2ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И УПРАВЛЕНИЯ В 2КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ 2ПЛАН 11Введение 12Сущность банка 13Структура управления банком 13.1Однолинейная структура управления банком 13.2Многолинейная штабная структура управления 13.3Линейно-штабная структура управления 13.4Общие принципы управления банком 14Принципы деятельности на начальном этапе 14.1Регистрация коммерческих банков 15Немного о кадровой политике в банках 15.1О мотивации к труду банковского персонала 15.2О подборе банковских кадров 16Заключение 17Список использованной литературы 2ВВЕДЕНИЕ Вопрос о том, что такое банк,не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег.
Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное наз- начение в народном хозяйстве. 3 БАНК 0 это особый экономи- ческий институт, аккумулирующий денежные средства вклады, предоставляющий кредит займы, ссуды, осу- ществляющий денежные расчеты, выпуск денег эмиссию, ценных бумаг банкноты, чеки, векселя и др осущест- вляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов между государствами, предприятиями фирмами, учрежде- ниями и отдельными лицами.
Современная кредитно-финан- совая система состоит из следующих основных видов бан- ка 1центральные эмиссионные, коммерческие депозит- 1ные, специального назначения 0 и т.д. 1 Центральные 1эмиссионные 0 банки осуществляют руководство всей кре- дитной системой страны, обладают монопольным правом эмиссии банкнот, являются главными проводниками денеж- но-кредитной политики государства, временно хранят свободные средства и обязательные резервы коммерческих и других банков, предоставляют им в случае необходи- мости кредиты для поддержания их ликвидности. 1 Банки 1коммерческие 0 выполняют широкий операций по кредитова- ний юридических и физических лиц. Осуществляют различ- ные виды банковского обслуживания частной клиентуры ведение текущих счетов, предоставление коммерческих, потребительских займов, учет векселей и т.д. Можно сказать, что в нашем обществе еще нет завер- шенного понимания того места, которое должны занимать банки в системе управления экономикой.
Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснения его общест- венного назначения. В какой то степени ответ на эти вопросы дает структура управления банком и некоторые принципы его работы.
Сущность банка настолько многоли- ка что окончательно этот вопрос не будет решен никог- да, однако продвижение в решении этого вопроса необхо- димо. 2СУЩНОСТЬ БАНКА. Деятельность банковских учреждений так многообраз- на, что их действительная сущность оказывается неопре- деленной.
В современном обществе банки занимаются са- мыми разнообразными видами операций. Они не только ор- ганизуют денежный оборот и кредитные отношения через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйс- твенных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия.
Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. Нако- нец, в представлении о банке как учреждении наши ассо- циации оказываются ближе к банку как служебной конто- ре, аппарату управления. Именно так довольно часто ха- рактеризуется банк. Но более логичной является трактовка банка не как организации или учреждения, а как предприятия. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хо- зяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услу- ги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свя- занные с удовлетворением общественных потребностях в своем продукте и услугах, реализацией на основе полу- ченной прибыли социальных и экономических интересов как его коллектива, так и интересов собственника иму- щества банка.
Банк может осуществлять любые виды хо- зяйственной деятельности разумеется, если они не про- тиворечат законам страны, вытекают из устава банка Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спе- циальное разрешение лицензию.
В месте с тем банк как предприятие имеет свою спе- цифику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Прежде всего, банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не про- изводства Это обстоятельство дало основание ряду авто- ров считать, что банк это торговое предприятие.
Ассо- циации банковской деятельности с торговлей не случай- ны. Банки действительно как бы покупают ресурсы, про- дают их, функционируют в сфере перераспределения, со- действуют обмену товарами. Банки имеют своих продав- цов, хранилища, особый товарный запас, их деятель- ность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако сходство между банком и сферой торговли в ос- новном заканчивается.
