Становление и развитие

Становление и развитие. В историческом плане банки возникли первоначально как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, то есть внешнее обращение рынка. Несомненно, что первые банкиры руководствовались соображениями не только способствовать движению денежных средств, предоставляя их взаймы, но и стать ростовщиками.

Ведь ростоищичество самый простой и надежный путь получения прибыли, что хорошо усвоили наши коммерческие банки, орошенные дождем рыночных нововведений в стране. Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый знал свою нишу в сфере -зкономическиx отношений или, как принято говорить сейчас, в экономическом пространстве. Исторически банки возникли раньше своего названия.

Слово банк произошло от немецкого слова die Bank - скамья, на которой проводились расчеты. Иногда встречается мнение, что слово банк произошло от итальянского слова Banko, также означающего скамью. Банки прошли в своем развитии несколько этапов. Первоначально они выступали в виде исключительно меняльных контор, производивших различные денежные операции. Но довольно скоро к меняльному делу присоединяется и кредитное дело, что привело к появлению ростовщичества.

Первые банки начинают зарождаться у древних халдеев за 2300 лет до нашей эры в виде торговых товариществ, занимающихся выдачей денежных ссуд и переводными операциями. Но начало банковского развития принадлежит все же Вавилону, где банковское дело уже было развито. Достаточно развитая банковская система существовала в Элладе, где в виде банков выступали храмы, прежде всего Эфесский, Делосский, Дельфийский. В IV столетии до нашей эры в Афинах конкурентами храмов стали трапезиты менялы, название которых пошло от греческого слова трапеза, означающего стол, на котором трапезиты проводили свои операции.

Разнообразие банковских операций привело к специализации трапезитов. Появляются аргираймосы, занимающиеся меняльным делом, и довейстаи, выдававшие ссуды и принимавшие участие в промышленных предприятиях. Дальнейшее развитие банковского дела привело к появлению и распространению банков в Египте и Риме, основанных по образцу и подобию греческих. Аргентарии или мензарии, производившие свои операции на форуме, появились III веке до нашей эры. Все эти банки возникли как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, образующие внешнее обрамление рынка.

Постепенное распространение банковского дела привело к появлению в Ганзейских городах общественных банков, основанных городскими управлениями совместно с торговыми классами и находящихся под управлением города. Примером тому служит Банк св. Георгия в Генуе, который пользовался крупными привилегиями, вплоть до права отлучения от церкви неисправимых должников.

Дальнейшее развитие банков происходило в основном в Англии. Английский банк, ставший впоследствии государственным центральным банком, был образован в 1694 году шотландцем Уильямом Петерсоном и был призван решить проблему государственного дефицита. В это же время начинают появляться специализированные банки, например Британский банк для торговли холстом. Прусский банк для морской торговли, Парижская учетная касса.

Появились разнообразные кредитные учреждения ипотечные банки, народные банки, ремесленные банки, ссудные кадсы, ломбарды. В зависимости от проводимых операций начинают выделяться эмиссионные банки, занимающиеся выпуском денег, жиробанки, так называемые расчетные банки, основной операцией которых выступают переводные расчетные операции, депозитные банки, занимающиеся приемом и выдачей вкладов, чековые банки, проводящие операции по текущему счету. Государственные банки возникли в мире позже частных.

Начиная с XIX века появляются Государственный банк Франции образован Наполеоном I в 1800 году Австрийский 1816, Бельгийский национальный банк 1825, Русский государственный банк 1860, Итальянский национальный банк. Государственные банки стали сосуществовать с частными таким образом, что каждый нашел и знал свою нишу в сфере экономических отношений. Социализм в Советском Союзе посвоему перекроил банковскую систему, установив полную государственную монополию на банковские денежные операции, отодвинув частный финансово-коммерческий бизнес в теневую область, сделав его запретным.

Труднодоступность государственных банков как кредитных учреждений для населения приводила в Советском Союзе к возникновению на предприятиях, в коллективах своего рода минибанков в виде касс взаимопомощи и черных касс. Люди, обладающие свободными денежными средствами и сердобольно относящиеся к нехватке денежных средств у ближних, становились индивидуальными кредобанками, предоставляя деньги взаймы, в долг. Характерно, что до сих пор отдельные российские граждане, беря деньги взаймы у знакомых, даже не задумываются над тем, что надо платить кредитный, ссудный процент заимодавцу.

В условиях высокого уровня инфляции беспроцентное предоставление денег в долг на длительный срок равнозначно их безвозмездному дарению. Достигнутый в советской системе хозяйствования высший уровень монополизма государственного банка привел ктому, что республиканские и местные банки фактически представляли собой отделения Центрального государственного банка страны.

Более того, так как Государственный банк СССР был непосредственно подчинен правительству и Министерству финансов, то возникла бесконтрольная государственная финансово-банковская олигархия, державшая за семью печатями тайны золотого запаса, выпуска денег в обращение, распределения и использования денежных средств, государственного долга. Хотя банковская система присуща любой экономике, только в условиях рыночной экономики она приобретает роль центрального звена финансового контура управления.

Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на первый план проблему регулирования денежного обращения, а посредством него всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений имеют непреходящее значение в рыночной экомике, представляют центральное звено всей финансовой системы, служат главым реглятором денежного обращения, обеспечивают его устойчивость.

