровня защиты от подделок.

А это является критическим моментом в платежныхсистемах, основанных на картах.Картыпамяти выглядят так же, как обычные пластиковые карты, за исключением того, чтоони имеют встроенную микросхему Рис.3 .Рис.3Картыпамяти часто называют смарт-картами, но само их название говорит о том, что микросхемакарты содержит только запоминающее устройство. Объем памяти обычной карты составляетприблизительно 256 байт, но существуют карты с объемом памяти от 32 байт до 8 Кбайт.Уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому они используются в прикладных системах,которые не требуют значительного уровня защиты информации, например для оплаты телефонныхразговоров.

Наибольшее распространение получили европейские телефонные карты типаиспользуемых во Франции и Германии. Приобретаемая телефонная карта позволяет сделатьопределенное число звонков, соответствующее числу единиц . Одна единица соответствуетодному местному телефонному звонку.Карта вставляется в разъем телефонного аппарата,на диске которого показывается число оставшихся единиц.

По мере использования картычисло оставшихся единиц уменьшается.Когда карта полностью израсходована, ее выбрасывают.Телефонные карты используются для рекламы.Смарт-картывнешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена логика микропроцессор , что и делает эти карты интеллектуальными . Название смарт-карта smart - интеллектуальная, или разумная связано с возможностью последней выполнятьвесьма сложные операции по обработке информации.

Микросхемы смарт-карты представляютсобой полные микроконтроллеры микрокомпьютеры . В действительности смарткарта представляетсобой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру.Смарт-карты имеют различную емкость. Смарт-карты дороже карт памяти и их стоимостьопределяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера имеющейся памяти.Картыоптической памяти были изобретены в 1981 г. Карты оптической памяти имеют большуюемкость, чем карты памяти, но данные на нихмогут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология однократная запись - многократное чтение . Запись и считывание информации с такойкарты производится специальной аппаратурой с использованием лазера откуда другоеназвание - лазерная карта . Технология, применяемая в картах, подобна той, котораяиспользуется в лазерных дисках.Основноепреимущество таких карт - возможность хранения больших объемов информации.

Они используютсядля карманных историй болезни , но в банковских технологиях пока распространенияне получили вследствие высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.6. Попринадлежности к учреждению-эмитенту - банковскиекарты, эмитент которых - банк или консорциум банков - коммерческиекарты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями коммерческими фирмами или группойкоммерческих фирм - карты,выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковыхкарт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.7. Посфере использования - универсальныекарты - служат для оплаты любых товаров и услуг - частныекоммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги например,карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов .8. Потерриториальной принадлежности - международные,действующие в большинстве стран - национальные,действующие в пределах какого-либо государства - локальные,используемые на части территории государства - карты,действующие в одном конкретном учреждении.9. Повремени использования - ограниченныекаким-либо временным промежутком иногда с правом пролонгации - неограниченные бессрочные .10. Банковскиеи другие карты, используемые для расчетов - автономный электронный кошелек - электронныйкошелек с дублированием счета у эмитента - ключк счету - средство идентификации владельца счета.Большинствокарт, используемых в настоящее время, являются идентификатором, а не кошельком .Смарт-картыСмарт-карта- это карта, носителем информации в которой является интегральная микросхема.

Когдастандарты и технология производства смарт-карт еще только разрабатывались, их надежностии высокой степени защиты данных на них уделялось самое пристальное внимание. В отношениизащиты данных смарткарты обладают целым рядом преимуществ по сравнению с традиционнымимагнитными картами.Во-первых,поскольку процесс создания смарт-карт достаточно сложен и под силу только крупнойпромышленной компании попытки взломать микросхему в кустарных условиях неминуемоприведут к ее разрушению.Во-вторых,при производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код. Благодаряэтому коду кодирование данных невозможно ни для кого, кроме производителя карт. Производитель, отправляя партию смарт-карт в адрес организации, выпускающей их вобращение, посылает коды отдельно, так что даже в случае потери всей партии, картыоказываются непригодными для использования.В третьих,при выдаче карточки пользователю на нее заносится один или несколько секретных кодов паролей , так называемых PIN-КОДОВ, известных только владельцу карты.

Если картаутеряна или украдена, ее владелец сообщает о случившемся в банк и программа банкавносит эту карту в список недействительных карт, рассылаемый на все терминалы продаж.Любая попытка использовать потерянную или украденную карточку будет немедленно пресечена.Это даетвозможность осуществлять авторизацию в режиме off-line, что позволяет экономитьзначительные средства и время на организацию процедуры доступа к центрам авторизации.Говоря о значительной дешевизне самих магнитных карт, следует обратить вниманиена стоимость всей системы, включая аренду каналов, связное оборудование и т. д.Банку Столичный внедрение магнитных карт обошлось в 12 млн долл.Основноепреимущество смарт-карт состоит в том, что они являются средством, которое, в первуюочередь позволяет увеличить и разнообразить пакет услуг, предоставляемых клиенту.При этом платежной системе и банкам, входящим в нее, технология на основе смарт-картобойдется дешевле за счет сокращения потерь от мошенничества и снижения расходовна авторизацию и связь.Есть всеоснования предполагать, что работы по усовершенствованию и продвижению проектовсмарт-карт в банковские технологии в России будут интенсифицироваться.

