Залог и его виды

Залог и его виды. Одним из принципов банковского кредитования является обеспеченность обязательств заёмщика. Обеспечение обязательств может достигаться за счёт залога имущества, гарантии, страхования кредита и др. Банк может уменьшить риск неплатежа, потребовав у клиента передачи ему части имущества в качестве гарантии своевременного погашения ссуды.

Залогом могут быть обеспечены обязательства юридических и физических лиц. Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Украины может быть передано в залог, а также ценные бумаги и имущественные права. Имущество и другие формы обеспечения заёмщика перед банком должны удовлетворять таким условиям 1. Высокая ликвидность - способность активов к быстрой реализации в денежные средства. 2. Способность к долгосрочному хранению - минимум в течение погашения ссуды. 3. Стабильность цен на заложенное имущество, отсутствие резких её колебаний. 4. Минимальные затраты по хранению и реализации залога. 5. Защита прав кредитора на владение имуществом. 6. Лёгкая идентификация товара и отсутствие утраты им потребительских свойств.

В зависимости от того, насколько залог отвечает этим требованиям, определяют размер и срок кредита.

Залог должен обеспечить не только возврат основной суммы долга, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения. Необходимо также учитывать то, что рыночная стоимость заложенного имущества может снизиться, следовательно, стоимость залога должна превышать размеры запрашиваемой ссуды. Залогодателем может быть лицо, которому предмет залога принадлежит на праве собственности. Конкретно в качестве залога могут выступать предприятия в целом комплекс, товарно-материальные ценности, транспорт, ценные бумаги, драгоценные металлы, валютные средства и др. Различают такие виды залога Ё Залог с оставлением имущества у залогодателя залог товаров в обороте, товаров в переработке, недвижимого имущества. Ё Залог с оставлением предмета залога у залогодержателя твёрдый залог - передача товаров и другого имущества и хранение его на складе кредитного учреждения или на складе заёмщика под замком залог прав - в качестве заклада выступают документы, свидетельствующие о передаче банку в качестве обеспечения по ссуде прав владения имуществом, прав на объекты интеллектуальной собственности.

Кроме того, возможны некоторые другие формы передачи обеспечения.

Например, переход обеспечения в полную собственность банка. Этот трансферт оформляется специальным соглашением, которое предусматривает обратный переход собственности к заёмщику только после полного и своевременного погашения долга.

Передача собственности во владение банка лишает заёмщика возможностью распоряжаться своей собственностью. Однако кредитор не может продать залог, если это право не предусмотрено договором. Рассмотрим материальные формы обеспечения. 1 Обеспечение недвижимым имуществом. В качестве залога могут выступать земельные участки, производственные и с х постройки, жилые дома, квартиры, помещения, коммуникации. Как правило, используется при выдаче крупных долгосрочных ипотечных кредитов.

Земля считается очень надёжным залогом при заключении кредитной сделки, так как никогда не теряет полностью своей стоимости и в основном растёт в цене. Вместе с тем, у недвижимости есть некоторые недостатки иногда возникают трудности реальной оценки её стоимости, значительные формальности при оформлении закладной, сложности реализации. 2 Обеспечение ценными бумагами. В залог принимаются государственные ценные бумаги и бумаги предприятий. Этот вид обеспечения удобен для банков вследствие лёгкости передачи права собственности, лёгкость реализации на рынке, отсутствие формальностей при осуществлении сделок, отсутствие издержек при хранении.

Однако цена на ценные бумаги может значительно колебаться, поэтому обязательным условием является их высокая ликвидность. Акции многих компаний могут не обращаться на рынке, что делает затруднительным определение их истинной цены. Наиболее ликвидными считаются государственные ценные бумаги. 3 Обеспечение движимым имуществом. В качестве залога используются следующие виды движимого имущества машины, оборудование, инвентарь, транспортные средства, скот, механизмы для промышленных, торговых, с х и других фирм, личные автомобили и другие товары длительного пользования для индивидуальных заёмщиков. Закладная на движимое имущество дает право кредитору в случае неплатежа продать с торгов заложенное имущество, а выручку обратить на погашение ссуды. 4 Гарантия третьих лиц. Гарантия поручительство представляет собой обязательство третьего лица погасить долг заёмщика в случае его неплатёжеспособности и оформляется в виде самостоятельного обязательства гаранта.

В роли гаранта могут выступать банки, предприятия, другие организации. 5 Переуступка дебиторской задолженности.

Состоит в передаче банку счетов, которые подлежат оплате за поставленные заёмщиком товары услуги, работы. Существует две формы - без извещения дебиторов. Денежные поступления от дебиторов передаются заёмщиком банку с извещением дебиторов, когда дебиторы непосредственно рассчитываются с банком. 6 Переуступка контрактов - эта форма обеспечения используется при предоставлении ссуд строительным организациям и фирмам, которые совершают регулярные поставки товаров, услуг по контракту.

Заёмщик уступает банку контракт, в результате чего поступления от покупателя передаются банку в счёт погашения задолженности. 7 Обеспечение товарными запасами. В качестве залога выступают партии сырья, материалов, готовой продукции. Предпочтение отдаётся товарам, которые продаются на биржах.

Одним из условий применения является страховка. Оформляется с помощью складского свидетельства, если товары передаются на хранение складской фирме. Товары могут храниться и на складе заёмщика, тогда клиент отвечает за сохранность товаров. 8 Обеспечение путевыми документами. Используется при краткосрочном кредитовании торговых операций. В качестве залога выступают документ - коносамент. Коносамент представляет собой документ, выдаваемый перевозчиком железной дорогой или компанией морских перевозок о принятии товаров для транспортировки. 3.2.