рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Коммерческие банки в рыночной экономике

Коммерческие банки в рыночной экономике - раздел Экономика, Содержание Введение 3 Глава 1 Коммерческие Банки, Их Функции, Виды И Роль В Э...

Содержание Введение 3 Глава 1 Коммерческие банки, их функции, виды и роль в экономике 5 Глава 2 Основные операции коммерческих банков 11 Глава 3 Коммерческие банки Российской Федерации 18 Заключение 28 Список литературы 31 Введение Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось.

При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общего труда. Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население.

Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от предприятий и фирм, от торговцев и фермеров, от государства и частных лиц. По существу, банковская система - это сердце хозяйственного организма любой страны. Но банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Банковские институты прошли свой определенный эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества.

Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков. Сегодня в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы значительно усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Наиболее распространенной является двухуровневая банковская система, первый ярус которой представлен Центральным банком, а второй занимает сеть коммерческих банков и других финансовых учреждений.

Двухуровневая банковская система играет важную роль в обеспечении функционирования народного хозяйства, кроме того, она позволяет регулировать различными способами такие экономические процессы как инфляция, занятость и другие. Деятельность коммерческих банков так многообразна, что их действительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществе коммерческие банки, которые представляют собой частные и государственные учреждения, занимаются самыми разнообразными видами операций и предоставляют своим клиентам широчайший спектор финансовых услуг.

Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения через них осуществляются расчетные, кассовые, валютные операции, купля-продажа и выпуск ценных бумаг, в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, а также финансирование народного хозяйства в целом. Коммерческие банки выполняют ряд нетрадиционных банковских операций таких, как лизинг, факторинг, операции с драгоценными металлами, форфейтинг, трастовые операции, гарантии и поручительства и иные виды услуг.

Учреждения коммерческих банков выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах относится целый ряд институтов с различной структурой и разным отношением собственности. Данная тема весьма актуальна в настоящее время.

Система коммерческих банков развивается, стремительно набирая обороты. Коммерческие банки занимают свое место в экономике и играют особую роль в процессе функционирования народного хозяйства. Целью курсовой работы является углубленное изучение такого института кредито-банковской системы, как коммерческие банки. Дання цель может быть достигнута путем решения ряда задач Раскрыть понятие коммерческие банки Остановиться на функциях коммерческих банков Особое внимание уделить их роли в экономике Рассмотреть виды взависимости от различного рода критериев Изложить основные принципы деятельности коммерческих банков Подробно рассмотреть и охарактеризовать основные операции коммерческих банков и оказываемые ими услуги, а именно ь осуществление денежных расчетов и основные виды счетов ь кредитование и его формы ь операции с ценными бумагами и связанная с ними инвестиционная деятельность ь валютные операции ь кассовое обслуживание клиентов ь корреспондентские межбанковские отношения ь лизинг ь трастовые операции ь факторинг и форфейтинг ь банковские гарантии и поручительства ь операции с драгоценными металлами Описать и проанализировать систему коммерческих банков на примере Российской Федерации.

При это особое внимание уделить ь истории возникновения и развития российских коммерческих банков ь положению коммерческих банков в стане на сегодняшний день и банковским проблемам настоящего времени ь тенденциям развития с учетом всех перспектив и проблем Основными источниками при написании данной курсовой работы послужили Организация деятельности коммерческих банков Г.И. Кравцовой, Коммерческие банки и их операции О.М. Марковой и ряд статей из российского журнала Банковское дело. Что касается степени разработанности проблемы коммерческих банков, то надо отметить, что современные авторы, как в нашей стране, так и зарубежом, уделяют ей достаточно много внимания, что в свою очередь свидетельствует об актуальности темы. Глава 1 Коммерческие банки, их функции, виды и роль в экономике Термин коммерческие банки возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи.

Основной клиентурой были торговцы торговля - commerce, отсюда и название коммерческие банки. Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом.

С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла ссуда на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату заработной платы и так далее.

Сроки кредитов постепенно удлинялись, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложения в основной капитал, ценные бумаги и так далее.

Иначе говоря, термин коммерческий утратил первоначальный смысл. Он обозначает деловой характер банка, его ориентированность, на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода деятельности.

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Согласно банковскому законодательству РФ банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях, возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.

Деньги. Кредит. Банки. О. И. Лаврушин. Финансы и статистика. Москва. 2001, с. 418 В Банковском кодексе РБ дается следующее определение банка банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции привлечение денежных средств физических и или юридических лиц во вклады депозиты размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Банковский кодекс РБ. 2000 г. Раздел 1. Глава 1. Статья 8. Таким образом, коммерческие банки осуществляют, или должны осуществлять комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные операции.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения. Коммерческие банки - это институт кредитно-банковской системы, организующий движение ссудного капитала с целью получения прибыли.

Деньги. Кредит. Банки. О. Ю. Свиридов. Феникс. Ростов-на-Дону. 2001 г. Стр. 126. Получение максимальной прибыли, как цель деятельности характерная особенность коммерческих банков. Основными функциями банков считаются 1. аккумуляция и мобилизация денежного капитала 2. посредничество в кредите 3. проведение расчетов и платежей в хозяйстве 4. создание платежных средств 5. организация выпуска и размещения ценных бумаг 6. консультационное обслуживание клиентов Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал - одна из старейших функций банков.

Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, приносят их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут быть использованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Другой важной функцией коммерческих банков является посредничество в кредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также высвобождения капитала со сроком, на который он нужен заемщику. Между владельцами капитала и заемщиками существуют непосредственные кредитные связи, существует риск неплатежеспособности последних.

Собственник капитала может не располагать информацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширение производства. Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение играет роль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем.

Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с достаточно развитой инфраструктурой требует совершенствования технологии расчетов. Например, клиринговые системы крупных коммерческих банков с широкой сетью филиалов и отделений, или жиросистемы в форме акционерных обществ, созданных банками - участниками расчетов, включая центральные банки.

Расчеты проводятся и через сеть банков - корреспондентов, когда между банками устанавливаются взаимные отношения, предусматривающие открытие корреспондентских счетов. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов. Особой функцией коммерческих банков является их способность создавать и уничтожать деньги, т.е. увеличивать и уменьшать денежную массу.

Создание платежных средств прямо связано с кредитной и депозитной деятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями внесением клиентом наличных денег в банк, или выдачей заемщику кредита. При этом указанные операции различным образом влияют на объем денежной массы в обращении. Так, например, если клиент внес в банк определенную сумму и поручил зачислить их на счет до востребования, то результатом этой операции будет увеличение кассовых остатков в активе баланса, а в пассиве - увеличение депозитов на эту сумму.

Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Это возможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с их денежных счетов. В данном случае общая денежная масса в хозяйстве сокращается. При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизм позволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах.

Но экономике требуется оптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтому коммерческие банки действуют в пределах ограничений, устанавливаемых центральными банками. Коммерческие банки осуществляют эмиссионно-учредительскую функцию, выпуская и размещая ценные бумаги, в частности акции и облигации. При этом банки имеют права и возможность направлять сбережения на производственные цели. Рынок ценных бумаг, как бы, дополняет систему кредита, взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.

Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет, или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акции и облигации, ссуды. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи непосредственно своим клиентом, а не методом свободной продажи на фондовой бирже. Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроля экономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационное обслуживание клиентов.

Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегию развития и выявляют возможные направления увеличения доходов.

Занимаясь операциями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпуска новых акций клиента и реальность их размещения консультируют клиентов в выборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг. Банки предоставляют следующие консультационные услуги от открытия счетов, кредитно-расчетного и кассового обслуживания до рекомендаций по совершению операций на денежном и товарном рынках. Перечень консультационных услуг, оказываемых коммерческими банками в различных сферах их деятельности, может быть таким В области кредитования и расчетов - информация о конъюнктуре денежного рынка, движении процентных ставок, условиях и формах кредитования, выдача рекомендаций по кредитно-расчетному обслуживанию различных типов сделок, анализ организации безналичных расчетов, разработка вариантов по их совершенствованию.

В сфере выпуска ценных бумаг и операций с ними - информация о конъюнктуре рынка ценных бумаг, движении их курсов, об эмитентах ценных бумаг, разъяснений порядка выпуска и правил обращения ценных бумаг.

В сфере капитальных вложений - информация о конъюнктуре рынка строительных услуг, ценах на строительные материалы и тарифы на различные виды строительно-монтажных работ, составление расчетов экономической эффективности капитальных вложений и так далее. Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства и населения, создании условий для народнохозяйственного накопления.

Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики.

Повышение экономической роли коммерческих банков в настоящее время проявляется и в расширении сфер их деятельности и развитии новых видов финансовых услуг. Сегодня коммерческие банки отдельных стран способны оказывать клиентам до 300 видов услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.

Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что, как и другие звенья кредитной системы, эти учреждения постоянно эволюционируют. Меняются формы операций, методы конкуренции, системы контроля и управления. Коммерческие банки являются важнейшим звеном рыночной экономики. В процессе их деятельности опосредствуется большая часть денежного оборота в государстве, происходит формирование источников капитала для расширенного воспроизводства путем перераспределения временно освобожденных денежных средств всех участников воспроизводственного процесса - государства, хозяйствующих субъектов.

При этом коммерческие банки способствуют переливу капитала из наименее эффективных отраслей предприятий национальной экономики в наиболее конкурентоспособные. Они обеспечивают аккумуляцию временно свободных денежных средств предприятий, организаций, населения, государства и передают на условиях возвратности денежный капитал из сфер накопления в сферы использования. Благодаря коммерческим банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства, жилья и т.д. Коммерческие банки, как элемент банковской системы, способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетом, переводу денег, выпуском кредитных орудий вместо наличных денег, например, векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и т.д. Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства.

Она осуществляется через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы.

В механизме функционирования кредитной системы государства коммерческие банки являются многофункциональными, действующими в различных секторах рынка ссудного капитала банковскими учреждениями.

Банки аккумулируют основную долю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплекс финансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчетно-кассовое обслуживания, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты. В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупных промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании.

Конкуренция стимулирует поиск банками новых сфер деятельности, увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышения качества обслуживания. Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков в современных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынке, они активнее осуществляют нехарактерные для коммерческих банков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства, тем самым, повышая роль банков в функционировании экономики.

