рефераты конспекты курсовые дипломные лекции шпоры

Реферат Курсовая Конспект

Условия кредитования

Условия кредитования - раздел Экономика, Кредит как экономическая категория Условия Кредитования. Проблема, С Которой Сталкиваются Коммерческие Банки Рис...

Условия кредитования. Проблема, с которой сталкиваются коммерческие банки риск непогашения кредитов. Банки стремятся свести этот риск к минимуму с помощью различных способов обеспечения возврата банковских ссуд. Обеспечение это различные виды и формы гарантированных обязательств заемщика перед кредитором по возвращению кредита в случае, если заемщик может не вернуть деньги.

Банкиры выделяют три пояса безопасности, Которые могут защитить кредитора от невозвращения заемщиком кредита. Средствами обеспечения кредита могут быть залог, неустойка, банковская гарантия, задаток, поручительство. Первый пояс - поток наличности, доход.

Главный источник погашения кредита заемщиком. Второй пояс - это активы, которые предлагает заемщик в качестве обеспечения погашения кредита. Третий пояс - гарантии, которые дают юридические липа в качестве обеспечения кредита. Цель каждого из этих способов заставить заемщика выполнить свои кредитные обязательства. Перед принятием решения банк оценивает платежеспособность, кредитоспособность и финансовую устойчивость клиента. Платежеспособность - это возможность и способность предприятия своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность предприятия - возможность погасить только кредитную задолженность. Таким образом, процесс банковского кредитования делится на несколько этапов рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком изучение кредитоспособности клиента подготовка и заключение кредитного договора. Целью анализа кредитоспособности является определение способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя, размеры кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условия его предоставления. Это все обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноз его устойчивости в будущем.

Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Анализ кредитоспособности клиента в соответствии с основными принципами кредитования, содержащимися в методике CAMPARI, заключается в поочередном выделении из кредитной заявки и прилагаемых финансовых документов наиболее существенных факторов, определяющих деятельность клиента, и их оценки и уточнения после личной встречи с клиентом. Название CAMPARI образуется из начальных букв следующих слов С - character - репутация, характеристика личные качества клиента А - ability - способность к возврату ссуды М - marge - маржа, доходность Н - purpose - целевое назначение ссуды А - amount - размер ссуды R - repayment - условия погашения кредита I - insurance - обеспечение, страхование риска непогашения ссуды.

Понятия, которые объединены в систему CAMPARI, представляет собой совокупность оценочных параметров, которые помогают сопоставить множество фактов, связанных с выявлением потенциального риска выдачи конкретной ссуды. Итогом проделанной кредитным отделом работы является составление Заключения кредитного работника на заявку. 2.Ссудный фонд. Ссудный фонд это суммы денежных средств, которые все время работают, обслуживая движение стоимости продукта.

Кредитные ресурсы постоянно загружены, предоставлены кому-то в ссуду. Ссудный фонд всегда отражается в финансовом балансе всего хозяйства и по активу, и по пассиву. Ссудный фонд как экономическая категория, характеризующая единый процесс кредитных отношений, состоящий в одновременной мобилизации средств в данном фонде и их размещении, исключает возможность несовпадения наличия ресурсов для кредитования и размещения средств в виде ссуд. Величины эти равновеликие, и их сбалансирование достигается тем типом кредитных отношений, который определяет размер эмиссии.

Ссудный фонд можно характеризовать как совокупность денежных средств, использованных для удовлетворения потребностей хозяйства и населения в финансовых ресурсах на условиях возвратности. Следует подчеркнуть завершенность действия, а именно обратить внимание на форму использованы вместо используемые, часто встречающуюся в литературе.

В этом заключен важный смысл. Приведенные выше рассуждения характеризуют глобальное движение ссудного фонда в рамках всего общества. Для формирования рыночных отношений в России необходима была межбанковская конкуренция как одно из условий создания новой экономики и ускорения процесса демонополизации банковских структур. В этих целях следовало уравнять права государственных, специализированных, акционерных, кооперативных, коммерческих банков и организовать деятельность банковской системы на основе единых принципов.

