Сроки погашения кредита

Сроки погашения кредита. Чем продолжительнее срок ссуды, тем выше риск, и тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствиис договором.

Коммерческий банк, исходя из характера привлеченных средств, долженограничивать свою кредитную деятельность в сфере кратко- и среднесрочных операций. В настоящее время в России, в связи с неблагоприятной экономической ситуацией ивысокой инфляцией, чаще всего выдаются кредиты сроком на три месяца.

Если это необходимо, такой кредит может пролонгироваться.3.3.5. Обеспечение кредита Очень важным элементом для кредитной сделки является то, что заемщик сможетпредставить в качестве обеспечения кредита.

Обеспечение - это последняя линия обороныдля банка, и решение предоставить кредит всегда должно базироваться на достоинствахсамого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения.

Если самаоснова кредитной сделки связана с повышенным риском, было бы большой ошибкой выдаватькредит под хорошее обеспечение, использовав его как источник погашения долга.

Поэтомувопрос обеспечения должен решаться уже поле того, как кредитная сделка сочтена приемлемойдля банка. Без обеспечения кредит может предоставляться лишь в тех случаях, когда источникпогашения ссуды высоко надежен. Обеспечение кредита может выступать в двух формах 1 залог 2 поручительство.1. Залог - одно из надежных обеспечений кредита. Продажа банком заложенной собственности позволяет покрыть долг в случае невозвратазаемщиком кредита. Внесение залога должно поощрить заемщика к своевременному погашению долга.

Делов том, что нередко клиенты рассматривают банк как обильный источник дешевых денег. Наличие залога дисциплинирует заемщика, заставляет его серьезнее относиться к своимобязанностям. Самая предпочтительная форма залога в настоящее время - депозитная или наличнаявалюта, которая передается в банк. Залог может быть также представлен в товарном, имущественном виде, в виде акций, ценных бумаг, и если он передается в банк, тоносит название - заклад.

Банк обязан обеспечивать сохранность заклада и использоватьего только в случае невозврата кредита. Также залог может быть в виде товаров в обороте или продукции в обработке, однако, т.к. сложно проследить за количеством товара и продукции в определенный момент, такой залог не приветствуется.

При решении вопроса о залоге необходимо принимать во внимание следующие факторы - ликвидность, т.е. возможность реализации залога, наличие на него спроса, качествозалога - насколько устарело или повреждено оборудование - каково соотношение рыночной стоимости залога и размера кредита и как частооно должно пересматриваться.

Банк должен быть уверен, что в случае продажи залогавыручка будет достаточной для покрытия непогашенной части кредита или всего кредитаи расходов по инкассации долга. Следует подчеркнуть, что для банка важна ликвидационнаястоимость залога, т.к. предположительная рыночная цена м.б. резко снижена из-занедоучета каких-то факторов - как залог защищен от инфляции - в случае невыполнения обязательств заемщиком легко ли будет взыскать залогв законном порядке - проверить подконтрольность залога, то есть возможность кредитора вступитьво владение залогом.

Например, проще вступить во владение деньгами, землей, строениями, чем грузовиками, местонахождение которых трудно установить - проверить до предоставления кредита активы, предполагаемые в качестве залога, на наличие уже имеющихся претензий и других исков на них - зарегистрировать уступку прав на залог в суде если закон это не допускает - проводить периодические проверки местонахождения и состояния залога. Сумма кредита с учетом процентов не должна превышать 85 от суммы залоговогообеспечения кредита. Рассмотрим другую форму обеспечения кредита 2. Поручительство. Обычно поручительство - договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором оплатить принеобходимости задолженность заемщика.

На практике поручительство является наиболееприемлемой формой обеспечения, когда поручитель обладает безупречной платежеспособностьюи не вызывают сомнения ни объем, ни юридическая обоснованность гарантированных имобязательств, и в дальнейшем такие сомнения едва ли могут возникнуть. Если заемщикоказался неплатежеспособным, то поручителю, выступившему в этой роли при заключениикредитного договора, следует погасить существенную задолженность. Для составления поручительства необходимо письменное заявление поручителя, гдеуказаны должник и сумма обязательств.

Особое значение имеет тот факт, что обязательствапоручителя выступают дополнением к основной задолженности.

Это означает, что ответственностьпоручителя ограничивается только обязательствами, которые признаются самим должником. Как и должник, поручитель несет ответственность за уплату процентов, возмещениеубытков, уплату неустойки, если иное не предусмотрено в договоре поручительства. Поручитель и должник несут солидарную ответственность.