Сейчас сфера деятельности коммерческих банков резко расширилась и охватывает весь мир благодаря формированию интернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, все же коммерческие банки обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка. В зависимости от различного рода признаков, банки делятся на виды. По принадлежности уставного капитала и по способу его формирования, коммерческие банки делятся на созданные и существующие в форме акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью с учетом иностранного капитала, иностранных банков.

Акционерным обществом или обществом с ограниченной ответственностью признаются организации, созданные по добровольному соглашению юридическими лицами и гражданами путем объединения их вкладов в целях осуществления хозяйственной деятельности общества. По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки.

Универсальные банки осуществляют все, или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений. Специализированные банки - это банки, деятельность которых ориентирована на предоставление в основном одного-двух видов, услуг для клиентов трастовые, учетные и т.д. или специализирована на специфичной категории клиентов биржевые, клиринговые. На практике трудно встретить банк в чистом виде, скорей существует комплекс банковских операций при сохранении главного направления деятельности.

В настоящее время превалирует тенденция к универсализации банков, проявляющаяся в стимулировании традиционных границ между банковскими институтами. Устранение функциональной специализации превращает современные банки в многофункциональные учреждения. При этом банки теряют свою индивидуальность, а вместе с ней и доверие определенной части клиентов. Поэтому параллельно с универсализацией идет в определенной мере процесс респециализации или воссоздания некой специализации коммерческих банков.

По территориальному характеру действия коммерческие банки бывают региональные, деятельность которых ограниченна рамками одной территории местные банки, и межрегиональные, или экстерриториальные, деятельность которых не ограничена определенной территорией. Они обслуживают потребности ряда регионов страны в целом, в том числе и за рубежом. Коммерческие банки по отраслевому признаку делятся это сельскохозяйственные, промышленные, торговые, строительные, коммунальные банки, банки связи и т.д. Характерной особенностью этой группы банков является главным образом осуществление банковских операций по обслуживанию той, или иной отрасли хозяйства, однако здесь преобладают смешанные в этом смысле виды коммерческих банков, которые обслуживают несколько сфер. Закон предусматривает создание специализированных коммерческих банков для финансирования государственных и иных программ.

По функциональным признакам коммерческие банки делятся на эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудосберегательные, внешнеторговые, учетные, клиринговые, специальные.

Эмиссионный банк - обеспечивающий выпуск денег в обращении. Несмотря на то что, чаще всего эта функция Центрального банка, коммерческий банк может осуществлять эмиссионные операции по выпуску ценных бумаг, обеспечивать кредитную эмиссию. Ипотечные коммерческие банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости - земли и строений.

Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов. Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием отраслей хозяйства. Депозитные коммерческие банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Трастовые коммерческие банки специализируются на трастовых операциях, клиринговые - на зачетах в расчетах, биржевые - на обслуживании биржевых операций, учетные - на учете векселей и так далее.

Ссудосберегательные коммерческие банки строят свою деятельность, прежде всего кредитную за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются взаимосберегательные, почтово-сберегательные, доверительные сберегательные банки. Специальные коммерческие банки - это банки, финансирующие отдельные целевые, государственные, региональные программы.

По срокам выдаваемых ссуд коммерческие банки подразделяются на банки долгосрочных вложений инвестиционные, банки краткосрочных вложений в текущую деятельность, текущие активы. По размеру капитала, объему операций, размеру активов, наличию филиалов, отделений банки бывают крупные, средние, малые. По организационной структуре коммерческие банки делятся на единичные банки, банковские группы, банковские объединения. Единый банк не имеет в своем составе иных юридических лиц филиалов и не связан участием в банковском холдинге.

Банковская группа - группа юридических лиц, в которой одно лицо головной банк руководит другим другими юридически самостоятельным лицом филиалом, являющимся частью данного головного банка. Выделяют следующие основные принципы деятельности коммерческих банков. Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческих банков является работа пределах реально существующих ресурсов. Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставляя другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах.

Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческие банки должны обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего, это относится к срокам и тех и других. Так, если банк привлекает средства в основном на короткие сроки, а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам оказывается под угрозой.

Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объеме его ресурсов. В пределах имеющихся у банков ресурсов он свободен в проведении своих активных операций, то есть объем его активных операций не может быть ограничен административными волевыми методами.

Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акценты возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Работать в пределах реально привлеченных ресурсов, коммерческий банк может только, обладая высокой степенью экономической свободы в сочетании с полной экономической ответственностью за результаты своей деятельности.

Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя. Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческих банков со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности и риска.

Ориентация на общегосударственные интересы не совместимы с коммерческим характером работы банка. Четвертый принцип работы коммерческих банков заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими, а не административными методами. Государство определяет лишь правила игры для коммерческих банков, но не может отдавать им приказы. Глава 2 Основные операции коммерческих банков Современные коммерческие банки способны оказывать до 300 видов услуг как, например, в Японии. Деньги.

Кредит. Банки Учебник для вузов Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др. Под ред. проф. Е. Ф. Жукова М. ЮНИТИ, 2000, стр. 245. В настоящее время круг банковских операций растет, и все больше стирается грань между традиционными банковскими и квазибанковскими операциями. Далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения, так, например, выполнение международных расчетов и трастовых операций.