Рассматривая кредитные отношения как особую часть сферы обращения, пришлось обратить внимание на процесс демонополизации ссудного фонда и преодоления монопольного положения государственных органов в сфере кредита. Наступила эпоха свертывания жестокого централизованного управления и осуществления комплекса мер по обеспечению демонополизации всех процессов хозяйственного развития.

Децентрализация ссудного фонда имеет ряд особенностей. Ссудный фонд в значительной части сосредоточен в банках, поэтому его демонополизация происходит на фоне коренной реорганизации банковской системы. В рамках такой реорганизации допускалась свободная конкуренция коммерческих банков, ограничивалась их монополия по отраслевому признаку, широко развивалось учредительство, поощрялась всемерная коммерциализация банковской деятельности. Новое банковское законодательство обеспечивает изменение статуса банковской системы, формирование двух ее уровней.

Коммерческие деловые банки, превращаясь в своего рода свободные кредитные учреждения имеют возможность проводит независимую кредитно-денежную политику в рамках используемых Центральным банком экономических регуляторов. Произошло расчленение, децентрализация ссудного фонда между множеством кредитных учреждений. Ресурсы ссудного фонда и структура предоставляемых кредитов во многом определяются состоянием экономики.

Когда хозяйство функционирует нормально, не ощущая кризисных явлений, ресурсы ссудного фонда формируются под влиянием нормального кругооборота средств, роста денежных накоплений, амортизационного фонда. Направление этих аккумулируемых в ссудном фонде ресурсов в виде ссуд происходит в связи с накоплением запасов ценностей и осуществлением инвестиционного процесса. При отсутствии кризиса в экономике для формирования доходов бюджета государства ссудный фонд используется в незначительных объемах, обязательства казначейства своевременно выполняются, а ссуды кредитной системы возвращаются в обусловленный срок. Однако в условиях кризиса такие нормальные процессы нарушаются.

Инфляция, бюджетный дефицит порождают избыточную массу обесцененных денежных средств. Ссудный фонд разбухает, поскольку накапливаемые деньги многие предприятия и население не могут истратить из-за дефицитности товарных масс, а для покрытия бюджетного дефицита приходится все больше прибегать к использованию кредита. 3.

– Конец работы –

Эта тема принадлежит разделу:

Кредит как экономическая категория

Выбранная мной тема актуальна, так как кредитные отношения в современных мировых условиях достигли наибольшего развития.На данный момент уже можно… Наша экономика сталкивается с некоторыми трудностями при переходе к рыночному… В 1987 году кредитные вложения банков достигли максимальной величины и составили 593,2 млрд. рублей. Постепенно объем…

Если Вам нужно дополнительный материал на эту тему, или Вы не нашли то, что искали, рекомендуем воспользоваться поиском по нашей базе работ: Условия кредитования

Что будем делать с полученным материалом:

Если этот материал оказался полезным ля Вас, Вы можете сохранить его на свою страничку в социальных сетях:

Все темы данного раздела:

Немного истории
Немного истории. XVI-XVII вв. в истории Европы переходный период от феодализма к капитализму. Одна из его черт период первоначального накопление капитала. Итак, первоначальное накопление капитала э

Роль кредита в экономике
Роль кредита в экономике. В настоящее время кредит имеет большое значение. Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При п

Структура кредита
Структура кредита. Структура то, что остается неизменным в кредите. Элементами кредита являются находящиеся в тесном взаимодействии субъекты его отношений. К ним относятся кредитор и

Функции кредита и принципы кредитования
Функции кредита и принципы кредитования. Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала.

Процент за кредит
Процент за кредит. Процент плата за пользование ссужаемой стоимостью отношения, возникающие только на базе кредита. Субъектами этих отношений являются кредитор и заемщик, выступающие соответ

Кредитная двухуровневая банковская система РФ
Кредитная двухуровневая банковская система РФ. Современная двухуровневая банковская система включает в себя центральный банк коммерческие банки кредитные организации вспомогательные организации. I

Хотите получать на электронную почту самые свежие новости?
Education Insider Sample
Подпишитесь на Нашу рассылку
Наша политика приватности обеспечивает 100% безопасность и анонимность Ваших E-Mail
Реклама
Соответствующий теме материал
  • Похожее
  • Популярное
  • Облако тегов
  • Здесь
  • Временно
  • Пусто
Теги