Более того, сходство носит толь- ко внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, а особым продуктом. Современные банки все чаще занимают- ся консультированием, управлением имущества, сдачей в аренду различных объектов, а распространенная сейчас услуга типа БАНК-КЛИЕНТуже похожа на информационные услуги и услуги связи. При торговле товарами имеет место встречное движе- ние стоимости от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу - деньги. При кредите в момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости ссужаемая стоимость перемещается от креди- тора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается она возвращается к своей исходной юридической точке лишь при наступлении определенного срока.
Различие в том, что что при торговой сделке продавец получает эк- вивалент своего товара-деньги, при кредите кредитору возвращается не только ссуженная стоимость, но и до- бавка к ней в виде ссудного процента. Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк ха- рактеризуется как посредническая организация.
Основа- нием для этого служит особый перелив ресурсов, времен- но оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кре- дитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Инте- ресы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может нахо- диться в данном регионе.
Разумеется, в современном де- нежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от ин- дивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средс- тва, банк может удовлетворить потребности самых разно- образных заемщиков, предоставить выбор кредита на лю- бой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.
Постепенно банк, в свою очередь, все более стано- вился кредитным центром, что дало возможность его оп- ределять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Определение банка как кредитного предприятия хотя и характеризует важнейшую его специфическую черту, тем не менее не вскрывает полной картины его сущности. Можно сказать, что это фрагмент сущности банка, и именно поэтому она является незавершенной.
Как отмечалось, банки занима- ются не только кредитованием, но и целым рядом других видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его осно- вой, можно при этом считать организацию денежно-кре- дитного процесса и эмитирование денежных знаков.
Тако- ва теория вопроса, которая поможет понять, чем должен стать банк на практике. 2СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ. В банковской практике стран с развитой рыночной экономикой принята трехступенчатая классификация субъ- ектов управления в зависимости от объема их распоряди- тельных полномочий 11Высшее руководство дирекция 0, в компетенцию ко- торого входит принятие основополагающих решений по по- воду целевых установок и экономической политики банка, подбор и расстановка кадров, руководство нижестоящими управленческими подразделениями 12Среднее руководство руководители отделов 0 в компетенцию которого входит управление отдельными сфе- рами банковской деятельности, регулировании процесса работы, руководство подчиненными служащими, подготов- ка принятия решений для дирекции 13Низшее руководство руководители групп 0, в ком- петенцию которых входит распределение заданий и конт- роль за работой отдельных групп.
Однако, очень часто, особенно в нашей стране такое распределение если и существует то весьма условно.
Но в крупных российских банках такая классификация может воплощаться в реальности, в мелких банках, напротив, высшее руководство может напрямую руководить даже простыми исполнителями. Систему управления коммерческим банком можно расс- матривать с двух точек зрения. С одной стороны она представляет собой систему передачи распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим. С другой стороны система банковского управления выступает как система разделения полномочий между инстанциями.
Она определя- ет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с возможными пересечениями сфер компетенции различных субъектов управления. Скорость движения информации и уровень конфликтного потенциала зависят в первую оче- редь от того, какая будет избрана структура управле- ния. 1Здесь существует три основные альтернативы одно- 1линейная, многолинейная и линейно-штабная структуры. 2ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ директор банка L T начальник начальник отдела отдела L-T T L-T T- сотрудник сотрудник сотрудник сотрудник L L L L 1Преимуществом 0 данной структуры управления является четкое разграничение компетенций и ответственности. 1Недостаток 0 заключается в ее малой гибкости вследствие длительности прохождения информации по цепочке инстан- ций. В связи с этим однолинейная структура управления применима только в мелких банках. 2
1 Недостатки 0 вытекают из возмож- ного пересечения сфер компетенции ш... 2. Многолинейная штабная структура управления. В результате каждое нижестоящее подразделение получает распоряжения не... 1Преимущества 0 многолинейной структуры заключаются в в ее более высок...
секретариат дирекции дирекция отдел кадров организационный отд. БАНКОМ 1Линейно-штабная структура 0 представляет собой попыт- ку соеди... 1Недостаток же 0 заключается в том, что процессы подготовки решения и ... 2. банка юридический отдел бухгалтерия L T плановый отдел ревизионный отд...