Наблюдаемоев настоящий момент дальнейшее снижение цен на карты и периферию приводит к снижениюсебестоимости проектов, основанных на смарткартах, а следовательно, к еще болеезаметному росту популярности смарт- технологий и дальнейшему расширению сфер их применения.Основныетипы смарт-карт Первый вопрос, который задаютисключительно все желающие использовать пластиковую карточку в виде платежного средства какой тип карты более всего подходит в качестве платежной? К сожалению, однозначногоответа на этот вопрос не существует можно лишь сказать, какие типы карт не подходят .Эффективность платежной системы зависит не только от правильно выбранных техническихсредств, но и от тщательно отлаженной технологии, от грамотной финансовой политикиэмитента, от многих других факторов, которые могут свести все преимущества тогоили иного типа карт к нулю.Смарт-картуможно считать идеальным средством платежа, поскольку она обладает функциями электронногокошелька . Последний хранит в своей памяти сумму денежных средств, которыми клиентбанка может расплатиться за покупку, и предусматривает технологию off-line. Электронныйкошелек удобен клиенту, поскольку последний легко контролирует свои активы на картеи при необходимости может их пополнить, кредитуя карту в банке.

Память электронногокошелька защищена секретным паролем клиента PIN-КОДОМ, который клиент должен набратьна клавиатуре платежного терминала при проведении любой операции по карте.

Такимобразом, клиент может не опасаться использования смарт-карты без его санкции если,разумеется, он хранит свой PIN-КОД в тайне от других .Не всякаясмарт-карта может быть электронным кошельком . Рассмотримтипологию смарт-карт. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функцийсмарт-карты можно разделить на три типа - карты-счетчики - картыс памятью - микропроцессорныекарты.Практическилюбую карту любого типа можно использовать в качестве платежной.

Однако лишь весьмаограниченное число карт будет удовлетворять всем требованиям, которыми должна обладатьмассовая платежная смарт-карта невысокой стоимостью, возможностью проводить любые а не только специфичные платежи, хорошей защищенностью и необходимым уровнем интеллектуальности для обеспечения технологии off-line.Карты-счетчики.Данный тип карточек применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитаниефиксированной суммы за каждую платежную операцию.

Подобные карточки еще называютсякарточками с предварительно оплаченной суммой.Примеромтаких расчетов может быть плата за телефонный разговор.

Обычно в телефонах-автоматахединица времени разговора имеет фиксированную цену. Абонент оплачивает время разговорамонетками или специальными жетонами, которые подсчитывает соответствующее устройствотелефона.

При применении карточек минимальной сумме платежа ставится в соответствиеодин бит памяти карты.

В процессе разговора устанавливается связь между телефономи картой, и за каждую единицу времени пережигается некоторое количество бит. Такимобразом, карта заменяет монеты или жетоны.Аналогичнымобразом карты-счетчики применяются при подписке на платное телевидение, при оплатеза проезд, автостоянку и т. п.Первоначальноиспользовались карты с однократно программируемой памятью.

После полного использованиякарты приходилось выбрасывать.

Современные карты такого типа позволяют после полногоиспользования восстанавливать содержимое счетчика.

Восстановление содержимогоможет быть выполнено только при знании определенного кода, разрешающего это действие.Помимо этого, карты содержат область, в которую записываются идентификационные данные.

Эти данные не могут быть изменены впоследствии.

Карты, позволяющие перезаписыватьинформацию, относятся к типу карт с энергонезависимой перепрограммируемой памятью.Картыс памятью.

Это название весьма условно, так как все смарт-карты имеют память. Этоттип карт выделен как промежуточный при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорнымкартам.Обычнокарты подобного типа используются для хранения информации. Существуют два подтипаподобных карт с незащищенной и с защищенной памятью.Карты второго подтипа отличаютсяот карт первого более высоким интеллектом , направленным на предотвращение несанкционированногодоступа к данным на карте.

Однако той интеллектуальности , которая характерна длякарт с микропроцессорами, карты с защищенной памятью не имеют.В картахс незащищенной памятью нет ограничений по чтению или записи данных. Иногда их называюткартами с полнодоступной памятью работа с ними в смысле логической структуры данных напоминает работу с бинарным файлом.Можно произвольно структурировать карту налогическом уровне, рассматривая ее память как набор байтов, который можно скопироватьв оперативную память или обновить специальными командами.Картыс незащищенной памятью использовать в качестве платежных крайне опасно.

Достаточнолегально приобрести такую карту, скопировать ее память на диск, а дальше после каждойпокупки восстанавливать ее память копированием начального состояния данных с диска,причем ничуть не интересуясь тем, какая информация хранится на карте т. е. шифрованиеданных в памяти карты от мошенничества подобного рода не спасает . Разумеется, такуюоперацию может проделать лишь квалифицированный программист, но практика показывает,что в России людей, способных на такое занятие, достаточно, порою это делается изчисто крэкерских побуждений cracker - взломщик системы, компьютерный вандал . В карточкахс защищенной памятью используется специальный механизм для разрешения чтения записиили стирания информации.

Чтобы провести эти операции, надо предъявить карте специальныйсекретный код а иногда и не один . Предъявление кода оз начает установление с нейсвязи и передачу кода внутрь карты.Сравнениекода с ключом защиты чтения записи стирания данных проведет сама карта и сообщит об этом устройству чтения записи смарт-карт. Чтение записанных в память карты ключейзащиты или копирование памяти карты невозможно.

В то же время, зная секретный код коды , можно прочитать или записать данные, организованные наиболее приемлемымдля платежной системы логическим образом.Таким образом, карты с защищенной памятьюгодятся для универсальных платежных применений, хорошо защищены, и при этом недороги.Так, цена карты GPM896 составляет не более 4 для тиражей выше 5 тыс. экземпляров.Как правило,карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационныеданные. Эти данные не могут быть изменены впоследствии, что очень важно для обеспеченияневозможности подлога карты.