В период господства командно-административной системы в нашей стране роль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведению безналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а также финансированию капитального строительства за счет средств госбюджета и специальных целевых фондов. Будучи составной частью государственного аппарата, банки при централизованном общегосударственном планировании осуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемых направлений использования денежных средств и лимитируемых фондов кредитования.

Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и самих банковских работников фактически не было существенной разницы между бюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того же бюджета по исключительно низким, фактически условным процентам. Государственный банк постоянно занимался воспроизведением через кредит финансового образа директивного государственного народнохозяйственного плана и дополняющих его правительственных программ и постановлений.

По сути дела Госбанк являлся кассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии для финансирования во многом дефицитных, расточительных, да и просто ненужных правительственных программ, воплощающих высокомерные амбиции и узкогрупповые интересы. В 1987 году в дополнение к государственным была создана сеть специализированных банков, таких, как Жилищно-социальный банк, занимавшийся обслуживанием и кредитованием жилищного и социально-бытового сектора экономики Агропромышленный банк, деятельность которого была направлена на обслуживание операций агропромышленного комплекса Промышленно-строитель-ный банк, выросший на основе Стройбанка и занимавшийся расчетным и кредитным обслуживанием промышленности, строительства, транспорта Сберегательный банк, заменивший сберегательные кассы Внешнеэкономический банк для обслуживания внешнеэкономических операций.

Однако это нововведение не меняло организации банковского дела по существу, так как специализированные банки стали разделенным централизованным банком, в котором прибавилось число вертикальных структур.

Подобная банковская система могла лишь тормозить развитие товарно-денежных отношений. Лишь на новом витке экономических преобразований в России появилась и стала действовать совершенная двухуровневая банковская система, в которой Центральный государственный банк взаимодействует с обширной совокупностью банков второго уровня коммерческими банками.

Произошло значительное увеличение количества коммерческих банков, которые приняли на себя груз проведения банковских операций с юридическими и физическими лицами резко расширился круг этих операций, банки стали активными участниками рынка ценных бумаг, вексельного обращения. Вместе с тем Центральный банк России сосредоточил свои усилия на организации банковского дела в стране в целом и регулировании деятельности коммерческих банков.

Но становление современной банковской системы в России продолжается. Следует иметь в виду, что банки не просто хранилища денег и кассы для их выдачи и предоставления в кредит. Они представляют собой мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемой путем перераспределения финансов, капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производвенных и социальных объектов.

Банки могут направлять денежные средства, финансовые ресурсы в виде кредитов в те отрасли, сферы, регионы, где капитал найдет лучшее, полезное, эффективное применение. Непродуманная политика кредитования, искусственно заниженные процентной ставки приводят к разрушительным инфляционным процессам, дефициту государственного бюджета, пустой трате средств. В условиях, когда банки подмяты под ceбя государственным аппаратом, финансовая саморегуляция заменяется принудительным распределением зачастую не реальных, а фиктивных денежных средств.

В итоге все это ведет к обнищанию страны. Роль банков. Кредитная система в широком смысле слова представляет собой совокупность банковских и иных кредитных учреждений, правовые формы организации и методы осуществления кредитных операции. Дальнейшее развитие кредита и банков проявляется в развертывании, расширении, обобществлении финансово-кредитных учрежлений и, появлении новых задач и функций кредитной системы.

На этапе ее становления кредитной системе отводилась роль вытеснителя старомодных ростовщиков. Она формировалась, во-первых, путем создания кредитных денег и, во-вторых, посредстном возрастающего привлечения свободного денежного капитала нредприятийд государства и населения, самих ростовщиков. Место посредника в платежах, которое приобрела кредитная система в лице банков в последующий период своего развития, сохраняется и на более поздних этапах развития.

Кредитная система постепенно превратилась во всесильного монополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом предпринимателей, а также свободными денежными средствами населения и осуществляющего мобилизации денежных средств всего общества в целях накопления капитала. В настоящее время происходит дальнейшее развитие кредитной системы, и прежде всего ее функций. Наряду с основной функцией аккумуляцией свободных денежных средств и превращением их в ссудный капитал развиваются и другие функции, такие, как прием вкладов и открытие по ним различного рода счетов, организация выпуска акций и облигаций, прием ценностей на хранение, операции посредничества в платежах.

Кредитная система берет на себя выполнение операции с деньгами отдельных предприятий и организаций, создает такие орудия обращснияД которые заменяют сначала золото, а затем и кредитные деньги безналичным расчет том. Превратившись в звено финансового капитала, кредитная система проникает во все сферы хозяйственной жизни.

Если говорить о ее положении и современных условиях, то с полным основанием можно сказать, что ей принадлежит центральное место в экономическом воспроизводстве. Банковская система как стержневая часть кредитной системы по своей формальной организации и централизации представляет самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит развитие экономических отношений. Сформировавшаяся кредитная система охватывает два звена или две подсистемы банковские и парабанковские учреждения, формирующие соответственно банковскую и парабанковскую систему. Банковская система представлена банками и другими учреждениями банковского типа, например учетными домами.

Парабанковская система представлена специализированными кредитно-финансовыми и почто-сберегательными институтами. Ключевое звено кредитной, системы, контролирующее основную массу кредитных и финансовых операций, представляет банковская система. Банковская система одно из высших достижении экономической цивилизации.

Изобретенная и постророенная человеком, она воплотила в себе многогранный тончайший инструмент воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направление развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики.