Проблемы страхования автотранспорта в России

МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЮРИДИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТКафедра гражданского права Курсовая работа по теме Проблемы страхования автотранспорта в России Выполнил Студент 3-го курса Группы 9312 Аксенов Ф.Б. Научный руководитель Чебунин А.В. Иркутск 2000 ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ 2 До советский период 2 Советский период 2 СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА В РОССИИ СЕГОДНЯ 2 ПРОБЛЕМЫ ВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ ОШИБОК ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ СТРАХОВАНИЯ 2 Пределы правоспособности страховщика 2 Момент заключения договора страхования 2 Существенные условия договора страхования 2 ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТА В РОССИИ 2 Мошенничество 2 Определение страховой стоимости имущества 2 Определение ущерба и размера страховой выплаты 2 ЗАКЛЮЧЕНИЕ 2 Литература 2 ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ До советский периодЭпоха великих реформ Александра II 60-е 70-е гг покончившая с крепостничеством и осуществившая долгожданный прорыв в сферу здоровых рыночных отношений в экономике страны, широко открыла двери частной инициативе и в страховом деле. Однако наряду с бесспорными плюсами - упрощением учредительской процедуры, избавлением частных компаний от мелочной регламентации, предоставлением им большей свободы действий, она высветила доселе неведомые проблемы - конкуренцию, дефицит квалифицированных кадров, юридическую сторону взаимоотношений страховщиков со страхователями.

Московское страховое от огня общество, образованное указом Александра II 5 мая 1858 года, первым столкнулось со сложностями работы в новых условиях.

Учредителями его были текстильные фабриканты Лев Кноп и Алексей Хлудов, знаменитый книгоиздатель Козьма Солдатенков, купцы Логин Прен, Иван Жадимеровский и другие.

Имея перед собой готовые образцы в лице компаний первой половины века, создатели Московского общества не стали вносить в его структуру и распорядок работы ничего принципиально нового.

Так, полисные условия практически скопировали с устава 1-го Российского страхового от огня общества. Капитал в два миллиона рублей был поделен на 200-рублевые акции, которые, как и руководящие посты, распределили между собой учредители. С малознакомым ранее явлением конкуренцией руководители Московского общества столкнулись довольно быстро.

Часть страхового поля, включавшая в себя надежные в пожарном отношении объекты застрахования, была в значительной мере уже освоена 1-м, 2-м обществами и Саламандрой. Перспективы страхования новых фабрик и их складских помещений были неясны. Компании пришлось невольно идти на заведомый риск при заключении договоров. Кроме того, желая поскорее встать на ноги и привлечь к себе внимание потенциальных страхователей, руководители Московского общества пошли на заметное понижение тарифов премий. Поначалу это дало желаемый эффект, но ряд засушливых лет и вызванные ими опустошительные пожары в Казани в 1859 г Москве и С-Петербурге в 1861-1862 гг. поставило общество на грань краха.

В 1862 году, при сборе премии в сумме 592 тыс. руб обществу пришлось выплатить пострадавшим около 1,8 миллиона. На покрытие убытков ушел не только весь небольшой запасной капитал, но и часть основного. Обществу пришлось специальным дополнением к уставу уменьшать номинал своих акций до 100 рублей. Неудачное начало вынудило его создателей признать, что без продуманной, строго научной организации дела ситуацию поправить вряд ли удастся.

Было решено подыскать специалиста, досконально знакомого с тонкостями огневого страхования и способного предложить программу выхода из нелегкого положения. Такого специалиста Московское общество нашло в лице Иосифа Люкке, в прошлом директора Магдебургской страховой компании, приглашенного Л.Кнопом на должность управляющего делами.

Приступив к делу в апреле 1863 г И.Люкке вскоре предложил работодателям ряд мер по стабилизации положения. На первое место им были поставлены грамотные актуарные расчеты, позволяющие найти оптимальное соотношение между размером страховой премии и среднестатистической вероятностью возгорания в разных регионах страны. Другой мерой, призванной повернуть дело к лучшему, явился отказ на время от приема рисков в перестрахование от русских обществ и переориентация на зарубежных партнеров.