С этой целью идентификационные данные на карте прожигаются .Необходимотакже, чтобы на платежной карте были по меньшей мере две защищенные области.

Ужеотмечалось, что в технологии безналичных расчетов по картам участвуют обычно триюридически независимых лица клиент, банк и магазин. Банк вносит деньги на карту кредитует ее , магазин снимает деньги с карты дебетует ее , и все эти операциидолжны совершаться с санкции клиента. Таким образом, доступ к данным на карте иоперации над ними надо разграничивать.Это достигается разбиением памяти карты надве защищенные разными ключами области - дебетовую и кредитную.Каждыйучастник операции имеет свой секретный ключ. У клиента это PIN-КОД. Его правильноепредъявление открывает доступ к карте по чтению данных , однако не должно менятьинформацию, которой распоряжается кредитор карты банк или ее дебитор магазин .Ключ записиинформации в кредитную область карты имеется только у банка ключ записи информациив дебетную область - у магазина.

Только при предъявлении сразу двух ключей PIN-кода клиента и ключа банка при кредитовании, PIN-кода клиента и ключа магазинапри дебетовании можно провести соответствующую финансовую операцию - внести деньгилибо списать сумму покупки с карты.

Если вкачестве платежной используются карты с одной защищенной областью памяти значит,банк и магазин будут работать с одной и той же областью, применяя одинаковые ключизащиты. Если банк, как эмитент карты, может ее дебетовать например, в банкоматах ,то магазин права кредитовать карту не имеет.Однако такая возможность ему дана - поскольку, в силу необходимостидебетования карты при покупках, он знает ключ стирания защищенной зоны. То обстоятельство,что и кредитор карты, и ее дебитор обычно разные лица пользуются одним ключом,нарушает сразу несколько основных принципов защиты информации в частности, принципыразделения полномочий и минимальных полномочий . Это рано или поздно приведет кмошенничеству.

Не спасают ситуацию и криптографические способы защиты информации.Из известныхкарт с защищенной памятью лишь упоминавшаяся уже карта GPM896 обладает двумя защищеннымиобластями памяти и удовлетворяет требованиям по разграничению доступа к информациикак со стороны банка, так и со стороны магазина.Микропроцессорныекарты.

Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Ихприменение весьма обширно.Микропроцессоры,установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками - тактовойчастотой до 5 Мгц - емкостьюОЗУ до 256 байт - емкостьюПЗУ до 10 Кбайт - емкостьюперезаписываемой энергонезависимой памяти до 8 Кбайт.В картувстраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой наборсервисных операций и средств безопасности.Операционнаясистема карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступак информации.

Для информации, хранимой в любой записи файл, группа файлов, каталог ,могут быть установлены следующие режимы доступа - всегдадоступна по чтению записи. Этот режим разрешает чтение запись информации без знанияспециальных секретных кодов - доступнапо чтению, но требует специальных полномочий для записи.

Этот режим разрешает свободноечтение информации, но разрешает запись только после предъявления специального секретногокода - специальныеполномочия по чтению записи. Этот режим разрешает доступ по чтению или записи послепредъявления специального секретного кода, причем коды для чтения и записи могутбыть различными - недоступна. Этот режим не разрешает читать или записывать информацию.Информация доступна тольковнутренним програм мам карточки.

Обычно этот режим устанавливается для записей,содержащих криптографические ключи.Как правило,в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрованиеинформации и выработку цифровой подписи. Традиционно в карточках для этих целейприменяется криптографический алгоритм DES. Кроме того, в карточке имеются средстваведения ключевой системы.Картыобеспечивают различный спектр сервисных команд.Для банковских целей наиболее интересныеиз них - средства ведения электронных платежей.К специальнымсредствам относятся возможность блокировки работы с карточкой.

Различаются два видаблокировки при предъявлении неправильного транспортного кода и при несанкционированномдоступе.Суть транспортнойблокировки состоит в том, что доступ к карточке невозможен без предъявления специальноготранспортного кода. Этот механизм необходим для защиты от нелегального использованиякарточек при хищении во время пересылки карточки от производителя к потребителю.Карточка может быть активизирована только при предъявлении правильного транспортного кода.Суть блокировкипри несанкционированном доступе состоит в том, что если при доступе к информациинесколько раз неправильно был предъявлен код доступа, то карта вообще перестаетбыть работоспособной.

При этом, в зависимости от установленного режима карта можетбыть впоследствии либо активизирована при предъявлении специального кода, либо нет.В последнем случае карточка становится непригодной для дальнейшего использования.Смарт-картыпроизводятся многими известными фирмами.

Среди них Bull Франция , Data Card США ,Schiumberger Франция - самый крупный производитель телефонных карт, Toshiba Япония .Общепризнаннымлидером в области производства и разработки смарт-карт является французская фирмаGemPlus. Фирма производит более двух десятков разнообразных карт, как специализированных,так и универсальных.Отделения фирмы расположены во многих странах - Великобритании,Сингапуре, Японии, Испании, США, Италии, Германии.ФирмойGemPlus Card International разработаны несколько типов смарт-карт, ориентированныхна применение в качестве пластиковых денег и ведение счетов.

