Виды банков. Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы - центральный банк - коммерческие банки - специализированные финансовые учереждения страховые, ипотечные, сберегательные Коммерческие банки являются многофункциональными учереж- дениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного ка- питала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам пол- ный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учереждений, кото- рые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки тра- диционно играют роль базового звена кредитной системы. Перепле- тение функций различных видов кредитных учереждений и популяр- ность универсального типа банка создает известные трудности для определения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается при- ем депозитов и выдача кредитов.
Функции коммерческих банков Термин Коммерческий банк возник на ранних этапах разви- тия банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю commerce, товарообменные операции и платежи.
Основ- ной клиентурой были торговцы. Банки кредитовали транспортирвку, хранение и другие операции, связанные с товарообменом. С разви- тием промышленного производства возникли операции по крат- косрочному кредитованию производственного циклассуды на по- полнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно уве- личивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги.
Иначе говоря, термин коммерческий банк утратил свой смысл. Он обозначает деловой характер банка, его ориентированность на обслужива- ние всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их де- ятельности.
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хо- зяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутсвуют и используются в практике конкретного банковского учереждения например, выпол- нение международных расчетов или трастовые операции. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может сущест- вовать и нормально функционировать. К таким конструирующим опе- рациям банка относят - прием депозитов - осуществление денежных платежей и расчетов - выдача кредитов.
Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором зиждется работа банка. И хотя выпол- нение каждого вида операций сосредоточено в специальных отде- лах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые испльзуются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расче- тов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.
Создание платежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может воз- никнуть двумя путями в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величине денежной массы в стране.
Если клиент внес деньги до востребования, то они прев- ратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хо- зяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения креди- тов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным бан- ком, который через систему обязательных резервов управляет ди- намикой кредита.
Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говори- лось, выполняют роль посредников между хозяйственными единица- ми, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечива- ет сохранность денежных средств и удовлятворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или ак- ции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случа- ях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать к ним условия получения ссуды в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы. Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиен- там множество других финансовых услуг. Например, банки осущест- вляют разного рода доверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление бан- ку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бу- маг, управлени недвижимостью, выполнение гарантийных функций по облигационным выпускам.
Рассчетные функции коммерческих банков Платежный механизм - структура экономики, которая опосре- дует обмен веществ в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а в сфере розничного товарообме- на основная масса сделок опосредуется наличными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активно внедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразие ви- дов безналичных расчетов - Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованный одним лицом векселедателем другому лицу пла- тельщику и подписанный лицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определенную дату суммы денег третьему участнику бенефициару, его приказу или предъявителю. Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элемнетом кредитования и как средство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получает отсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовав купленный товар. С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату за отгруженный товар, имеет возмож- ность либо хранить его до истечения срока, либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либо продать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетом оп- ределенного процента банковская тратта - это переводной вексель, где вексе- ледателем и плательщикам выступает один и тот же банк. Это очень надежный документ расчетов, который по степени ликвид- ности равнозначен наличным наличным деньгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лица перед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или на фиксированную дату его предъявителю чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить определенную сумму предъявителю че- ка, его приказу или другому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку и выписывает чеки в пределах остатка средств на счете или сверх этого остатка, если име- ется договор об овердрафте. Чековое обращение порождает взаим- ные претензии банков друг к другу. Поэтому создаются клиринго- вые, или расчетные, палаты, которые производят взаимные расче- ты требований банков друг к другу. Возможно несколько способов клиринга внутри одного банка через местные расчетные палаты через сеть банков-корреспондентов через расчетную сеть центрального банка. При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками через расчетную палату и делают один окончательный пла- теж по итогам баланса расчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков, предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученнюх от других банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательный платеж производится так- же безналичным путем - через центральный банк. Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер и технологию денежных расчетов.
Развитие получили две системы автоматизированных расчетов розничные системы элек- тронных расчетов и межбанковские системы перевода средств. В США в настоящее время имеется четыре системы розничных плате- жей - автоматические расчетные палаты. АРП выполняют функции расчетных палат, но бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют формат, удобный для скоростной обработки на ЭВМ.АРП особенно эффективны при осуществлении массовых, регу- лярно повторяющихся платежей банковские автоматы. Банковские автоматы устанавливаются в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зда- ний, вокзалов и т.д. Автоматы нынешнего поколения позволяют вы- полять следующие операции снятие денег с текущего или сберегательного счета в банке получение ссуды в пределах открытого лимита депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции получение в любой момент о состоянии счета клиента в банке перевод средств с одного счета на другой обмен иностранных банкнот на местную валюту Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость поездок в банк для совер- шения повседневных операций терминалы в торрговых точках. Пока не получили развития и находятся в эксперементальной стадии. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках и т.д банковское обслуживание на дому - еще один перспектив- ный элемент расчетов.
Это комплекс услуг по предоставлению кли- ентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по теле- фонным линиям. Эта форма предполагает наличие у клиента персо- нального компьютера.