Вклады и их классификация

Вклады и их классификация. Депозит вклад - это передача средств банку по договору на определенный срок или до востребования.

Вкладчики являются кредиторами банка, по отношению к ним у банка возникают обязательства, он обязан возвратить в срок внесенную сумму и выплатить определенные договором проценты. Договор вклада депозитный договор включает следующие положения сумма депозита, способ ее внесения вкладчиком наличным, безналичным путем срок вклада процентная ставка, и порядок начисления и выплаты процентов права и обязанности сторон байка и кладчика срок действия договора.

По категориям вкладчиков депозиты делятся на депозиты юридических лиц предприятия, организации, другие банки и депозиты физических лиц граждан. По форме изъятия различают следующие виды вкладов до востребования - обязательства, не имеющие конкретного срока, когда вкладчик вправе в любое время изменить сумму вклада или изъять его срочные вклады депозиты - средства, переданные банку на определенный срок условные вклады депозиты - средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее определенных договором условий.

Вклады населения в нашей стране называются сберегательными вкладами. Они могут быть как до востребования, так и срочными. Вкладчику банк выдает сберегательную книжку, на которой отражаются все операции - приход и расход наличных средств, начисление процентов, безналичные перечисления. Многие предприятия выдают заработную плату своим работникам через филиалы коммерческих банков, с которыми они заключили договоры.

Суммы заработной платы зачисляются на сберегательный счет и деньги можно получить в любое удобное для работника время, как непосредственно в кассе филиала банка, так и через банкоматы. Наиболее распространенным видом вкладов являются вклады до востребования юридических и физических лиц. К их числу относятся средства на расчетных, текущих, бюджетных счетах клиентов корреспондентские счета банков в РКЦ в других банках текущие счета с овердрафтом для юридических и физических лиц, по которым, согласно договору, допускается дебетовое сальдо.

При недостатке средств на этом счете банк оплачивает расчетные документы за свой счет, предоставляя клиенту овердрафтный кредит. Средства на счетах до востребования высоко подвижны и представляют для банка наименее надежный кредитный ресурс, а потому проценты по таким вкладам обычно низкие или вовсе не начисляются. Если владелец счета имеет на нем постоянно значительные суммы неснижаемого остатка, целесообразно предложить ему открыть срочный вклад.

При этом клиент будете получать более значительный процентный доход, а банк получит в свое распоряжение более надежные кредитные ресурсы. Срочные вклады передаются банку на определенный срок и потому более ценны для банка как источник кредитных ресурсов. Процентные ставки по срочным вкладам выше, чем больше срок депозита. 14. Кредитная эмиссия Кредитная эмиссия увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.

Основой кредитной эмиссии стало осознание банками того факта, что избыточные резервы не обязательно хранить в своих сейфах. Их можно превращать в деньги, всего лишь договорившись с заемщиками о том, что они теперь могут брать из банка деньги точно так же, как те граждане и фирмы, которые некогда действительно внесли свои сбережения в этот банк. Иными словами, избыточные резервы банк сам превращает для своих заемщиков в депозиты.

За счет этих созданных самим банком депозитов можно покупать блага, как и за счет наличных денег. Достаточно лишь дать банку указание оплатить эти блага за счет полученного кредита. А раз банковские депозиты заемщиков пригодны для оплаты покупок, то они экономически ничем не отличаются от наличных денег. Так банки и начинают создавать кредитные деньги полноправный элемент общей денежной массы страны. Таким образом, в любом современном банке существуют депозиты двух видов 1 внесенные владельцами сбережений 2 созданные банком при предоставлении кредитов и имеющие своей основой избыточные резервы.

Очевидно, что механизм кредитной эмиссии все же не лишен риска. Поэтому одному банку играть в систему кредитования на основе резервирования лишь части реально полученных вкладов довольно опасно. Хотя опасность одновременного прихода вкладчиков за суммой большей, чем хранящиеся в его сейфах резервы, невелика, но она существует, а значит, есть и угроза банкротства, если этих резервов не хватит.

Решением этой проблемы, рожденным после ряда банковских кризисов, стало создание общенациональных систем частичных банковских резервов или проще резервной банковской системы. Ее принципы лежат в основе устройства банковской сферы многих стран мира, в том числе и таких крупных, как Россия и США. Эта система основана на централизации части денежных средств всех коммерческих банков в специальных фондах резервных. Распоряжается ими главный центральный банк страны.

Он определяет и величину норм обязательных резервных требований отчислений. Резервные требования устанавливаемая центральный банком страны обязательная пропорция резервирования части внесенных в банк депозитов. Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящихся в банке на счетах разных типов. 15. Роль Центрального банка в регулировании кредитно-денежной системы страны. В большинстве стран мира главный банк сейчас исполняет 4 основные функции по поручению государства осуществляет выпуск наличных денег действует как банк банков играет роль банкира правительства регулирует денежно-кредитные операции и наблюдает за тем, как действующие в стране коммерческие банки соблюдают законы и правила деятельности.

Заметим, что хотя центральные государственные банки в любой стране не обслуживают ни граждан, ни фирмы, они ведут собственную коммерческую деятельность и лаже зарабатывают прибыль. Эмиссия наличных денег. В любой развитой стране мира сегодня денежная масса состоит из множества различных видов денег.

При этом безналичные деньги выпускаются в обращение эмитируются коммерческими банками, когда они дают кредиты гражданам и фирмам. Наличные же деньги обычно изготавливаются и распространяются центральным банком, которому такое монопольное право предоставлено государством. Банк банков. Центральный банк помогает банкам выбираться из трудных ситуаций лишь при чрезвычайных обстоятельствах, не зависящих от самого банка. Но центральный банк не несет ответственности за убытки коммерческих банков, выдавших неудачные кредиты и потому разорившихся.

Из таких ситуаций банки и их клиенты могут спастись только с помощью специальных систем страхования вкладов. В России действенной системы страхования депозитов пока не создано, в связи с чем вкладчик российского банка практически не имеет гарантии возврата своих средств при банкротстве банка, куда он их некогда вложил. Банкир правительства. Во всех странах центральные банки обслуживают финансовую деятельность государства, помогая ему решать те или иные задачи.

Это удобнее для государства, поскольку, будучи владельцем такого банка, оно получает от него обслуживание на более льготных условиях, чем предлагают коммерческие банки. Регулирование денежно-кредитной сферы и контроль за деятельностью коммерческих банков. Центральный банк реально является частью государственного аппарата управления экономикой. Но при этом законодательство предусматривает его независимость от исполнительной власти председатель Банка не подчинен премьер-министру страны и ответственность только перед властью законодательной и президентом страны.

Центральный банк фактически выполняет часть государственных функций по регулированию экономики. Его основными задачами в этой области являются 1 контроль за созданием и деятельностью коммерческих банков. Этот контроль призван способствовать поддержанию стабильности банковской системы и удерживать банки от слишком рисковых операций 2 определение правил денежных операций с национальной и иностранными валютами.

Именно Центральный банк ЦБ России определяет в нашей стране правила покупки и продажи иностранной валюты, а также границы ее использования в хозяйственной деятельности, 3 регулирование масштабов кредитной эмиссии коммерческих банков. О том, как центральные банки регулируют кредитную эмиссию, стоит сказать несколько подробнее. В условиях резервной банковской системы величина кредитной эмиссии получает четкие рамки.

Она определяется двумя факторами суммой избыточных резервов, образовавшихся у всех банков страны величиной депозитного мультипликатора, которая сама зависит от резервных требований, устанавливаемых Центральным банком. Если центральный банк страны 1 повышает норму резервирования величина кредитной эмиссии сокращается, а если 2 снижает норму резервирования величина кредитной эмиссии возрастает. С помощью этого механизма центральный банк страны получает возможность регулировать количество денег, которое предлагается через кредитные организации на рынок капитала.

А это позволяет очень существенно влиять на всю экономическую жизнь страны, и прежде всего на уровень инфляции. Ведь цены повышаются именно на волне избыточных денег. И наоборот если в экономике начинается инфляция. то есть все основания полагать, что в стране образовался избыток денег. Если в этот момент центральный банк увеличит резервные требования, то масштабы кредитной эмиссии сократятся. Тогда прирост денег в стране замедлится, и инфляция начнет падать.

Центральный банк всегда играет главную роль в борьбе с инфляцией это вообще его самая важная задача. III.