Место банков в финансовой системе

Место банков в финансовой системе. Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения.

Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центральных банков и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора. Существенные изменения происходят и в работе банков повышаются самостоятельность и роль банков в народном хозяйстве расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты изыскиваются пути роста эффективности банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических связей идет поиск оптимального расграничения сфер деятельности и функций операциализированных финансово-кредитных и банковских учреждений разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития 6 - Все это началось с реформы банковской системы России в 1988 году еще в рамках союзного законодательства. Уже в то время вызревала убежденность, что от правильного функционирования банковской системы зависит жизнь государства.

Первыми проявили заинтересованность в создании коммерческих банков руководители крупных предприятий, которые давали бы им некоторую свободу действий в новых социально-политических условиях.

Создавшиеся с 1988 года банки делились на 2 группы. Одни кооперативные, Кредит-Москва, которые создавались на собственном ка- питале в целях освоения нового поля бизнеса.

В 1990 году стали возни- кать как подспорье для либерального обслуживания своих учредителей - предприятий и организаций. Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Организационная структура кредитной системы характеризуется совокупностью банка и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

Выделяются 2 основные подсистемы организации кредитных отношений в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуется 2 основных звена кредитной системы банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственные системы. Банковская система - это ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций. Банки - одна из древнейший и наиболее распространенных групп кредитных учреждений, выполняющих в наше время большинство кредитно-финансовых услуг и по существу являющихся институтами универсального профиля за исключением небольшого числа.

Классические банковские операции - привлечение средств на расчетные текущие счета и в срочные вклады, предоставление аккумулированных средств в ссуду, а также осуществление расчетов. Специализированные кредитно-финансовые институты СКФИ или парабанковские учреждения отличает ориентация на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного-двух видов услуг.

Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого участка рынка и, как правило, на предоставлении услуг специфической клиентуре. Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства - 7 - нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры, в выделении центрального управляющего звена и низовых органов. Для СКФИ характерна двойная подчиненность с одной стороны, т. к. они связаны с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться требованиями ЦБ с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или др. операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств.

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов согласно банковскому законодательству и иерархической структуры кредитной системы можно выделить 2 основных типа построения банковской системы одноуровневую и двухуровневую. Первая предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций.

В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в основном для стран со слабо развитыми экономическими структурами, так и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами управления. ЦБ и КБ Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в 2 плоскостях по вертикали и по горизонтали.

По вертикали - отношения подчинения между ЦБ как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческими и специализированными банками по горизонтали - отношения равного партнерства между различными низовыми звеньями. ЦБ остается банком только для 2 категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур. Преобладающими функциями становятся такие, как функции банка банков, управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения о обеспечение устойчивости рубля проведение единой федеральной денежно-кредитной политики организация расчетов и кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков надзор за деятельностью коммерческих банков, осуществление операций в рамках - 8 - внешнеэкономической деятельности.

ЦБ должен способствовать развитию банковской системы, сдерживанию инфляции, ускорению расчетов, устранению дефицита банковских услуг. Пока ему не удается в должной мере решить эти проблемы. Например, организуя межбанковские расчеты, для ЦБ до сих пор проблемой является заключение договоров с коммерческими банками на расчетное обслуживание, в которых были бы отражены обязанности и ответственность сторон за несвоевременное осуществление платежей.

По-прежнему остается актуальным вопрос о механизме распределения централизованных кредитных ресурсов. Давно пора перейти к более современным методам, учитывающим интересы не только ЦБ, но и коммерческих банков, не обладающих протекционистскими связями. Нуждается в серьезном совершенствовании и действующий механизм использования страхового и резерного фондов в интересах банковской системы и экономики в целом. В качестве выхода из создавшегося положения можно было бы предположить следующий вариант сокращения функций ЦБР - Во-первых, можно передать лицензированные функции Министерству финансов Во-вторых, целесообразно вывести все расчетно-кассовые центры из подчинения ЦБ с возложением на эти центры ответственности за правильное и своевременное осуществление платежей В-третьих, передать функции финансирования и кредитования непосредственно коммерческим банкам.

Именно они должны по заказу правительства осуществлять инвестиции и любое другое финансирование В-четвертых, следует ограничить нормотворческие функции ЦБ. Они необходимы, но в пределах пространства, определенного законодательством И последние.

Если Цб взял на себя резервные функции, то он должен выступить гарантом КБ и их клиентов, что в случае банкротства любого банка, входящего в систему, каждый его клиент получает компенсацию. Пора вернуться к коммерческим банкам, к сказанному надо добавить, что среди КБ встречаются банки с государственным прошлым бывшие подразделения Госбанка и Стройбанка СССР. Они имеют неплохую репутацию, хороший опыт работы и возможности дальнейшего роста.

Главная их беда - оставшийся консерватизм. Многие новые банки, взявшие хороший старт, тоже рискуют заболеть огосударствлением, не желая рисковать на больших оборотах. Нельзя не сказать и о так называемых - 9 - отраслевых банках, созданных бывшими министерствами для взаимокредитования с достаточно веской подстраховкой государства. С большой натяжкой можно говорить о них как о банках, формирующих состояние кредитного рынка.

На сегодняшний день можно выделить 3 наиболее часто встречающихся типа коммерческих банков 1. Полугосударственные или окологосударственные банки с достаточно мощным потенциалом. 2. Акционерные или частные банки, которые быстро растут, активно расширяя круг предоставляемых услуг, наращивающие объемы финансовых операций. 3. Консервативно настроенные бывшие специализированные отраслевые бан- ки с ограниченными возможностями роста. Банковская система должна быть наиболее стабильной.

Она тяжело воспринимает хаос в экономике, колебания в политике, смены правитель- ств и правительственных программ. Банки заинтересованы в отработке на- лаженного механизма функционирования всей банковской системы в целом, детально расписанной процедуре обслуживания клиентов. Сильное правовое государства - важный фактор развития банковского дела, финансовой сис- темы в целом.