Такое право реализуется путем непосредс- твенного участия в органах уп... Количество членов совета банка определяется общим соб- ранием акционер... Члены совета банка не могут быть одновременно членами правления или чл... 1председатель правления банка 0 осуществляет руководс- тво текущей дея... 1Ревизионный комитет комиссия.
Кроме того банку выдается лицензия, подтверждающая его право на провед... Не могут быть участниками банка организа- ции имеющие неликвидный бала... Учреди- тельный договор подписывают учредители - физические и юридичес... -Предполагаемый размер уставного капитала и доли учредителей в нем -От... После регистрации банка остаток средств с этого счета перечисляется в ...
Регистрация коммерческих банков. 2 Нотариально удостоверенный Устав банка, утверж- денный собранием акц... 9 Справка о фактической задолженности по ссудам и остаткам средств на ... 1Не позднее 0 одного месяца с момента поступления документов Главное у... 1В случае 0, когда кандидат, предлагаемый на руково- дящую должность в...
Немного о кадровой политике в банках Стратегия коммерческого банка немыслима без обраще- ния к банковскому персоналу.
К сожалению этой теме посвящено мало работ. В основном, когда говорят о бан- ковских кадрах, все дело сводится к их подготовке или переподготовке, описанию должностей и профессиональным требованиям, планам развития персонала. Между тем воп- рос не только в этом. При всей их важности, особенно в условиях перехода к новой банковской технологии, когда обновление знаний, освоение новой философии банковско- го дела становится непременным условием работы кредит- ного учреждения в условиях рынка, на практике встают другие вопросы, по своей значимости не уступающие проблемам профессионального обучения. Взять, к примеру, руководство банком.
Руководитель банка-это не номенклатурная должность он не столько администратор, сколько банкир в самом прямом смысле этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и аналитическими способностями. Во всем мире о банке су- дят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова личность председателя, его профессиональный и мораль- ный уровень, способность организовать бизнес, его ав- торитет в мире деловых людей. 1Когда говорят о хорошем банке, 0 то имеют в виду прежде всего банк, обладающий высококвалифицированными кадрами.
И это не случайно. 1 В современный банк клиенты 1приходят не только для того, чтобы получить ту или 1иную финансовую услугу, но и для того, чтобы восполь- 1зоваться советом банка, как правильно организовать 1бизнес. 0 А для этого в банке должна быть сформирована сильная команда, способная поддерживать его высокий профессиональный авторитет.
Как создать такую команду Как подчинить ее работу единым целям и сделать наиболее продуктивной Все эти вопросы имеют важное значение для кадров хозяйства. Обращу внимание на наиболее принципиальные стороны, в частности на вопрос о наборе кадров. 2О подборе банковских кадров. 1Надо заметить, что сложившаяся система занятия 1должности на основе общеобразовательного ценза нужда- 1ется в серьезных коррективах. 0 Высшее образование, в том числе банковское, не должно быть единственным кри- терием для приема на работу в кредитное учреждение и тем более занятия руководящей должности.
Высшее обра- зование, которое получил тот или иной банковский слу- жащий, формируя его общую эрудицию и профессиональные знания, должно сработать в его пользу само, должно при этом давать лишь больший шанс занять более высокое по- ложение в банке, так и в обществе в целом. Диплом об окончании университетаинститутане должен быть посто- янным пропуском для занятия кресла менеджера, таковым специалисту нужно еще стать, доказав профессиональную пригодность, умение управлять людьми.
Подобные качест- ва не приходят сами по себе вместе с дипломом, необхо- димы практика и опыт. В жизни может оказаться, что ра- ботник, не имеющий специальной подготовки, окажется более пригодным, чем специалист с банковским дипломом. Эти рассуждения дают основания сделать некоторые прак- тические выводы. 2Первый вывод 0 состоит в том, что на работу в банк не обязательно брать людей, имеющих специальную подготов- ку. Опыт работы некоторых английских коммерческих бан- ков показывает, что служащие, приходящие на работу в банк с дипломом физика, химика, историка, искусствове- да и пр после определенной стажировки и обучения оказываются менее зашоренными, меньшими догмата- миобладая широким кругозором, они полнее воспринимают те или иные проблемы, в итоге оказываются более перс- пективными служащими. Т.е. речь идет о том, что нужны действительно образованные люди, интеллектуальный по- тенциал которых способен вывести кредитное учреждение на более высокий виток коммерции. 2Второй вывод 0 заключается в том, что на работу в банк следует принимать не по предъявлению диплома об образовании, а на основании маленького экзамена, теста, позволяющего определить возможности претенден- та. Вопросы, входящие в тест и направленные на выясне- ние знаний не только чисто профессионального банковс- кого характера, но и общего кругозора экзаменующегося, в каждом банке могут быть свои. Эталон тут не нужен.
Но непременно должен быть конкурсный отбор, заранее объявляемый банком в отношении определенных должностей и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться к предстоящему собеседованию и тесту. 2Третий вывод 0 касается переобучения и переподготовки кадров.
Он состоит в том, что банк, набирающий себе сотрудников, должен позаботится об их стажировке и профессиональном росте.
Набор специалистов при этом происходит не обязательно под определенную должность.
Важно взять человека, потенциальные способности кото- рого проявились достаточно убедительно и он подходит для работы в банке в принципе. Последующая стажировка покажет, где всего полнее он себя проявит, на чем це- лесообразно сосредоточить дополнительное обучение. Обучение может осуществляться в разной форме. Круп- ные банки способны создать свои собственные школы с преподавателями-совместителями из этих кредитных уч- реждений.
Такой путь представляется наиболее продук- тивным. В сложившейся обстановке трудно от государства ждать решения вопроса о переподготовке кадров. Кроме банковили их кооперации на хозрасчетной основе с учебными заведениями, в широких масштабах этого никто не сделает. Коммерческие банки, которые берутся за это дело, оказываются в барыше дважды готовят кадры для себя и предоставляют еще одну услугу для других. Обра- зование, таким образом, действительно становится в высшей степени коммерческим делом.
Для крупного банка, который руководствуется определенной стратегической линией, было бы противоестественно не воспользоваться этим. 2
О мотивации к труду банковского персонала. С позиции стратегии, направленной на формирование сильного банка, центральным вопросом является вопрос о мотивации к труду, заинтересованности банковского персонала в эффективной работе. Менеджмент и марке- тинг, высокопроизводительный труд могут состояться на деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.
Известны здесь два пути мотивация через принужде- ние, страх и внутренняя убежденность. Страх способен сделать свое дело, но при этом он порождает другие же- лания, совсем не совпадающие с желаниями других. Воп- рос, однако, состоит в том, чтобы желание достичь ко- нечного результата было всеобщим. 1 Как же сделать так, 1чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив 1был единым в своем желании достичь более эффективной 1работы 0 Попытка решить эту проблему посредством мо- ральных стимулов не оправдала себя. Прожект, как из- вестно, не состоялся, высшая производительность труда не была достигнута. 1 Остается одно 3 1- 3 1мотивация к труду 1через надежду получить высокую выгоду. 0 Нужно сказать, что там, где этот принцип применяется последовательно, результаты не заставляют себя ждать.
Когда трудятся ради результата, от которого лично и заметно выигрыва- ет каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует се- бя сопричастным с этим результатом, доход приходит не- замедлительно.
Существуют десятки приемов, реализующих эту идею. Банки, например, практикуют акционирование своего ка- питала, разрабатывают высокоэффективную систему преми- рования, предоставляют разнообразные льготы своим сот- рудникам. Главное с позиции стратегии все же не это, а обеспечение высокой заработной платы персоналу. С по- зиции стратегии банк, стремящийся к формированию силь- ного кадрового потенциала, должен платить сотрудникам высокую заработную плату. 1Кто пойдет на другую работу, 1если в коммерческом банке создана необходимая атмосфе- 1ра и обеспечена высокая оплата труда. 0Как говорят, 2 0от добра добра не ищут. Каждый будет держаться за такую работу, стремиться лучше работать, потому что знает, что и он будет достаточно вознагражден за свой труд. 2Плохо 0 2с позиции стратегии, однако, для тех банков, 2которые повышают оклады своим сотрудникам без реально- 2го улучшения содержания их труда.