Но есть определенный перечень операций, так сказать, стандартный набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К ним относятся 1. прием депозитов 2. осуществление денежных расчетов и платежей 3. выдача кредитов Помимо выполнения базовых операций банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. В то же время наряду с различиями, обусловленными национально-историческими обязанностями хозяйственного развития отдельных индустриально-развитых стран, можно выделить некоторые ведущие направления банковской деятельности, присущие всем банкам независимо от государственной принадлежности и фактора их местонахождения, к которым относятся активные, пассивные и активно-пассивные операции.

Пассивные операции - это операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних. В условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческих банков.

Пассивные операции - это формы заемного финансирования банков кредиты, депозиты, сберегательные вклады, эмиссии. К пассивным операциям относятся привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан предприятий и организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные от других банков и так далее. То есть пассивные операции увеличивают банковские ресурсы.

Активные операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли операции по предоставлению денежных средств, различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным ресурсам, характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Это краткосрочное и долгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средств банка в хозяйственной деятельности предприятий и так далее.

Активные операции по экономическому содержанию делятся на ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, гарантированные. Активно-пассивные операции - это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами. Это различные расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые операции по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты, посредничество в размещении акций, облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов.

Некоторые виды такого рода услуг направлены на улучшение качества обслуживания клиентуры. Особой группой операций является заключение коммерческим банком договоров о совместной деятельности по реализации конкретных проектов.

Рассмотрим подробнее основные из выше названных банковских операций и услуг. Деятельность коммерческих банков по осуществлению денежных расчетов и платежей в народном хозяйстве определяет их решающую роль в организации денежного оборота. Денежный оборот - это совокупность платежей расчетов, которые производятся путем безналичных перечислений и наличными деньгами. Маркова О. М Сахарова Л. С Сидоров В. Н. Коммерческие банки и их операции Учеб. пособие М. Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995, стр. 162. В нем отражаются все расчеты между предприятиями или организациями, предприятиями и кредитной системой, предприятиями и населением. В сфере этого оборота формируются определенные экономические взаимоотношения между всеми его участниками.

Банк выступает посредником в этих взаимоотношениях, организуя движение денежных средств. Для расчетного обслуживания между коммерческим банком и предприятием заключается договор банковского счета. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов банками способствует концентрации денежных ресурсов в банках и создает возможность использования этих средств в качестве источника кредитования, поэтому коммерческие банки заинтересованы в рациональной организации денежного оборота.

Важное экономическое значение безналичных расчетов определило объективную необходимость их развития. Безналичные расчеты - это расчеты, осуществляемые без участия наличных денег посредством движения денежных средств через счета в банках и путем зачета взаимных требований.

Система безналичных расчетов состоит из взаимосвязанных элементов. Основу ее составляют банковские счета предприятий, а также расчетно-денежная документация. Виды счетов, открываемые банками клиентам, предопределены их правовым статусом и характером деятельности. Это могут быть расчетные, текущие, бюджетные, ссудные, депозитные и другие счета. Расчетный счет является основным счетом предприятия. Он открывается предприятием, обладающим правами юридического лица и действующий на принципах хозяйственного расчета, независимо от формы собственности.

Текущие счета открываются предприятиями, не обладающими признаками, дающими права иметь расчетный счет. Бюджетные счета открываются банками для учета операций по кассовому исполнению государственного бюджета. Когда коммерческий банк предоставляет кредит, клиенту открывается ссудный счет. Депозитный счет предназначен для хранения в течение определенного срока части средств предприятия. За хранение средств на этом счете предприятию выплачивается определенный процент. Правоотношения коммерческого банка с клиентами, связанные с обслуживанием соответствующего счета, регламентируются законодательством.

Банк может использовать имеющиеся на счете предприятия денежные средства в качестве кредитного ресурса, но обязан гарантировать их наличие при предъявлении требований к счету, право клиента распоряжаться этими средствами и получать доходы по ним. Предоставление банком денежных средств на срок под письменное обязательство клиента является краеугольным камнем банковского бизнеса.

Кредитные операции, которые являются активными, приносят банкам основную часть их прибыли. Динамика кредитов, их удельный вес в активах банка формируются под влиянием многих факторов как долговременного, так и конъюнктурного характера. Структура кредитных операций конкретного банка зависит от величины его активов, расположения главной конторы, наличия и разветвленности сети отделений и так далее, а также от общего состояния конъюнктуры в стране.

В основу классификации кредитных операций могут быть положены различные критерии виды заемщиков, цели, характер кредитования и сроки кредита, наличие обеспечения по ссуде и так далее. Прежде всего, необходимо отметить, что во всех странах в той или иной форме происходит деление ссуд на две группы на персональные ссуды физическим лицам для удовлетворения личных нужд и деловые ссуды акционерным компаниям и единоличным предпринимателям для обеспечения процесса производства и реализации продукции.