Крайне необходимым новый управляющий делами признал урегулирование отношений с конкурентами. Последнее было весьма актуально, так как пятилетие с 1867 по 1872 г. оказалось весьма урожайным на новые компании 2 из них появились в С-Петербурге, по одной - в Варшаве и Нижнем Новгороде, и 3 общества - Коммерческое , Северное и Якорь - в Москве Ревизор 7, апрель, 1996 г с. 27-28 Из трех упомянутых выше компаний наименее заметным оказалось Коммерческое страховое общество, открытое в 1870 г. при участии группы финансистов во главе с банкирами и железнодорожными деятелями Самуилом и Лазарем Поляковыми.

Масштабы и результаты его работы позволили ему занять место лишь во второй десятке российских акционерных обществ, занимавшихся транспортным и огневым страхованиями. Осторожная политика, проводимая И.Люкке, постепенно начала давать результаты. К началу 80-х гг. были восстановлены в прежних размерах 2 млн и 700 тыс. основной и запасной капиталы, за 4 миллиона перевалил резерв премий.

Заключение в 1875 г. восемью компаниями тарифного синдиката позволило несколько снизить остроту конкуренции, и в 90-е годы Московское общество вступило как равноправный партнер обществ, занимавшихся огневым страхованием. Иосифа Люкке, умершего в 1898 г сменил на посту управляющего делами его сын, Павел Люкке, продолжавший дело отца до 1915 г. 23 июня 1872 года открыло свои операции по страхованию жизни, транспортов от огня и несчастных случаев акционерное общество Якорь. Учредили его банкирские и торговые дома М. Вогау и К и И. Юнкер и К , основанные выходцами из Германии в начале XIX века. Руководители нового общества постарались избежать ошибки своих предшественников из Московского общества, сразу же сделав ставку на опытным специалистов страхового дела. В становлении и успешной работе Якоря важную роль сыграли Александр Шахт, автор ряда книг и пособий по теории и практике страхования, опытный организатор Феликс Отто, коммерции советник, гласный Московской городской думы Конрад Банза. Обилие немецких фамилий в руководстве не только московских, но и большинства российских компаний побуждает более подробно коснуться вопроса, довольно болезненного для патриотического сознания наших соотечественников.

И впрямь, процент выходцев из Германии и Австрии среди страховщиков России был весьма значительным. Списки служащих компаний буквально пестрят фамилиями типа Блументаль, Гартунг, Келлер, Генгерт, Паукер, Шипс, Фогт и др. Это, казалось бы, подтверждает известный тезис о полной зависимости российского предпринимательства от иностранного капитала, тем более что о засилье немцев в страховом деле писала и дореволюционная пресса.

Более внимательный анализ этого непростого явления позволяет, избежав крайностей в суждениях, отнестись к его оценке скорее положительно.

Германия с ее многовековыми традициями страхования и разветвленной системой услуг подобного рода была своего рода кузницей кадров для стран, страховое дело в которых переживало период становления и развития.

Приезжая в Россию и принимая ее подданство, немецкие страховщики вполне искренне и добросовестно отдавали свои знания и способности новой родине. Со временем они и в особенности их дети начинали даже подчеркивать свою русскость, именуя себя по имени-отчеству в чисто русской манере Иосиф Федорович Люкке, Феликс Карлович Отто, Роман Иванович Пенль, Артур Оттович Фогт. Доля же чисто немецкого капитала в финансах страховых компаний была незначительной и решающей роли не играла.

Последнее из рассматриваемых здесь страховых обществ появилось на свет несколько менее типичным для того времени образом. Учреждено оно было под названием Северное общество страхования и складов товаров с выдачею варрантов. Со временем, столкнувшись с убыточностью складских и транспортных операций, основатели преобразовали его в Северное страховое общество, всецело сосредоточившись на транспортном и огневом страховании. Главным учредителем и владельцем около трехсот паев общества был Василий Кокорев, один из пионеров предпринимательства в железнодорожном, нефтяном и строительном деле. В числе учредителей и первых директоров правления фигурировало немало и других весьма именитых персон известные в деловом мире предприниматели Петр Губонин и Иван Алафузов, представители знаменитой купеческой и промышленной династии Тимофей и Викула Морозовы, уже знакомые по Московскому обществу К.Солдатенков и А.Хлудов.

