Сущность и формы кредита. Структура современной кредитной системы

МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ УКРАИНЫ СИМФЕРОПОЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ им. ФРУНЗЕ Р Е Ф Е Р А Т СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ КРЕДИТА.СТРУКТУРА СОВРЕ- МЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИТЕМЫ . студента факультета ЭКОНОМИКИ и МЕНЕДЖМЕНТА группа 201-И РАНЮКА ВИКТОРАСЕРГЕЕВИЧА - Симферополь - 1995 г. - 2 - Сущность и формы кредита В рыночнойэкономике деньги должны находиться в постоянном оборо-те, совершать непрерывное обращение.Временно свободные денежныесредства должны незамедлительно поступать на рынокссудных капиталов,аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях,а затем эффективнопускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть пот-ребность в дополнительных капиталовложениях. Кредитпредставляет собой движение ссудного капитала, осуществля-емое на началах срочности, возвратности и платности.

Функции кредита в рыночной экономике 1Позволил существенно раздвинуть рамкиобщественного производс-тва по сравнению с теми, которые устанавливались наличнымколличествомимеющегося в той или иной стране денежного золота. 2Перераспредилительная. Благодаря ему частные сбережения, прибы-ли предприятий, доходы государства превращаются в ссудный капитал инаправляются в прибыльные сферы народного хозяйства. 3 Содействуетэкономии издержек обращения. В процессеуго разви-тия появляются разнообразные средства использованиябанковских счетови вкладов кредитные карточки, различные видысчетов,депозитные серти-фикаты , происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорениедвижения денежных потоков. 4 Ускорениеконцентрации и централизации капитала. Используется вконкурентной борьбе, содействует процессу поглощения и слияния фирм.Одни предприниматели, добившиеся предоставления им кредитов на льгот-ных основаниях, получают возможность быстрого роста капитала, другиемогут воспользоваться кредитом лишь на ухудшившихся условиях и проиг-рывают в конкурентной борьбе.

Формы кредита - 3 - 1 Коммерческийкредит. Это кредит, предоставляемый предприятиями,обьединениями и другими хозяйственными субьектами другдругу.

Коммер-ческий кредит, предоставляемый в товарной форме прежде всего путемотсрочки платежа, оформляется в большинстве случаев векселем.

Век-сель-ценная бумага, представляющаа собой безусловное денежное обяза-тельство векселедержателя уплатить понаступлению срока определеннуюсумму денег владельцу векселя.Но онограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора,будучи представлен в товарной форме, он не может, например, использо-ваться для выплаты зарплаты, и не может быть представленлишь предпри-ятиями, производящими средства производства, темпредприятиям, которыеих потребляют и наоборот.

Этоограничение преодолевается путем развития банковского креди-та. 2Банковский кредит-представляемыйкредитно-финансовым и учрежде-ниями банками, фондами, ассоциациями любымхозяйственным субьектам частным предпринимателям, предприятиям, организациям и т.п. в видеденежных ссуд. Банковскиекредиты делятся на краткосрочные до 1 года , среднес-рочные 1-5 лет , долгосрочные свыше 5 лет . Эти кредитымогут обслу-живать не только обращение товаров, но и накоплениекапитала.

Преодолевограниченность коммерческого кредита по направлению,срокам и суммам сделок, банковский кредитпревратился в основную ипреимущественную форму кредитных отношений. 3Межхозяйственный денежный кредит-представляется хозяйственнымисубьектами друг другу путем, как правило, выпуска предприятиями и ор-ганизациями акций, облигаций, кредитных билетов участия идругих видовценных бумаг.

Этиопперации получили названиедецентрализованного финансирова-ния выпуск акций и кредитование выпуск облигаций, ценных бумаг предприятий. 4 Потребительский кредит-частным лицам на срок до 3 лет при по- - 4 -купке прежде всего потребительских товаров длительногопользования.Онреализуется или в форме продажи товаров с отсрочкойплотежа через роз-ничные магазины, илив форме представления банковской ссуды на потре-бительские цели. За использованиепотребительского крдита взимается,как правило, высокий рентный процент до 30 годовых . 5 Ипотечныйкредит-представляется в виде долгосрочных ссуд подзалог недвижимости земли, зданий . Инструментом представления этихссуд служат ипотечные облигациями, выпускаемые банками и предприятия-ми. Ипотечный кредит используют для обновления основныхфондов в сель-ском хозяйстве и способствует концентрации капитала вэтой сфере. 6Государственный кредит-система кредитных отношений, в которойгосударство выступает заемщиком, а население и частныйбизнес-кредито-рами денежных средств.

Источникамисредств государственного кредита служат облигации го-сударственных займов, которые могут выпускаться не только центральны-ми, но и местными органами власти.