Деление кредитов на персональные и деловые более отчетливо прослеживается при рассмотрении форм кредитования и условий предоставления ссуд. С точки зрения целей кредитования и характера заемщика ссуды делятся на ссуды торгово-промышленным предприятиям или коммерческие ссуды, ссуды под недвижимость и ссуды частным лицам такое деление присутствует в банковской практике США Усоскин В. М. Современный коммерческий банк управление и операции М. ИПЦ Вазар-Ферро , 1994, с. 177 Коммерческие ссуды - это важнейшая категория банковских ссуд. Более половины этих кредитов являются краткосрочными и предоставляются промышленным предприятиям на пополнение оборотного капитала.

Часть из них имеет сезонный характер и быстро погашается. Другая часть кредитов используется предприятиями для покрытия капитальных затрат. В категорию ссуд под недвижимость входят, во-первых, банковские кредиты строительным фирмам как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла, во-вторых, кредиты частным лицам на покупку домов под закладную.

Что касается ссуд частным лицам, то основная часть потребительских кредитов предназначена для покупки товаров в рассрочку, а также для покупки в магазинах с помощью банковских кредитных карточек. По срокам погашения кредиты делятся на краткосрочные до 1 года, среднесрочные от 1 до 5-6 лет и долгосрочные на более длительные сроки. Кредиты могут предоставляться для функционирования в сфере производства и обращения.

Ссуды выдаются на одну хозяйственную сделку и на совокупность сделок. По характеру задолженности кредиты делятся на срочные, пролонгированные, просроченные и сомнительные. Ссуды могу погашаться единовременно или по частям. Кредиторами могут выступать как один банк, так и консорциум. Заемщиками кредита могут выступать физические и юридические лица. Кредит предоставляется исключительно в денежной форме. Объекты кредитования - оборотные и долгосрочные активы юридических лиц и потребительские цели, включая инвестиции, физических лиц. Правовая форма кредитных отношений - кредитный договор.

Для предоставления ссудного кредита в банке открывается ссудный счет. Заемщик уплачивает коммерческому банку ссудный процент. Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходательством о предоставлении кредита, в котором указываются цель получения, сумма и срок его использования, краткая характеристика кредитуемого предприятия и расчет экономического эффекта от его осуществления.

До составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика. Теперь перейдем к рассмотрению операций коммерческих банков на рынке ценных бумаг. Ценные бумаги представляют собой документы, удовлетворяющие выраженные в них имущественные права или отношения займа владельца ценных бумаг по отношению к эмитенту. Организация деятельности коммерческих банков Учебник Г. И. Кравцова, Н. К. Василенко, И. К. Козлова и др. Под общ. ред. Г. И. Кравцовой Мн. БГЭУ, 2001, с. 245. В мировой банковской практике существует два подхода к возможности сочетания традиционной банковской деятельности с деятельностью на рынке ценных бумаг.

Согласно первому из них, коммерческие банки ограничены в проведении некоторых видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг второй подход предполагает для коммерческих банков возможность сочетания традиционных банковских операций с широким кругом операций на рынке ценных бумаг. Как участники рынка ценных бумаг, коммерческие банки могут выступать в качестве эмитентов, инвесторов и посредников.

Эмитентом банк является при выпуске собственных акций, облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов. Выступая в роли инвестора, коммерческий банк формирует свой портфель ценных бумаг. Посреднические операции коммерческий банк имеет право проводить в рамках профессиональной деятельности по ценным бумагам.

Наиболее укрупненной классификацией операций коммерческих банков с ценными бумагами является выделение в их составе пассивных, активных и посреднических операций. Пассивные операции коммерческих банков с ценными бумагами направлены на формирование их ресурсной базы и заключаются в выпуске банком собственных ценных бумаг. В составе этих операций можно выделить две группы операции, связанные с выпуском банком эмиссионных ценных бумаг акций, облигаций, и операции по выпуску ценных бумаг не эмиссионного характера разовый выпуск банком собственных векселей, оформление срочных вкладов депозитными и сберегательными сертификатами. Активные операции связаны с размещением ресурсов в ценных бумагах и получением банком доходов, как правило, в виде дивидендов или процентов.

В составе активных операций коммерческих банков с ценными бумагами также можно выделить две группы операции инвестиционного и неивестиционного характера. К первой группе относятся операции по покупке банком долевых и долговых ценных бумаг за свой счет с целью формирования своего портфеля ценных бумаг и получения дохода в виде процента.

Не инвестиционные активные операции связаны с покупкой коммерческим банком за свой счет долевых и долговых ценных бумаг с целью последующей их продажей с извлечением доходов в виде разницы между ценой продажи и ценой покупки. Инвестиционная деятельность, связанная с операциями с ценными бумагами, крайне важна для коммерческих банков в жестких условиях конкуренции. В банковском деле инвестиции означают средства, вложенные в ценные бумаги предприятий и государственных учреждений на относительно продолжительный период времени.

Инвестиции коммерческих банков отличны от кредитных ссуд по ряду положений. Во-первых, кредитные ссуды предполагают использование средств в течение сравнительно небольшого периода времени при условии их возвратности в установленный срок с оплатой ссудного процента. Во-вторых, при кредитовании инициатором сделки выступает заемщик, а при инвестировании - коммерческий банк. В-третьих, в кредитных сделках банк - один из главных кредиторов и в то же время инвестор средств в ценные бумаги предприятий и учреждений.

В-четвертых, банковское кредитование напрямую связано с личными отношениями банка с заемщиком, а инвестирование - обезличенная деятельность через различные виды ценных бумаг. При классификации операций банков с ценными бумагами необходимо учитывать наличие залоговых и учетных операций.

Залоговые операции тесно связаны с активными, поскольку ценные бумаги выступают в качестве залога по предоставленным клиентам кредитам и другим сделкам. Учетные операции коммерческих банков, выражающиеся в покупке ими векселей, эмитированных другими юридическими лицами, также следует рассматривать как одну из разновидностей активных операций с ценными бумагами. Посреднические операции коммерческих банков с ценными бумагами проводятся за счет и по поручению клиентов, а доходы банка от этих операций, как правило, выражаются в комиссионном вознаграждении или в процентах от полученного клиентами дохода.

Под валютными операциями коммерческих банков подразумеваются операции, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности операции, связанные с использованием в качестве средства платежа иностранной валюты ввоз, вывоз, пересылка валюты осуществление международных денежных переводов операции так или иначе связанные с использованием валюты. Классификация операций коммерческих банков с иностранной валютой может осуществляться по традиционным для банков критериям активные, пассивные и посреднические.

Пассивные валютные операции по открытию и ведению валютных счетов клиентов, формированию валютной части уставного фонда, привлечению иностранной валюты во вклады и депозиты. Активные валютные операции - это операции по размещению ресурсов коммерческих банков в иностранной валюте на кредитной, депозитной и инвестиционных основах. Посреднические операции могут представлять собой любые операции коммерческих банков с инвалютой, осуществляемые по поручению своих клиентов, а также операции спекулятивного характера за счет своих средств.

Следующий вид операций коммерческих банков - кассовое обслуживание клиентов. Для приема, выдачи и хранения денежных средств и других ценностей каждый коммерческий банк имеет кассу. В ее составе могут быть созданы следующие операционные кассы приходные, расходные, приходно-расходные, вечерние, разменные, по продаже чековых книжек, а также кассы пересчета.

Кассы создаются с целью 1. Обеспечить правильную организацию всей кассовой работы и четкое кассовое обслуживание предприятий, учреждений и отдельных гражда 2. Организовать надлежайшее хранение и обеспечить полную сохранность всех ценностей 3. Проводить мероприятия по улучшению кассовой работы, обеспечению лучшего обслуживания клиентов банка 4. Предупреждать случаи просчета, хищений и других злоупотреблений в кассах банка. Можно сказать, что кассовые операции - это операции по приему и выдаче наличных денег из касс предприятия и предпринимателя.

Кассовые операции содействуют развитию денежного обращения. В процессе организации денежного оборота решаются такие важные экономические задачи, как определение общего объема налично-денежного оборота и его структуры, направление денежных потоков, размещение денежной массы по территории страны, определение массы находящихся в обращении денег в наличной форме и расчет эмиссионного результата за определенный период.

Новая форма расчетов между коммерческими банками - установление прямых корреспондентских отношений путем открытия корреспондентских счетов одними банками в других и осуществления платежей расчетных операций по поручению друг друга. Корреспондентские отношения могут включать и иные виды услуг, в том числе банки-корреспонденты могут прокредитовать клиента сверх суммы лимита, установленного для одного банка. Кроме того, крупные банки-корреспонденты могут давать более мелким банкам консультации по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить ценные бумаги по их поручению.

В соглашениях о корреспондентских отношениях предусматривается круг хозяйствующих органов, которые будут участвовать в расчетах, перечень операций по счетам и документов по их совершению, условия платежа и порядок обмена информацией между ними. Операции по корреспондентским счетам проводятся одним банком по поручению и за счет другого банка, то есть носят локальный характер.

Поэтому для корреспондентских отношений, скажем, со ста банками необходимо открыть сто корреспондентских счетов. Положительным здесь является то, что расчеты идут, минуя расчетные центры, то есть ускоряются. Используя систему корреспондентских счетов, банки экономят свои издержки, устанавливают доверительные отношения друг с другом, что особенно важно в связи с усилением конкуренции в банковской сфере за привлечение средств инвесторов. Более совершенный этап корреспондентских отношений это такие межбанковские операции, как покупка и продажа валют, привлечение и размещение вкладов, хранение ценных бумаг и так далее.

Межбанковские корреспондентские отношения - это одно из средств интеграции банковских систем различных стран. Нетрадиционными операциями коммерческих банков являются операции, которые могут выполнить и другие небанковские учреждения. К ним относятся лизинговые операции, факторинговые операции, форфейтинг, трастовые операции, поручительства и гарантии коммерческих банков, операции с драгоценными металлами и другие виды услуг.

Единого понятия категории лизинг в современной литературе нет, но большинство экономистов под лизингом понимают аренду машин, оборудования и сооружений производственного назначения. Лизинговая деятельность включает операции связанные с приобретением в собственность объекта лизинга и передачей его субъекту хозяйствования во временное пользование для предпринимательских целей на срок и за плату либо с правом последующего выкупа, либо без такого права.

Объектами лизинга могут выступать любые непотребляемые вещи, которые используются в процессе предпринимательской деятельности. При проведении лизинговой деятельности в ней участвуют три субъекта лизинго-датель - это юридическое лицо, приобретающее лизинговое имущество для последующей передачи его в аренду лизинго-получатель, субъект хозяйствования, который временно владеет и пользуется объектом лизинга на определенных условиях поставщик - продавец предмета лизинга.

