Основные условия договора перестрахования

Основные условия договора перестрахования. Регулирующей нормой перестрахования является перестраховочный договор, заключаемый между перестрахователем и перестраховщиком.

Перестраховочный договор является юридическим документом, определяющим взаимоотношения сторон - участников договора. Договор является также основополагающим документом при рассмотрении споров между его участниками. Суд или арбитраж прежде всего будет обращать внимание на условия перестраховочного соглашения, зафиксированные в договоре. Поэтому, как при заключении договора по передаче рисков в перестрахование, так и договора по косвенному делу по приему рисков в перестрахование, их условия должны быть сформулированы предельно четко.

За время становления и развития практики заключения перестраховочных договоров определились основные требования к форме и содержанию договора, которые, как правило, четко соблюдаются при перестраховочных операциях. Определились стандартные условия и последовательность их изложения в тексте В договоре по отдельным видам страхования или в зависимости от избранного метода перестрахования могут вноситься необходимые изменения или дополнения, но в принципе базисные, основные условия перестраховочного договора всегда остаются неизменными.

Общепринятые условия пропорционального перестрахования договора имеют следующее содержание и последовательность изложения. В преамбуле договора фиксируются юридические адреса и полное наименование страховых или перестраховочных компаний, которые выступают в качестве перестрахователя и перестраховщиков. В статье 1 договора указывается предмет перестрахования, его характеристика, территориальная принадлежность, объем ответственности по договору, какие и в каком объеме риски передаются.

Поскольку перестраховочный договор носит обязательный характер, в нем подчеркивается, что перестрахователь обязуется передавать в перестрахование все и каждый принятые им на страхование риски, а перестраховщик - принимать их. Если это квотный договор, указывается в процентах доля квота участия цедента в передаваемых рисках, а также доля участия в этих рисках перестраховщика.

Если подписывается эксцедентный договор, то указывается собственное удержание приоритет цедента и размер передач по доле перестраховщика. Перечисляются все дополнительные риски, которые покрываются перестрахованием, например, риски военные, забастовок, восстаний, гражданских волнений и злонамеренных повреждений или риски просроченные - принимает ли их перестраховщик и если принимает, то на каких условиях. При эксцедентном или квотно-эксцедентном договоре перестраховщик обычно, соблюдая интересы своего портфеля, заинтересован в установлении максимума эксцедента, переходящего на его ответственность.

Поэтому в договоре обуславливается и максимальный размер эксцедента. При эксцедентных или квотно-эксцедентных договорах требуется абсолютное а не относительное, как при квотном определение излишков, переходящих в перестрахование. Следует еще раз подчеркнуть о .необходимости четких формулировок. Если в договоре, не содержится прямого указания на его факультативность или обязательность, то это должно вытекать из формулировок договора.

Статья 2 определяет начало и конец ответственности. В большинстве случаев ответственность перестраховщика в пределах его участия начинается и оканчивается с ответственностью перестрахователя. По соглашению сторон могут быть установлены и иные сроки. Статья 3. Условия перестрахования, положение о том, что перестрахование подчиняется тем же условиям, что и оригинальное страхование. Обычно договор гласит, что перестраховщики несут ответственность перед страховщиком на тех же условиях, которые содержатся в полисе страховщика, и в сумме, пропорциональной принятой доле. Перестраховщики получают за определенным вычетом перестраховочная комиссия ту же самую нетто-премию и оплачивают все убытки и возврат премий так же, как это делает перестраховщик по своей доле. Перестраховщики участвуют в расходах по тантьеме, выплачиваемой страховщиком своим клиентам, оплачивают гербовый сбор по перестраховочным полисам и т.д. Если страховщик по какой-либо причине вынужден аннулировать страхование, перестраховщик обязан вернуть долю премии, полученную по этому страхованию.

Оригинальные условия перестрахования предполагают, что перестрахование относится ко всему страхованию, предоставленному страховщиком по одному и тому же полису, отдельные пункты полиса не включаются из перестрахования, если это не оговорено особо.

Таким образом, перестрахование на оригинальных условиях означает, что страховщик в отношении условий страхования, ставок премии и ликвидации убытков имеет полную свободу и и в чем не зависит от перестраховщиков, которые во всем должны следовать за оригинальным страховщиком. Это положение, несомненно, имеет огромное значение для страховщиков Статья 4. Техника документооборота по передаче рисков в перестрахование.

Обычно перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков, размеры собственного удержания страховщика и суммы, подлежащие перестрахованию в абсолютных цифрах, показывается в перестраховочных документах бордеро. Бордеро делятся на предварительные и окончательные, и в зависимости от условий договора высылаются в разные сроки перестраховщикам.

Предварительные бордеро должны высылаться чаще по рискам, заявленным на страхование. Окончательные бордеро высылаются по рискам, фактически принятым на страхование, и содержат в себе следующие данные порядковый номер, номер предварительного бордеро, название застрахованного объекта, период страхования, страховую сумму, сумму собственного удержания страховщика, сумму, падающую на долю перестраховщика. По обоюдному согласию сторон может быть оговорено, что в случае упущения высылки бордеро, задержки его или продаже груза, перестраховщик, тем не менее, должен нести ответственность по всем перестрахованиям, перечисленым в этих бордеро согласно записям страховщика.

Вообще все случайные задержки упущения, ошибки в отношении передачи рисков не освобождают ни одну из сторон от ответственности, которая наступила бы, если бы не было подобных задержек, упущений и ошибок. По мелким убыткам стороны обычно не спорят, на если произойдет крупный убыток, страховщик может оказаться в затруднительном положении, если он из-за происшедшей ошибки не сможет документально доказать переданное перестрахование, а перестраховщик будет оспаривать убыток.

Статья 5. В договоре указывается размер перестраховочной комиссии в пользу цедента и размер его участия в прибыли перестраховщика тантьема. По договору перестрахования перестраховщик получает пропорциональную долю премии по принятым в перестрахование рискам.

За это он выплачивает цеденту перестраховочную комиссию, которую последний удерживает из передаваемой премии и процент которой должен быть зафиксирован в договоре. Размер комиссии зависит от вида страхования, метода перестрахования, специфических условий договора и т д. Устанавливается комиссия, как правило, в твердых процентах, однако за последнее время внедряется в практику определение перестраховочной комиссии по скользящей шкале, в зависимости от результатов прохождения перестраховочного договора.

Выплата тантьемы стала применяться давно при создании первых перестраховочных пропорциональных договоров, когда размер получаемой перестраховщиками прибыли вполне позволял выплачивать ее. Пока обычная практика предполагает наличие тантьемы во всех пропорциональных перестраховочных договорах. Однако перестраховщики возражают против выплаты тантьемы, если вступают в новый, еще не проверенный временем договор, или когда результаты договора были крайне неустойчивы и вся прибыль перестраховщиков по благоприятным годам ушла на получение более или менее устойчивого результата за более длительный отрезок времени.

Размер тантьемы или комиссии с прибыли, которую перестрахователь может иметь по результатам прохождения перестраховочного договора, устанавливается в договоре в процентах и исчисляется с суммы прибыли, определяемой по результатам прохождения договора за год. Размер тантьемы в различных случаях может колебаться от 10 до 90 Тантьема может устанавливаться в твердых процентах или по скользящей шкале в зависимости от размера прибыли.

В ряде случаев сам цедент может отказаться от тантьемы при условии увеличения перестраховочной комиссии. Статья 6 договора предусматривает права и обязанности страховщика. Предусмотрено условие, по которому страховщик обязан предоставлять перестраховщику возможность рассматривать все документы, относящиеся к данному договору.

Такая проверка или намерение произвести ее ни в коем случае не приостанавливает платежей. На практике, даже если нет такого условия, страховщики всегда предоставляют такую возможность. Статья 7 предусматривает порядок оплаты убытков. Регулирование убытков страховщик проводит самостоятельно и его решения являются обязательными для перестраховщиков, которые не могут отказаться от уплаты своей доли в убытке, который возмещает страховщик.