Например, карта с защищеннойпамятью GPM896 предназначена для проведения платежей с небольшими суммами, а микропроцессорнаякарта PCOS - для ведения счетов.Карта PCOS обеспечивает высокую степень безопасности данных и поддерживает специализированныйнабор операций по их обработке.В Россииофициальным дистрибьютором фирмы GemPlus Card International является АО СканТек .Основныепроизводители микросхем для смарт-карт Arntel США , Hitachi Япония ,Motorola США , Oki Япония , Philips Нидерланды и др.Преимуществаиспользования смарт-карт Главное отличиесмарт-карт от других видов пластиковых карт с магнитной полосой или со штриховымкодом - интеллектуальность карт с микросхемами.При платежахпо магнитным или штриховым картам применяется режим on-line. Разрешение на платеждает, по существу, компьютер банка или процессингового,центра при связи с точкойплатежа.Поэтомуосновная проблема, возникающая здесь обеспечение надежной, защищенной и недорогойсвязи, что в наших условиях крайне трудно.При платежахпо смарт-картам применяется принципиально новый режим off-line - разрешение на платеждает сама карта точнее, встроенная в нее микросхема при общении с торговым терминаломнепосредственно в торговой точке.

Накладные расходы по обеспечению платежей чрезвычайномалы, проблемы связи не играют той роли, как в технологиях on-line.Другаяважная особенность смарт-карт заключается в их надежности и безопасности.

Смарт-картадолжна быть достаточно интеллектуальна , чтобы самостоятельно принять решение опроведении платежа и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированногоиспользования.

Во времяпроизводства и инициализации карт электронные предохранители в микросхеме могутбыть разрушены, тем самым предотвращая нежелательное вмешательство в хранимую информацию.Копированиеданных, кроме как их производителями, невозможно благодаря уникальному внутреннемукоду, записанному на каждой карте.

Даже если данные, записанные на карту, кто-либосможет продублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование карты.При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей карты в обращение,коды посылаются отдельно, так что даже в случае потери всей партии карты останутся непригодными для использования.Пока этот кодне будет представлен карте, последнюю использовать невозможно.

Как только картапроинициализирована и в ней записаны данные или сумма денег , доступ к ним защищаетсякодированным паролем или PIN-КОДОМ , известным только хозяину карты. Данные, записанныена карте, могут быть также зашифрованы. Все это делает смарт-карту одной из наиболеенадежных форм хранения данных.При несанкционированнойпопытке использования смарт-карта способна самостоятельно на время или навсегдапрекратить свою работу.Для восстановления работоспособности карты необходим еевозврат на место выдачи обычно это банк .Еще однимпреимуществом смарт-карт над другими пластиковыми картами является их многофункциональность.Обладая встроенными возможностями осуществлять многие математические и логическиеоперации и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации,одни и те же смарт-карты могут использоваться в различных приложениях.Смарт-картыпо сравнению с другими пластиковыми картами обладают высокими эксплуатационнымихарактеристиками.

Например, смарт-карты фирмы GemPlus Card International - лидерав области производства карт - обладают следующими основными характеристиками время хранения информации - 10 лет минимальноечисло перезаписей - 10 000 раз время записи одного байта информации - не более10 мс температура хранения - от -20 до 55 С рабочая температура -от 0 до 50 С.Смарт-картыустойчивы к внешним воздействиям.Платежныесистемы на основе смарт-карт обладают рядом преимуществ перед системами, использующимикарты с магнитной полосой или со штриховым кодом.Преимуществамогут быть как общие, касающиеся всех пользователей системы, так и частные - дляотдельных групп пользователей.Общиепреимущества сводятся к следующему - Все существующиеоперации с наличностью могут быть с легкостью заменены на операции со смарт-картами Централизованныйконтроль за системой и финансовыми транзакциями для всех элементов системы Незначительнаястоимость оборудования торгового терминала, отсутствие необходимости затрат на дополнительныесредства коммуникации и независимость обслуживания системы от средств коммуникации Отсутствиедополнительных затрат на эксплуатацию системы Надежностьиспользования.

После занесения на смарт-карту всех данных владельца связь с базойданных происходит немедленно по предъявлении карты, что очень важно для городов,в которых отсутствуют современные телекоммуникационные средства Портативностьи автономность торгового терминала, обеспечивающие его широкое применение, вплотьдо мобильных пунктов обслуживания и торговых киосков Возможностьпринимать оплату с карт в различного типа автоматических устройствах автоматы попродаже сигарет, прохладительных напитков, телефонные автоматы, автомобильные стоянкии мойки, автосервис и т. д Уменьшениеадминистративных расходов на каждом уровне и расходов на поддержание работы системы,осуществление транзакций, сокращение расходов на время обслуживания, линии связи Улучшениеи упрощение процедур взаиморасчетов Существенноеувеличение скорости всех операций Существенноеуменьшение расходов всех пользователей системы владельцев карт, торгующих организаций,головной фирмы эмитента смарт-карт Системазащищена на всех уровнях и исключает целый ряд рисков, присущих другим системамплатежей наличным, талонам, магнитным картам За счетболее быстрой оборачиваемости денежных средств уменьшается инфляция и сокращаютсярасходы на поддержание обращения наличности Снижаетсяуровень криминальности Появляетсявозможность использования платежных карт в других сферах государственное страхование,медицинское обслуживание как чисто идентификационных Защитакарты.

Смарт-карта может быть произведена только промышленным путем и содержит уникальныйкод производителя.Если навторую карту будут нанесены те же данные, что и на оригинал, различие во внутреннихномерах даст возможность системе отличить одну карту от другой.Перспективыиспользования смарт-карт Хотя мировые лидеры- фирмы VISA International и Europay International уже заявили о своем неизбежномпереходе в ближайшем будущем на технологию смарт-карт, платежные системы на ос новекарт с магнитной полосой будут продолжать использоваться еще достаточно долгое время,так как развитая международная инфраструктура для использования этих карт уже сформирована.Смарт-картыбудут внедряться, но весьма осторожно и постепенно.Однакоряд проектов на базе смарт-карт достаточно успешно развивается.

