Автоматические расчетные палаты. А втоматические расчетные палаты АРП Automated Clearing House ACH. АРП выполняют по существу то есть же функции, что и обычные расчетные палаты, однако бумажные носители заменены здесь на средства электронного представления документов магнитные диски и ленты, магнито оптические носители, где записана вся необходимая информация о денежных сделках и которые пригодны для скоростной обработки на ЭВМ. В создании АРП в США большую роль сыграл центральный банк ФРС, который взял на себя общую организацию исследований и финансировал значительную часть затрат по проекту.
АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей. Они обслуживают как дебетовые, так и кредитовые операции.
Дебетовые операции связаны с заранее обусловленными в договоре многократно повторяющимися или единовременными списаниями с депозитного счета клиента банка, например, в оплату коммунальных услуг, страховки, погашение ранее взятого кредита, погашение долга по кредитной карточке и так далее. Кредитовые проводки через АРП связаны с повторяющимися переводами денег на банковские счета клиентов по заработной плате, пенсиям и другим социальным выплатам, зачислению процентов и дивидентов и так далее.
Кредитовые проводки производятся и в пользу страховых компаний, и предприятий коммунального обслуживания, что позволяет им экономить значительные средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам, поступающим от потребителей в оплату за услуги. В Великобритании система автоматизированных расчетов развивалась быстрыми темпами в 70 80-х годах. Электронным клирингом заняты компьютерные центры BACS Banker s Automated Clearing Services и CHAPS Clearing House Automated Payment System.
В Японии система автоматизированных платежей включает предуведомленную оплату коммунальных услуг, прямое депонирование заработной платы, пенсий и пособий и безбумажные расчеты с помощью коммуникационной сети. Методы автоматизированных расчетов в форме безналичных перечислений и взаимного зачета средств получили весьма широкое распространение в развитых странах запада. 5.2. Банковские автоматы. П ервые банковские автоматы БА Bank Teller Machines появились в 1971 году в г. Атланта США. Они устанавливались в помещении банковских отделений и выполняли лишь одну операцию выдачу наличных денег с банковского счета в пределах определенного лимита.
Сейчас функции БА значительно расширились. Теперь они позволяют проводить следующие операции снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке получение ссуды в пределах открытого лимита депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке перевод средств с одного счета на другой обмен иностранных банкнот на местную валюту.
Для банков БА позволяют снизить операционные расходы, уменьшить количественный состав персонала и снизить потребность в открытии новых отделений. Кроме того, банки увеличивают свой доход путем взимания платы за пользование БА. Однако стремление увеличить число пользователей автоматами заставляет многие банки отказываться от получения комиссии и даже устанавливать льготные тарифы по другим операциям, если клиент пользуется банковским автоматом.
БА представляет большое удобство и для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совершения повседневных операций. Чтобы повысить экономичность использования БА, банки объединяют свои сети и предоставляют возможность клиентам пользоваться автоматами разных банков на больших территориях. Например, система ПЛАС в США объединяет БА 1400 банков на территории 48 штатов с числом клиентов свыше 26 млн. человек.
Другая крупная сеть СИРРУС имеет 8,4 тыс. автоматов в 2,6 млн. населенных пунктов и обслуживает 31 млн. владельцев карточек. Третий вид автоматизированных расчетов терминалы в торговых точках POS Point of Sale Terminals пока не получил широкого распространения. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазине, кафе и так далее через терминалы, соединенные с банковским компьютером и приводимых в действие с помощью пластиковой дебет картыdebit card Дебет-карта предназначена только для снятия денег со счета, кредитная карточка позволяет покупателю использовать кредит торговца или банка В заключении данного подпункта хотелось бы сказать о том, что операционные преимущества автоматизированных систем, их влияние на повышение эффективности и производительности настолько велики, что будущее за ними. 5.3.