Пластиковые карты. Правила использования. Пластиковые карты (карточки) — широко распростра¬ненное платежное средство оплаты товаров или услуг за рубежом, а также хранения денег в банке. Пластиковые карточки по сравнению с бумажными деньгами имеют це¬лый ряд весьма важных преимуществ: — не нужно возить и хранить валюту, которая может занимать обременяющий объем и быть безвозвратно утра¬ченной по самым разным причинам; — карточкой можно не только рассчитываться, но и получать наличные деньги; — карточка занимает мало места и при потере возоб¬новляется; — во многих случаях возможно открытие картсчета в рублях, а банк сам производит конвертацию в иностран¬ную валюту; — многие банки на средства, находящиеся на картсчете, начисляют проценты, так что можно не только тратить сбережения, но и увеличивать их; многие карточки предполагают их использование и на Украине; — владельцам многих пластиковых карт обычно предоставляются различные скидки от 10 до 40% при покупках и оплате услуг, а также разнообразные виды страхо¬вания и компенсации (медицинские, за задержку рейса, утрату багажа и еще многое другое); — пластиковые карты можно провозить беспрепятст¬венно, так как они являются по сути только электронно-механическим ключом к банковскому счету, который ис¬пользуется для безналичных расчетов и валютный кон¬троль за которым осуществляет банк. Для того чтобы пользоваться пластиковой картой, не¬обходимо открыть специальный счет (картсчет) в банке, пополнять его по мере расходования средств или оплачи¬вать поступившие счета за оказанные услуги или куплен¬ные товары.
Минимальный размер суммы вклада, необ¬ходимой для его открытия, определяется банком самосто¬ятельно и может меняться в зависимости от вида получа¬емой пластиковой карты.
К настоящему времени в мире насчитывается большое количество платежных карточных систем и видов выпус¬каемых в их рамках карт (Visa International, American Express и др.). Все имеющиеся пластиковые карты можно дифференцировать: — по способу записи информации; — по используемой платежной схеме; — по категориям владельцев карточек.
Из способов записи наибольшее распространение полу¬чили: графическая запись, выдавливание на пластине, кодировка на магнитной полосе, цифровая запись в мик¬росхему (чип), впрессованную в пластик. По используемой платежной схеме различают: • кредитные карты, имеющие нулевую начальную сум¬му карточного счета.
Банк оплачивает платежи владельца карты в кредит и взимает за это плату в виде процентов.
Клиент должен вернуть банку выплаченные деньги и заплатить проценты в течение оговоренного срока. При та¬кой схеме банк, естественно, выдает кредитные карты только тем клиентам, которым он полностью доверяет.
В России такие карточки пока не выписываются; • расчетные карты — на текущем или специальном сче¬те клиента постоянно должен находиться денежный оста¬ток. Клиент производит покупку в пределах этого остатка; • дебетовые карты — отличаются от расчетных наличием страхового депозита (остатка), который служит для оплаты долгов держателя карты в случаях задержки в пути платеж¬ных документов, выписанных сервисными точками. На сум¬му страхового депозита банки начисляют проценты и воз¬вращают депозит при закрытии карточного счета.
По категориям владельцев карточек различают: — обычные карточки, предназначенные для рядового клиента. Это карточки типа С1аssic Visa, Маss (Standart),Eurocard,MasterCard; — серебряная карточка, называемая бизнес-картой (Business Card) и предназначенная не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномочен¬ных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании; — золотая карточка, предназначенная для наиболее со¬стоятельных, богатых клиентов.
Платежные карты позволяют проводить операции в той валюте, в которой открыт банковский счет или в лю¬бой другой валюте, если владелец счета и банк договори¬лись о конвертации. По договоренности между владельцем карточки и про¬давцом торговой или сервисной точки, списание денеж¬ных средств может происходить в валюте, отличной от той, в которой оказываются услуги или продается товар, при этом магазин или сервисная точка могут взять комис¬сионные за оказанную услугу конвертации.
Оплачивать товары или услуги с помощью платежных карт можно только там, где имеются специальные уст¬ройства: импринтеры или электронные терминалы. Импринтер — это механическое считывающее устрой¬ство, необходимое для распечатки товарного чека (инвойса) в трех экземплярах. Первый инвойс отправляется в банк покупателя для списания денег с его карточного сче¬та, второй выдается на руки покупателю, а третий остает¬ся в магазине. На всех трех экземплярах покупатель дол¬жен поставить свою подпись (акцептовать, то есть при¬нять счет). Если по каким-то причинам подпись на счетах не поставлена, то покупатель (он же владелец) карточки вправе отказаться от факта покупки.
Электронный терминал, в отличие от импринтера, ав¬томатически связывается с банком покупателя и прово¬дит авторизацию (то есть сличает владельцев счета и кар¬ты, наводит справки об остатке средств на счете). После этого терминал распечатывает чек в двух экземплярах, на которых покупатель должен расписаться.
Первый эк¬земпляр выдается на руки покупателю, второй остается в магазине. Карточка считается действительной", если: • срок истечения действия карточки (дата, месяц игод), выбитый на ее лицевой стороне, не истек; • срок начала действия карточки (дата, месяц и год),выбитый на ее лицевой стороне, уже наступил; • действие карточки не ограничено территориально; • лицевая сторона карточки и подпись на оборотной стороне карточки не подверглись видимым изменениям; • фамилия держателя карточки на лицевой стороне карточки совпадает с фамилией в его удостоверении лич¬ности.
Карточкой имеет право пользоваться только ее держа¬тель. По истечении срока действия карточки она возобнов¬ляется на основании специального заявления держателя карточки, при этом новая карточка может быть выдана только при условии ее оплаты и сдачи в банк старой. При использовании карточки для оплаты товаров и ус¬луг держатель должен потребовать проведения операций в его присутствии, подписать счет или распечатку кассо¬вого терминала, предварительно проверив, что в этом до¬кументе указаны номер карточки, сумма и дата опера¬ции. Держатель несет ответственность за правильность указанной в этих документах информации.
Испорченные счета или распечатка кассового терминала должны быть аннулированы в его присутствии. Совершенная операция по получению наличных средств в банковском автомате не может быть отменена. Держатель карточки должен сохранять все документы по операциям с использованием карточки и предостав¬лять их: банку по его требованию для урегулирования спор¬ных вопросов; таможенным органам в качестве обоснования закон¬ности получения средств и их расхода за рубежом.
О состоянии карточного счета его владелец может су¬дить по представляемым ему периодически банковским выпискам. По желанию клиента выписка может быть на¬правлена почтой но указанному адресу. В случае обнаружения держателем карточки расхож¬дений между операциями, указанными в выписке и фак¬тически произведенными, держатель карточки обязан в течение определенного срока со дня получения выписки информировать банк по существу выявленных расхожде¬ний. При отсутствии от держателя заявлений в течение этого срока выписка считается подтвержденной и после¬дующие претензии могут быть отклонены банком. 2.2.