Это - Mondex,Proton, Visa-Cash.Mondex- одна из самых известных систем в области чистых электронных денег.

Решения, предлагаемыепоставщиками системы, и особенно трудности, возникающие на пути ее внедрения, вомногом отражают общие проблемы продвижения на рынок платежных систем на базе микропроцессорныхкарточек.Идею,заложенну ю в основу создания системы Mondex, очень точно описывает главный рекламныйлозунг ее поставщиков Mondex - это наличные! Электронные деньги Mondex можно передавать по каналам связи.

В этом случаемоментальные платежи возможны между субъектами, находящимися в разных точках мира.Для практическойреализации этой идеи была выбрана микропроцессорная технология.

Карточка Mondex- это пятикошельковая микропроцессорная карточка.Для зачисленияна карточку средств с банковского счета и для перевода средств с карточки на карточкуслужат специальные устройства - Mondex-совместимые телефоны Mondex phones . Такимобразом, в качестве каналов для передачи электронных денег в системе используютсяобычные телефонные линии.

По идеологии системы Mondex, телефон превращается в своеобразныйперсональный банкомат, круглосуточно выдающий электронные наличные.Для хранениясредств, снятых с банковского счета, помимо карточки служит еще одно устройство,условно называемое бумажником Mondex wallet . Это - портативное устройство, позволяющеепереводить средства с карточки на карточку, считывать баланс, изменять PIN-КОД ивыполнять некоторые другие простые операции. Главная же функция этого устройства,определяемая его названием, состоит в хранении снятых со счета средств.

Средствана карточку могут переводиться из бумажника по мере необходимости.

Такой подход,по мнению создателей системы, повышает безопасность часть денег хранится в бумажнике,а часть - на карточке.Крометого, в системе предусмотрено использование банкоматов на случай, если кому-нибудьпонадобятся-таки настоящие наличные, а не электронные и торговых терминалов.

Последние осуществляют перевод средств с карточки покупателя на карточку продавца,который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карточке средства на банковскийсчет предприятия аналогия с наличными явно прослеживается .Посколькубухгалтерский контроль за операциями по карточкам Mondex не предусмотрен, в системедействует жесткий лимит суммы транзакций, проводимых с помощью электронных денег .Во главесистемы стоит компания Mondex International.

О появлении системы Mondex было официальнообъявлено 3 июля 1995 г.Этот деньстал началом совместного пилотного проекта банков National Westminster Bank NatWest и Midland Bank по внедрению системы в английском городке Суиндон.

Суиндонскомупроекту предшествовал более чем пятилетний подготовительный период. По сведенияцна конец 1996 г. выдано всего около 10 000 карточек планировалось 40 000 . Покапроект не завершен, но уже сегодня можно сделать некоторые выводы.1. Рынок электронных кошельков как самостоятельного продукта даже в Великобритании -стране с развитой карточной культурой не столь велик, как представляется на первыйвзгляд.Мелкиеплатежи, которые считаются главным сектором этого рынка, все-таки пока осуществляютсяналичными.2. Именнодополнительные возможности, даваемые применением микропроцессорной технологии, должны,по мнению организаторов проекта, привлекать клиентов.

В связи с чем NatWest скорректировалполитику продвижения системы Mondex на рынок.

В последующем ставка сделана на многофункциональностькарточки Mondex.В1996 г. компания Mondex, до недавнего времени бывшая фактически подразделением банкаNatWest, стала независимой международной организацией.В серединеноября 1996 г. компании MasterCard International и Mondex International подписалисоглашение о намерении компании MasterCard приобрести контрольный пакет акций компанииMondex.

Компания MasterCard будет принимать участие в разработке технологическойплатформы компании Mondex для других продуктов на базе микропроцессорных карточек.Полностью одобряя эту платформу, компания MasterCard не будет инвестировать средствав другие проекты электронных денег.СистемаMondex принадлежит к системам электронных денег, в полной мере обладая всеми ихэлементами.

Однако наряду с очевидными ее преимуществами в идее системы Mondex естьнерешенные задачи.Карточка,а точнее, записанные на ней средства считаются электронными наличными, т. е. средствомплатежа. Однако традиционно эмитентом наличных денег может быть только центральныйбанк страны.В данном же случае эмиссия электронных денег как бы доверяется коммерческомубанку.Еще однапроблема, связанная с безопасностью системы, заключается в возможности мошенническогоиспользования карточки, если удастся все же пробить сложную систему защиты информации,обеспечиваемую применением микропроцессорных карточек.Безусловно,использование механизмов аутентификации и криптозащиты повышает стойкость системына порядки.

Тем не менее многие специалисты считают, что освоение микропроцессорныхтехнологий мошенниками - дело времени.Такимобразом, приравнивание записи на карточке к деньгам ставит общество в слишком жесткуюзависимость от обеспечения безопасности платежной системы как на организационном,так и на технологическом уровне.Электронныеденьги Proton - это еще один из самых крупномасштабных на сегодняшний день проектоввнедрения электронных денег , разработанный бельгийской компанией Banksys.КомпанияBanksys стала одним из пионеров освоения этого сектора. 18 февраля 1995 г. она началапилотный проект по внедрению электронных кошельков Proton в двух бельгийских городах.Идея электронного кошелька Proton - это карточки для мелких покупок.

Развитие этойидеи Banksys ведет в направлении на разнообразие сфер ее использования.

