Кредитная двухуровневая банковская система РФ. Современная двухуровневая банковская система включает в себя центральный банк коммерческие банки кредитные организации вспомогательные организации. I уровень Центральный банк РФ Банк России II уровень Коммерческие банки 1. Коммерческие банки, занимающие особое место созданные государством, в уставном капитале которых более 50 доля государства Сбербанк РФ . 2. Специализированные банки ипотечные, инновационные, инвестиционные, земельные, муниципальные. 3. Универсальные банки занимаются всеми видами операций.
Небанковские кредитно-финансовые организации страховые компании, внебюджетные фонды, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные организации, ломбарды, сберегательные кассы. За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования.
Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются в своем устройстве. Общим является лишь деление всех банков на две категории 1. эмиссионные 2. коммерческие. Как правило, эмиссионным является либо один государственный, центральный банк, либо несколько банков, выполняющих эту функцию от лица государства.
В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы, он ведет дела только с государством и коммерческими банками. Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем. Существует большое число разновидностей таких банков. В России эксперты выделяют следующие типы банков 1. биржевые.
Они обслуживают биржевые операции, а порой и сами превращаются в центры особого рода торговли торговли свободными денежными ресурсами фирм, других банков и граждан. 2. страховые. За ними стоят крупнейшие страховые компании, которые эти банки обслуживают в первую очередь. 3. ипотечные. Эти банки пытаются вести в России операции по предоставлению кредитов для покупки объектов недвижимости. 4. земельные. Такого рода банки помогают проводить операции по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия. 5. инновационные.
Эти стремятся вкладывать существенную долю своих средств в кредитование тех новых производств, которые имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности. 6. торговые. Они созданы, как правило, крупными торговыми фирмами и специализируются на их обслуживании. 7. залоговые. Эти банки ведут операции по кредитованию под залог, то есть под имущество заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита. 8. конверсионные.
Их целью является поддержка тех проектов конверсии военных заводов в гражданские, которые сулят высокую доходность. 9. трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг клиентам по управлению их свободными денежными средствами. И это еще не все разновидности банков, которые уже существуют в России, хотя система коммерческих частных банков начала развиваться только в 90-х годах. 2.Формы кредитного регулирования.
Центральный банк регулирует экономику не прямо, а через денежно-кредитную систему. Денежно-кредитное регулирование совокупность мероприятий государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов в целях воздействия на экономику. Осуществляя кредитное регулирование государство хочет, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достичь стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на внешнем рынке.
С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции. Основными направлениями государственного регулирования являются политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков налоговая политика правительства в смешанных или государственных кредитных институтах законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы. Политика Центрального банка по отношению к коммерческим и сберегательным банкам осуществляется в следующих формах Учетная политика Центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний.
Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает учетную ставку.
Обычно учетная политика центрального банка направлена на лимитирование переучет векселей, установление предельной суммы кредита для каждого банка. Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Банки в основном ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно. Определение нормы обязательных резервов.
Коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в Центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитной экспансии коммерческих банков и наоборот, снижение - к расширению кредитных ресурсов. Политика регулирования нормы резервов распространяется главным образом на все виды банков, которые определяют процентные ставки по кредитам.
С помощью нормы резервов центральный банк воздействует в целом на ссудный процент, который, в свою очередь, влияет на доходность тех или иных ценных бумаг. Операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами. Продавая государственные облигации, центральный банк уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и этим способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов.
Прямое государственное воздействие центрального банка на кредитную систему путем прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, лимитирование банковских кредитов выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другие кредитно-финансовые институты.
Методами государственного регулирования являются налоговая политика, участие государства в деятельности денежно-кредитных учреждений, законодательные меры. Налоговая политика заключается в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как правило, они облагаются налогом на прибыль, как и все прочие юридические лица, действующие в определенных экономических условиях. Увеличение налогов может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок.
Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учреждений ведет к расширению таких операций и может содействовать снижению процентных ставок. Поэтому налоговое воздействие представляет собой достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы. Участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений выражается в трех основных направления приобретение части кредитных институтов государством путем национализации организация новых учреждений как дополнение к частным долевое участие государства путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.
Посредством данного метода государство оказывает достаточно эффективное воздействие на функционирование всей кредитной системы государства. В некоторых промышленно развитых странах государственная собственность в кредитной системе распространяется и на банковский сектор. Это позволяет государству быстрее и эффективнее решать проблему государственного долга путем продажи правительственных ценных бумаг своим кредитным институтам и за счет последних финансировать крупные инвестиционные проекты национальных масштабов.
Кроме того, при наличии государственных и полугосударственных кредитных учреждений осуществляется воздействие на спрос и предложение ссудного капитала, динамику его рынка, процентные ставки. законодательные меры осуществляются центральным правительством, местными органами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты законов и инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов.
При этом основную регулирующую функцию выполняют центральная исполнительная и законодательная власти, которые создают главные законы, определяют деятельность кредитно-финансовых институтов. V.