Общая характеристика страхования

 

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуа­циями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллек­туальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не извест­ны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономи­ке, сопровождающихся ростом преступности, ведут к росту не­благоприятных событий. Грозящая опасность вынуждает обще­ство осуществлять меры по предупреждению силы ее действия.

Страхование— это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оп­ределенных событий (страховых случаев) за счет денежных фон­дов, формируемых из страховых взносов (страховой премии). Страхование — особый вид экономической деятельности, свя­занный с перераспределением риска среди участников страхова­ния (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществ­ление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. Страхование является одним из важ­нейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением спе­цифических функций в экономике. Особенность страховой дея­тельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловлен­ный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, огово­ренный заранее по причинам возникновения и размеру.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность на­ступления рисков может быть оценена и существуют определен­ные гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рис­ков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие этих данных может затруднить или сделать невозмож­ной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого их них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем и страховщиком, называе­мые страховыми, возникают в связи с наличием у страхователя страхового интереса, или потребности в обеспечении страховой защиты принадлежащего ему имущества или иных имуществен­ных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отно­шений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, предусматривающего обязанности страхователя заключить договор страхования иму­щества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования может быть имущество, а также не про­тиворечащий законодательству имущественный интерес (возмож­ный имущественный вред, связанный со смертью страхователя или ущербом его здоровью, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.). Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного иму­щественным интересам страхователя, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму страховых отношений при участии специализированных страховых организа­ций, формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроиз­водства. Конечными результатами страхования являются: 1) обес­печение социальной и экономической стабильности в обществе за

 

счет полного и своевременного возмещения ущерба; 2) привлечение временно свободных средств страхового фонда к инвестиционной деятельности страховых организаций; 3) достигнутые показатели развития страховых операций на макроэкономическом уровне. Роль страхования в системе общественного воспроизводства пред­полагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной эко­номики наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного ха­рактера и техногенных рисков резко возрастают потребности хо­зяйствующих субъектов в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и в результате действий других экономических фак­торов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.

Страхованию присущи следующие специфические признаки, характеризующие его экономическую категорию:

· наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести мате­риальный ущерб;

· перераспределение ущерба во времени;

· удовлетворение объективной потребности физических и юри­дических лиц в покрытии возможного ущерба;

· возвратность страховых платежей, мобилизованных в стра­ховой фонд, в форме страховых возмещений.

Содержание страхования заключается в компенсации ущерба при наступлении неблагоприятных событий. Оказание же помо­щи при возникновении негативных обстоятельств в страховой системе возможно при наличии определенных условий.

Во-первых, рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность означает то, что рисковое событие может произойти, а может и нет. Однако в страховании случайное собы­тие должно быть таковым, что вероятность его наступления может быть предвидена, измерена и учтена. Неопределенность означает, что событие произойдет, но не известно, в какой период времени.

Во-вторых, в системе страхования защищаются рисковые собы­тия, как не зависящие от воли человека, так и те, наступление ко­торых можно предотвратить или снизить размер ущерба от них.

 

В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций долж­на осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопре­деляет заинтересованность в .предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в организации поступления взносов денежных средств сообществом для компен­сации ущерба пострадавшему его члену.

В-четвертых, случайность — важная особенность страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных зна­ний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непред­сказуемы время его наступления, размер ущерба и объект.

Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, сберегательная, кон­трольная.

Рисковая — главная функция, поскольку наличие риска явля­ется предпосылкой страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция реализуется путем финансиро­вания (за счет части средств страхового фонда) локальных меро­приятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска.

Сберегательная функция — это сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого ими социального положения и уровня доходов.

Контрольная функция страхования заключается в обеспече­нии строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирую­щего страховую деятельность. Осуществление данной функции реализуется через финансовый контроль за законным проведе­нием страховых операций страховщиками.

В экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах:

· как солидарное объединение страхователей в целях воз­мездного возмещения ущерба при наступлении страховых событий;

 

· как сфера бизнеса, приносящая прибыль.

Многообразие подлежащих страхованию объектов, страхо­вых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм про­ведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, т.е. создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу по­ложены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группиро­вок страхования (табл. 10.1).

 

Исходя из характера страховых отношений между страхов­щиком и страхователем и юридического признака страховых операций страхование может проводиться в обязательной и доб­ровольной форме.

В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников рас­пространяется принцип обязательности, т.е. страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик — выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях (напри­мер, обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование воен­нослужащих и военнообязанных, сотрудников Государственной налоговой службы, сотрудников милиции и пожарной службы, должностных лиц таможенных органов; обязательное страхова­ние работников предприятий с особо опасными условиями работы; обязательное страхование, имущества, принадлежащего гражда­нам /дом, садовые домики, гаражи/; обязательное экологическое страхование; обязательное государственное личное страхование от риска радиационного ущерба и др.).

 

Обязательное страхование базируется на ряде принципов.

В соответствии с принципом обязательности не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страховате­лем, так как обязательное страхование устанавливается законом.

Принцип сплошного охвата страхованием указанных в зако­нодательстве объектов предусматривает, что страхователь дол­жен застраховать все объекты, подлежащие обязательному стра­хованию, а страховщик — принять их на страхование.

Принцип действия страхования независимо от внесения стра­ховых взносов страхователем предполагает, что если последний не уплатил страховой взнос своевременно, он будет взыскан в судеб­ном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое воз­мещение подлежит выплате с удержанием задолженности по стра­ховым платежам.

Принцип бессрочности страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к дру­гому владельцу оно не прекращается, но теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования принцип бессрочно­сти не распространяется.

Принцип нормирования страхового обеспечения предусматри­вает (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения) установление норм страхового обеспе­чения (в процентах от страховой оценки или в рублях) для дан­ной местности на один объект.

Добровольное страхование проводится в добровольном поряд­ке, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, опреде­ляющие общие условия и порядок его проведения, устанавлива­ются страховщиком самостоятельно в соответствии с законода­тельством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения оговариваются в договоре, заключаемом между страхователем и страховщиком.

Добровольное страхование базируется на определенных прин­ципах.

 

Принцип добровольного участия в страховании в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхо­вания. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

Принцип выборочного охвата страхованием физических и юри­дических лиц связан с тем, что не все страхователи изъявляют же­лание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхо­вания могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья и т.п.).

Принцип ограничения срока страхования определяется тем, что начало и окончание этого срока отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение под­лежит выплате только в том случае, если страховой случай про­изошел в период страхования.

Принцип уплаты страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхо­вания обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.

Выделение видов страхования позволяет иметь четкое пред­ставление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхо­вания, накапливать, обобщать, анализировать и оценивать ин­формацию о развитии и эффективности страхования, определять направления разработки и продвижения на страховой рынок но­вых видов страховых услуг.

Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правила­ми страхования, тарифами и лицензией (рис, 10.1).

Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребно­стей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Воз­никающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависи­мые гарантированные законом права и обязанности страхователей

 

 

и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обяза­тельными видами страхования, когда ответственность страховщи­ка по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом. Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее воз­мездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхо­вого события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заклю­чен договор, причиненный вследствие этого события ущерб за­страхованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхова­тель) обязуется оплатить обусловленную договором сумму (стра­ховой взнос, страховую премию).

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса).

Страховое свидетельство (полис) является документом, под­тверждающим факт заключения договора страхования.

Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, которыми признаются: объект страхования; размеры страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты; перечень страховых слу­чаев; срок страхования, начало и окончание действия страхово­го договора; в личном страховании — застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и уста­навливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком, но согласованными в Комстрахнадзоре при по­лучении лицензии на право осуществления отдельных видов страхования.

 

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распростра­няется на страховые случаи, происшедшие после вступления до­говора страхования в силу, если этим документом не предусмот­рен иной срок начала действия страхования.

В договор включается также перечень так называемых исклю­чений (исключений из объема страховой ответственности), т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения: наступление страхового случая вследствие воздей­ствия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязне­ния, военных действий, гражданской войны; убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализа­ции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; наступление страхово­го случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

· ознакомить страхователя с правилами страхования;

· в случае проведения страхователем мероприятий, умень­шивших риск страхового случая и размер возможного ущер­ба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости данного имущества перезаклю­чить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

· при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

· возместить расходы, произведенные страхователем при стра­ховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено пра­вилами страхования;

· не разглашать сведения о страхователе и его имуществен­ном положении (за исключением случаев, предусмотрен­ных законодательством).

Страхователь обязан:

· своевременно вносить страховые взносы;

· при заключении договора сообщать страховщику о всех из­вестных ему обстоятельствах, имеющих значение для оцен­ки страхового риска;

 

· принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при на­ступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Основные виды договоров страхования: имущественный, лич­ный, ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застра­хован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, нахо­дящегося во владении, пользовании, распоряжении страховате­ля или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обя­зательств контрагентами предпринимателя или изменения усло­вий этой деятельности по независящим от предпринимателя об­стоятельствам.

По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

По договору страхования ответственности может быть за­страхован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые сущест­вуют одновременно и заключаются с одним страхователем с це­лью более полной страховой защиты.

Договор страхования прекращает действие в случаях:

· истечения его срока;

· исполнения страховщиком обязательств перед страховате­лем по договору в полном объеме;

· неуплаты страхователем страховых взносов;

· ликвидации страхователя, являющегося юридическим ли­цом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

· ликвидации страховщика в порядке, установленном зако­нодательством;

 

· принятия судом решения о признании договора недейст­вительным и др.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмот­рено договором, а также по соглашению сторон.

Специфическая совокупность понятий, составляющих про­фессиональную страховую терминологию, отражает явления, связанные с проявлением страховых интересов, формированием и использованием средств страхового фонда, с конкретными на­правлениями страховой деятельности.

Основные термины и понятия страхования можно разделить

· на пять категорий:

· характеризующие основных участников страховых отношений;

· характеризующие общие условия страховой деятельности;

· связанные с формированием страхового фонда;

· связанные с использованием средств страхового фонда;

· чаще других используемые в международной практике стра­хования.