В отличие от первых трех, разместивших свои резиденции на Лубянке, Северное общество предпочло обосноваться на Никольской улице Московском Сити, центре банковской деятельности Москвы.

Солидная финансовая база и деловой авторитет учредителей позволили ему успешно преодолеть непростой начальный период и войти на равных в сообщество московских страховщиков. География московских страховых компаний была достаточно широка и простиралась далеко за пределы Московской губернии. Их отделения и агентства были рассеяны не только по центральным регионам страны, но успешно работали в Прибалтике, Закавказье, Средней Азии, Сибири.

Промышленные и финансовые связи московских текстильных королей с отдаленными районами, где приобреталось сырье либо сбывалась продукция, облегчали им, как представителям страховых компаний, установление необходимых контактов и для страховой деятельности. Конец XIX столетия, когда в основном сложилась сеть российских акционерных компаний, был отмечен известной унификацией их деятельности. Большинство огневых обществ добавило к своим операциям страхование жизни, транспорта, ценностей, перевозимых по почте общества, занимавшиеся чисто транспортным страхованием, ввели у себя огневое, и т.д. Расширение спектра услуг сослужило страховщикам добрую службу в кризисные 1900-1903 и 1905-1907 годы. Многочисленные крахи и разорения, уличные беспорядки, погромы и поджоги резко осложнили их деятельность.

Биржевая котировка большинства акций резко упала до номинала и ниже, и руководству компаний пришлось приложить максимум усилий, чтобы остаться на плаву.

В этих условиях главным средством борьбы с потерями явилось покрытие убытков от одним типов операций за счет прибыли от других. Период стабильности и устойчивого промышленного роста в предвоенные годы оказался для российских страховщиков последним периодом благополучия и успехов. Московские компании в это время уверенно занимают место в первой десятке крупнейших. Примерно к 1910 г. Якорь , Московское и Северное общества восстановили утраченный за кризисные годы запасной капитал и прежние резервы премий.

Успехам двух последних в немалой степени способствовало строительство и коммерческое использование двух роскошных зданий на Старой площади, в советское время вошедших в комплекс помещений, занимаемых ЦК КПСС. На долю Московского и Северного обществ в этот период приходится немало договоров о страховании, заключенных с богоугодными заведениями Московским обществом покровительства над несовершеннолетними и беспризорными, Обществом попечительства о слепых, приютами для бездомных и др. Организации эти с их крайне ограниченным бюджетом не могли представлять большого коммерческого интереса для страховщиков, и договоры с ними были фактически актами благотворительности, формой материальной поддержки.

Не меньшей популярностью московские компании пользовались и у весьма именитых клиентов. В списке держателей их полисов встречаются фамилии Голицыных, Родзянко, Хитрово, Лобановых-Росовских. Из объектов недвижимости, застрахованных Московским обществом, заслуживают быть упомянутыми усадьба А.Блока в Шахматово, здание ресторана Прага на Арбатской площади, усадьба А.Рейнбота ныне музей Горки Ленинские. В период с 1914 по 1917 гг. информация о работе московских компаний по вполне понятным причинам начинает исчезать из печати.

Увеличение объемов страхования не могло компенсировать потерь военного времени. Не от легкой жизни, видимо, ввело руководство Якоря в свой состав скандально знаменитого банкира Дмитрия Рубинштейна, известного специалиста по операциям с сомнительными ценными бумагами. После же октября 1917 г. даже такие способы продолжать свою деятельность оказались исчерпанными, и страховые компании Москвы вместе с их конкурентами вскоре постигла общая печальная участь всех частных предприятий России.

Советский период

Финансы 9, 1996 г с. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом. Необходимо всемерно использовать эти возможности, наращивать мощности ... Особенности экономического и социального развития нашей страны за прош... А их и не могло быть, так как они действовали в разных весовых категор...

СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА В РОССИИ СЕГОДНЯ

На российском страховом рынке, который насчитывает в настоящее время 1... Страхование автокаско 2. Страховое дело, сентябрь 1999, стр. 23 Удельный вес основных видов в общем объеме автострахования следующи... Параллельно с развитием страхования будет развиваться и вовлечение в н...

ПРОБЛЕМЫ ВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ ОШИБОК ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ СТРАХОВАНИЯ

ПРОБЛЕМЫ ВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ ОШИБОК ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ СТРАХОВАНИЯ. Поэтому, получив лицензию на определенный вид страхования, страховщики... 3 Закон устанавливает, что при заключении договора страхования у страх... 2.2 Условий лицензирования, которая позволяет при отсутствии данных ст... В этих условиях выполнение правил страхования является обязательным то...

Момент заключения договора страхования

1 статьи 432 ГК записано Договор считается заключенным, если между сто... что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с м... ГК, как мы видим, устанавливает, что факт заключения договора и факт е... 1 статьи 432 ГК. Статья 432 определяет не момент заключения договора, а условие, при ко...

Существенные условия договора страхования

Существенные условия договора страхования. 1 статьи 432 ГК о необходимости согласования всех существенных условий... Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми самыми условия... Большинство ошибок в существенных условиях это, как правило, небрежнос... Входит ли в это также и невозврат процентов по договору? Известны случ...

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТА В РОССИИ

ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТА В РОССИИ

Мошенничество

Допустим, человеку срочно нужно отдать долг, где взять деньги? Он стра... Кое-кто умудряется автомобиль утопить, часто разбирают на запчасти и п... Подпись уже поставлена Часто страховщики привязывают клиентов к собств... Жалко, что многие из нас об этом даже не подозревают. Допустим в правилах компании ИНГОССТРАХ в пункте 2.1.4 сказано Ингосст...

Определение страховой стоимости имущества

Обычно документами, служащими основой для определения размера страхово... Некоторые просто ориентируются на объявления о продаже аналогичных маш... При этом страховая сумма дает возможность произвести денежную оценку и... Поэтому нечистые на руку страхователи заинтересованы в завышении страх... Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенну...

Определение ущерба и размера страховой выплаты

Однако учитывая, что в случае оплаты полной замены какого либо узла тр... Страховое возмещение за уничтоженный, поврежденный или похищенный авто... Приведем пример. Легковой автомобиль полностью уничтожен в результате ... Износ на день заключения договора составил 20 процентов стоимости авто... А следовательно чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем б...

Литература

Литература 1. Гражданский Кодекс РФ Часть Вторая. 2. Закон РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации от 27.11.92 г. 4015 -1 ред. ФЗ от 31.12.97 г. 157 - ФЗ 3. ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ Учебное пособие С.К. Казанцев. Екатеринбург изд. ИПК УГТУ, 1998. 101 с. 4. Государственное страхование в СССР, Госфиниздат, 1953. С. 70. 5. Страхование от А до Я Под ред. Л.И Корчевской, К.Е. Турбиной Издательство Инфра-М, Москва 1996. всего 624 стр. Периодические издания 6. Журнал РУССКИЙ ПОЛИС 1 декабрь 1999 стр 15-20 7. Журнал РУССКИЙ ПОЛИС 1 2 январь 2000 стр 27 8. Журнал Ревизор 7, апрель, 1996 г. стр 27-30 9. Журнал Страховое дело, сентябрь 1999 стр17-23 10. Журнал О страховании.

Сборник публикаций . 15 98 11. Финансовая газета. Региональный выпуск 6, 1996 г с. 3 7, 1996 г с. 4 8, 1996 г с. 4. 12. Финансовая газета. Региональный выпуск 19, 1997 г. с. 3. 13. Журнал Эксперт, 17 от 10.05.1999 14. Страховая газета 1997-1998гг 15. Газета Финансы 9, 1996 г с. 27-33 Он-лайновые периодические издания16. Сервер повещенный страхованию http www.allinsurance.ru 17. Сервер повещенный страхованию http www.insure.auto.ru 18. Сервер повещенный страхованию http www.insurence2000.ru.