Перестраховщик пропорционально своей доле участия в договоре принимает участие во всех убытках и расходах по их регулированию. С другой стороны, он участвует равным образом во всех возмещениях, которые страховщик получает по процессу или по другим причинам. Однако, это положение, как правило, не распространяется на убытки, которые цедентом могут быть оплачены на компромиссной основе, т.е. когда необходимость оплаты убытка строго не вытекает из условий страхования.

Оплата таких убытков, должна предварительно согласовываться с перестраховщиками. Перестраховщики не обязаны слепо следовать в ликвидации убытков за страховщиком и всегда имеют возможность проверить правильность предъявленных им счетов по убыткам. Само собой разумеется, что если страховщик в своих доказательствах перед перестраховщиком хоть раз окажется несостоятельным, то он не только может не получить доли перестраховщиков по убытку, но может навсегда лишиться делового доверия и у такого страховщика вообще, никто не будет принимать риски в перестрахование.

Страховщик обязуется немедленно сообщать перестраховщикам о всех страховых случаях, размер убытка по которым составляет или превышает обусловленную сумму, приходящуюся на всех перестраховщиков. В установленные сроки квартал, полугодие страховщик обязан высылать перестраховщикам бордеро убытков, в, котором должна содержаться информация о характере страховых случаев по оплаченным убыткам, их сумма и сумма расходов по их ликвидации.

Опись заявленных, но не оплаченных убытков представляется страховщиком по состоянию на 31 декабря каждого года. В договоре устанавливается максимальный размер убытка по общей доле перестраховщиков, при превышении которого он подлежит оплате перестраховщиками в кассовом порядке и называется кассовым убытком. Понятно, что при наличии крупного убытка, который страховщик не в состоянии безболезненно уплатить самостоятельно, он незамедлительно обращается к помощи перестраховщиков.

Существенным условием перестраховочного договора является право страховщика на держание резерва премии. Как по страховым, так и по перестраховочным операциям в большинстве случаев убытки уплачиваются значительно позже, чем поступает премия. Перестраховщики сначала получают премию, а убытки оплачивают по прошествии некоторого времени. Может случиться, что перестраховщик, обанкротившись, не оплатит убытков, падающие на его долю. Поэтому страховщики включают в перестраховочный договор условие, по которому имеют право удерживать в течение известного времени депо премии, т.е. определенную часть причитающегося перестраховщики годового сбора премии.

В договоре обуславливается размер доходного процента, который страховщик должен начислять в пользу перестраховщиков с суммы удерживаемого резерва премии. Процент этот обычно несколько низке складывающегося средне-банковского процента. Депо возвращается, как правило, через год после удержания. Таким образом, депо регулируется в соответствующем квартале следующего года, а потому страховщик всегда будет иметь обусловленный процент депо со всей суммы передач. В отдельной статье договора определяется начало его действия и окончания.

Перестраховочные договоры обычно заключаются с 1 января и действуют до тех пор, пока одна из сторон не заявит о его расторжении или, как принято говорить, не даст нотис о расторжении в письменном виде. Предварительные нотисы о расторжении договора заявляются за три месяца по истечении года той или иной стороной, или обеими сторонами.

Любая из сторон может выйти из договора, в случае если цедент или перестраховщик теряет капитал или часть его, ликвидирует компанию добровольно или по предписанию властей, сольется с другой компанией или подпадет под ее контроль, не выполнит какого-либо условия договора. Любая из сторон может заявить о немедленном выходе из договора, если в стране будет принято законодательство или введены какие либо ограничения, имеющие отношений к предмету договора.

Условиями договора предусматривается, что в случае выхода из него перестраховщика, его ответственность по рискам, подпавшим под перестрахование до даты расторжения договора, должна продолжаться до времени полного истечения такой ответственности или страховщик должен изъять у перестраховщика портфель премии в сумме, пропорциональной неоконченной ответственности. Характерным, специфическим условием для перестраховочного договора является условие об арбитраже. Условия перестрахования являются узкопрофессиональной областью, знакомой небольшому кругу специалистов. Поэтому стороны не передают дела на рассмотрение в суд, а прибегают к помощи арбитража.

Договор перестрахования скрепляется подписями представителей сторон, имеющих юридическое право на эту подпись. Важную роль в перестраховочных операциях играет брокер, выступающий посредником между страхователем и перестраховщиком. Он является представителем или агентом страхователя или перестрахователя, перед которым он несет юридическую ответственность за свои действия, выполняя поручения по размещению факультативных перестрахований и перестраховочных договоров.

Перед страховщиком и перестраховщиком брокер не несет юридической ответственности за свои действия, что, однако не исключает его моральной ответственности, его приверженности к добросовестной работе. Вместе с тем, брокер, размещая перестраховочный договор, вычитает вознаграждение или брокерскую комиссию в свою пользу из премии, причитающейся .перестраховщику.

Размер комиссии в большинстве случаев устанавливает сам перестраховщик, исходя из характера предлагаемого ему дела. Таким образом, ситуация, при которой брокер оказывает услуги перестрахователю и защищает его интересы, а вознаграждение получает от перестраховщика, ставит его в противоречивое положение. Представляя интересы страхователе или перестрахователя брокер должен хорошо владеть своей профессией, знать законодательство, правила, практику и обычаи, действующие в различных регионах, и использовать свои знания и опыт для наилучшего исполнения поручения перестрахователя по размещению договора перестрахования и получения с перестраховщиков платежей по комиссии и убыткам в соответствии с условиями договора.

В то же время, он должен информировать перестраховщиках всех ставших ему известными в силу его профессиональной ком потенции фактах в отношении изменения условий, которые могу повлиять на оценку качества договора, предлагаемого цедентом Брокер не может гарантировать платежеспособность Перестраховщика и не должен нести ответственности за его отказ от платежа, однако в случае, если перестрахователю будет причинен материальный ущерб в силу того, что брокер недостаточно точно выполнял его инструкции, последнему может быть вчинен судебный иск. В целях экономии расходов по ведению дела за счет брокерской комиссии страховщики стремятся обойтись без посредничества брокера.

Однако без брокера нельзя обойтись при первичном размещении договора, или если он имеет риски с повышенной опасностью, или результаты его прохождения являются неустойчивыми. Брокер принимает на себя все заботы и расходы по размещению договора, для чего, прежде всего, оценивает его условия, результаты и перспективу с точки зрения возможности успешного размещения.

Одним из основных приемов брокера при размещении договора являются поиск и определение лидера по договору, т. е. перестраховщика, который является общепризнанным и ведущим в области подобных типов договоров и имеет возможность взять на себя максимальную сумму ответственности, и правильно установить размеры премии, перестраховочной комиссии, тантьемы, брокерской комиссии и других условий договора.

Обычно, другие перестраховщики почти автоматически следуют за лидером. Разместив договор, брокер берет на себя его дальнейшее обслуживание -проводит обмен документацией между сторонами и производит расчеты. Кассовые убытки также собираются брокером, за что он получает отдельную комиссию до 1 от собранной суммы.

По требованию перестрахователя, он заботится о предоставлении взаймы .ного участия перестрахователя в договорах тех компании, у кого размещается перестраховочный договор. Глава VI. Состояние перестрахования на Украине, проблемы и перспективы развития После введения в действие Закона Украины О страховании национальный страховой рынок, составной частью которого является перестрахование, вступил в качественно новую стадию развития. Перестрахование имеет совершенно самостоятельную историю и развитие, особые правовые основания и собственную технику, очень мало совпадающую с техникой других видов страхования.

Это весьма распространенная, но, по существу, обособленная отрасль страхового дела. В Законе о страховании записано, что перестрахование - страхование одним страховщиком на определенных договором условиях риска выполнения всех или части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика. Вместе с тем с.