Основныесферы использования электронных денег , по мнению авторов, проекта таковы мелкие покупки в магазинах покупки в торговыхавтоматах парковка автомобилей проезд в общественном транспорте телефоны-автоматы.Protonзадумывался как национальный электронный кошелек для Бельгии, население которойисторически имеет сильную приверженность к дебетовым карточкам.

Наличные в странев подавляющем большинстве случаев используются для оплаты мелких покупок, именнопоэтому для заменителя наличных была изначально очерчена столь четкая рыночная ниша. КомпанияBanksys в основу практической реализации идеи электронных денег заложила два ключевыхположения.Во-первых, электронные деньги должны быть столь же легко доступны клиенту, как и наличные,и приниматься повсеместно там, где клиент привык расплачиваться наличными.Во-вторых,система должна поддерживать тот же уровень безопасности, что и система обращенияналичных денег.Первоеположение должно сделать систему привлекательной для клиента, второе - безопаснойдля экономики страны.Удобствосистемы электронных денег определяется двумя факторами - удобствомзагрузки кошелька - удобствоми развитостью инфраструктуры.Здесьорганизационные и технологические аспекты играют равную роль. Записать некоторуюсумму на карточку Proton можно с помощью как банкомата оснащенного специальнымустройством , так и специального телефонного аппарата payphone .В системефункционируют терминалы для приема карточек Proton счетчики на стоянках.

Значительноевнимание было уделено торговым автоматам, что лишний раз иллюстрирует идею четкоопределенной торговой ниши, заложенной в основу проекта.Наконец,ни одна система электронных денег не обходится без портативных устройств чтенияостатка средств на карточке.

Banksys предлагает несколько подобных приспособлений встроенных в футляр для карточки или брелок , позволяющих с помощью одной кнопкипросмотреть остаток средств в кошельке и суммы нескольких последних транзакций.Второеположение - безопасность системы - обеспечивается следующим образом.

Банк или иноефинансовое учреждение - эмитент электронных денег дебетует счет клиента в моментзагрузки средств в память электронного кошелька . Одновременно соответствующаясумма переводится эмитентом в единый для всей страны резервный фонд. Процедура обязательногорезервирования гарантирует, с одной стороны, невозможность бесконтрольной эмиссииничем не обеспеченных электронных денег и, с другой стороны, возмещение средстворганизациям, принимающим их к оплате.

Средствана карточке клиента ничем не защищены в случае утери или кражи карточки ими можетвоспользоваться любой, так как электронный кошелек анонимен и для его дебетованияне требуется вводить PIN-КОД. Все операции дебетования осуществляются в режимеoff-line. Данные о транзакциях передаются в процессинговый центр либо самим терминалом,либо, если терминал не подключен к центру, оператором через компьютер и модем . В последнем случае проводится предварительная инкассация терминала.

Средства насчета торговцев переводятся из резервного фонда.Техническибезопасность обращения электронных денег обеспечивается защищенностью как отдельныхэлементов системы электронного кошелька ,терминалов и т.д так и самого процесса зарядки кошелька .Развиваясистему в общенациональном масштабе, компания Banksys особое внимание уделяет работес закрытыми группами пользователей студентами, проживающими в институтских городках,постоянными пассажирами автобусных компаний и железных дорог и т.д. По мнениюBanksys, работа с закрытыми группами может принести значительное число наиболеепостоянных клиентов.Результатыбельгийского проекта дают достаточно четкое представление о рынке электронных денег .Во-первых, он значительно уже, чем рынок мелких платежей в целом говорить о вытесненииналичных также пока не приходится.

Во-вторых, оборот средств по электронным кошелькам очень невелик по сравнению, скажем, с традиционными дебетовыми карточками.

И, наконец,в-третьих, вырисовывается небольшое подмножество рынка мелких платежей, в котороеэлектронные деньги вписываются наиболее гармонично, покупки в торговых автоматах.ТехнологияProton, также как и Mondex, активно продвигается.Проектывнедряются в Нидерландах, в Австралии, в Швейцарии, в Швеции, в Канаде, в Бразилии.Кстати,Бразилия имеет ряд характерных особенностей, присущих и России рынок розничныхбанковских услуг не развит, культура пользования карточками низка, а инфляция значительна.Все названные факторы заставляют компанию Mitel, продвигающую Proton на бразильскийрынок, искать нетрадиционные технологические и маркетинговые решения.15 ноября1996 г. компании Banksys и American Express объявили о заключении соглашения, покоторому последняя получает глобальную лицензию на использование технологии электронныхденег Proton.

В 1997 г. American Express намерена реализовать сразу несколько пилотныхпроектов для испытания закупленных решений.Banksysрассчитывает, что сотрудничество с компанией American Express заставит многих крупныхэмитентов пластиковых карточек по-новому взглянуть на Proton.AmericanExpress планирует встраивание микросхемы, запрограммированной по технологииProton, в свои карточки.

Электронный кошелек будет использоваться, по мнению представителейкомпании, исключительно в сфере мелких платежей для оплаты проезда в общественномтранспорте, совершения покупок в торговых автоматах, телефонных звонков и т.п. Электронныекошельки VISA. В марте 1995 г. крупнейшая корпорация на рынке пластиковых денегVISA объявила, что наме рена разработать специально для этого рынка новый микропроцессорныйпродукт - карточку с хранимой суммой, или электронный кошелек . Электронныекошельки VISA Cash предназначены для применения в открытой термин компанииVISA системе, в состав которой входит множество эмитентов, эквайеров и предприятийторговли и услуг.