Ничто так не развра- 2щает людей, как высокая заработная плата за несостояв- 2шийся труд. 0 Здесь начинает действовать другой неписа- ный экономический закон чем выше неоправданно выпла- ченная часть заработной платы, тем ниже в конечном итоге производительность труда. 1 Конечно, никто не воз- 1ражает против повышения зарплаты персоналу, но оно 1должно сопровождаться более высокой отдачей. 3 Более вы- 3сокую зарплату следует давать лишь тому, кто действи- 3тельно повышает эффективность работы банка в целом, 3действительно увеличивает банковский продукт и доход- 3ность кредитного учреждения. 2ЗАКЛЮЧЕНИЕ Правильное понимание функционирования коммерчес- ких банков важно по очень многим причинам, так как они составляют основу финансовой системы многих стран ми- ра. Традиционное представление о банке как о кредитном и расчетно-платежном институте крайне односторонне и не соответствует современному этапу развития.
Совре- менный коммерческий банк представляет универсальный, многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, со- четающий депозитно-ссудные, инвестиционно-консультаци- онные и другие банковские операции, диапазон которых довольно широк.
Через лизинг, факторинг, проектное фи- нансирование, концентрацию передовой технологии и на- учно-технической информации, использование в банковс- кой практике последних научно-технических достижений банки фактически управляют научно-техническим прогрес- сом и непосредственно участвуют в процессе производс- тва. Прежде воздействие банков на воспроизводство осу- ществлялось через кредит.
Кредитные операции банков утратили былое значение.
В Японии, Германии и Франции 60 предпринимателей хотят видеть банк не столько кре- дитным учреждением, сколько информационно-консультаци- онным центром, ориентирующим клиентуру в тенденциях рыночной конъюнктуры и научно-технического прогресса. Активизировалась биржевая деятельность банков, т.е. их операции с ценными бумагами. Широкое развитие получили операции по доверительно- му управлению имуществом и фондовыми ценностями, в США трастовая форма акционерного контроля давно преоблада- ет. Изменился облик самого банка банковские отделения традиционного типа заменяются автоматами-кассирами, отделениями по принципу безлюдной технологии на са- мообслуживании, персональными банковскими компьютера- ми на дому. Банк стал доступным для клиента в любое время суток и благодаря насыщению кредитно-финансо- вой инфраструктурой практически повсеместно. Все это привело к универсализации деятельности коммерческих банков развитых стран.
Широкое кредитование бюджетного дефицита и возрас- тающего государственного долга усилило сращивание бан- ков с государственными финансами. 3Перспективными направлениями развития банковской 3системы в России с учетом опыта развитых стран могут 3быть универсализация банковской деятельности, упроще- 3ние организационной структуры банковской системы, 3включающей в себя два уровня, развитие широкой сети 3коммерческих банков, которые взяли бы на себя выполне- 3ние некоторых нетрадиционных для бывшего СССР банковс- 3ких операций, создание интегрированной автоматизиро- 3ванной системы управления банковскими операциями. 2
Список использованной литературы 1Банковское дело Лаврушина 2Экономический словарь 3Банковское дело под редакцией Бабичевой 4газеты Коммерсантъ DAILY 5журналы Коммерсантъ WEEKLY 6Банковский портфель-1 книга банковского менеджера книга банковского финансиста книга банковского юриста 7Банковский портфель-2 книга банкира книга клиента книга инвестора 8Деньги, банки и денежно кредитная политика Э.Д.Долан 9Законы, методики, документы из информационно право- вой системы Кодекс и баз данных Гарант 10Экономика и бизнес под редакцией Камаева.