Факторинг является достаточно распространенной формой кредитования. Операция факторинга представляет собой покупку организацией денежных требований поставщика к покупателю и их инкассацию за определенное вознаграждение. Это способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю. Существуют следующие виды факторинговых операций 1. Покупка счетов со скидкой и с уплатой фактору 2. Принятие фактором на себя всех операций по учету продаж компаниям с ведением всех счетов ее дебиторов и инкассацией долга 3. Предоставление гарантии полной оплаты товара даже в том случае, если покупатель просрочит или вообще не выплатит долг. Факторинг дает поставщику следующие преимущества Досрочную реализацию долговых требований Освобождение от риска неплатежей Упрощение структуры баланса Экономию на административных и бухгалтерских расходах.

Все это способствует ускорению оборота капитала поставщика, снижению издержек обращения и росту прибыли.

Форфейтинг - это специфическая форма кредитования экспортеров путем покупки у них коммерческих векселей акцептованных импортером или иных долговых требований по внешнеторговым сделкам без права регрессивного требования к продавцу в случае неуплаты по векселю. Организация деятельности коммерческих банков Учебник Г. И. Кравцова, Н. К. Василенко, И. К. Козлова и др. Под общ. ред. Г. И. Кравцовой Мн. БГЭУ, 2001, стр. 294. Форфейтирование применяется главным образом как способ рефинансирования коммерческого кредита во внешнеэкономическом обороте, оно является формой трансформации коммерческого кредита в банковский.

Продавцом выступает экспортер, покупателем или форфейтером - банк или специализованная компания. Покупатель берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью импортеров, без права регресса этих документов на экспортера. Трастовые операции - это операции банков по управлению средствами имуществом, ценными бумагами, деньгами и выполнение иных услуг по поручению и в интересах клиентов.

Организация деятельности коммерческих банков Учебник Г. И. Кравцова, Н. К. Василенко, И. К. Козлова и др. Под общ. ред. Г. И. Кравцовой Мн. БГЭУ, 2001, стр. 297. Можно сказать, что под трастом в банковской практике понимаются доверительные отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность за распоряжение собственностью доверителя в пользу доверителя. В трастовых операциях действуют три субъекта доверитель - юридическое или физическое лицо, доверяющее имущество в управление доверительное лицо - банк или специальная трастовая компания, которой доверяется управление имуществом выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого создан траст и начисляются доходы на него. Участниками отношений при применении банковской гарантии или поручительства являются принципал - лицо, по просьбе которого предоставляется банковская гарантия поручительство банк-гарант поручитель - банк, выдающий гарантию поручительство, то есть принимающий на себя обязательства при наступлении обстоятельств, указанных в гарантии поручительстве, произвести платеж указанному в нем лицу бенефициар - лицо, по требованию и в пользу которого банк-гарант поручитель осуществляет платеж.

По договору банковской гарантии поручительства одна сторона, а именно банк-поручитель, вступая в основной договор в части денежного обязательства должника, обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его денежного обязательства полностью или частично.

Коммерческие банки могут осуществлять сделки с драгоценными металлами, как на внутреннем, так и на международном рынке.

К таким операциям относятся 1. Открытие и ведение металлических счетов 2. Продажа и покупка драгоценных металлов 3. Депозитные операции 4. Кредитование под залог драгоценных металлов 5. Доверительное управление денежными средствами и драгоценностями 6. Ответственное хранение Совершать операции с драгоценными металлами может только уполномоченный на то коммерческий банк. Другие виды услуг коммерческого банка направлены на улучшение качества обслуживания своей клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности банка. Примером такого вида услуг может быть хранение ценностей в сейфах.

Важным в деятельности банка является осуществление консультаций и предоставление экономической и финансовой информации. В банках могут создаваться сервис службы для оказания дополнительные сервисных услуг клиентам предоставление технических средств по обслуживанию операций, повторный пересчет денег, ксерокопирование и так далее.

Глава 3

Коммерческие банки Российской Федерации

Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделени... Так, ряд иностранных банков после кризиса в августе 1998 года приостан... Вклад аудитора в форме оказания традиционных аудиторских услуг очевиде... Коммерческие банки часто выступают в роли инвесторов. Коммерческие банки достаточно быстро приспосабливаются к меняющимся ус...

Список литературы

Список литературы 1. Банковский кодекс Республики Беларусь. 2000 2. Банковское дело, 2003 - номера 2,3 2002 - номера 2, 6, 9, 10 3. Банковское дело Учебник - 4-е изд перераб. и доп. Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.Т. Кроливецкой М. Финансы и статистика , 2000. 4. Виктор Четвериков, Александр Ивантер Эксперт, 2001, 24-25, с. 63 5. Г. Гибков. Российские коммерческие банки Международная жизнь, 2000, 8-9, с.144 6. Денежное обращение и банки Учеб. пособие Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой М. Финансы и статистика, 2001. 7. Деньги.