Для работы открытой системы необходимы клиринговые учреждения.Карточки, выпускаемые в рамках открытой системы, могут использоваться для оплатытоваров и услуг, предлагаемых любыми участниками системы.Существуюттри вида электронных кошельков VISA Cash.1. Непополняемыекарточки с различными первоначальными суммами номиналами , значение которых будетпроставлено на карточке.

Такие карточки идеальны в качестве подарков, карманныхденег, выдаваемых детям, а также карманных денег в деловых и туристических поездкахи в качестве билетов на различные мероприятия.2. Пополняемыекарточки без указания номинала.

Клиент сможет заносить на такую карточку денежныесуммы через банкомат или специальный терминал.Впоследствии пополнять такие карточкиможно будет по телефону и в терминалах для пополнения за наличный расчет cash-to-card terminals . Этот тип карточек должен привлечь, по мнению компанииVISA, студентов и тех, кто привык планировать и отслеживать свои расходы.3. В видефункции VISA Cash на уже имеющейся у клиента кредитной, дебетовой или банкоматнойкарточке.

Это позволит клиентам, уже имеющим карточки, пользоваться преимуществами электронного кошелька , не добавляя в свой бумажник еще одну карточку.Для выясненияотношения к электронным кошелькам клиентов и торговцев VISA International осуществляетв разных частях мира несколько пилотных проектов.В ходе выполнения этих проектовкарточки VISA Cash выпускаются для использования в общественном транспорте, дляпокупок через торговые автоматы, оплаты парковки на автостоянках и платы в предприятияхбыстрого питания, где до этого принимали только банкноты и монеты.В1997 г. ожидается появление международных карточек VISA Cash.Однойиз причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт в международныхплатежных системах является отсутствие международных стандартов на платежные системына базе смарт-карт. Хотя окончательный стандарт на смарт-карты появится не скоро, практические работы по внедрению типовойтехнологии начаты уже сейчас.Еще однойиз причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт является отсутствиеесли не совершенной, то по крайней мере очень надежной системы защиты данных нетолько непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом,включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т. п. Поэтому в настоящеевремя ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплатетранзакций на крупные суммы. Скорее всего, еще несколько лет такое преимуществосмарт-карты как авторизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использоватьсятолько при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте ителефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов впределах одного предприятия.

Большинствосистем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточноузкий круг от 5 до 50 000 владельцев карт. В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционныекарты VISA, Europay, American Express и другие с магнитной полосой.

Однако платежныесистемы с использованием этих карт ориентированы на социальные группы потребителейсо средним достатком.

Являясь международным платежным стандартом, системы с использованиеммагнитных карт будут развиваться и в России, но они, по-видимому, не получат покрайней мере в ближайшем будущем столь широкого распространения, как за рубежом.Зато, по мнению ведущих зарубежных специалистов, рынок России открыт для внедренияплатежных систем с применением смарт-карт. ЗаключениеПонимаяпреимущества, предоставляемые смарткартами по сравнению с магнитными картами, многиебанки России планируют либо полностью, либо частично заменить магнитные карты насмарт-карты.

Так как в России практически отсутствует инфраструктура, поддерживающаямагнитные карты, то затраты на разработку такой инфраструктуры безусловно болееоправданы для технологии смарт-карт, чем для отживающих свой век технологии магнитныхкарт.Такимобразом, есть несколько причин, которые могут предопределить успех смарт-карт ив России 1. Смарт-картымогут устранить проблемы наличного денежного обращения.

Из-за высокой инфляции многиегорода, банки и большие компании имеют проблемы с наличностью.

Ежемесячно выплачиваетсяогромное количество наличных денег в виде зарплаты, что вызывает проблемы, особенно в маленьких удаленныхот центра городах и поселках.Конечно, высокая инфляция - временное явление, однаковсегда остаются вопросы безопасности при транспортировке и обработке такого большогоколичества наличных денег.

При использовании смарт-карт обе эти проблемы могут бытьразрешены.Посколькузарплата и другие ежемесячные выплаты будут производиться электронным способом сосчета компании в банке на счет каждого работника, то исчезнет необходимость в большомколичестве наличных денег, а значит, не будет проблемы безопасности при их транспортировке,обработке и распределении.2. Смарт-карты- единственное безопасное решение при неинтерактивной off-line системе платежей.Вследствие того что все данные владельца карты хранятся в самой карте, она идеальнапри неинтерактивных транзакциях.

Нет никакой необходимости соединяться с центральнымкомпьютером, чтобы проверять каждую транзакцию, потому что вся информация для проверкии защиты содержится на карте.При использовании магнитных карт все терминалы вовсех магазинах должны быть подключены к центральной компьютерной системе, чтобыпроверять каждую отдельную транзакцию.

Вследствие плохой работы телекоммуникационныхсистем в нашей стране подсоединение бывает затруднено или даже невозможно.Дажепри хорошей передаче данных интерактивные системы имеют большие недостатки. Есливозникают неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции, всетранзакции на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.Интерактивныесистемы очень дороги, потому что они требуют установки большого центрального компьютераи очень сложной системы переключения телефонных звонков.

Для примера возьмем маленькийгород с 15 магазинами, имеющими только по 2 кассовых терминала каждый. Если каждыйтерминал делает только 200 запросов для обработки данных в течение 12-часового рабочегодня, то центральный компьютер и система переключения должна будет обрабатывать однообращение в среднем каждые 7 с! И это только для одного маленького города, а еслиобъединяются несколько маленьких городов в регионе или, тем более, по всей стране,то проблемы преумножаются.