Государствоиспользует эту форму кредита прежде всего для покры-тия дефицита государственного бюджета. В результате эмиссии государс-твенных облигаций и их распространения сформировался громадный госу-дарственный долг, превышающий в США 3 млрд 7Международный кредит-движение ссудногокапитала в сфере между-народных экономических отношений. Представляется втоварной или денеж-ной валютной форме.

Кредиторами и заемщиками являютсябанки, частныефирмы, государства, международные и региональныеорганизации.Структура современной кредитной системы Кредитнаясистема с точки зрения институциональной, представляеетсобой комплекс валютно-финансовых учреждений, активноиспользуемых го-сударством в целях регулирования экономики.

Кредитная система опос-редствует весь механизм общественного воспроизводства ислужит мощнымфактором концентрации производства и централизациикапитала, способс- - 5 -твует быстрой мобилизации свободных денежных средств и ихисапользова-нию в экономике страны.Современнаякредитная система западных стран сформировалась подвлиянием концентрации и централизации банковскогокапитала, приведшаяк возникновению банков-гигантов специализациякредитно-финансовых уч-реждений и усложнение функциональной структуры кредитнойсистемы, сли-яние илисращивание банковских и промышленных монополий и образованиефинансового капитала интеррационализация банковского дела, появлениетранснациональных банков и финансовых групп.

Всовременной кредитной системе выделяются 3 основных звена Центральный банк, который выделился из коммерческихбанков еще в 18-19в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государствопредставило исключительное право эмиссии банкнот.

Некоторые из Цент-ральных банков были сразу учреждены как государственныеинституты Не-мецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии ,другие были нацио-нализированы после Второй мировой войны Банк Франции,Англии, Японии,Канады, Нидерландов . Некоторые Центральные Банки до сихпор существу-ют на основе смешанной государственно- частной собственности Феде-ральная Резервная Система США . ФункцииЦентральных банков -эмиссиибанкнот -охранениегосударственных золото-валютных резервов -хранениерезервного фонда других кредитных учреждений -денежно-кредитноерегулирование экономики -кредитованиекоммерческих банков и осуществление кассового обс-луживания государственных учреждений -проведениерасчетов и переводных операций -контроль задеятельностью кредитных учреждений. - 6 - Коммерческиебанки - главные центры кредитной системы.

Современ-ные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универ-сального характера.

Он не только принимает вкладынаселения, предприя-тий, выдает кредиты, но и выполняет финансовоеобслуживание клиентов.Операциикоммерческого банка подразделяют на пассивные привлече-ние средств иактивные размещение средств . Банкикроме того могутбыть посредниками операций по поручению клиента накомиссионной осно-ве и доверительными операциями управлениеимуществом,ценными бумага-ми . Кредитнаясистема США включает в себя 14000 коммерческих банков,которые ведутострую конкурентную борьбу.

Результатомконцентрации ицентрализации банковского капитала стал высокий уровень монополиза-ции,возникновение банков - гигантов.Группа банков сактивами более 50млн. долларов владеет почти 74 всех банковскихактивов,хотя она сос-тавляет всего 4,4 общего числа всех коммерческих банков США. Срединих выделяются Ситокорп с активами 230 млрд , Чейз Манхеттен кор-порейшн -106 млрд Бэнк оф америка - 97млрд и Дж. П. Морган эндкомпани -88 млрд . В середине 80-ых годов в 50 крупнейших банкахСША было сосредоточено 35 активов и 32 депозитов всехбанков.

Более 35 коммерческих банков США -банки с активами от10 до 100млн . Существование большого числа коммерческих банков обусловленоэкономической целесобразностью, потребностями финансовогообслуживанияклиентов, особенностями законодательного регулированиябанковской сис-темы. Законодательные органы многих штатов использовалипредставленныеим полномочия в вопросах регистрации новых банков ипредусмотрели зап-рет банкам других штатов открывать в них свои филиалы.

Но уже сейчасмогущество крупнейших банков определяется не тольклконцентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они в за-маскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своеговлияния.Этопроисходит через систему корреспондентных связей , черезсоздание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков.С1969 года по 1986 год холдинги увеличили свою долю вбанковских акти-вах с 11,1 до 91,1 . - 7 - Особоеместо в современной рыночной экономикезанимают специали-зированные кредитно-финансовые институты пенсионныефонды, страховыекомпании,взаимные фонды,инвестиционные банки, ипотечные банки, ссу- до-сберегательные ассоциации и тому подобное . Аккомулируя громадныеденежные ресурсы,эти институты активно участвуют в процессах накопле-ния и эффективного размещения капитала.

Суммарные активы всех этихспециализированных кредитно-финансовых учреждений СШАпочти вдвое пре-вышают активы коммерческих банков. - 8 -.