Кредит. Банки. Учебник Под ред. О.И. Лаврушина. 2-е изд. перераб. и доп. М. Финансы и статистика , 2002 8. Деньги. Кредит. Банки Учебник для вузов Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. Под ред. проф. Е.Ф. Жукова М. ЮНИТИ, 2000. 9. Кураков Л.П Тимирясов В.Г Кураков В.Л. Современные банковские системы Учебное пособие 3-е изд перераб. и доп М. Гелиос АРВ, 2000 10. Маркова О.М Сахарова Л.С Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции Учеб. пособие М. Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995. 11. Организация деятельности коммерческих банков Учебник Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др. Под общ. ред. Г.И. Кравцовой Мн. БГЭУ, 2001. 12. Основы банковского дела Учеб. пособие Б.С. Войтешенко, В.В. Козловский, Т.Д. Брежнева и др Под. ред. Ю.М. Ясинского.

Мн. Тесей , 1999 13. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка Учеб. пособие М. ИНФРА-М, 2001. 14. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки.

Серия Учебники, учебные пособия Ростов-на-Дону Феникс , 2001 15. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки Курс лекций Мн. ООО Мисана , 1997 16. Тэм Басуня Эволюция коммерческих банков в Российской Федерации Банковское дело, 2000, 4, с. 36-38 17. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк управление и операции М. ИПЦ Вазар-Ферро , 1994. 18. Финансовый анализ в коммерческом банке А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербаков М. Финансы и статистика, 2001.

– Конец работы –

Используемые теги: Коммерческие, банки, рыночной, экономике0.071

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Коммерческие банки в рыночной экономике

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным для Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Еще рефераты, курсовые, дипломные работы на эту тему:

Реферат по экономике на тему Рыночная экономика
Стратегия фирмы в условиях рыночной экономики...

Реферат по экономике на тему: Рыночная экономика
Реферат по экономике... на тему... Рыночная экономика Содержание...

Краткий конспект лекций о курсу “Мировая экономика”, “Мировая экономика и международные отношения”, “Международная экономика”
по курсу Мировая экономика Мировая экономика и международные отношения Международная экономика для всех специальностей ЭФ... Тема Современное всемирное...

Экономика труда и Экономика труда экономика социально-трудовых отношений
Экономика труда и Экономика труда экономика социально трудовых отношений... Организация труда в обществе ее основные элементы... В одном случае под организацией понимают строение устройство чего нибудь его структуру внутреннюю упорядоченность...

Концепции перехода к рыночной экономике. Особенности переходной экономики России
Самое яркое отражение данного явления нашло в экономике государства, поскольку наряду с политикой и правом она определяет основы государственной и… В этой курсовой работе я постараюсь объяснить, почему экономика c… Логичным завершением этой научной работы будет рассмотрение особенностей переходной экономики России, что я и проделаю…

Система юридических лиц в рыночной экономике, коммерческие организации
Для дипломной работы выбрана тема Система юридических лиц в рыночной экономике, коммерческие организации Выбор темы сопровождался тем, что за… Это связано с обновлением законодательства, регулирующего экономические… Конституционные нормы получили дальнейшее развитие в Гражданском Кодексе РФ. Основным началом нового гражданского…

Достоинства и недостатки плановой и рыночной экономики. Смешанный тип экономики
От типа системы зависит поведение государства, как на мировой, так и на внутренней арене. В своей курсовой работе я рассмотрю три типа экономических… Поэтому нам стоит познакомиться с особенностями основных таких систем и… Целью этой работы является анализ экономических систем. Какая всё-таки лучше? Так же я рассмотрю, к какому типу можно…

Банки и их роль в рыночной экономике, банковский кризис 1998г
Во времена античности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.… Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в… Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческим банкам. В результате национализации в…

Работа банка АО "Банк ТуранАлем" в условиях перехода к рыночным отношениям
Они должны обладать новым типом экономического мышления и поведения, умением принимать самостоятельные экономические решения на основе анализа и… Без стратегического видения будущего, без поиска долговременных конкурентных… С 2004 года все финансовые институты страны регулируются Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору…

Роль Центрального Банка в условиях рыночной экономики
Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений банков и… Существенные изменения происходят и в функционировании банков повышаются… Во всем этом немаловажную роль играют Центральные банки. Эффективное функционирование банковской системы -…

0.04
Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • По категориям
  • По работам
  • Банки и их роль в рыночной экономике Они находятся в центре экономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское… Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многих… Между тем с началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительно развиваться, занимая ту нишу,…
  • Операции коммерческих банков на примере банка Украина В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значения в общественной жизни .Банки различных уровней своей деятельностью… Банки имеют специфическое назначение ,выполняют определенные функции . Будучи… Дипломная работа Анализ операций коммерческого банка содержит подробное описание того , чем занимаются учреждения…
  • Банки, их роль в рыночной экономике Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским… Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо… Имея огромную власть во всем мире, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. Отечественным…
  • Коммерческий банк, его роль в экономике страны Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая… Современная банковская система - это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства.Е…
  • Рыночная экономика Люди и коллективы ориентируются на собственные интересы и силы, а за негативные последствия хозяйствования сами же и отвечают.Это заставляет… Рыночной экономике свойственно нерациональное использование ресурсов, ярким… Дорога к социально ориентированной рыночной экономике непростая и болезненная, она предусматривает разрешение…