С другой стороны, неинтерактивный POS-терминал при отключенииэлектричества может функционировать на запасных источниках питания.3. Смарт-картыимеют хорошую систему защиты. Как уже отмечалось, магнитные карты легко украсть,подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также производствафальшивых карт. Украденные, потерянные, поддельные карты могут легко использоватьсямошенниками.Во Франции еще несколько лет назад ущерб от недобросовестного использования кредитных карт составлял100 000 000 в год. С начала использования смарткарт это число уменьшилось в прямойзависимости от количества находящихся в обращении смарт-карт.4. Смарт-карты- средство оплаты будущего.

Основной фактор, сдерживающий быстрый переход к смарт-картамв зарубежных странах развитая инфраструктура для поддержки магнитных карт. Этоособенно характерно для США. Вследствие существования огромной финансовой инфраструктуры,стоимость замены системы пока еще гораздо больше, чем тот 1 млрд долл которыйтеряется каждый год из-за недобросовестного использования кредитных карт. Россияне имеет такой инфраструктуры.

Поэтому проще и дешевле начинать с более перспективнойсистемы, чем с системы, которая в ближайшие несколько лет сама себя изживет магнитныекарты .В нашейстране первые проекты, использующие смарт-карты, разрабатывались и внедрялись восновном зарубежными фирмами.С их помощью были внедрены банковские смарт-карты Оптимумкард , эмитируемые столичным банком Оптимум . Однако уже сегодня многиероссийские компании и банки выходят на рынок с собственными оригинальными проектами,предполагающими использование смарт-карт как в традиционных финансовых приложениях,так и для хранения персональной информации и контроля доступа в здания, помещенияи компьютерные сети. Достаточно успешно конкурируют с зарубежными поставщиками готовыхрешений такие российские фирмы, как АйТи , АСОФТ , ИВК , Скантек и ряд других.При этом российские компании, ориентируясь в большинстве своем на западных производителейоборудования для работы с картами, наибольшее внимание уделяют разработке программногообеспечения, организации надежной, многоуровневой системы защиты данных и максимальнойадаптации решения к специфическим российским условиям.

– Конец работы –

Используемые теги: Платежная, система, основе, смарт-карт0.094

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Платежная система на основе смарт-карт

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным для Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Еще рефераты, курсовые, дипломные работы на эту тему:

Лекция 1. Тема: Операционная система. Определение. Уровни операционной системы. Функции операционных систем. 1. Понятие операционной системы
Понятие операционной системы... Причиной появления операционных систем была необходимость создания удобных в... Операционная система ОС это программное обеспечение которое реализует связь между прикладными программами и...

Экспертные системы. Классификация экспертных систем. Разработка простейшей экспертной системы
Глава 2. Структура систем, основанных на знаниях. 1. Категории пользователей экспертных систем. 2.2. Подсистема приобретения знаний. 3. База… ЭС выдают советы, проводят анализ, дают консультации, ставят диагноз. Практическое применение ЭС на предприятиях способствует эффективности работы и повышению квалификации специалистов.

Основы планирования. Теоретические основы управления проектами. Основы планирования. Планирование проекта в MS Project 7
Использованная литература В В Богданов Управление проектами в Microsoft Project Учебный курс Санкт Петербург Питер г...

Открытие периодического закона дало Менделееву основу для системы классификации химических элементов и созданию Периодической системы
Периодический закон был открыт Менделеевым в г современная формулировка периодического за кона... Свойства элементов а также свойства образуемых ими простых и сложных веществ... Открытие периодического закона дало Менделееву основу для системы классификации химических элементов и созданию...

ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ. СИГНАЛЫ И КАНАЛЫ ЭЛЕКТРИЧЕСКОЙ СВЯЗИ. СИСТЕМЫ СВЯЗИ С ЧАСТОТНЫМ РАЗДЕЛЕНИЕМ КАНАЛОВ. ЦИФРОВЫЕ СИСТЕМЫ ПЕРЕДАЧИ
Лабораторные работы часа... Практические занятия часа... Всего аудиторных занятий часов...

Система координат действия и общая теория систем действия: культура, личнсть и место социальных систем
В центре данного исследования стоит разработка теоретической схемы. Систематическое рассмотрение ее эмпирического использования будет предпринято… Основные положения системы координат действия подробно излагались ранее, и… При помощи ее анализируются структура и процессы систем, состоящих из отношений таких элементов к их ситуациям,…

Непротиворечивая система аксиом называется независимой, если никакая из аксиом этой системы не является следствием других аксиом этой системы
При аксиоматическом построении теории по существу все утверж дения выводятся путем доказательства из аксиом Поэтому к системе аксиом предъявляются... Система аксиом называется непротиворечивой если из нее нельзя логически... Если система аксиом не обладает этим свойством она не может быть пригодной для обоснования научной теории...

Платежные системы в Интернете: кредитовые и дебитовые системы
Список литературы - 25 наименований. Предметом исследования курсовой работы является платежные системы во всемирной сети (паутине) Internet.… Анализ, проведенный в рамках курсовой работы, основан на использовании… Целями и задачами исследования являются привлечь как много больше Интернет - пользователей для использования платежных…

Микропроцессорные системы: система ДЦ-МПК, система "Юг"
Использован практический опыт внедрения линейных пунктов управления (ЛПУ) на 60 станциях в увязке с ЭЦ-4, ЭЦ-9, МРЦ-12, МРЦ-13. Выполнен переход на… В состав аппаратуры центрального пункта управления (ПУ) входят IBM-совместные… Круглосуточный режим работы аппаратных средств ПУ обеспечивается источниками бесперебойного питания, а также системой…

0.039
Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • По категориям
  • По работам