Поручительство дает правобанку использовать поручителя так, как если он последний был сам основным ответчикомпо обязательствам. Как правило, поручительство охватывает всю сумму кредита. Если должник не являетсяплатежеспособным или не хочет оплачивать долг, то в этом случае его оплачивает банкупоручитель, к которому после осуществления платежа переходит требование к должнику. В дальнейшем оно может быть предъявлено последнему поручителем, который выступаетуже в роли кредитора. Особой формой поручительства является выдача гарантий. Она отличается от поручительства тем, что не является актом, дополняющим основнуюсделку.

Гарантия - это обязательство гаранта выплатить за гарантируемого определеннуюсумму при наступлении гарантийного случая. В банковской практике нередко случается, что заемщик должен предоставить обязательствопо гарантии возврата средств от другого банка.

Выдавая гарантию, банк обязуетсяпо отношению к кредитору выступить гарантом того, что при наступлении гарантийногослучая он выплатит определенную сумму.

Банковская гарантия распространяется на невыплаченныедолжником в указанный срок проценты или части ссуды. В рамках гарантийного обязательства банка претензии и возражения заемщика ккредитору не учитываются.

В связи с этим при обеспечении кредита банки, как правило, отдают предпочтение гарантии, а не поручительству, особенно если в гарантию включенпункт по первому требованию. В этом случае банк-гарант обязуется внести гарантированнуюсумму при первом извещении кредитного института, в пользу которого выставлена гарантия. Выданные хозорганами гарантии хранятся в банке гаранта и предоставляются в кредитующийбанк вместе с извещением банка гаранта о принятии гарантии. Если в качестве обеспечения кредита используется страхование риска его исполнениястраховыми компаниям, что очень распространено в России, то при решении вопросао выдаче кредита клиент предоставляет в банк договор страхования и страховой полис. 3.3.6. Установление процентной ставки Процент по кредиту, как правило, определяется путем начисления надбавки к базовойставке. Базовая ставка устанавливается каждым банком индивидуально в зависимостиот ставки Центрального Банка. Надбавка зависит от характера ссуды и степени риска, связанного с ней. Основное правило - чем крупнее заемщик, тем ниже процентная ставка, ниже риск. Крупное предприятие намного устойчивее. Мелкие предприятия относятся к повышенной группе риска.

Им выдается кредит подсамые высокие процентные ставки.

Такая система принята во всем мире. Например, в современном английском банкекредиты крупным фирмам, поддерживающим постоянные связи с банком, выдаются по базовойставке или надбавкой в 2-2,5 , а по кредитаммалым предприятиям, индивидуальным заемщикам надбавка к базовой ставке составляет4-5 в зависимости от наличия обеспечения и других факторов.3.4. Оформление и контроль за исполнением кредитной сделки в целях предотвращениякредитного риска 3.4.1. Оформление кредитной сделкии кредитного досье Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договорамежду кредитором и заемщиком.

В кредитном договоре определяются основные условиявыдачи кредита цель, сроки, размер, процентные ставки, сумма, которую берет банкза предоставление кредита режим использования ссудного счета, порядок погашениясуммы основного долга и процентов по нему виды и формы проверки обеспечения объеминформации, предоставляемой заемщиком обязанности и ответственность сторон, а такжепрочие условия. Согласие на предоставление кредита выдается, как правило, в письменной форме, это является обязательным для крупных кредитов.

И если заемщик согласен с условиямикредита, то он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитныйдоговор вступил в силу. В банке для контроля за ходом погашения кредита формируется специальное кредитноедосье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимыесведения о заемщике. Документы группируются следующим образом - материалы по кредиту копии кредитного договора, долговых обязательств, гарантийныхписем и т.д финансово-экономическая информация финан-совые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации бизнес-планы и т.д материалы о кредитоспособности клиента аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д документы по обеспечению кредита свиде-тельства о залоге, документы о передачеправ по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д переписка по кредиту переписка с клиентом, записи телефонных разговоров ит.д. .Банк долен осуществлять постоянный контроль за выполнением условий кредита, обусловленных договором, или кредитный мониторинг. Конечная цель - обеспечить погашение в срок основного долга и уплату процентовпо кредиту.

Кредиты, по которым возникают трудности с погашением, называются проблемнымикредитами.

Появление проблемного кредита, как правило, не является неожиданным опытный финансист может обнаружить признаки опасности задолго до того, как неспособностьклиента погасить станет явной. 3.4.2. Установление ответственности отдельных работниковза выдачу кредита Надежность и прибыльность кредитов определяется опытом и квалификацией кредитныхработников. Персонал, отвечающий за выдачу кредитов, должен обладать рядом личных и профессиональныхкачеств для успешной работы.

Данные сотрудники банка на основе личных бесед с клиентом, обратившимся в банк за кредитом, изучения необходимых материалов о финансовом положениифирмы, обследовании дел на месте и т.д. дают