К основным видам банковских продуктов относятся:
1. Валютные операции. Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги.
2. Коммерческие векселя и кредиты предприятиям Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств.
3. Сберегательные депозиты. В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.
4. Хранение ценностей . Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт.
5. Кредиты правительству . Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.
6. Депозиты до востребования (чековые счета). Наиболее важным банковским продуктом является открытие депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.
7. Потребительский кредит. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели. Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.
1.2 Массовые продажи (финансовый супермаркет»).
Клиент сегодня – главная ценность. Поэтому компании идут на все, чтобы привлечь клиента, создав для него максимально выгодные и удобные условия. Примером служит "финансовый супермаркет" – модель, при которой всевозможные финансовые услуги собраны под одной крышей.
Это действительно удобно. В одном месте, экономя драгоценное время, можно положить деньги на счет в банке и купить паи инвестиционных фондов, застраховать жизнь и оформить кредит, позаботиться о личной пенсии и доверить управление собственными средствами профессионалам.
Во многих странах мира финансовые супермаркеты (ФС) появились еще лет двадцать назад и с тех пор пользуются огромной популярностью. В России первые финансовые супермаркеты, как отмечают эксперты, появились в 2002 году. С тех пор многие крупные банки привлекли к сотрудничеству страховые и управляющие компании.
Формат финансового супермаркета могут развивать различные посреднические организации – ипотечные, паевые, страховые брокеры. Но наиболее эффективным, по экспертному мнению, будет финансовый супермаркет на базе банка. Банк, как олицетворение надежности и материальное воплощение центра финансовых услуг, должен успешно совместить традиционный банковский бизнес и во многом развивающиеся новинки для обывателя финансового рынка.
Уже сейчас ведущие банки собирают под своим крылом инвестиционные, управляющие, страховые компании и занимаются развитием различных финансовых направлений – по сути, создаются холдинги под единым брендом. Такое объединение выгодно всем. Финансовый бизнес укрупняется, снижаются риски, повышается качество обслуживания клиентов, расширяется спектр услуг, происходит обмен клиентскими базами, минимизируются расходы на маркетинг. Клиенты получают доступ ко всем видам финансовых услуг в одном месте, причем услуг надлежащего качества, экономят время, а также средства, за счет предусмотренных скидок.
Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:
· стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания.
· управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом.
Проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.
Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковский продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам.
Данный подход предполагает:
· предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий;
· обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков.
Закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг.
Проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.